Jelzáloghitel határidő előtti törlesztése: feltételek, dokumentumok

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Ha úgy dönt, hogy a kölcsönt határidő előtt visszafizeti, meg kell ismerkednie a szerződés minden részletével. A bankok veszteséges előtörlesztése jelzáloghitelek. Ezért korlátozó feltételeket írnak elő a dokumentumokban.

Essence

A kölcsön idő előtti törlesztése azt jelenti, hogy a kölcsönt a határidő előtt fizetik vissza. Teljesnek nevezzük, ha az ügyfél a teljes összeget egyben letétbe helyezi. A jelzáloghitel részleges előtörlesztése a havi törlesztőrészletek 2-3-szoros növekedését jelenti (a megállapodás feltételeitől függően). A második esetben az adósság csökkenésével együtt változik a fizetési ütemezés.

Sémák

Az adósság idő előtti törlesztésének képessége a hitelezési rendszertől függ: vannak járadékok vagy differenciált kifizetések. Ha az adósságot folyamatosan egyenlő összegben fizetik, akkor az első néhány évben szinte minden forrás a kamattörlesztésre irányul. A bank így maximalizálja nyereségét és minimalizálja a kockázatokat.

Az ügyfél számára előnyösebb a differenciált fizetési rendszer. Az első befizetések nagyon nagyok lesznek, mivel a hiteltörzsből és a kamatból állnak, amiegyenlegre terhelik. Az adósság visszafizetésével az összeg fokozatosan csökken.

Adós juttatás

A kliens számára a legvonzóbb a differenciált rendszer. A kölcsön teste és kamata egyenlő részletekben történik. Nem mindegy, hogy az adós hány évre (3, 5 vagy 10) szeretné lezárni a kölcsönt. Csak a maradék összeget kell kifizetnie.

A járadékrendszernek kevesebb juttatása van. Az első néhány évben szinte minden alapot kamatfizetésre használnak fel. Mire az ügyfél a tartozás lezárása mellett dönt, már akkora jutalékot fizet, hogy a maradék összeg azonnali kifizetésével nem takarítható meg a családi költségvetés.

Ha az adós mégis a jelzáloghitel előtörlesztése mellett dönt (például a Sberbankban), a hitelintézet újraszámolja. Ezután két lehetőség van:

• az ügyfél megtartja a jelzáloghitel eredeti futamidejét, de a havi törlesztőrészletek csökkennek;
• a szerződés időtartama lerövidül, a kifizetések összege változatlan marad.

Jelzáloghitel-törlesztés kalkulátor bármely hitelintézet honlapján megtalálható. Segítségével kiszámíthatja a fizetés hozzávetőleges összegét, és összehasonlíthat két hitelezési konstrukciót. De a számítást maga is elvégezheti.

Példa

Az ügyfél 1 millió rubelért szeretne jelzálogkölcsönt felvenni. 20 évre (240 hónapra) évi 12%-kal. Először határozza meg a havi törlesztőrészlet és a kamat összegét.

Megkülönböztetett séma szerint:

1000: 240=4 166 ezer rubel – kölcsön test.

A kamat kiszámítása úgy történik, hogy az egyenleget megszorozzuk az éves kamattal, és elosztjuk az értéket 12 hónappal:

1000 x 0, 12: 12=10 ezer rubel. – százalékos összeg.

Így a normál havi fizetés összege a következő lesz:

4 166 + 10 000=14 166 ezer rubel.

A járadékrendszer szerint:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11 011 ezer rubel. - a járadék összege, ahol:

• 0, 01=1:12;
• 240 - a kölcsönzés hónapjainak száma.

Összehasonlításképpen számítsuk ki az első kifizetés százalékos arányát:

1000 x 0, 12: 12=10 ezer rubel.

T. e. 11 011 ezer rubelből. az első hónapban csak 1011 rubel. a kölcsön törlesztésére, a többi pedig kamatra kerül felhasználásra.

10 év múlva az ügyfél fizet a banknak: 11 011 x 120=1321,32 ezer rubel.

Ugyanebben az időszakban, differenciált konstrukció szerint az ügyfél havonta fizet:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 ezer rubel

A jelzáloghitel előtörlesztése, amely a konstrukciót differenciált törlesztéssel vette igénybe, csak a szerződés első felében előnyös. Az évek során a befizetés összege csökken, a kamat nagy része már visszafizetésre kerül.

Nüanszok

Amint azt a gyakorlat mutatja, ha a hitelfelvevő a jelzáloghitel lejárat előtti törlesztését várja, akkor nemcsak azonnal válasszon egy jövedelmezőbb programot, hanem havonta nagyobb összeget is fizessen.

Nincs haszon, csak ha a pénzamelyet a hitelfelvevő hitelre kíván felhasználni, jelenleg több bevételt hozhat, ha például betétbe vagy más ingatlanba fektet be. A betét akkor válhat jövedelmezőbbé, ha a kölcsön futamideje legalább 25 év, mivel a havi törlesztőrészlet lassan csökken.

Befizetési eljárás

Miután a hitelfelvevő úgy dönt, hogy előtörleszti a jelzálogkölcsönt a Sberbankban, döntenie kell a pénzeszközök letétbe helyezésének módjáról. Jobb, ha nagyobb összegben fizet havi részleteket, mint az összeg kétszeres vagy háromszoros időszakos befizetését. De először is, az ügyfél nem mindig tud ilyen mennyiségben befizetni pénzt. Másodszor, maguk a bankok írtak elő korlátozásokat. Például csak a pénzeszközök megterhelésének napján fogadják el az előtörlesztést, és először kérvényezni kell a rendszer módosítását. Ha a hitelfelvevő meggondolja magát, bírságot kell fizetnie. Ezért a probléma megoldása attól függ, hogy az ügyfél akar-e havi kérelmet írni, bankba menni új ütemezésért, aggódni a váratlan kiadások miatt stb.

A jelzáloghitel visszafizetése anyasági tőkével

A törvény előírja az anyatőke felhasználását ingatlanszerzéshez vagy -építéshez. A pénzeszközök az előleg, a tőke vagy a kamat kifizetésére használhatók fel. A hitelfelvevő számára az első konstrukció a leghátrányosabb. Egyrészt nem minden bank fogad el anyatőkét előlegként, másrészt az ilyen programok keretében emelkednek a kamatok. Korábban azt hitték, hogy ha az ügyfél nemönállóan tudja teljesíteni az első kifizetést, ami azt jelenti, hogy fizetésképtelen vagy megbízhatatlan. Ma a bankok engedményeket tesznek, de emellett biztosítják kockázataikat.

Leggyakrabban közpénzek fizetik az adósság tőkeösszegét. Érdemes kamatként pénzt átutalni, ha a fizető nem tervezi a kölcsön határidő előtti visszafizetését. Ebben az esetben az anyatőke terhére jutalékot fizet, csökkentve a havi részletet.

A jelzáloghitel törlesztéséhez a következő dokumentumokat kell benyújtani a banknak:

• útlevél;
• anyasági tőke átvételéről szóló igazolás;
• hitel-törlesztési kérelem.

A banki alkalmazott igazolást állít ki, amely tartalmazza a fennmaradó tartozás összegét és a kamatokat, a tulajdonjogról szóló igazolást.

A nyugdíjpénztárnak jóvá kell hagynia a jelzáloghitel anyasági tőkével történő visszafizetését. Ehhez össze kell gyűjtenie és be kell nyújtania a következő dokumentumcsomagot:

• közpénzre jogosult személy útlevele;
• tanúsítvány;
• a kölcsön visszafizetési kötelezettségét igazoló dokumentumok: jelzálogszerződés és banki igazolás;
• a lakás tulajdonjogát igazoló okirat, adásvételi szerződés;
• kérelem a Nyugdíjpénztárhoz arról, hogy a hitelfelvevő pénzt kíván átutalni a kölcsön kifizetéséhez;
• egyéb dokumentumok kérésre.

A PF dolgozójának bizonylatot kell kiállítania az iratok átvételéről, és azon kell feltüntetni az átvétel dátumát. Egy hónapon belül döntés születik a pénzösszeg banknak történő kifizetéséről vagy annak elutasításáról.

Biztosítás

A jelzáloghitel-program előfeltétele az adósság- vagy vagyonbiztosítás, és néha mindkettő. A hitel idő előtti lezárását követően az ügyfélnek joga van a szolgáltatási költség egy részének megtérítését követelni. A lakásbiztosítási szerződés határidő előtt is felmondható (ha ez nem mond ellent a kölcsön feltételeinek), jelentős kötbér megfizetésével. Ekkor a havi törlesztőrészlet a biztosítás összegével csökken.

Refinanszírozás

Az ügyfél kérheti egy másik banktól a jelzáloghitel megújítását: módosíthatja a fizetési módot, a program időtartamát, a kamatlábat és egyéb feltételeket. A hitelező megváltoztatása nem jelenti a teher megszüntetését. A lakás továbbra is zálogban marad, de már egy másik intézménynél. A nyilvánvaló hátrányok ellenére (új dokumentumcsomag begyűjtése, szerződés újrakiállítása, további jutalékok) ez a módszer megfelelő, ha az ügyfél a hiteltörlesztési konstrukciót vonzóbbra szeretné változtatni.