Biztosítás: a biztosítás lényege, funkciói, formái, fogalma és biztosítási fajtái. A társadalombiztosítás fogalma, fajtái

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2024-01-17 18:54

Ma a biztosítás fontos szerepet tölt be az állampolgárok életének minden területén. Az ilyen kapcsolatok fogalma, lényege, típusai sokfélék, mivel a szerződés feltételei és tartalma közvetlenül függ a szerződés tárgyától és a felektől. A biztosítás kulcseleme a kockázat. Ez a szó olyan helyzetekre utal, amikor a megállapodás tárgya megsérül. Számos kockázat határozza meg azt a változatosságot, amely megkülönbözteti a biztosítás fogalmát és a biztosítás típusait. A szerződést kötő személyeknek jelentős anyagi érdekük fűződik ahhoz, hogy megvédjék magukat az egészségükben, életükben vagy vagyonukban jelentős károkozással összefüggő veszteségektől.

Koncepció

A biztosítás fogalma és általánosságban a biztosítási fajták mindenki számára ismertek. Ez egy olyan gazdasági kapcsolatrendszer, amelynek célja, hogy kedvezőtlen körülmények esetén csökkentse a vagyoni veszteségeket. Más szóval, egy ilyen megállapodás segít megvédeni magát attól a kockázattól, hogy egy baleset miatt nagy összeget veszítsen. A résztvevők hozzájárulást adnak, amelybőltartalékalapot képeznek. Ha a biztosítás tárgya (vagyon, egészség stb.) megsérült, a szervezet kifizeti a károk megtérítéséhez szükséges összeget.

Az alany azonban nem csak különféle károk esetén kap kártérítést, hanem csak a szerződésben korábban meghatározott helyzetekben. A kár megtérítéséhez vezető eseményt biztosítási eseménynek nevezzük. Ez a fogalom véletlenszerű helyzetet jelent, amely jelentős anyagi veszteségekhez vezethet.

Az ilyen szolgáltatásokat nyújtó jogi személyeket biztosítóknak nevezzük. Tevékenységük végzéséhez meg kell felelniük az állami követelményeknek és engedélyt kell szerezniük. A biztosítás fogalmát, funkcióit és típusait az Orosz Föderáció vonatkozó törvénye határozza meg. Így azok, akik úgy döntenek, hogy szerződést kötnek egy hivatalos céggel, nem tarthatnak attól, hogy jogaik sérülnek. A szervezetek tevékenysége bónusz – a szerződésben meghatározott díjazás – terhére térül meg.

Funkciók

Primitív formában a biztosítás fogalma és biztosítási fajtái az ókorban jelentek meg, amikor az emberek rossz idő és természeti katasztrófák esetén felhalmozták a gabonát és az építőanyagot. Ma ez a fajta megállapodás a gazdaság alapja, pénzügyi stabilitást garantál magán- és jogi személyek számára. A modern biztosítási koncepció és a biztosítási fajták szakaszosan fejlődtek, kiegészülve a gazdasági kapcsolatok új formáinak megjelenésével. Jelen pillanatban előtte vanmindenekelőtt lehetőséget a vállalkozóknak vállalkozásuk biztosítására, az állampolgároknak pedig önmaguk ellátására a munkaképesség átmeneti vagy végleges elvesztése esetén. Az ilyen típusú kapcsolatok fontos funkciókat látnak el, amelyek között megtalálhatók a következők.

Funkció	Essence
Kártérítés	Bizonyos körülmények bekövetkezte miatti veszteségek megtérítésére elegendő összeg biztosítása a biztosított számára
Megelőző	A nagy szervezetek bevételeik egy részét a kedvezőtlen helyzetek kockázatának csökkentésére fordítják
Megtakarítások	A kumulatív életbiztosítás nemcsak kompenzációs funkciót tölt be, hanem nyereséget is hoz az egyén számára
Jelző	A cégek nagyszabású statisztikai információkat gyűjtenek bizonyos kockázatokról, azok előfordulásának valószínűségéről

Osztályozás

A biztosítás számos típusra oszlik, amelyek viszont két formára oszthatók: kötelező és önkéntes. A besorolás fő kritériuma a szerződés tárgya. A biztosítás ma már a közélet szinte minden területére kiterjed: az anyagi értékekre, az emberi egészségre, a munkatevékenységre. A különböző típusú kapcsolatok három iparágban vannak kombinálva, amelyeket a táblázat mutat be.

Ingatlan	Privát	Felelősségbiztosítás
Ingatlan, járművek, tűz- és természeti katasztrófaveszély	Élet, egészség, baleset valószínűsége, szerződéskötés külföldi utazáskor	Civil, szakember, gyártó, munkáltató, autótulajdonos

A vagyonbiztosítás vállalkozók és magánszemélyek számára egyaránt fontos. A tűz, baleset és egyéb előre nem látható körülmények miatti anyagi károk magas költségeket eredményezhetnek, amelyekkel a vállalkozások tulajdonosai gyakran nem tudnak egyedül megbirkózni. Emiatt a biztosítási szerződés megkötése bevett gyakorlat a vállalkozóknál. Az ingyenes orvosi ellátást nem garantáló államokban elterjedt a személybiztosítás. Az ilyen megállapodás fogalma és típusai közvetlenül kapcsolódnak az emberi élethez és egészséghez. Vannak kombinált biztosítási típusok is, amelyek egyszerre több típushoz köthetők.

Élet és egészség

A nyugati országokban és a FÁK-országok gazdag polgárai körében elterjedt a személybiztosítás. Az ilyen típusú szerződések fogalmát és típusait nehéz általános megfogalmazásban lefedni: a világ különböző vállalatai széles körű szolgáltatásokat nyújtanak, amelyek a legkülönfélébb tevékenységi területekre terjednek ki. Azt mondhatjuk, hogy ez egy olyan típusú kapcsolat, ahol a biztosítás tárgya vagyoni érdek,az emberrel és tevékenységével kapcsolatban. A szerződés tárgya lehet:

• élet;
• egészségügy;
• balesetveszély.

Az egészségügy az ilyen típusú szerződések leggyakoribb tárgya, mivel a súlyos betegségek jelentős költségekkel járhatnak. Az egészségbiztosítás fogalma és típusai a rendelőben nyújtott szolgáltatások spektrumától és ennek megfelelően költségétől függően eltérőek. A szerződés legszokatlanabb tárgya egy személy élete. Ez a fajta biztosítás olyan pénz felhalmozását írja elő, amelyet egy bizonyos idő elteltével (például nyugdíjba vonuláskor) vagy az örökösöknek a halála után fizetnek ki. Így a szerződés hozzájárul a család biztonságához és a kényelmes időskor biztosításához. A balesetbiztosítás rövid ideig érvényes. Kártérítést akkor kell fizetni, ha egy személy külső ok miatt megh alt vagy elvesztette munkaképességét. Ilyen megállapodást gyakran utasok, egy vállalat alkalmazottai vagy turisták kötnek.

Kezelés

Gyakoriak az emberi egészséggel kapcsolatos szerződések különböző típusai, de ki lehet emelni az egészségbiztosítás általános fogalmát és típusait. Mindenekelőtt az állampolgárok szociális védelme, amely különböző betegségek esetén az egészségügyi szolgáltatások fizetésében nyilvánul meg. Az ilyen biztosításnak két fő típusa van:

• kötelező (CMI);
• további (VHI).

Ez utóbbi olyan szerződéseket is tartalmaz, amelyekállampolgárok külföldre utazva kötnek. A legtöbb országban, beleértve az Orosz Föderációt is, van kötelező egészségbiztosítás. Segítségével az állam minden polgárának egyenlő esélyei vannak a kezelésre és a gyógyszerellátásra. A területi MHI-pénztár pénzt utal át az MHI-biztosítók számlájára, attól függően, hogy egy adott területen hány biztosított.

Gondoljunk az önkéntes egészségbiztosításra, melynek fogalma, típusai nem sokban térnek el az államitól. A különbség abban rejlik, hogy ezzel a kapcsolattípussal többletszolgáltatást biztosítanak az ügyfeleknek az egyes egészségügyi és prevenciós intézményekben. A szerződés kereskedelmi alapon működik, és lehetővé teszi, hogy jobb kezelést kapjon szűk szakemberektől. Külföldi utazás esetén egészségbiztosítási szerződést is kötnek. Egyes országokban ez az eljárás kötelező.

Ingatlanbiztosítás

Ez a típusú szerződés az anyagi értékek – dolgok, járművek, ingatlanok – védelmét szolgálja. Magánszemélyek és jogi személyek egyaránt köthetnek vagyonbiztosítást. A szerződés fogalma és típusai hasonlóak az előző típusú megállapodáshoz, csak a szerződés tárgya az anyagi kockázat, nem pedig az emberi élet. A vagyonbiztosítás a dolgok birtoklásával, elidegenítésével és használatával kapcsolatos érdekek védelme. A szerződésben meghatározott anyagi értékek megsérülése esetén az ügyfélnek kártérítést kell fizetnie. A személyes szerződéshez hasonlóan a megállapodásnak két formája van:kötelező és önkéntes.

Megtekintés	Essence
Tűz	Kártérítés tűz, robbanás, villámcsapás, repülőgép-baleset esetén
Technikák	Nem működő, hibás vagy gyártásra alkalmatlan berendezések vásárlásának fedezete
Kereskedelmi kockázat	Kitérítés a rossz kereskedési feltételek miatt
A gyártási szünetek miatti veszteségek	Az elmaradt haszon kompenzációja üzleti leállás esetén
Szállítási kockázatok	Az általuk szállított járművek vagy áruk biztosítása
Egyéb fajok	Vihar, autóval való ütközés, rablás, baleset által okozott károk megtérítése

Ha az ingatlan megsemmisült és nem állítható helyre, a tulajdonosa teljes értékét kifizeti. A dolgok megsérülése esetén nem a teljes összeget térítik meg, hanem csak a javításukhoz szükséges részt.

Felelősségbiztosítás

Néha az ilyen típusú szerződéseket a besorolás során nem különítik el külön pozícióhoz, hanem az ingatlanszerződés összetevőjének tekintik. Van azonban néhány jellegzetes tulajdonsága. Az ilyen típusú biztosítás tárgya egy személy felelőssége harmadik fél felé, ha kárt okoz nekik vagy tulajdonában. Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint ilyen helyzetekben meg kell téríteni az okozott kárt. Az a cég, amellyel az ügyfél szerződést kötött, kiutalja a kártérítés kifizetéséhez szükséges összeget, így kielégíti a vagyoni érdeket. Emellett a kötelező biztosítás fogalma és típusai közé tartoznak azok a szerződések is, amelyeknek a tárgya például az autótulajdonosok felelőssége.

Object	Essence
Járműtulajdonos	Baleset esetén minden költséget a cég fizet az ügyfélnek, ha azok nem haladják meg a szerződésben meghatározott összeget. Nem számít, ki vezette az autóját
Producerek	Az olyan károk megtérítése, amelyeket a vásárlók a gyártó áruinak használata vagy használata során kaptak
Vállalkozások	A biztosított által üzleti tevékenysége során az emberi egészségben, a természetes és jogi személyek vagyonában, valamint a környezetben okozott károk megtérítése
Szakmai felelősségvállalás	Szakorvosi munkavégzéssel járó veszteségek (hibák, hanyagság) megtérítése
Egyéb fajok	Állatok, házak és földtulajdonosok, vadászok, fejlesztők stb. felelőssége.

Balesetek a gyártás során

A szennyezés kockázatával kapcsolatos megállapodások megkötésére kerül sor"környezetbiztosítás". A szerződés fogalma és típusai az előző besorolás beosztásaiban fogl altakat tartalmazzák. Egy ilyen megállapodás célja a környezetszennyezés okozta károk megtérítése. Egyes baleseteknél a föld- és víztestek használata ellehetetlenülhet, az emberek egy adott területen való jelenléte egészségre veszélyessé válhat. Az ilyen helyzetek magas költségekkel járnak. Környezetbiztosítási típusok:

• személyes (a veszélyeztetett zónában élő vagy dolgozó állampolgárok élete);
• ingatlan (ingatlan, amely környezeti katasztrófa vagy baleset során megsérülhet);
• felelősségvállalás (olyan vállalkozások, amelyek tevékenysége károsíthatja a környezetet).

Egyes államokban kötelező a környezetvédelmi biztosítás. Ez elsősorban azokat a vállalkozásokat érinti, ahol olyan termelési hibák léphetnek fel, amelyek súlyos környezeti károkat okozhatnak (például olajszennyezés).

Viszontbiztosítás

Néha a vállalatok túl nagy kockázattal kötnek megállapodást az ügyfelekkel. Saját maguk védelmében a cégek megállapodást kötnek egy másik viszontbiztosítóval. A felelősség és a díjazás egy része náluk marad, a többi pedig a második társaságra száll át. Így a biztosítók pénzügyi egyensúlyt érnek el. A kockázatok áthelyezésének folyamatát átengedésnek nevezik. Egy ilyen lánc tetszőleges számú pozícióból állhat, például egy másodlagos biztosítónak joga van részt átruházniharmadlagos felelősség. Az ilyen típusú megállapodásoknak különböző formái léteznek.

A viszontbiztosítás kötelező besorolása:

• átruházható (a vállalat vagy személy dönti el, hogy át akarja-e ruházni a felelősség egy részét egy másik személyre, valamint ennek a részesedésnek a nagyságát);
• automatikus (egyes cégek szerződést kötnek a viszontbiztosítókkal, aminek eredményeként minden olyan ügylet átkerül rájuk, amely bizonyos feltételeknek megfelel).

Az átruházandó megosztás kétféleképpen állítható be. Az arányos biztosítás biztosítja a felelősség, a kártérítés és a díjak arányos elosztását. Így az elsődleges és a másodlagos biztosító haszna és költségei megegyeznek. A részek meghatározásának másik módja aránytalan, mivel a szerződő felek érdekei nem arányosak, így egyikük jelentős veszteséget szenvedhet. Ezek a biztosítás fogalmai és főbb fajtái, ahol a felelősség és a díjazás több személy között oszlik meg.

Állami kötelező érvényű megállapodás

A szerződésnek két formája van, attól függően, hogy melyik biztosítóval kötötték. Ha a szervezet az ország tulajdonában van, ezeket a megállapodásokat államinak nevezik, és ha jogi személyek tulajdonában van - magán. Ugyanakkor az Orosz Föderáció jogszabályai szerint az első típusú megállapodás kötelező. Azt az összeget, amely terhére szerződéseket kötnek, az állam kifejezetten erre a célra fordítja.

Az állami kötelező biztosítás nagy szerepet játszik a gazdaságban. Fogalom, típusok, szabályok ésennek a megállapodási formának a tarifái egyértelműen meghatározottak. Az államilag kötelező biztosítás alatt azt a jogviszonyt értjük, amely a szerződő felek között a törvény erejénél fogva keletkezik. Lefedi az ország teljes lakosságát vagy nagy csoportokat. Vannak ilyen típusú kötelező biztosítások:

• orvosi;
• szociális;
• katonai személyzet;
• utasok;
• a járműtulajdonosok felelőssége (OSAGO);
• veszélyes létesítmények tulajdonosai.

Önkéntes biztosítás

Ez a típusú szerződés nem kötelező, és az alany kezdeményezésére jön létre. A kapcsolatok már ismertetett formájától eltérően, az önkéntes biztosítási szabályokat, az ilyen megállapodás fogalmát és típusait a törvény csak általánosságban határozza meg. A konkrét tarifákat és feltételeket a szerződő felek határozzák meg. Típusai közé tartozik a biztosítás:

• élet;
• egészség (folyamatos és betegség esetén);
• balesetekből;
• járművek;
• rakomány;
• természeti jelenségektől;
• a járműtulajdonosok felelőssége;
• pénzügyi kockázatok stb.

Ezt a fajta kapcsolatot a szelektív vevői fedezet jellemzi, vagyis a társaság megtagadhatja a szerződőt, ha az nem teljesíti annak követelményeit. Ugyanakkor az önkéntes megállapodásnak mindig megvannak a maga feltételei. A szerződés a teljesítés után a díj újbóli befizetésével újraköthető.

A társadalombiztosítás fogalma és fajtái

Az ilyen típusú megállapodások olyan szociális védelmi rendszert jelentenek, amelynek célja, hogy anyagilag biztosítsa a fogyatékkal élő polgárokat betegség, munkanélküliség vagy családfenntartó elvesztése esetén. A társadalombiztosítás fogalma és típusai a szerződés formájától függően eltérőek lehetnek, amelyeket három különböztet meg:

• kollektív (szakszervezetek);
• kormányzat;
• vegyes.

Az első esetben a szerződéskötés önkéntes, és olyan helyzetekben valósul meg, amikor az állam nem biztosít megfelelő anyagi védelmet. A kapcsolatok a demokrácia, a partnerség és az önkormányzatiság elvén épülnek fel. A kifizetések összege nem rögzített, és közvetlenül függ az alkalmazottak jövedelmi szintjétől.

A kötelező társadalombiztosítás fogalmát és típusait egyértelműen az Orosz Föderáció jogszabályai szabályozzák. Az állami szociális védelmi rendszer része, amelynek célja a munkavállalók anyagi helyzetének romlása. Vannak ilyen típusú kötelező társadalombiztosítások:

• orvosi;
• nyugdíj;
• átmeneti fogyatékosság;
• balesetekből;
• mama;
• egy családtag halála miatt.

Szerződés megkötése

A bizonylat elkészítése előtt biztosítási eljárásra kerül sor - a biztosítási esemény kockázatának felmérésére. A prémium nagysága közvetlenül ettől függ, ezért a folyamat alapos számításokat igényel. Rosszul megbecsült kockázatjelentős pazarláshoz és a cég csődjéhez vezethet.

A szerződés megkötésének alapja az ügyfél kérelme, amely lehet írásbeli és szóbeli is. Ebben a dokumentumban a szerződőnek részletesen fel kell sorolnia azokat a tényeket, amelyek segítenek a legpontosabb kockázatértékelésben. A megállapodást kétféle formában kötik meg: szerződés vagy kötvény formájában. Az első esetben a dokumentumot mindkét fél írja alá, a második esetben pedig csak a biztosító.