A pontozás A kreditpontozás

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Valószínűleg ma már nincs olyan ember, aki életében legalább egyszer ne vett volna igénybe hitelt. Előfordul, hogy a banki alkalmazottak az igénylést követően 15-20 percen belül dönthetnek a kölcsön kiadásáról.

Hogyan csinálják, hogyan tudják ilyen rövid idő alatt megbecsülni a hitelfelvevőt? Nem maguk csinálják – a döntést pártatlan számítógépes program – pontozási rendszer – hozza meg. Ő az, aki a megadott adatok alapján értékeli az ügyfél megbízhatósági szintjét.

Milyen furcsa szó

Ez a nem túl világos név az angol score szóból származik, ami "fiókot" jelent. A pontozás egy számítógépes program, amely egyfajta kérdőív, amely a hitelfelvevőt jellemzi. A hitelfelvételi döntés meghozatala előtt a bank munkatársa felkér néhány kérdés megválaszolására, majd a válaszokat beírja a számítógépbe, majd a program kiértékeli az eredményeket, és tételenként meghatározott számú pontot rendel. Az összes becslés összeadásának eredményekéntegy bizonyos általános mutatót kapunk, amelyet pontozási pontszámként határozunk meg. Minél magasabb ez a pontszám, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy pozitív döntés születik a hitelnyújtásról. Leggyakrabban nem egy, hanem többféle pontozást alkalmaznak egyszerre, a klienst különböző irányokba értékelve, vagy összetett többszintű rendszert alkalmaznak.

Értékelési típusok

A legfontosabb és leggyakoribb ezek közül az Application scoring, egy olyan ellenőrzési módszer, amely az ügyfél fizetési képességét értékeli. Ha nem kapott elég pontot az ilyen típusú értékeléshez, akkor nagyon nehéz lesz kölcsönt szerezni. Alternatív megoldásként más hitelfeltételeket is kínálhatnak – magasabb kamatlábat vagy kisebb hitelösszeget.

Az értékelés következő szakasza a potenciális hitelfelvevő csalásra való hajlamának meghatározása. Ezt a csaláspontozási rendszer értékeli. A paraméter kiszámításához használt kritériumok az egyes bankok üzleti titkai.

A viselkedési pontozás egyfajta ellenőrzés, amely lehetővé teszi az ügyfél jövőbeli fizetési képességének előrejelzését. Ezen túlmenően ez az elemző rendszer lehetővé teszi néhány „viselkedési” tényező azonosítását: hogyan kezeli az ügyfél a hitelt, pontosan és időben fizet-e, azonnal választ-e hitelkártya-limitet, vagy részletekben használja fel a pénzt, és még sok más.

Van még egy, a legkellemetlenebb ellenőrzési mód - a hitelfelvevő beszedési pontozása, amely nagyon fontos a lejárt tartozású ügyfelekkel való együttműködést szolgáló intézkedések kidolgozásához. Szükséges a hitel-nemteljesítés kockázatának megfelelő felméréseés a megelőző intézkedések időben történő alkalmazása.

Lehet "csalni"?

Mivel a hitelminősítést gép végzi, úgy tűnhet, hogy nem nehéz megtéveszteni a rendszert – elég, ha a banki szempontból „helyes” válaszokat adjuk. Ez azonban nem így van, egy ilyen próbálkozás csak olyan esetekben lehet sikeres, amikor a program úgy van felépítve, hogy bizonyos adatokat nem lehet majd azonnal ellenőrizni. Ha a pontozáshoz csak dokumentált adatok megadása szükséges, akkor szinte lehetetlen megtéveszteni a rendszert.

A kérdőívben szereplő adatok valós helyzetnek való megfelelőségének ellenőrzése nem nehéz a biztonsági tisztek számára, mert túlnyomó többségük a Belügyminisztérium, az FSZB és más hasonló osztályok, ill. szívesen használja a "régi kapcsolatokat". Ezenkívül néha elég csak felhívni egy jövőbeli ügyfél munkahelyét vagy szomszédait.

Tehát továbbra sem érdemes megpróbálni becsapni a programot, mert kezdetben minden ismert sémát és csalásra utaló jelet tartalmaz, és ha ilyen kísérletet észlelnek, akkor ebben a bankban soha nem adnak kölcsönt.

Tehát, nézzük meg, milyen előnyökkel járhat egy potenciális hitelfelvevő, ha gond nélkül szeretne hitelt felvenni.

Személyes adatok – ki a szerencsés

1. Nem – Úgy gondolják, hogy a nők felelősségteljesebbek pénzügyi kötelezettségeik teljesítésében.
2. Kor – itt a túlzott fiatalság vagy érettség trükköt űzhet rajtad. Az ajánlott életkor 25-45 év. Az ebbe a tartományba tartozó ügyfelek további pontokra jogosultak ezen a tételen.
3. Oktatás – ha van főiskolai végzettsége, a bank jobban megbízik benned. Az ilyen ügyfeleket sikeresebbnek, felelősségteljesebbnek és pénzügyileg stabilabbnak tekintik.
4. Családi kötelékek – az egyedülállók nem prioritást élveznek, ezért ha legalább egy élettársi házasságot "megmutat" kap egy plusz pontot.
5. Eltartottak - természetesen a gyermekvállalás nem akadálya a kölcsönszerzésnek, azonban minél több van belőlük, annál alacsonyabb pontszámot kap ezen a tételen.

Pénzügyi szektor – milyen szakmákat részesítenek előnyben

A kérdőív ezen részében a program értékeli az Ön munkaügyi sikereit - általános és munkatapasztalatot, a szakma presztízsét, a bérek jelenlegi szintjét, a további bevételi források elérhetőségét és még sok mást. Ebben az esetben az ideális megoldás, ha csak egy bejegyzés szerepel a munkafüzetben – minél gyakrabban váltott munkahelyet, minél kevesebbet maradt az egyes vállalkozásoknál, annál kevesebb pontot ad a rendszer.

Furcsa módon a bankok nem szeretik a cégvezetőket, a pénzügyi vezetőket, valamint az önállóan munkát adó állampolgárokat (közjegyzők, ügyvédek, magándetektívek, egyéni vállalkozók stb.), mivel a bevételük nem rögzített, de közvetlenül a piaci trendektől függ. Előnyben részesülnek azok az ügyfelek, akik munkaviszonyban állnak, -köztisztviselők, szakemberek, dolgozók és középvezetők – jövedelmük stabilabbnak tekinthető.

Tőfizetőképességi egyenleg

A ráfordítások és bevételek arányának pontozása-értékelése, a korábban felvett hitelállomány megléte is elvégzésre kerül. Ne növelje tehát mesterségesen a jövedelmét, különösen akkor, ha nagyon kicsi a hitelhez jutni kívánt összeg. Egyetértek, az a személy, aki 100 ezer rubel havi jövedelemre hivatkozik, és 10-15 ezres kölcsönt kér, meglehetősen gyanúsnak tűnik.

Mit szeretne még tudni a pontozó program

Természetesen a rendszer által kiértékelt kérdések listája nagyon eltérő lehet bankonként, de az biztos, hogy mindegyiknél rákérdeznek a további hitelfedezeti forrásokra. A banki alkalmazottakat érdekelni fogja, hogy vannak-e további pénzügyi forrásai, hogy Ön egy dacha, garázs, föld, autó tulajdonosa (ha igen, melyik). Emellett a bank mindenképpen megkérdezi, hogy miért van szüksége pénzre, korábban igényelt-e hitelt, mennyire teljesítette a korábban hitelt kibocsátó szervezetekkel szembeni kötelezettségeit. Ezen kritériumok mindegyike pontot is kap.

Kiválasztási kritériumok

1. Arcvezérlés. A pontozás ugyan egy automatikus számítógépes program, de az adatokat mégis egy ember adja meg, így az „emberi tényezőt” még ebben az esetben sem lehet majd teljesen kiküszöbölni. Ezért, amikor interjúra megy, próbálja megöltözz okosabban.
2. A kölcsönzés célja. Ha magánszemélyként igényel hitelt, akkor erre ideális indok lehet a javítás, nyaraló vásárlás, kikapcsolódás, ingatlan vagy autó vásárlás. Ha elmondja a bank alkalmazottainak, hogy pénzt vesz fel egy vállalkozás megnyitásához, akkor valószínűleg elutasítják – a jogi személyek értékelésének kritériumai teljesen mások.
3. Hitelelőzmények. Természetesen a pontozó program legtöbbször nem fér hozzá közvetlenül az előzményeidhez, de ellenőrizni tudja, hogy a banki alkalmazottak a hitelirodákhoz intézett korábbi kérések alapján összeállított "fekete listán" vannak-e Önről adatok.

Mikor nem adnak még kölcsönt

Ha az elmúlt 30 napban háromszor próbált kölcsönt felvenni, és elutasították, akkor ne próbálkozzon újra. Valószínűleg ismét elutasítják. A helyzet az, hogy egy ilyen séma be van ágyazva a program adatbázisába. Ezért ne szenvedjen, csak várjon másfél hónapot, és az esélye a sikeres kreditpontszerzésre többszörösére nő.

Egy másik fontos tényező az ügyfél hitelterhelése. A program kiszámítja a hiteltörlesztések teljes számát, és eldönti, hogy „húz-e” még egyet.

Előfordul, hogy a bankok egy egész pontozási hálózatot szerveznek, ezért ne nyújtson be egyszerre több hitelkérelmet. Ha számuk meghaladja a 3-4-et, akkor nagy valószínűséggel az összes banktól egyszerre kap visszautasítást.

Az automatikus ellenőrzés előnyei és hátrányai

Annak ellenére, hogy a pontozása program meglehetősen high-tech, mégis van néhány hátránya:

• a bankok meglehetősen magas skálát alkalmaznak az elszámolásokhoz, ami az átlagos hitelfelvevő számára sok tekintetben egyszerűen elérhetetlen;
• a konkrét ügyféladatokat egyáltalán nem veszik figyelembe, például megfelelő ingatlannak tekinthető egy Hruscsov a főváros központjában, de kijelölnek egy kastélyt a folyóparton valahol az irkutszki régióban a rendszer szerint "ház a faluban";
• kis bankok, amelyek nem rendelkeznek elegendő forrással a drága pontozási rendszerek vásárlásához, az ellenőrzés meglehetősen felületesen történik;
• A pontozási rendszer normál létéhez kapcsolódó infrastruktúra (hitelirodák stb.) megléte szükséges.

Egyes hátrányok azonban nem tudják kihúzni az ilyen típusú értékelés pozitív oldalait:

• a rendszer a legelfogulatlanabb értékelést adja, a munkavállalókról alkotott személyes benyomás hatása minimális;
• a pontozási rendszert használó pénzintézetek jobb kamatot kínálnak ügyfeleiknek, mivel a vissza nem térülés kockázata minimális;
• pontozás lehetővé teszi a bank számára, hogy csökkentse a kérelmek feldolgozásával foglalkozó alkalmazottak számát;
• a döntési idő 15-20 percre csökkent;
• negatív döntés esetén az ügyfél kap egy listát azokról a tényezőkről, amelyek befolyásolták az alacsony pontszámot - ez lehetővé teszi az elkövetett hibák kijavításátkövetkező hívások.

Befejezésül azt kell mondani, hogy egy ilyen értékelési rendszer meglehetősen új Oroszország számára. És nem minden bank használja. Tehát ha tisztában van a hiányosságaival, és úgy dönt, hogy pontozás nélkül vesz fel kölcsönt, akkor ez teljesen lehetséges, csak meg kell találnia „a bankját”.