Hányszor vehetsz fel jelzálogkölcsönt: korlátozások és jogi lehetőségek, jelzálogfeltételek

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Hazánk legtöbb polgára kénytelen jelzálogkölcsönt felvenni lakásvásárláshoz. Sokak számára ez a saját lakásvásárlás az egyetlen lehetőség. A lakásstatisztika szerint 10 lakásból 7-et jelzáloghitelből vásárolnak. Ugyanakkor gyakran felmerül egy logikus kérdés: "Hányszor vehetek fel jelzálogkölcsönt, és mi szükséges az újrabejegyzéshez?"

Bank pozíciója

Kezdetben azt feltételezték, hogy egy ügyfélnek nem lehet több hitele. Az új bankok nyitása és a megnövekedett verseny miatt azonban mindegyik pénzintézet igyekszik ügyfeleket szerezni, és több hitelkeretet is kínál. A hitelfelvevőnek joga van több kölcsönt is felvenni, ha ezt jövedelmi szintje lehetővé teszi. Ebben az értelemben azonban különbséget kell tenni a közönséges fogyasztási hitel és a jelzáloghitel között. Ez utóbbit szigorúbb feltételek mellett adják ki.a tartozás nagysága és időtartama alapján. Az ilyen kérelmeket alaposan megfontolják, és nem a biztosítékon, hanem az ügyfél fizetőképességén a tét.

Az újbóli kölcsönfelvétel gyakori okai

Egyes hitelfelvevők meghatározzák, hogy egy személy hányszor vehet fel jelzálogkölcsönt, mielőtt kifizetné az eredeti tartozást. Ennek több oka is van:

• Egy személy vagy család megfelelő jövedelmi szinttel rendelkezik, és életkora lehetővé teszi, hogy újabb lakóteret vásároljon az ingatlanban.
• További ok annak tisztázására, hogy hányszor vehet fel jelzálogkölcsönt, a házasság. Ebben az esetben a házastárs a hitelfelvevő társ.
• A kölcsönvevő a korábban megvásárolt helyiséget kereskedelmi célokra bevételi forrásként használja, és anyagi juttatásban részesül.
• A banki ügyfél megadja, hogy hányszor vehet fel jelzáloghitelt akkor is, ha a megvásárolt lakást bérbeadásra és bevételszerzésre tervezi használni.

Az ingatlan bérlése negatív tényezőként

A hitelfelvevő hozzájárulása nélkül nem jogosult a bank által zálogjoggal terhelt ingatlan bérlésére. Ellenkező esetben a bank ezt a tényezőt negatívnak értékeli, és a második jelzáloghitelt nem hagyják jóvá. Ha megadja, hogy hányszor vehet fel jelzálogkölcsönt egy második szoba bérbeadásához, akkor ezt a kérdést is előre meg kell beszélni a szerződés aláírásakor.

Tervezési kritériumok

Ha azon gondolkodik, hogy hányszor vehet fel jelzálogkölcsönt, több tényezőre kell figyelnie:

• A legfontosabb mutató a hitelfelvevő jövedelmi szintje. Minden banknak saját ügyféltartozási mutatója van. A havi törlesztőrészlet befizetése után az ügyfél bevételének 40-60%-a maradjon hátra.
• Munkatörténet, nyomon követhető jövedelem és megbízható munkáltató. A bankok jobban bíznak bérszámfejtő ügyfeleikben. A bankok kedveznek a közszférában dolgozó szervezeteknek is.
• "Tiszta" hiteltörténet. Egy másik fontos tényező, amelyre a jelzáloghitelt felvevő pénzintézet odafigyel. Mindenekelőtt a fizetési ütemezést és a késések hiányát tekintik meg.
• Kezes jelenléte. Egy másik előfeltétele a jelzáloghitel újrabejegyzésének a legtöbb bankban. Ebben az esetben nem lesz elég csak egy személyt hozni, aki kész kezeskedni Önért. A második személynek ne legyen aktív hitele más bankokban, és ne legyen „fehér” hiteltörténete.
• A másodlagos jelzáloghitel előleg akár a megvásárolt helyiség költségének 40%-át is elérheti, és még többet is.
• A megvásárolt helyiséget a bank mindenképpen zálogba veszi. A hitelfelvevő által már birtokolt múlt nem minősül biztosítéknak.

Ha az első jelzálogkölcsönt nem fizetik vissza

Banki szempontból szinte értelmetlen az a kérdés, hogy hányszor lehet jelzáloghitelt felvenni, ha nem fizetik vissza az első jelzáloghitelt. De még mindig van esély a jóváhagyásra. Ehhez számos tényezőt kell szem előtt tartania:

• mind a jövedelem tetszika hitelfelvevőnek és a társkölcsönvevőnek is képesnek kell lennie a jelzáloghitel kifizetésére;
• jelzáloghitel-szerződést kötnek olyan kereskedelmi típusú ingatlanra, amely bevételt hoz a hitelfelvevők számára;
• Az első jelzálogkölcsönt ingatlan bérbeadása és bevételszerzés céljából vették fel.

Kivételek

A pénzügyi intézmény egyéni alapon mérlegelheti a hitelfelvevők kérelmét. Azok a családok, akik további bevételi forrással vagy gazdag hitelfelvevővel (például egyéni vállalkozóval) rendelkeznek, megkaphatják a bank jóváhagyását. A katonai jelzálogkölcsönöket külön kell figyelembe venni.

Katonai jelzáloghitel

Hányszor vehet fel katonai jelzálogkölcsönt? Bármely munkavállalónak joga van újabb jelzálogkölcsönt kiadni, ha a szerződés megkötésekor az első jelzáloghitel-tartozás visszafizetésre kerül, és a katona életkora nem haladja meg a 42. életévét. Az adósság törlesztése kölcsön- vagy személyes forrásból, valamint anyasági tőke segítségével történik.

A második katonai jelzáloghitel igénylésének lépései

A katonai jelzáloghitel második alkalommal több lépésben történő kibocsátása:

• az első jelzáloghitel törlesztése után a tisztnek kérelmet kell írnia a másodikra;
• a program résztvevője megkapja a NIS (felhalmozó jelzáloghitel rendszer) igazolást, aláírja a Központi Lakáshitel (célzott lakáshitel) szerződését;
• eztán elkezdheti új lakóterület vásárlását.

A második katonai jelzáloghitel árnyalatai

Annak ellenérehogy a hadsereg kormányprogramja lehetővé teszi a második jelzáloghitelt, itt mások lesznek a feltételek:

1. A második jelzáloghitel futamideje rövidebb, mint az elsőé.
2. A második kölcsönt az elsőhöz képest kisebb összegre adják ki.
3. A cél lakáshitel törlesztése után a pénz a felhalmozó jelzáloghitel rendszerben résztvevő tiszt számlájára kerül. Egy idő után az összeg elég lesz az előleghez.

Közpénzekből fizetett katonai jelzáloghitel. Ha a tisztnek van annyi pénze, hogy kifizesse a lakáscélú járulékot, akkor valóságosabbá válik a második jelzáloghitel lehetősége.

Katonai jelzáloghitel és polgári kölcsön

A NIS nem tiltja katonai jelzáloghitel kibocsátását, ha lakásvásárlásra van polgári hitel. A döntés a hitelt kibocsátó banké. A pénzintézet kockázatot vállal, ezért számos követelményt támaszt:

• polgári jelzáloghitel 80-90%-kal zárul;
• a tiszt nem töltötte be a katonai szolgálat korhatárát;
• a tisztnek nincs egyéb hiteltartozása.

Második jelzálog biztosítási szerződés alapján

A második jelzálogkölcsönt általában biztosítási szerződés alapján adják ki. Semmi sem történik külön. A záradék a jelzálogszerződésbe kerül. A biztosítás megléte pozitív hatással van a kamatláb értékére. Enélkül a kamat megfizethetetlen lehet a hitelfelvevő számára. Ez nem csak a lakásra vonatkozik, hanem a szobára is.

Dokumentumok

A második jelzáloghitelhez szükséges dokumentumok:

• útlevél eredetije és másolata;
• másolat és eredeti TIN;
• jövedelemigazolás

Egy vagy több bank

Hányszor lehet jelzáloghitelt felvenni, értem, de mi a helyzet a bankokkal? Elméletileg lehetséges második jelzáloghitel igénylése egy másik banknál, de a gyakorlatban több okból is veszteséges lesz:

• ha nem volt késedelme a kölcsönöknél, és "fehér" hiteltörténete van az első jelzáloghitelezésnél az első bankban, ez növeli a kérelem jóváhagyásának esélyét ugyanabban a pénzintézetben, hiszen jót keresett hitelfelvevő hírneve;
• "fehér" hiteltörténettel rendelkező ügyfelek esetén a bank engedményeket tehet, alacsonyabb kamatot vagy egyéb kedvező feltételeket ajánlhat;
• két hitel kiszolgálása egy bankban kényelmesebb, és időt takarít meg az ügyfélnek.

Ez a lista nem tartalmazza azokat a helyzeteket, amikor a bankkal való együttműködés nem felelt meg az ügyfélnek, vagy egy másik bank kedvezőbb hitelfeltételeket kínál.

Ha a válasz nem

Hányszor vehetsz fel jelzálogkölcsönt egy életben, az ügyfél dönti el. De ha a bank megtagadta a kölcsön kiadását, akkor egy kezessel vagy társhitelfelvevővel is köthet megállapodást. Extrém esetekben lehetőség van egy másik bankkal való kapcsolatfelvételre.

Az újbóli jelzáloghitel hátrányai

Jogalkotásilag nincs olyan pontos szám, amely megmondja, hányszor vehet fel jelzálogot lakáscélra. De ha mészkössön újra megállapodást a bankkal, több pontot figyelembe kell vennie:

• Az első jelzáloghitelt a kedvezményes hitelprogramokban való esetleges részvétellel bocsátják ki (például "Fiatal család"), és a banki alkalmazottak kiválasztják az ügyfél számára legkedvezőbb feltételeket. A második jelzáloghitel nem biztosítja a programokban való részvételt.
• Egy hitelt kibocsátó bank meglehetősen kemény feltételeket és a maga számára kedvező kamatot tud felmutatni.

Gondolkodj azon, hogy hányszor vehetsz fel jelzáloghitelt, racionálisan közelítsd meg ezt a kérdést, hogy az új hitelszerződés ne okozzon problémát számodra.