Bankbiztosítás: koncepció, jogi keretek, típusok, kilátások. Bankbiztosítás Oroszországban

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A stabil bankrendszer az állam általános biztonságának alapja. A stabilitás fenntartásának egyik eszköze a kötelező bankbiztosítás bevezetése. Ez a rendszer hagyományosan kétirányú munkát biztosít: általános biztosítás és közvetlenül a banki kockázatok biztosítása.

Bankbiztosítás Oroszországban

Az általános fogalom alatt olyan épületek vészhelyzeti biztosítását, amelyekben bankok találhatók, bankok tulajdonát, pénzintézetekhez tartozó gépjárműveket, az ingatlantulajdonosok polgári jogi felelősségét abban az esetben, ha harmadik félnek kárt okoznak. Ez a típus magában foglalja a munkavállalói társadalombiztosítást is (egészségügyi, nyugdíj-, baleset- stb.).

A bankbiztosítás fogalma meglehetősen kiterjedt. Ha figyelembe vesszük, ez magában foglalja a banki értékek, számítástechnikai eszközök, elektronikai berendezések védelmét. Ez a számítógépes csalásra is utal. A szakembereknek előre kell látniuk a plasztikkártyák és hitelek használatával kapcsolatos kockázatokat is,beleértve maguknak a banki termékeknek és azok biztonságának biztosítását.

Így a bankbiztosítás fogalma magában foglalja a biztosítási típusok teljes skáláját a bankok és a biztosítóintézetek közötti interakció területén.

A bankok és biztosítók közötti együttműködés okai

A biztosítótársaságok bankszektorba való bevonásának szükségessége több okból adódik:

• a bankok tartalékalapjának csökkentésének lehetősége a kockázatok biztosítása érdekében;
• a bankok objektív árpolitikájának kialakítása;
• a pénzügyi intézmények belső kontrollok végrehajtásával kapcsolatos kiadási szintjének csökkentése;
• maga bankok reputációs kockázatának csökkentése.

A biztosítótársaságok bevonása a bankszektorba addig logikus, amíg a biztosítók szolgáltatásainak költsége nem haladja meg a munkájukból származó gazdasági hasznot. Ezenkívül a gátlástalan cégek további kockázatokat jelenthetnek a bank számára.

Oroszország jogszabályai és bankbiztosítási rendszere

Az oroszországi bankbiztosítás jogi alapjait az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének elfogadásával fektették le. A biztosítási és bankbiztosítási kérdéseket szabályozó fő szabályozási aktus, különösen az Orosz Föderációban, a Polgári Törvénykönyv. A második jogalkotási aktus ezen a területen az 1992. évi biztosítási törvény, amely meghatározza a fogalmakat, követelményeket támaszt az ügyletek résztvevőivel szemben, képezi a biztosítás jogterületét ésfelügyeli őt.

Fontosak az egészség- és nyugdíjbiztosítási kapcsolatokat szabályozó törvények. Ebben a sorozatban különleges helyet foglalnak el a 2003-as és 2004-es törvények, amelyek a tisztán banki biztosítás kérdéskörét szabályozzák: a magánszemélyek betéteinek biztosításáról és az Oroszországi Bank által olyan magánszemélyeknek történő kifizetésekről, akiknek betétei csődbe ment bankokban voltak.

Így kijelenthetjük, hogy az Orosz Föderációban a banki biztosítás jogi alapjai megfelelő szabályozási kereten alapulnak, amely szabályozza a biztosított és a biztosító közötti jogviszonyt. Így alakul ki civilizált partnerségek kiépítése a pénzintézetek és a biztosítótársaságok között Oroszországban.

A bankbiztosítás sajátosságai Oroszországban

Az Orosz Föderációban a bankszektor kialakulása a múlt század 90-es éveiben ment végbe, ami a bankok és a biztosítótársaságok közötti együttműködés egyes jellemzőinek megjelenéséhez vezetett. Az együttműködés kialakulásának elsődleges oka az volt, hogy a pénzintézetek által kibocsátott problémás hitelekkel kellett dolgozni. Ebben az időszakban a bankok maguk kezdték el a hitelek biztosítását, így a problémás hitelek – a teljes hitelállományon belüli részaránya körülbelül hetven százalékos – visszafizetéséért a biztosítókra hárították a felelősséget.

Az oroszországi banki biztosítás sajátosságai nem érvénytelenítik a banki tevékenység legjövedelmezőbb területe - a hitelezés - védelmére vonatkozó legfontosabb rendelkezéseket. MaA banki kockázatbiztosítás Oroszországban a jelzáloghitelezéshez kapcsolódik, ami a bankok, mint kedvezményezettek érdekeinek köszönhető. Abban az esetben ugyanis, ha az ügyfél nem tud megbirkózni adósságkötelezettségeivel, a pénzintézet megkapja a teljes hitelösszeget. Ez vonatkozik azokra az esetekre is, amikor a hitelfelvevő életbiztosítása során a hitelfelvevő halála következik be, és a biztosító egyben kifizeti a tartozást a bank felé. Emellett a pénzintézet jutalékot kap a bank ügyfelei által a biztosítóval kötött szerződések számából.

A betétbiztosítás a legfontosabb. Hiszen minden betétes biztos akar lenni abban, hogy a pénzét visszakapják. A banki biztosítás fejlődési kilátásainak a betéti tranzakciók fejlődésének síkjában kell lenniük. A pénzügyi rendszer ezen aspektusa közvetlenül befolyásolja a társadalmi stabilitást. A beruházások garantált megtérülésének ez a megközelítése, a vis maior körülményektől függetlenül, hozzájárul az államháztartás nagyobb vonzásához a gazdasághoz, ami biztosítja annak további fejlődését.

Oroszország számára ez a biztosítási típus a legproduktívabb módja a banki, biztosítási rendszerek és a gazdaság egészének fejlesztésének. A Betétbiztosítási Alap létrehozása és működése nagy lépés a lakosság bizalmának helyreállítása felé.

A betétes kockázatának biztosítása egy pénzintézet csődje esetén Európában népszerű szolgáltatás. Ez a terület Oroszországban is fejlődik. Hiszen nemcsak a pénzüket az ügyfelekre bízó bankok vannak veszélyben, hanem azok isakik megtakarításaikat pénzintézetbe fektetik be. A biztosításnak ezen a területen megvannak a maga sajátosságai. A bank megvédheti magát a pénzügyi követelésektől, ha több ok miatt nem tudja visszaadni a betéten lévő pénzt. Az emberek viszont nem aggódhatnak amiatt, hogy megtakarításaik elvesznek.

Sokkal nagyobb lesz a banki ügyfelek köre, ha a pénzintézet a megkötött betétszerződéseket csőd esetére biztosítja. Sajnos ma már nem minden bank tagja a Magánszemélyek Betétbiztosítási Alapjának. Ráadásul nem minden ügyfél tudja, hogy létezik ilyen szervezet. A pénzügyi analfabéta óriási probléma sok bankkal dolgozó ember számára.

Az egyik legaktívabban fejlődő terület a plasztikkártya-kibocsátók biztosítása. A fő kockázatok ezen a területen a hamisítás, a csalárd változtatások, az elvesztés, a lopás.

Nem kevésbé keresettek az úgynevezett számítógépes bűncselekmények elleni banki biztosítások, amelyek a számítógépes rendszerek, az elektronikus adatok és ezek adathordozóinak védelmét foglalják magukban. A pénzintézetek által tárolásra elfogadott értéktárgyak bankbiztosítás hatálya alá tartoznak: készpénz, értékpapírok, drágakövek, fémek, műtárgyak és egyebek.

Elterjedt a banki alkalmazottak szakmai felelősségbiztosítása is, amely lehetővé teszi az ügyfelek azon veszteségeinek megtérítését, amelyek egy adott pénzintézet közgazdászainak intézkedései következtében keletkeztek. A leggyakoribb szerződések apénztárosok és operátorok. A biztosítási esemény lehet emberi tényező, amely az árfolyam-számítási hibák, kamatfizetések, banki jutalékok, vagyoni károk stb. miatti károkozásában nyilvánul meg az ügyfélnek.

A bankbiztosítások típusai sokfélék, és a pénzintézet tevékenységi körétől függenek. A professzionális biztosítási partnerekkel rendelkező cég nagy hitelhitelességet élvez.

Mi az a Bankers Blanket Bond?

Az Amerikai Egyesült Államok az alapítója a banki kockázatbiztosítás bevezetésének és alapvető szabványainak kidolgozásának. A banki kockázatokra vonatkozó első biztosítási kötvényt még 1911-ben kötötték ott. A banki biztosítások globális gyakorlata hozzájárult az átfogó banki kockázati biztosítás megjelenéséhez.

A külföldi bankbiztosítás a Bankers Blanket Bond elnevezésű átfogó banki kockázati biztosítási rendszer keretében történik. Mit jelent? A banki kockázatok átfogó biztosítása egyetlen kötvényben egyesíti a fent leírt bankbiztosítási típusokat. A világ legfejlettebb országai is ragaszkodnak az American Guaranors Association által az Amerikai Egyesült Államok bankjai számára bevezetett kánonokhoz. A teljes körű biztosítás kialakulását az első világháború előtti Amerika teljes biztosítási rendszerében kibocsátott biztosítás adta, amely a veszteségekből banki tőkét biztosított. Jelenleg csak az Egyesült Államokban minden évbenlegalább kétezer átfogó bankbiztosítást kötnek ki.

Bankers Blanket Bond Oroszországra érvényes

Annak ellenére, hogy az átfogó banki kockázati biztosítás ВВВ Oroszországban világszerte elismert, sajnos még messze nem használják ki teljes mértékben, és nagy fejlődési potenciállal rendelkezik. Ezt a fajta biztosítást támogatja az a tény, hogy egy ilyen rendszer alkalmazása lehetővé teszi az Orosz Föderáció bankszektora számára, hogy megfeleljen a nemzetközi szabványoknak. Ez viszont további befektetéseket vonz majd külföldről.

Azonban Oroszországban van olyan bankbiztosítás, amely nem tartozik a BBB-csomaghoz. Ez a tulajdon védelme, a kényes és szerződéses felelősség. Ez az eljárás számos kérdés részletesebb rendezésének szükségességéből adódik, és lehetővé teszi a hatékony kockázatkezelést.

Emellett a banki alkalmazottak hűsége is biztosított, vagyis a pénzintézet védelme azoktól a veszteségektől, amelyeket szakembere szándékosan vagy akaratlanul is okozhat. A biztosítási termék iránti kereslet ellenére az emberi tényező száz százalékos kizárása eleve lehetetlen. Meglehetősen nehéz a dokumentumokban előírni az emberi beavatkozás minden lehetőségét egy bankintézet munkájába. Ez a fajta biztosítás kötelezi a bankintézményt egy audit elvégzésére, amely lehetővé teszi a veszteségek elszenvedésének pontosabb nyomon követését.

Egy átfogóA BBB biztosítás a bankok vagyonbiztosítása: belső, ingó vagyon, művészet, pénz, értékpapír.

A ВВВ a hamis okmányokkal végzett tranzakciók során a bankok által elszenvedett veszteségekre is biztosít biztosítást. Az ilyen műveletek két típusra oszthatók: csekkekkel és egyenértékű dokumentumokkal történő csalás; értékpapír-csalás (hamisítás).

A BBB szerinti biztosítási szerződő felekre vonatkozó követelmények

A fentiek alapján meg kell értenie, hogy a BBB kötvény egy kombinált biztosítási forma a bankok pénzügyi, bírósági és vagyoni kockázataira. Így az Orosz Föderáció jogi területe azt szabályozza, hogy az ilyen típusú biztosítás bizonyos követelményeket támaszt a banki szolgáltatások nyújtására engedéllyel rendelkező hitelintézetekkel szemben. Kötelező:

• a biztosítási szerződésben tüntesse fel az összes olyan ágat, amelyre ez a biztosítási típus vonatkozik;
• vegye figyelembe, hogy jelen szerződés nem terjed ki a biztosított résztulajdonában lévő banki szervezetekre;
• vegye figyelembe, hogy biztosítási esemény bekövetkeztekor a fizetési igény kizárólag a szerződőt illeti meg.

A biztosítónak viszont rendelkeznie kell engedéllyel jogi és magánszemélyek vagyonának, valamint pénzügyi és üzleti kockázatok biztosítására.

A banki kockázatok jellemzői a biztosítási kötvény elkészítésekor ВВВ

Válassza el a fő és a kiegészítő kockázatokat. Hagyományosan a fő kockázatoklopás, a bank tulajdonában és belsejében bekövetkezett rongálás vagy harmadik fél szándékos károkozása következtében keletkezett kár. Ez magában foglalja a szállítási károkat is.

Vegye figyelembe továbbá a biztosított okmányainak harmadik fél általi hamisításának észlelésével járó kockázatokat. A teljes körű biztosítási kötvény szerinti kártérítés kifizetése alól kivételt képeznek a számítástechnikai berendezések, számítógépes programok, számítógépes adatok sérülésével kapcsolatos problémák. E tekintetben az orosz bankok egy kiegészítő kötvény beszerzését gyakorolják, amely a biztosítottak elektronikus bűncselekményekből származó veszteségeit fedezi. Az ilyen intézkedés indokolt. A kötvény az elektronikus rendszerekben és azok adataiban okozott szinte minden kárra kiterjed. A tűzesetekből, terrorcselekményekből származó veszteségek esetére a biztosítás nem terjed ki.

A BBB biztosítási szerződésének időtartama átlagosan egy évtől öt évig terjed.

Banki kockázati biztosítás problémái

A hazai bankbiztosításnak a gazdasági válság miatt van néhány sajátossága. A problémák megoldhatók. A válságváltozások elsőként a biztosítások árai tükröződtek. Ami a pénzügyi kockázatokat illeti, az ügyletkötés költsége jelentősen megnőtt. Ugyanakkor ma már nagyon olcsón lehet ingó- és ingatlanvagyont biztosítani.

Hagyományosan a válság pozitívan hatott a piac csökkenésére, ugyanakkor lehetővé tette a felépülést. A biztosítók nem elég rugalmasakaz egyes kötvénytulajdonosok bizonyos árnyalatait figyelembe vevő egyedi kötvények kidolgozásának szükségességére vonatkozó politika.

A bankbiztosítás fejlesztése Oroszországban a fenti problémák tanulmányozásával és kiküszöbölésével lehetséges.

Biztosító választás bankok számára

A bankbiztosítás megszervezése magában foglalja az ilyen típusú tevékenység biztosítóinak gondos kiválasztását.

A bankok megbízható partnerválasztásának fő kritériuma a stabil fizetőképesség, a kiterjedt regionális hálózat megléte, a megfizethető árpolitika, a rugalmas szerződési feltételek kialakításának képessége, valamint a problémamentes konfliktuskezelésben szerzett pozitív tapasztalat. Együttműködésre egy jól bevált cég a tökéletes. A bankbiztosítás rendszere csak ebben az esetben lesz megfelelően felállítva.