A biztosítási szerződés egy nyereséges biztosítási portfólió kockázatkezelése. A biztosítási szerződés lényeges feltételei

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A biztosítási szerződés elsősorban pénzügyi intézmények, például bankok és biztosítótársaságok által nyújtott szolgáltatás. Garantálják a kifizetések beérkezését bizonyos pénzügyi veszteségek esetén. Az iparágtól függően többféle biztosítási kötvény létezik. Az ilyen funkciókat ellátó vállalatokat aláíróknak nevezzük.

Alapfogalmak

Elmondható, hogy ez a kifejezés közvetlenül a szóban forgó terület lényege. E tekintetben a biztosítási tevékenység eredményességének értékelésére megfelelő kritérium kialakítása az első lépés a szervezet profitjának és piaci értékének növelése felé. Napjainkban jelentősen megnőtt az érdeklődés a szóban forgó iparág általánosságban, és különösen annak elméleti alapjai iránt.

Az egyik érdeklődésre számot tartó kérdés a biztosítási tevékenység, amely minden biztosító szervezet kulcsfontosságú üzleti folyamata. Hiszen minden érintett intézmény fő funkciójahatékony ügyfélkockázatkezelés.

Mondjuk meg egyszerű szavakkal, hogy ez jegyzés. A szótárban szereplő fogalommeghatározás szerint ezen a fogalom alatt azt a folyamatot értjük, amelynek során a társaság eldönti, hogy érdemes-e elfogadni a biztosított szerződéskötési ajánlatát, és ha igen, milyen feltételekkel.. Igaz, egy ilyen meghatározást túl általánosnak tekintenek, és nem mond semmit arról, hogy maga a jegyzés milyen szakaszokból áll.

Érdemes a fogalom következő definícióját használni: a kockázatok felmérésére, a megfelelő tarifák és feltételek meghatározására irányuló tevékenységek, a jövedelmező biztosítási portfólió kialakítása mellett.

Funkciók

A biztosítási szerződés olyan szolgáltatás, amelynek fő célja:

• Kockázatértékelés. Ezeket bizonyos paraméterek jellemzik: egy mennyiségi kritérium (a kár valószínűsége, annak matematikai elvárása stb.) és egy minőségi (a tűzvédelmi rendszer elemzése a riasztó meglétével, a képzettség és tapasztalat a pilóták).
• A normál biztosítási díjak meghatározása. Számításuk aktuáriusi módon történik, és a biztosító feladata az alapértékre megfelelő csökkentő és növelő tényezők kiválasztása az adott megállapodás sajátosságaitól függően. Mit jelent még a biztosítási kockázatértékelési rendszer?
• Feltételek meghatározása. A szervezet jövedelmezőségének és tarifáinak menedzselésének egyik eszköze ilyenolyan kritériumok, mint a fedezet szélessége, a biztosítási eseményekből való kizárás és így tovább.
• Jövedelmező portfólió kialakítása. Ez a biztosítási év során egy bizonyos típusú biztosításra vagy annak valamennyi típusára befolyt összes bruttó díj összegét jelenti, levonva az ügyfelek vonzásának költségeit (ügynöki és közvetítői díjak), valamint az üzleti tevékenység mellőzésének költségeit.

Az alábbiakban beszéljünk az életbiztosítási biztosításról.

Miért van rá szükség?

Minden biztosítástípusnak megvannak a maga egyedi biztosítási jellemzői. A kockázatok és a (tárgy) védelme érdekében tett intézkedések ismerete, valamint a nemkívánatos esemény valószínűségét növelő tényezők és a kártérítés várható összegének leírása nélkül lehetetlen a kockázat helyes értékelése.

És abban az esetben, ha a veszély mértéke nem fejezhető ki pénzben, akkor sem jöhet létre jövedelmező portfólió, és ha ez sikerül, akkor csak a véletlennek köszönhetően. Jellemzően a kockázatvállalást úgy hajtják végre, hogy a kockázatot számos paraméterrel ellenőrzik, az adott szolgáltatás típusától függően.

Például a szárazföldi szállításhoz használt CASCO esetében ezek a következők lehetnek:

• Az autóvezetésre jogosult személyek köre, életkorukkal és vezetési gyakorlatukkal együtt.
• Kívánt franchise-méret.
• A lopásgátló rendszer jelenléte, az autó éjszakai tárolási körülményei és így tovább.

Melyek a biztosítási szerződés alapelvei?

Jeljegyzési szervezet

Az ő folyamata a leginkábba cég tevékenységére jellemző. A jegyzések hatékony megszervezése általában speciális ismereteket, és ezen felül sok tapasztalatot igényel. A teljes biztosítási eljárás különálló komponensekből állóként ábrázolható: marketing, biztosítási szolgáltatások fejlesztése, értékesítés, szerződések támogatása, kárrendezés. A gyakorlatban ezek a folyamatok ismétlődnek és keverednek. Tágabb értelemben a jegyzés a következő műveleteket foglalja magában:

• Elemzés, amely magába foglalja a biztosítás tárgyaival és az azokkal kapcsolatos kockázatokkal kapcsolatos információk tanulmányozását és összegyűjtését.
• Osztályozás és kiválasztás, valamint veszélyértékelés.
• Döntés meghozatala a kiválasztott kockázatok biztosításáról vagy a szolgáltatás teljes megtagadásáról.
• Megfelelő díjszabás meghatározása a biztosításba átvett tárgyakra.
• A prémium összegének és számításának összehangolása.
• Határozza meg a kockázati fedezet feltételeit.
• Biztosítási szerződés megkötése.
• Enyhítő intézkedések kidolgozása.
• A biztosított tárgyak állapotának ellenőrzése, valamint a veszély bekövetkezéséhez hozzájáruló vagy akadályozó tényezők.
• Kockázatcsökkentés.

Ezek a műveletek szorosan összefüggenek és kölcsönösen függenek egymástól.

Miért olyan fontos?

Az állampolgárok egészség-, élet- és vagyonbiztosítása jelenleg egyre nagyobb népszerűségnek örvend Oroszországban. Ebben a tekintetben nem lesz felesleges figyelembe venni a biztosítási szerződés lényeges feltételeit.

Minden állampolgárnak gondoskodnia kell családja jólétéről, illa főnökök és vezetők egyszerűen kötelesek gondoskodni cégük vagyonáról. Az élet-, vagyon- és egészségbiztosítás segít megvédeni a családot és a vállalkozást az előre nem látható körülményekből adódó nem tervezett kiadásoktól. A szolgáltatások nyújtása az ügyfél és a cég közötti szerződés megkötésével történik. Az ilyen megállapodások két típusra oszthatók: személybiztosításra és vagyonbiztosításra.

Életbiztosítás

Melyek a biztosítási szerződések lényeges feltételei? A szolgáltatás minden biztosított állampolgár életével és halálával kapcsolatos vagyoni érdekeinek védelmét biztosítja. Ez a lehetőség általában a kötvénytulajdonosok és a biztosítottak hosszú távú érdekeihez kapcsolódik, mivel az életet hosszú távú állapotnak tekintik, és ennek megfelelően a halál beálltát távolinak és előre nem láthatónak tekintik. Az életbiztosítás előnyei a következők:

• A kockázatos események kifizetése nem adóköteles. A „túlélés” utáni kifizetések után fizetendő jövedelemadó csak a kompenzáció és a járulékok összegének a refinanszírozási kamatláb nagyságával csökkentett különbségére vonatkozik.
• Az ügyfél külön kérelemmel fordulhat az adóhatósághoz, és visszatérítheti az önkéntes életbiztosítási szerződés alapján befizetett járulékok (de legfeljebb az áthárított személyi jövedelemadó) összegében az adókedvezményt öt évre. év vagy tovább. Mit ad még egy ilyen biztosítás az embernek?
• A haláleseti fizetést nem tartalmazza az öröklés. Csak az kapja meg, akit jeleztek. Ez a család legsebezhetőbb tagjairól való gondoskodás. Így megvédheti például az unokákat vagy a gyerekeket az első pillanattól kezdveházasság.
• A szabályzat különleges státuszú. Az a tény, hogy ezek nem tulajdonjogok, ezért harmadik fél nem vetheti ki őket. Őket nem lehet letartóztatni, elkobozni vagy például váláskor felosztani.

A társadalombiztosítás alapelvei a következők.

Egészségbiztosítás

A megfelelően szervezett biztosítási folyamat jelentős tényező az egészségvédelmi műveletek hatékonyságában. Csökkenti a kockázati szelekciót a társaság számára, lehetővé téve a biztosítók számára a lehetséges buktatók kedvező kiválasztását. Az egészségbiztosítás biztosítási információinak forrása a kérelemben található kérdőív, a kezelőorvosok egészségügyi jelentései, speciális igazolásai stb. Ezt ad az egészségbiztosítás az embernek:

• Először is az anyagi források biztonságának garanciája, hiszen a szolgáltatás megvásárlása után a program keretében felmerülő egészségügyi ellátás költségei a céget terhelik.
• A szükséges mennyiségű egészségügyi szolgáltatást tartalmazó program kiválasztása a kliens számára legoptimálisabb egészségügyi intézményekben.
• Garantálja, hogy az állampolgár az általa választott biztosítási program keretein belül időben szakképzett orvosi segítséget kapjon.
• A kapcsolattartó központban éjjel-nappal ingyenes szakorvosi konzultáció elérhetősége a felmerülő kérdésekben, beleértve a szükséges egészségügyi ellátás megszervezését az egészségügyi intézményekben
• A szolgáltatások folyamatos minőségellenőrzésea kórházi intézmény előtti érdekképviselettel együtt.

Ezután fontolja meg a polgárok tulajdonának védelmét.

Ingatlanbiztosítás

A Polgári Törvénykönyv 929. paragrafusa szerint egy ilyen megállapodás előírja a szakosodott szervezeteknek a kötvénytulajdonosokkal vagy más kedvezményezettekkel szembeni feltételes díjfizetési kötelezettségét, megfelelő eset esetén, hogy megtérítsék azokat a veszteségeket, amelyek a biztosított vagyontárgy elvesztésével vagy sérülésével kapcsolatos, a dokumentumban meghatározott összegben. A vagyonbiztosítási szabályokat szigorúan be kell tartani.

A vagyonbiztosítási szerződés értelmében a társaságoknak joguk van az alábbi érdekek védelmére:

• Egy adott vagyontárgy halálának, elvesztésének, károsodásának vagy hiányának kockázata.
• A vállalkozási tevékenységből származó veszteség kockázata, amely abból ered, hogy a vállalkozó partnerei megsértik kötelezettségeiket, vagy a tevékenységi feltételekben az ő hatáskörén kívül eső körülmények miatt megváltoznak. A kockázatok ebbe a kategóriájába tartozik az elvárt bevétel elmulasztása is.
• Felelősségi kockázatok élet- vagy vagyonkárból eredő kötelezettségekért.

Ezután a CASCO-ról ÉS OSAGO-ról fogunk beszélni.

Gépjárműbiztosítás

A gépjármű-biztosítások népszerűsége összefügg hazánk közutakon közlekedő autók számának növekedésével. Ez viszont gyorsan kihat a balesetek számának növekedésére, ami nemcsak az autótulajdonosok egészségét érintheti, hanem a pénztárcát is. Kapcsolatbanezért olyan fontos, hogy egy megbízható szervezethez forduljon CASCO regisztrációhoz. Azáltal, hogy megbízható szolgáltatótól vásárol ilyen kötvényt, a polgárok kedvező feltételekkel szereznek védelmet. Baleset esetén az autóbiztosítás megtéríti az autójavítás és az áldozatok kezelésének költségeit. Csak a megfelelő eset előfordulása után szükséges felvenni a kapcsolatot a céggel.

A kötelező gépjármű-biztosítás minden autótulajdonos számára feltétlenül szükséges. Az autóipari üzemeltetéshez hasonló feltételt ír elő a hatályos jogszabály. Az OSAGO szabályzat megtéríti azt a kárt, amelyet a járművezető véletlenül a közúti forgalom egy másik résztvevőjének okoz.

Az autók CASCO vonalon történő biztosítása a helyes döntés azon állampolgárok számára, akik különösen fontosnak tartják a biztonságukat. Az OSAGO-val ellentétben ez a biztosítás megvédheti az autót a lopástól és más típusú károktól. A modern cégek a gépjárművek CASCO alatti stabil védelmét, valamint az üvegek, karosszériaelemek és fényszórók helyreállítását kínálják ügyfeleiknek a közlekedési rendőrség igazolásának kötelező bemutatása nélkül. Ezen túlmenően, ha az emberek úgy döntenek, hogy ilyen módon biztosítanak egy autót, akkor számíthatnak a baleset helyszínéről való evakuálásával kapcsolatos költségek fedezésére. Ennek a biztosításnak a megkötése általában akkor is fizetési kötelezettséggel jár, ha a baleset a járművezető hibájából következik be.

Ennek a tevékenységnek a lényege

Mi a biztosítás lényege? Ez abban rejlik, hogy elsősorban kétoldalú gazdasági kapcsolatokról van szó, feltételezve, hogy a biztosított fizeti a szükséges járulékot.és a törvényben vagy szerződésben meghatározott megfelelő esetre figyelemmel biztosítja magának a társaság kifizetéseinek összegét.

Következő, nézzük meg, mire épül a biztosító társaság munkája.

Jövedelmező biztosítási portfólió

Egy ilyen portfólió a cég és ügyfelei között létrejött összes szerződés összege. Hatékonyságát a jövedelmezőség paraméterei, a kockázatok szintje és típusa, valamint a jövedelmezőség értékeli. A biztosítási portfólió egyáltalán nem egy külön dokumentum vagy ezek listája. Valójában egy adott szervezet összes biztosítottjának bázisáról beszélünk, akik kötvényeket vásároltak, és ezért megfelelő események esetén jogukban áll kártérítést követelni tőle. Minden ügyfél számára létrejön egy személyes fiók, amelyen a szerződéskötés előtt és után gyűjtött összes információ rögzítésre kerül. Ezen információk alapján számítják ki a megkötött szerződés kockázati szintjét és a kötelező befizetések összegét.

Mit jelent a nyereséges biztosítási portfólió kialakítása? Minél több szerződést tudott megkötni a biztosító a pénzbeli hozzájárulások volumenében, annál nagyobb lesz az állomány stabilitása. Ez a szabály minden társaságra érvényes, függetlenül a biztosított tárgyak sajátosságaitól. Igaz, minél több megállapodás szerepel a portfólióban, annál nehezebb felmérni a kockázatok szintjét és a jövedelmezőséget. Egyes cégeknél a megkötött dokumentumok mennyisége elérheti a több százezret, esetenként a milliókat is. Az értékelési folyamat felgyorsítása érdekébenjövedelmezőség, speciális módszerek és technikák a kockázatok és a jövedelmezőség felmérésére használatosak:

• A homogén objektumokat a rendszer egyként kezeli. Például, amikor két vagy több állampolgár tűz vagy árvíz esetére biztosítja házát, amely egy utcában található. Az ilyen tárgyakat egynek kell tekinteni, mivel egy természeti katasztrófa esetén nagyon valószínű, hogy mindegyikük szenved.
• A kötvény költségét azonban, valamint a kifizetések összegét a biztosítási tárgyak fizikai állapota alapján kell kiszámítani.
• Vegye figyelembe a statisztikai adatokat egy bizonyos régióra, országra és a biztosított tárgy tevékenységi területére vonatkozóan.

Minden kötvény besorolása a kockázatok előfordulásának mértéke és a kifizetések összege szerint történik. A veszélyt specifikus, magas, mérsékelt és alacsonyra szokás felosztani. Ennek megfelelően a biztosítási tárgy első értékelése és a szerződés megkötése után bizonyos kockázati kategóriába sorolják, és csak ezután kerül sor a teljes portfólió értékelésére. Ezután a típusairól fogunk beszélni.

A biztosítási portfóliók típusai

Mindegyik tevékenységi terület szerint van besorolva, például lakásbiztosítás vagy gépjármű-biztosítás, valamint a kockázat mértéke szerint. A következő típusokat különböztetjük meg:

• A klasszikus portfólió olyan típusú objektumokat tartalmaz, amelyeket régóta használnak. Ez magában foglalja az önkéntes és kötelező vagyonbiztosítási szerződéseket is. Ugyanakkor a kockázat közepes, a jövedelmezőség kicsi, de stabil. Az ilyen típusú szolgáltatás igénybevételéhez egy cégnek rendelkeznie kelljelentős pénzügyi erő.
• Speciális portfólió. Ez egy olyan típus, amikor tárgyként működnek azok a tárgyakkal végzett tevékenységi területek, amelyek felhasználását szűken meghatározott cél jellemzi. Például térbiztosítás, valuta- és árfolyamkockázat védelme. Az ilyen objektumok kockázatai specifikusak, és a jövedelmezőség magas. Azok a jogi személyek, amelyek rendelkeznek a szükséges alaptőkével és állami engedéllyel rendelkeznek ilyen jellegű tevékenység folytatására, jogosultak a szóban forgó fajtákkal foglalkozni.
• A kombinált portfólió egy speciális és klasszikus biztosítási típus elemeit ötvözi. Ez a megközelítés lehetővé teszi a kockázat csökkentését, de a hozam is csökkenhet.

A fent felsorolt opciókon kívül van még egy speciális típus, mégpedig a kiegyensúlyozott portfólió. Különlegessége, hogy jövedelmezőség szempontjából minden objektum homogén, kockázati szempontból még az egyes portfólióban szereplő kötvények ára is azonos.

A biztosítási szerződés célja a csőd megelőzése.

Biztosító szervezetek csődje

Ez a tevékenység megköveteli a vállalkozóktól, hogy éberebbek legyenek az üzleti stratégia kialakítása és végrehajtása során. Tekintettel arra, hogy ez nem csak az egyik legjövedelmezőbb, de egyben a legkockázatosabb tevékenység is, sokan anélkül mennek csődbe, hogy mérlegelnék erejüket. A csőd oka gyakran egy vállalkozó próbálkozásadömpinget folytat a hatalmas biztosítási piacon. De a biztosítók nyugodtak lehetnek, mert a hatályos jogszabályok értelmében a tönkremenetel után a portfólió egy másik céghez kerül, vagy az állam ideiglenes kezelésébe kerül.

Úgy gondoltuk, hogy ez egy biztosítási biztosítás.