Mi a különbség a kölcsön és a lízing között? A lízing előnye

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2024-01-17 18:54

Miért spóroljon sok éven át egy járműre, ha lízing vagy kölcsön kiadásával gyorsan autótulajdonossá válhat? Mindkét esetben szerződést kell kötnie a bankkal, ingatlant kell fedezetként hagynia, és a pénzhasználat után kamatot kell fizetnie. Mi a különbség a kölcsön és a lízing között?

Essence

A kölcsön egy célzott kölcsön, amelyet meghatározott időre, meghatározott feltételekkel bocsátanak ki. Az ügyfél a kamatokkal együtt visszaküldi a pénzösszeget a banknak. A szolgáltatást vállalkozások, az Orosz Föderáció állampolgárai és olyan külföldiek adhatják ki, akik rendszeres jövedelemmel rendelkeznek Oroszországban. A lízing és a kölcsön között az a különbség, hogy a második esetben vételi jogos lízingről van szó. A Bank megszerzi és átadja az ügyfélnek az ügylet tárgyát, amely a pénzintézet tulajdonában marad mindaddig, amíg a szerződésben fogl alt valamennyi feltétel nem teljesül. A vevő nem vesz részt az eladóval való elszámolásban. Íme, röviden a különbség a kölcsön és a lízing között.

Fejlesztési előzmények

A 80-as években Oroszországban pénzügyi lízingkülkereskedelmi műveletekben használt berendezések vásárlásakor. Az Aeroflot különösen európai légibuszokat vásárolt ilyen feltételekkel. A 90-es években kezdtek megalakulni az első cégek: Aeroleasing, Rosstankominstrument, Leasingugol, Rosagrosnab, amelyek a költségvetési források terhére léteztek. A tevékenységek összehangolása és a résztvevők tulajdoni érdekeinek védelme érdekében 1994-ben megjelent a Rosleasing Egyesület. Törvényi szinten a működés szabályozása csak a befektetési tevékenység lízingfejlesztéséről szóló törvény hatályba lépésével és a Ptk. módosításával kezdődött.

A lízing és a kölcsön közötti különbség

A jobb észlelés érdekében úgy döntöttünk, hogy ezeket a különbségeket táblázat formájában mutatjuk be.

Jellemzők	Credit	Lízing
Döntés határideje	2-3 hét	1 nap
Befizetések száma	5-10	1
Átlagos finanszírozási futamidő	1 év	3 év
Tárgyalások az eladóval	Egyedül	Bank
Minimális ügyfélaktivitás	1 év	Nincs korlátozás
Óvadék	Igen	Nemkötelező
Régió kötelező	Igen	Nem
Bank-bank kapcsolat	A hitelfelvevő rendszeres vásárló	Hiányzó
Fizetési szerkezet	Járadékfizetés	Lehetőség van egyéni ütemterv létrehozására és szükség esetén módosítására.
Aláírandó szerződések száma	4 (hitel, zálogszerződés, biztosítás, adásvétel)	2 (lízing- és adásvételi szerződés)
Dokumentumok hitelesítése	Igen	Nem
Jövedelemadó	A kölcsön testének és kamatai törlesztése a társaság nettó nyereségének terhére történik	A kifizetések költséget terhelnek, és nem tartoznak a jövedelemadó alá

A hitelből történő lízing legfőbb előnye, hogy kis tranzakciószámmal fedezet nélkül is lebonyolítható a tranzakció. A bankok mindenesetre pénz-visszafizetési garanciát igényelnek. Leggyakrabban a fedezet értéke többszöröse a hitel összegének. A kisvállalkozások számára ez nagy problémát jelent. A bank addig nem hajtja végre a tranzakciót, amíg meg nem győződik az ügyfél fizetőképességéről. Negatív pénzügyi mutatók mellett is pozitív lízingdöntés születhet.

Gazdaság

Mi a különbség a kölcsön és a lízing között jogi személyek számára? A pénzügyi lízing időt és pénzt takarít meg. A bank átlagosan öt munkanapon át bírálja el a tranzakcióra vonatkozó kérelmet, majd dönt. Ha pozitív, akkor az ügyfél lízing- és adásvételi szerződést köt az objektumra. Ezen túlmenően minden kifizetés az ingatlan költségét terheli.

A hitellel más a helyzet. A jelentkezéshez egy szervezetnek nagy dokumentumcsomagot kell összegyűjtenie fizetőképességének megerősítéséhez, és üzleti tervet kell készítenie. Ezt követően a bank alaposan megvizsgálja a hiteltörténetet, az eszközök és források volumenét, a biztosítékok és fedezetek rendelkezésre állását. Ezt követően készülnek a dokumentumok. Ez a folyamat átlagosan egy hónapot vesz igénybe.

Finanszírozás

Lízing esetén az ügyfél előleget és biztosítási összeget fizet. Kölcsön esetén ezen felül szükséges a tranzakció lebonyolításának banki jutalékának finanszírozása, devizakonverzió, ha eszközbeszerzésre kerül sor külföldi partnertől, valamint a közjegyzői szolgáltatás. A lízing és a magánszemély kölcsön között az a különbség, hogy a pénzügyi lízing mentesíti az ügyfelet a szállítási díj és az olyan szolgáltatások fizetése alól, mint a közlekedésrendészeti regisztráció. Mindezeket a költségeket a tranzakciót lebonyolító cég fizeti. A jövőben az ügyfél minden költséget megtérít a banknak. Az átlagos bérleti futamidő három év.

A választás szabadsága

A hitelügylet során az ügyfél önállóan keres eladót, kiválaszt egy tárgyat(autó, felszerelés, lakás), majd hitelt kér a banktól. A pénzintézet teljesíti a fizetést, a hitelfelvevő pedig visszafizeti az adósságot, beleértve a kamatokat is. A probléma az, hogy a bankok nem mindig működnek együtt a vevőt érdeklő cégekkel. Például egy VTB-ügyfél autóhitelt szeretne felvenni egy Honda megvásárlásához, de előfordulhat, hogy a pénzintézet nem működik együtt ezzel a kereskedővel. Vagy másik autót kell keresnie, vagy egy másik bankban kell szolgáltatást intéznie. Lízing esetén a közvetítő cég keresi a megfelelő tárgyat a megrendelő igényei szerint. Az adásvételt is intézi. Ezután az objektumot ideiglenes használatra átadják az ügyfélnek. Így különbözik a kölcsön a lízingtől.

Ingatlan

Vegyük ezt a pontot az autóvásárlás példáján. Hiteligényléskor a jármű a bank tulajdonába kerül. Ő is zálog. Lízing esetén az ügylet tárgya csak az összes fizetés megfizetése után száll át a hitelfelvevőre, és addig a társaság tulajdonában marad. Mi a különbség a lízing és az autóhitel között? Az objektum biztosításával kapcsolatos minden kérdést a közvetítő cég intéz. Egyes bankok CASCO nélkül adnak ki hiteleket, ugyanakkor emelik a kamatot és az előleget (akár 40%-ig).

Mindkét típusú tranzakció előleget igényel. De ha autóhitel igénylésekor elég az összegek 10-20%-át letenni, akkor lízing esetén minél nagyobb az önrész, annál jobb. A banknak nem kifizetődő, ha a tranzakciót a költségek 50%-án hajtja végreauto. Egy közvetítő cég akkor tekintheti nem fizetőképesnek az ügyfelet, ha csak az autó árának 20-30%-ával tud hozzájárulni. Így különbözik a lízing az autóhiteltől.

Kamatlábak

A választott hitelpolitikától függően a készpénz díja a kezdeti vagy a maradék összegből számítható ki. A második módszert használják leggyakrabban. Ha az eredeti összegre kamatot számítanak fel, akkor a túlfizetés kétszerese a kölcsön összegének. Kevés ember szeretne ilyen feltételekkel hitelt igényelni.

A kamatláb magában foglalja a pénzügyi források díját, az adminisztrációs költségeket, a haszonkulcsot és a kockázatfedezetet. Minden pénzintézet önállóan számítja ki értékét, a bankközi piactól, a vállalat pénzügyi teljesítményétől és a hitelszerkezettől függően.

Üzleti előnyök

Korábban elhangzott, hogy a lízing segít pénzt megtakarítani. Valamennyi kifizetés teljesíthető természetben, azaz olyan termékekkel, amelyeket pénzügyi lízing keretében vásárolt berendezéssel gyártanak. A szerződés további munkákat írhat elő. Mi a különbség a kölcsön és a lízing között, ha az ügylet tárgya tárgyi eszköz, az alábbiakban lesz szó.

Jellemző	Credit	Lízing
Amortizáció típusa	Szabványos módszer	Engedélyezettgyorsított módszer alkalmazása, amely csökkenti a jövedelemadót
Határidő	5-7 év	A szerződés időtartama szerint
Ingatlanadó	Nincs előny	A gyorsított értékcsökkenés esetén megtakarítás érhető el
Elszámolás a mérlegben	Ügyfél	Az ügylet feltételei szerint: ügyfél vagy bérbeadó
Költségekhez kapcsolódik	Érdeklődés	Minden kifizetés

A hitelfelvevők az importált berendezésekre kivetett magas vámokat, kis számú közvetítő céget, valamint pénzügyi lízing keretében kiadható termékek korlátozott körét figyelik meg. Így különbözik a lízing a hiteltől.

Mi a jövedelmezőbb a vállalkozások és a magánszemélyek számára?

A pénzügyi lízing szolgáltatás mindenki számára elérhető. De az ingatlanadó számítási alapjának csökkentésének lehetősége miatt jövedelmezőbb az egyéni vállalkozók és jogi személyek lízingje. A hétköznapi fogyasztók hitelre vásárolhatnak árut. Ez lehetővé teszi a kiadások előre megtervezését, hitelfelvevőtársakat, kezeseket vonzhat.

Példa

A lízing és a kölcsön és bérlet közötti különbség az, hogy az ügylet tárgya egy meghatározott tétel, amelyet az ügyfél beválthat. Csak a maradványérték visszafizetése után válik a hitelfelvevő tulajdonába. Ha az ügyfél nem akarjatárgyat (berendezést, járművet, stb.) használni, neki előre kell megbeszélnie a visszlízing szolgáltatást. Lényege abban rejlik, hogy a szerződés lejártakor a hitelfelvevő visszaadja a banknak a tranzakció tárgyát. De egy ilyen művelet nem előnyös az ügyfél számára.

Az ügyfél egy Toyota Corolla autót szeretne vásárolni 690 ezer rubelért. Normál feltételek:

• Előleg - 20%, azaz 193,8 ezer rubel.
• Lejárat - 36 hónap.
• A tét 15%.
• Az OSAGO, CASCO, gépjármű regisztráció költségét a szerződéses ár nem tartalmazza. Az ügyfél maga fizeti ezeket.

	Autóhitel	Lízing
Jármű ára	690 ezer rubel.
%	15	Nem elérhető (visszlízing)
Határidő (hónap)	36
Előrefizetés	138 ezer rubel
Fizetési mód	járadék
Havi fizetés	19 RUB 135	11790 RUB
Túlfizetés: %	135 ezer rubel	Nem elérhető (visszlízing)
A kifizetések teljes összege, ezer rubel.	19 13536 + 138 000=826	11, 7939+138=562, 44
Óvadék	0
CASCO biztosítás	86k RUB
OSAGO	5, 5 ezer rubel
A jármű közlekedésrendészeti nyilvántartása	2 ezer rubel
Szállítási adó	4, 27 RUB
Előlegbeváltás	hiányzik	441 ezer rubel
Beszerzési költségek	826 000 RUB	562, 44+441=1033, 44 ezer rubel

A havi visszlízingrészlet 7345 rubel kevesebb, mint a kölcsön. Ebben az esetben a helyettes a szerződés végén nem kapja meg az autó tulajdonjogát. Még akkor is, ha a járművet utólagos visszaváltással vásárolják meg, jobb, ha magánszemélyek igényelnek autóhitelt. Ekkor az összes költség összege 826 ezer rubel lesz.