A biztosítási feltételes önrész A biztosítási szerződések fajtái

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Az önrész a biztosítás egyik eszköze. A biztosítási ügynökök azért használják, hogy vonzóbb feltételekre és alacsonyabb kötvényárra hívják fel az ügyfelek figyelmét. A franchise különösen fontos a kötelező biztosítás területén, például az autóbiztosításban. A biztosítási feltételes önrész a nevezett eszköz egyik fajtája. Ma ennek két típusa van: feltételes és feltétel nélküli.

Mi az a feltételes franchise

Először is magát a franchise-t kell meghatározni. Biztosítási eszközként még 2014-ben kapott hivatalos státuszt az orosz jogszabályokban, amikor a biztosítási törvény szövegét módosították. Az önrész a biztosítási esemény bekövetkeztéből eredő kárnak (kárnak) az a része, amelyet a biztosító nem fizet. Kifizetés csak akkor történik, ha a veszteség összege meghaladja a franchise költségét. A pénzösszeg, mikor és hogyan kerül kifizetésre a biztosítási szerződés típusától és a jelen szerződésben meghatározott feltételektől függ.

Az elsőnÚgy tűnik, ez a biztosított számára hátrányos, de valójában jövedelmezőbb lehet, mint egy normál kötvény vásárlása. Az önrészes kötvény sokkal olcsóbb, főleg kisebb balesetek esetén, amikor a kár jelentéktelen (egy-két enyhe karc). Egy ilyen biztosítás lehetővé teszi a probléma megoldását a biztosító szakembereinek bevonása nélkül, ami időt és pénzt takarít meg a papírmunkán.

Egyszerű feltételes franchise

Egy egyszerű feltételes franchise kifizetésének kiszámítása a következőképpen történik: ha a kár kisebb, mint a franchise költsége, a biztosítási esemény bekövetkezéséből származó kárt a biztosított fizeti, ha több, akkor a teljes összeget a károkat a biztosító fizeti, de a biztosítási összegen belül.

Számítási példa

Az autó egyszerű feltételes önrészre volt biztosítva. Mérete 35 ezer rubel. Egy biztosítási esemény következtében kár keletkezett (a kár összege 25 ezer rubel volt). A szerződésben fogl altak szerint a biztosító az ingatlanban okozott kárt nem fizeti. Ha az összeg nem 25 ezer rubel, hanem 40 ezer rubel lett volna, akkor a biztosítótársaság kifizette volna a veszteség teljes összegét - 40 ezer rubelt.

Mi a különbség a feltételes és a feltétel nélküli franchise között

A különbség a feltételes és a feltétel nélküli önrész között a biztosításban az, hogy a feltétel nélküli önrész kifizetése mindig ugyanazon képlet szerint történik. Alapesetben, ha a biztosítási szerződés semmilyen különleges feltételt nem ír elő, akkor az ilyen önrész feltétel nélkülinek minősül. Ezzel a kifizetés egyenlőa franchise költsége és a kár összege közötti különbség. Természetesen, ha a kár kisebb az értékénél, akkor szó sem lehet biztosítási kifizetésről.

Számítási példa

Baleset történt. A kár összege 75 ezer rubel, a feltétel nélküli önrész nagysága 50 ezer rubel. A biztosítónak csak 25 ezer rubelt (75-50) kell fizetnie. A feltétel nélküli önrész a biztosítótársaságok számára a legelőnyösebb, mivel lehetővé teszi számukra, hogy a biztosítási kifizetések egy részét a biztosított pénztárcájából áttereljék.

Ideiglenes franchise

Az ilyen feltételes önrész a biztosításban egy olyan feltétel, amely mellett egy bizonyos ideig releváns. Például a kötvény kiállításától számított első 3 hónap. Ez idő alatt érvényes, a hátralévő 9 hónapban pedig a szokásos biztosítási rendszer érvényes, azaz önrész nélkül.

Dinamikus franchise

A dinamikus feltételes önrész a biztosításban egy önrész, melynek nagysága az évi biztosítási események számától függően változik. Leggyakrabban százalékban fejezik ki. Például, amikor először kerül balesetbe, ez 10%, a második - 30%, a harmadik - 50%. Évente három vagy több baleset azonban nagyon ritka, bár minden a vezetés jellegétől függ. Ha a sofőr szereti a sebességet, akkor egy ilyen kötvény megvásárlása veszteséges számára.

Számítási példa

OSAGO kötvény vásárlásakor dinamikus önrészt bocsátottak ki. Balesetben való részvétel esetén a sofőr a kárköltség 5%-át fizette, ismétlődő baleset esetén az önrész 35%-ra emelkedett. Ha egya sofőr egy éven belül harmadszor szenvedett balesetet, ez a kár összegének 80%-a volt.

A biztosított autó balesetet szenvedett, a kár összege 70 ezer rubel. Franchise mérete rubelben: 700000,05=3500 rubel. A biztosító társaság 66,5 ezer rubelt fizetett ki. Egy éven belül az autó ismét balesetet szenvedett. Veszteség - 100 ezer rubel. A szerződés feltételeinek megfelelően a biztosító csak 65 ezer rubelt fizet, a fennmaradó, autójavításhoz szükséges 35 ezer rubelt a biztosítottnak kell megtérítenie.

Magas önrész

Ezt a franchise-t vagyonbiztosítási szerződésekben használják, amelyek nagyon drágák. Például régiségek, drága autók, luxusingatlanok. Biztosítási esemény bekövetkeztekor a szerződő először saját forrásból megtéríti a kárt, majd az esemény biztosítási tényét igazoló dokumentumok benyújtásával megkapja a kifizetéseket. A kár részben vagy egészben megtéríthető, kifizethető - azonnal vagy részletekben (minden a szerződés feltételeitől függ).

Számítási példa

Egy biztosítási esemény következtében 1 millió rubel kár keletkezett. A magas feltételes önrész értéke 10%. A megrongálódott ingatlan tulajdonosa a kár elhárításának minden költségét saját költségén viseli. A szerződés értelmében hat hónapon belül részletekben meg kell neki fizetni a kár összegének 90%-át. A kifizetések havi 150 ezer rubel összegben történnek. 100 ezer rubel a franchise mérete (10%). A szerződés feltételei szerint. 900 ezer rubela biztosítási díj összegét. Mivel a szerződés feltételei szerint a biztosítónak a teljes összeget részletekben kell fizetnie, a havi törlesztőrészlet 150 ezer rubel lesz.

A biztosított franchise előnyei és hátrányai

Első pillantásra úgy tűnhet, hogy a szerződőnek nem jövedelmező franchise-t igénybe venni egy biztosítási szerződésben. „Csupaszított” funkcióval rendelkező szabályzatot kínálnak neki. Ez azt jelenti, hogy kisebb baleset vagy kisebb kár esetén a javítást saját zsebből kell fizetni. Minden ügyfél első gondolata: minden előnyt a biztosítótársaságok kapnak, amelyek így eltérnek a teljes kifizetéstől. Valójában ez nem igaz. A feltételes önrész a biztosításban előnyös, de csak azoknak, akik felelősen bánnak a biztosított vagyonnal. Például a gondos sofőrök számára előnyös, ha alacsonyabb áron vásárolhatnak átfogó biztosítást, mintha nem vették volna igénybe.

A franchise biztosítási szerződés azok számára is előnyös, akik bármilyen okból ritkán használnak személygépkocsit. Mivel az orosz törvények értelmében kötelező a gépjármű-biztosítás, egy ilyen kötvény jelentős megtakarítást jelenthet. Ugyanakkor, még ha balesetet is szenved, könnyebb és olcsóbb lesz olcsó javításokat végezni, mint több évig túlfizetni a felesleges szolgáltatásokért. Vagyis plusz pénzt kell fizetni egy drága kötvényért, ha kicsi annak a valószínűsége, hogy vészhelyzetbe kerül.

Ki és hogyan fizet?

Az autósokat nem csak az a kérdés érdekli, hogy mennyi ésmikor fizet a biztosító, hanem arról is, hogy ki fizeti a javítást, ha a balesetben részt vevők egyike (vagy mindkettő egyszerre) rendelkezik önrészes biztosítással. Hogyan lehet ilyen helyzetben biztosítást kötni és mekkora? A biztosítást - függetlenül attól, hogy valamelyik résztvevőnek van-e feltételes vagy feltétel nélküli önrésze - a biztosító fizeti, majd beszedi a kár összegét a közlekedési baleset tettesétől, anélkül, hogy megértené, van-e önrésze vagy sem. A kárt teljes egészében megtérítjük, figyelembe véve az önrész mértékét.

Hogyan köthetek biztosítást franchise-al

Sok társaság rendelkezik speciális biztosítási programokkal, amelyek feltétel nélküli vagy feltételes önrészt biztosítanak. A biztosításban ez nem számít szokatlannak, bár Oroszországban ez nemrég jelent meg, és ma nem minden biztosító tudta értékelni az előnyeit. Vagyon- és személybiztosításra egyaránt használják. A kötvény igénylésekor csak annyit kell tisztáznia: van-e szerződés franchise-zal vagy sem. Ha vele, akkor mi az, és milyen feltételekkel biztosítják. A papírmunka szinte ugyanaz, mint a kötvény e nélküli megvásárlásakor.

Hitelre felvett ingatlanra nem adható ki franchise. Ez vonatkozik az ingatlanokra és az autókra is. A kölcsön teljes visszafizetése előtt illegális franchise létrehozása – feltételes és feltétel nélküli egyaránt.

Ne keverje össze a biztosítási franchise-t az üzleti franchise-szal. Annak ellenére, hogy ugyanazt ejtik és írják, mégis azokteljesen más hangszerek. Az üzleti életben ez valaki más márkájának vagy valaki más rendszerének megvásárlása tevékenységek, termelési folyamatok szervezésére. Mi ez, az önrész a biztosításban, egyszerű szavakkal kifejezhető a biztosító által nem fedezett kár összegeként. A biztosított maga fizeti a kárt, amely kisebb, mint az önrész összege.

A biztosítás jellemzői Oroszországban

Minden Oroszországban működő biztosítótársaságnak van egy sajátossága: szinte egyik sem kínál ügyfeleinek feltételes franchise kötvény kiállítását. Talán ennek az az oka, hogy a biztosítási piac már most is lenyűgöző veszteségeket szenved el, és a túlélés küszöbén manőverez. Vagy talán a jogszabály tökéletlensége a lényeg, mert ez a biztosítási mód meglehetősen nemrég jelent meg, és általában az oroszországi biztosítási szolgáltatások piaca rövid idővel ezelőtt jelent meg, és nincs bizalom a biztosítók és a kötvénytulajdonosok között.

Oroszországban a legelterjedtebb a feltétel nélküli franchise. Szinte az összes orosz biztosítótársaság arzenáljában van feltétel nélküli levonható program, így a biztosítás megszerzése nem nehéz. Egy ilyen kötvény ára gyakran a normál költség fele alá esik. De ennek nincs minek örülni. Minél olcsóbbak a kötvényköltségek és minél nagyobb az önrész, annál nagyobb teher nehezedik a szerződő pénztárcájára biztosítási esemény esetén.

Például egy átfogó biztosítás ára 100 ezer rubel. A cég 60% franchise kiadását ajánlja fel. Itt lesz a politika áracsak 40 ezer rubel. Az ilyen megtakarítások azonban baleset esetén tönkreteszik az ügyfeleket. Ha a kár összege kevesebb, mint 40 ezer rubel, a biztosítottnak saját költségén kell javítania. Ha több, akkor az ügyfél a teljes veszteség 60%-át fizeti. Ezért a franchise csak tapaszt alt, felelősségteljes sofőrök számára előnyös, valamint azokban a régiókban, ahol alacsony a baleseti arány. Más esetekben a biztosított önrésze veszteséges.