Mi az a jelzáloghitel, és hogyan szerezhető be? Okmányok, előleg, kamat, jelzáloghitel törlesztése

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Az élet mai valóságában, amikor a bolygó lakossága folyamatosan növekszik, az egyik legsürgetőbb kérdés a lakhatás. Nem titok, hogy nem minden család, különösen egy fiatal, engedheti meg magának, hogy saját lakást vásároljon, így egyre többen érdeklődnek, mi is az a jelzáloghitel, és hogyan juthat hozzá. Melyek az ilyen típusú hitelezés előnyei, és megéri-e a fáradságot?

A jelzáloghitel lényege, hogy ha nincsenek jó rokonai, akik ingyen kölcsönadhatnak lakásvásárlásra, és valóban szeretne saját lakást, felveheti a kapcsolatot a bankkal, és megkapja a szükséges összeget. Ez a hiteltípus azonban némileg eltér a megszokott fogyasztási hiteltől, amit már megszokhattunk. Hogy pontosan mit – majd kitaláljuk.

Mi az a jelzáloghitel, és hogyan juthat hozzá problémamentesen

Először is meg kell értened, hogy a jelzáloghitel azcélhitel konkrét ingatlan vásárlására, és a fogyasztási hitellel ellentétben a pénzzel nem tud majd saját belátása szerint gazdálkodni. Ezen túlmenően, ebben az esetben maga a megszerzett tárgy válik leggyakrabban fedezetté - lakás, üzlet, termelő létesítmény. Ezért vitatható, hogy az ingatlan záloga a hitelezőkkel szembeni kötelezettségek biztosítására jelzálogjog. A bankok egyébként nem csak lakást fogadnak el - zálog lehet egy autó, egy jacht, egy telek. Az ilyen típusú kölcsönzés sajátossága azonban, hogy az így megszerzett tárgy a vásárlás pillanatától azonnal a kölcsönvevő tulajdonába kerül.

Oroszországban az ilyen típusú hitelezés leggyakoribb változata a lakáscélú jelzálog. Sőt, főszabály szerint a megvásárolni kívánt lakást adják fedezetül a banknak, bár lehetőség szerint meglévő ingatlanok is elzálogosíthatók. Ezt a fajta szolgáltatást szinte minden bank kínálja - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. A jelzáloghitel minden hitelintézet számára mindig nyereséges, mert ha a hitelfelvevőnek nincs is pénze az adósság törlesztésére, a banknak akkor is meglesz a fedezete. Ez az oka annak, hogy az utóbbiak szívesen adnak ki ilyen kölcsönöket, versengve a „kedvezõ” feltételekért.

Kinek adnak kölcsönt, és mi kell ehhez

Ahhoz, hogy egy jelzáloghitelben lévő lakás valósággá váljon, eleget kell "izzadnia", össze kell gyűjtenie a szükséges dokumentumcsomagot. De erről egy kicsit lejjebb fogunk beszélni, de most készítsünk néhányatátlagos portré egy potenciális ügyfélről, aki képes jelzáloghitelt felvenni:

1. Először is az életkor – az ideális tartomány 23 és 65 év között van.
2. Megbízhatósági szint – kifogástalan hiteltörténetre lesz szüksége. Ha nincs ilyenje, akkor a nagy hitel igénylése előtt vegyen fel pár fogyasztási hitelt, és óvatosan fizesse ki. Természetesen a fogyasztási hitel nem akkora, mint a jelzáloghitel, sokkal kisebb törlesztő részletet fog fizetni, de ha két-három kölcsönt időben fizetünk, az nagyon pozitív hatással lesz a banki arculatra.
3. Munkatapasztalat - több mint két év, és az utolsó munkahelyen - legalább 6 hónap.
4. Elegendő "fehér" jövedelemmel rendelkezik a havi törlesztőrészlet kifizetéséhez.
5. És persze hatalmas dokumentumlistát kell összegyűjteni, és minél komolyabb a bank, annál több papírt, igazolást és nyugtát kérnek majd tőled.

Természetesen a fent leírt követelmények egy általánosított változat, a prospektusokban némileg eltérő mutatók találhatók. Például egyes bankok tájékoztatóik oldalán kijelentik, hogy készek jelzáloghitelt kibocsátani 18 éven felüli személyeknek. Vagy egy másik lehetőség: állítólag a pozitív válaszhoz nem kell jövedelemigazolás. Szóval, tudod: ez legtöbbször csak reklámfogás. Azok az ügyfelek, akik saját tapasztalatukból tudják, mi az a jelzáloghitel és hogyan lehet azt felvenni, azt mondják: ha nem felel meg a fenti követelményeknek, akkor nem adnak kölcsönt lakásra. És ki számíthat garantáltan pozitív válaszra?

Tehát nagyobb valószínűséggel kap kölcsönt, ha:

• a megvásárolt lakás költségének legalább 20%-a van előlegre;
• hivatalos fizetése legalább kétszerese a havi fizetésének;
• a jelzálogot lakásra adják ki, nem telkre vagy magánházra;
• minden munkaképes családtag hivatalos munkaviszonyban áll „fehér” fizetéssel;
• van egy másik ingatlan, ami már tulajdonjogon az Öné (jelzálog és nem is kötelező);
• nincs fennálló hitele vagy egyéb adósságkötelezettsége;
• nem kezes a rokonoktól vagy barátoktól származó kölcsönökért;
• az utolsó munkahelyen szerzett tapasztalat több mint 2-3 év;
• egy vagy két fizetőképes kezességet biztosíthat (sokszor szükséges, de nem mindig).

Dokumentumok

Tehát úgy döntött, hogy életkörülményei javításának egyetlen módja a jelzáloghitel. A bankok lenyűgöző dokumentumcsomagot kérnek Öntől. Foglalkozzunk vele részletesebben.

Az általánosított lista így néz ki:

• banki kérdőív;
• jelzáloghitel-igénylés - néha online is igényelheti az intézmény hivatalos weboldalát;
• polgári útlevél vagy azzal egyenértékű dokumentum fénymásolata;
• állami nyugdíjbiztosítási igazolás másolata;
• az Orosz Föderációban történő adóbejegyzésről szóló igazolás (másolat) (TIN);
• katonás korú férfiak isszükség lesz a katonai igazolvány másolatára;
• oktatási dokumentumok – oklevelek, bizonyítványok stb. – fénymásolatai;
• házassági/válási, gyermek születési anyakönyvi kivonatok másolata;
• házassági szerződés (másolat), ha van;
• a munkafüzet fénymásolata (minden oldal) a munkáltató azonosító bejegyzésével;
• a bevétel nagyságát és forrását igazoló dokumentumok – SZJA 2. nyomtatvány, bankszámlakivonatok, tartásdíjról vagy rendszeres pénzügyi támogatásról szóló bizonylatok stb.

Egyes bankokban ezek az okmányok is elegendőek, de leggyakrabban a jelzáloghitelhez sokkal nagyobb papírszám szükséges. Például valószínűleg elő kell készítenie:

• 9-es formanyomtatvány - állandó lakóhely szerinti regisztrációs igazolás;
• az Önnel együtt élő összes személy, valamint közvetlen hozzátartozói (szülők, gyermekek, házastársak) polgári útlevelének fénymásolata, függetlenül állandó lakóhelyüktől;
• igazolás a nyugdíj összegéről és a nyugdíjigazolás másolata megfelelő korú, nem dolgozó hozzátartozóknak;
• az összes elhunyt közvetlen családtag – házastárs, szülő vagy gyermek – halotti anyakönyvi kivonatának másolata.

És további dokumentumok

Ha drága ingatlanja van, akkor szüksége lesz a tulajdonjogot igazoló tulajdoni okmányokra - adásvételi okmányokra, ajándékozásra, nyaraló, lakás, autó privatizációs okiratára stb. Szüksége lesz egy 7-es igazolásra is.lakó/nem lakáscélú helyiségének paraméterei.

Amint részvények, kötvények stb. birtokában van, kivonatot kell benyújtania az értékpapír-tulajdonosok nyilvántartásából.

A lakáscélú jelzálog felelősségteljes üzlet. Ezért feltétlenül nyújtson be olyan dokumentumokat, amelyek megerősítik megbízhatóságát – hiteltörténet, a telefon- és közüzemi számlák időben történő fizetéséről szóló bizonylatok másolata, az utolsó hónapok bérleti díja, de lehetőleg egy-két évre.

Ha van bankszámlája – kártya, folyó, betét, hitel, látra szóló stb. –, szüksége lesz a létezésüket igazoló dokumentumokra.

Minden mellett a jelzáloghitel igényléséhez feltétlenül szerezzen be egy igazolást, amely megerősíti, hogy nem jelentkezett pszicho-neurológiai vagy narkológiai rendelőbe.

A bankkal való kapcsolatfelvételkor nem csak másolatokra, hanem eredeti dokumentumokra is szüksége lesz a fenti papírokról, és ha van társhitelfelvevője, akkor neki is ugyanazt a dokumentumcsomagot kell elkészítenie.

És megint dokumentumok

További dokumentumokra lehet szükség azoknak, akik "magukért" dolgoznak és saját vállalkozásuk van. Ezek lehetnek létesítő dokumentumok másolatai, számviteli kimutatások, amelyek az elmúlt néhány év nyereségét/veszteségét mutatják, személyzeti állomány, fontosabb szerződések másolatai, mérlegek – általában minden olyan dokumentum, amely igazolhatja cége pénzügyi stabilitását és dinamikus fejlődési képességét..

Ha Ön egyéni vállalkozó jogi személy nélkül, akkor valószínűleg a bankezt fogja kérni:

• regisztrációs igazolás;
• adó- és járulékbevételek különböző alapokhoz;
• az elmúlt évek bankszámlakivonatainak másolata;
• kiadások és bevételek könyve (ha van);
• helyiségbérleti szerződések fénymásolata és egyéb, az Ön stabilitását és fizetőképességét igazoló dokumentumok;

Amint látja, a jelzáloghitelben lévő lakás meglehetősen problémás üzlet. Az összes szükséges dokumentum benyújtása után meg kell várni a bank határozatát a jelzáloghitel kiadásáról. A felülvizsgálati időszak általában egy naptól több hétig is eltarthat, de egyes bankok kínálnak „expressz jelzáloghitel” szolgáltatást, amikor két-három óra alatt megszületik a döntés. A jóváhagyás után elkezdhet lakást keresni.

Hogyan válassz bankot: a legjobb jelzáloghitelek

Ha a szükséges dokumentumok hosszú listája nem ijesztette meg, és csak megerősítette a hitelfelvételi döntését, nézzük meg közelebbről azt a kérdést, hogyan válasszuk ki a legelőnyösebb ajánlatot. Nyilvánvaló, hogy a jelzáloghitel törlesztése hosszú és meglehetősen költséges folyamat, és mint tudod, senki sem akar túlfizetni. Mire kell figyelni a hitelintézet kiválasztásánál?

1. Először is alaposan tanulmányozza át a bankok által kínált programokat. Ugyanakkor próbáljon odafigyelni azokra az intézményekre, amelyek már több mint egy éve működnek a piacon, és bizonyított hírnévvel rendelkeznek.
2. Ha már van kártyája (bármilyen)bármelyik banknál, és általában elégedett a munkájával, akkor mindenekelőtt erre a vállalkozásra fordítsa figyelmét. Az a helyzet, hogy általában sok pénzintézet kínál a törzsvásárlóknak speciális, kedvezőbb hitelezési feltételeket, mint azok, akik először folyamodnak hozzájuk.
3. Ne csak a kamatra figyeljen, hanem az egyszeri kifizetések valószínű számára is, amelyek összege végül meglehetősen nagy lehet. Az ilyen "jutalékokat" a bank felszámíthatja a különféle igazolások, biztosítási és egyéb szolgáltatások kiadásáért.
4. Mindenképpen vizsgálja meg a hitel korai visszafizetésének lehetőségét. Például egy olyan bankban, mint a VTB, a jelzáloghitelt a határidő előtt gond nélkül vissza lehet fizetni, míg más hitelintézetek ebben az esetben további bírság és kötbér megfizetésére kötelezik az ügyfelet. Ez szintén befolyásolhatja választását.
5. Szinte minden bankintézetnek van saját weboldala, ahol könnyen talál jelzáloghitel-kalkulátort. Ez meglehetősen kényelmes: a megfelelő mezők kitöltésével nagyjából kiszámolhatja, hogy mennyit kell havonta fizetnie. Hasonlítsa össze ezeket a számokat több bank oldalának böngészésével, és határozza meg a legelőnyösebb ajánlatot.

Annak érdekében, hogy ne keveredjen össze a sok ajánlattal, készítsen magának egy kis táblázatot, ahol az oszlopok a hitelfeltételek, a sorokban pedig több jelzáloghitelt kínáló bank szerepel. Ügyeljen arra, hogy használjon jelzáloghitel-kalkulátort - ez nagyban megkönnyíti a számításokat, és segít meghatározni a teljes túlfizetést éshavi fizetés összege.

Az oszlopok (kritériumok) a következők lehetnek:

• jelzáloghitel futamidő;
• kamatláb;
• havi fizetés;
• Harmadik fél díjai, egyszeri kifizetések;
• igazolni kell a bevételt;
• előtörlesztési lehetőség;
• a kezdeti kötelező hozzájárulás összege;
• bírságok késedelmes havidíjak miatt;
• promóciós ajánlatok.

Természetesen saját belátása szerint kiegészítheti a javasolt kritériumlistát. Ne rohanjon a legalacsonyabb kamattal rendelkező banko kiválasztásával - talán minden más feltétel nem lesz olyan kedvező. Tehát értékelje az összes elemet a komplexumban.

Szociális jelzáloghitel

Van egy másik pont, amire figyelnie kell a bank kiválasztásakor. A tény az, hogy egyes polgárok számára biztosítják az úgynevezett szociális jelzálogkölcsönt - kedvezményes hitelezést, amelynek célja, hogy lakást biztosítson a lakosság kiszolgáltatott szegmenseinek, akik egyszerűen nem tudnak lakást vásárolni "kereskedelmi jelzáloghitel" keretében.

A fő különbség az ilyen típusú hitelek között a megvásárolt lakás egy négyzetméterének költsége. A programban való részvételhez az életkörülmények javítása iránti kérelmet kell írni, és be kell jelentkezni a lakóhelyi Igazgatóságba. Jelentkezését elbírálják, és döntést hoznak. Az ilyen nyilvántartásba vétel egyik fő kritériuma a Tádzsik Köztársaság Miniszteri Kabinetjének 190. számú rendeletének való megfelelés, amelyből az következik, hogy az általánoslakóterület egy főre 18 m2.

A „Szociális jelzáloghitel” program résztvevői lehetnek például állami alkalmazottak. Hitel csak évi 7%-os kamattal és legfeljebb 28,5 éves futamidőre adható ki, és legtöbbször előleget sem igényel.

Azonban nem minden bank dolgozik ilyen típusú hitelezéssel. A szükséges információk arról, hol lehet kiállítani, illetve hogy lehet-e igényelni, a városi (járási) ügyintézésben találhatók. Leggyakrabban egy osztály felelős a lakáspolitikáért.

Hitelezés egy fiatal családnak

Ha a szovjet időkben az idősebbek többnyire lakhatást kaptak, akkor a fiatal családok jelzáloghitelei gyakorlatilag az egyetlen módja annak, hogy saját lakást szerezzenek és függetlenedjenek. Szerencsére ezt a típusú hitelezést az állam is támogatja.

Minden fiatal család részt vehet a szövetségi programban, és állami támogatást igényelhet saját lakásvásárlásához. Egy 2 tagú család normál területe 42 négyzetméter. Egy ilyen család a lakhatási költség 35%-ának megfelelő támogatásban részesülhet. Ha egy fiatal párnak gyermeke van, akkor a lakhatási normatíva 18 m2 személyenként, a támogatás összege pedig a lakásköltség 40%-ára emelkedik.

Állami jelzáloghitel fiataloknak nem csak házasok esetén adható – a "szinglik" is jogosultakkedvezményes kölcsön. Ennek érdekében országszerte újraélesztik a sok egyetemen megalakuló diáképítő csapatok gyakorlatát. Miután egy ilyen különítmény harcosa százötven műszakban dolgozott "a szülőföld javára", megkapja a jogot, hogy önköltséges lakásra jelzálogot kérjen. Így egy kis munkával a piaci értékénél 2-3-szor olcsóbban vásárolhat otthont.

Jelzáloghitelek katonai személyzet számára

A „Katonai jelzáloghitel” országos program egy másik lehetőség a lakosság támogatására. A program célja a katonák életkörülményeinek javítása a felhalmozó jelzáloghitel rendszeren keresztül. Minden a résztvevő katonai rangjától és az első szolgálati szerződés megkötésének időpontjától függ.

A "Katonai jelzáloghitel" program lényege, hogy az állam minden évben átutal egy bizonyos összeget minden katona egyéni számlájára, amelynek összegét az Orosz Föderáció kormánya rendszeresen felülvizsgálja a szinttől függően. infláció és egyéb mutatók. Idővel a felhalmozott összeg jelzáloghitel előlegként használható fel.

Érvek és hátrányok

Most, hogy legalább általánosságban megértette, mi a jelzáloghitel, és hogyan lehet megszerezni, egyszerűen lehetetlen nem foglalkozni az ilyen típusú hitelezés fő előnyeivel és hátrányaival.

Természetesen a jelzáloghitel fő előnye, hogy már most saját lakáshoz juthat, és nem spórolhat rá hosszú évekig, „kopogtatva a sarkon”. Mivel a kölcsönt sok évre adják ki, akkora havi törlesztőrészlet általában nem túl magas, és az átlagos orosz nagyon is képes visszafizetni.

A kilátások minden "rózsaszerűsége" mellett azonban nem szabad megfeledkezni a hiányosságokról sem, amelyek között mindenekelőtt meg kell említeni egy hatalmas, esetenként 100%-ot is meghaladó kamattúlfizetést. Ezenkívül szinte minden jelzáloghitel-szerződés szükségszerűen tartalmaz harmadik fél költségeit - hitelszámla vezetésére, kérelem elbírálására, különféle biztosításokra, jutalékokra stb. Mindez együtt elérheti az előleg költségének 8-10%-át. És persze egy hatalmas dokumentumlista, bár ez nem meglepő, mert a bank jelentős pénzeszközöket bíz rád, méghozzá nagyon hosszú időre.