Banki hitelek: típusok és feltételek

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Jelenleg a bankhitelek a nagy felvásárlások általános forrásává váltak mind a háztartások, mind a vállalkozások számára. Egy avatatlan embernek gyakran nehéz megérteni a kölcsönajánlatok és a hitelfeltételek sokféleségét.

Bankhitel - pénzeszközök hitelintézet általi díjazása magánszemélynek vagy jogi személynek, azzal a feltétellel, hogy egy bizonyos idő elteltével visszatérítik.

Bankhitel típusok

A gazdaságban nincs egységes hiteltípusok felosztása. Leggyakrabban a következő osztályozási jellemzőket különböztetik meg:

• kölcsönzés tárgya (magánszemélyek, jogi személyek);
• táv (rövid távú, középtávú, hosszú távú, igény szerint);
• cél (fogyasztói, autóhitelek, befektetések, jelzáloghitelek, kiskereskedelem, ipari, mezőgazdasági hitelek);
• fedezet jelenléte (biztosítékkal, nem biztosítékkal);
• méret (kicsi, közepes, nagy);
• törlesztési mód (egy összegben törlesztve, ütemezés szerint törlesztve);
• nézetkamatlábak (fix kamatozású, változó kamatozású).

Jelenleg a bankhitelek, Oroszország bankrendszere átalakulóban van: nő a hitelajánlatok száma, egyre változatosabbak a kondícióik.

A cikk későbbi részében részletesen megvizsgáljuk a magánszemélyek számára leggyakrabban felvett banki készpénzkölcsönöket és a hitelprogramok jelentős paramétereit.

Fogyasztói hitelek

A fogyasztási hitelek sürgős szükségletekre felvett banki kölcsönök, amelyek pénzeszközei tetszés szerint bármilyen célra felhasználhatók. A fogyasztási hitel akkor lehet a legjobb megoldás, ha a szükséges összeg nem nagy, és nagyon fontos a pénzhez jutás gyorsasága és egyszerűsége. Igény esetén bankkártyával, számlával vagy készpénzben is felvehet kölcsönt. Fizetni pénztárakon, ATM-eken és az interneten keresztül is lehetséges. Fizetheti a kölcsönt bankkártyával, készpénzzel vagy átutalással a számlájáról.

Feltételek:

• Hitelméret: a minimális összeg 15-50 ezer rubel között változik, a maximum - 500 ezer rubeltől 3 millióig. A kifogástalan hiteltörténettel és bérszámfejtéssel rendelkező ügyfelek esetében az összeg megemelhető.
• Kamatláb: több paramétertől függ, és bankonként nagyon eltérő.
• Kölcsön futamideje: általában legfeljebb 5 évre adják ki, de bizonyos hitelfelvevői kategóriák esetén vagy drága fedezet mellett meghosszabbítható. Például a Sberbank fogyasztási banki kölcsönt ad ki legfeljebb20 év ingatlan jelzáloggal.
• Biztonság: lehetséges zálogjog, magánszemélyek vagy jogi személyek kezességvállalása, biztosíték nélküli kibocsátás.
• Határidő: 30 perctől több napig.

Előnyök:

• Egy kis dokumentumcsomag.
• Egyszerűsített eljárás a hitelkérelem elbírálására.
• Rövid határidő a kiadatási határozathoz.
• A pénzköltés célja nem befolyásolható.
• Pénz kézhezvételének lehetősége.

Hibák:

• Magas hitelkamatok.
• Alacsony hitelkeret.
• Rövid lejáratú kölcsön, és ennek eredményeként nagy havi törlesztőrészlet.
• A hitelfelvevő maximális életkora alacsonyabb, mint más hiteleknél.

Hitelkártyák

Feltételek:

• Hitelösszeg: A hitelkártyák maximális összege általában alacsony, és 100-700 ezer rubel.
• Kamat: bármely hitel legmagasabb kamata, évi 17,9% és 79% között.
• Kölcsön futamideje: legfeljebb 3 év
• Biztonság: nem szükséges.
• Határidő: néhány perctől 1 napig.
• Türelmi idő: 50-56 nap, amely alatt időben történő fizetés esetén nem számítanak fel kamatot.
• További díjak: gyakran díjat számítanak fel a készpénzfelvételért és a kártya kíséretéért. Például a „Home Credit” bankkártya „Kártya juttatás” ára évente 990 rubel, a „Hasznos vásárlások” kártya pedig ingyenes.

Előnyök:

• Türelmi időszak jelenléte.
• Egyszerű jelentkezés-jóváhagyási folyamat.
• Minimális feldolgozási idő.
• Minimális dokumentumkészlet.
• Nincs kontroll a pénzköltés felett.
• Elérhető futárral vagy postai úton.

Hibák:

• Magas kamatok.
• Magas késedelmi díjak.
• ATM-kivétel díjai.
• Alacsony hitelösszeg.
• A kártya éves karbantartási díja.

Gépjárműhitelek

Az autók sürgős szükségletté váltak, de nem mindig van elég pénz egy ilyen vásárlásra. A gépjárművásárláshoz nyújtott banki hiteleket autóhitelnek nevezik.

Feltételek:

• Hitelméret: 1-5 millió rubel határa.
• Kamatláb: évi 10%-tól új és 20%-tól használt autók esetén.
• Hitel futamidő: akár 5 év, nagyobb összegeknél a futamidő meghosszabbítható.
• Ellátás: vásárolt jármű.
• Határidő: 30 perctől több napig.
• Előleg: általában 10-25%, de egyes bankok előleg nélkül is kínálnak programokat.

Előnyök:

• Alacsony hitelkamatok.
• Több mint fogyasztási hitel.
• Rövid jelentkezési feldolgozási idő.

Hibák:

• A dokumentumcsomag nagyobb, mint a fogyasztónálkölcsönadás.
• Rövid hitel futamidő, és ennek eredményeként nagy havi törlesztőrészlet.
• A kezdeti megtakarítások szükségessége.
• A kapott pénzeszközök elköltésének ellenőrzése.

Jelzáloghitelek

Az ingatlanpiac aktívan fejlődik, az emberek hajlamosak lakást vásárolni és házat építeni. A lakásvásárlások nagy része bankok részvételével történik. A jelzáloghitel pontosan erre való – ingatlanvásárlási hitel.

Feltételek:

• Hitelméret: a jelzáloghitel összege 100-300 ezer és 500 ezer-15 millió rubel között változik.
• Kamat: hitelprogramtól függően évi 10,5%-tól 25%-ig. Az összes hiteltípus közül a jelzáloghitelek a legalacsonyabbak.
• A hitel futamideje: 15 és 30 év között változik a különböző bankoknál.
• Fedezzet: vásárolt vagy meglévő lakás záloga.
• Előleg: a lakhatási költség 10-25%-a.
• Elbírálás időtartama: egy héttől egy hónapig.

Előnyök:

• Nagy mennyiségek feldolgozásának képessége.
• Hosszú lejáratú kölcsön.
• Alacsony kamatlábak
• Lehetőség társhitelfelvevők vonzására.

Hibák:

• Egy nagy csomag dokumentum.
• Hosszú jelentkezési feldolgozási idő.
• Ingatlan elzálogosításának szükségessége.
• A pénzeszközök célzott elköltésének szabályozása.

Paraméterekkreditek

Mielőtt egy adott típusú kölcsönt és hitelprogramot választana, fel kell mérnie, mennyire jövedelmező, és elemeznie kell főbb paramétereit:

• Kamatláb.
• Visszafizetési mód.
• A törlesztési ütemterv megtekintése.
• A kamatszámítás alapja.
• További díjak.
• Kapcsolódó költségek.

Kamatláb

A kamatlábak szórása a különböző hitelprogramoknál, akár ugyanabban a bankban is jól érzékelhető. A bankhitelek kamata számos tényezőtől függ, amelyek közül a legjelentősebbek a következők:

• Vásárlói megbízhatóság. A hitelintézetek előnyben részesítik azokat az ügyfeleket, akik nyugdíjat vagy fizetést kapnak a számlájukon, valamint a pozitív hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevőket. Az ilyen kategóriájú kérelmezők számára mindig kedvezményes kamatokat kínálnak.
• Határidő és összeg. A bank számára nyereséges nagy összegeket kibocsátani, ezért az összeg növekedésével az árfolyam csökken. És fordítva - minél hosszabb a futamidő, annál magasabb az arány. Hosszabb időszakokra az árak magasabbak, néha akár öt százalékponttal is.
• Tervezési sebesség. A minimális okmánylistával rendelkező expressz hitelek nagy kockázatot jelentenek a bank számára, ezért az ilyen kölcsönök néha kétszer drágábbak.
• Gól. A célzott hiteleknél (például jelzálog- vagy autóhiteleknél) a kamatláb mindig alacsonyabb. A fogyasztási hitelek keretein belül is vannak kedvezményes kamatozású célprogramok (például személyi melléktelek fejlesztésére).
• Biztosítás elérhetősége. Az élet- vagy állásbiztosítás megkötése segíthet csökkenteni a rátátnéhány elem.

A törlesztési ütemezés típusai

A törlesztési ütemterv elkészítésekor két bontási módszert alkalmazunk: járadékos és differenciált.

Ha a menetrendet a teljes időszakra ugyanazokkal az összegekkel osztjuk, akkor járadékról van szó. Ezt a fajta ütemezést jelenleg a bankok használják leggyakrabban. A havi törlesztés egy ilyen ütemezésben növekvő összegű tőkeösszegből és kamatból áll, ezért nem olyan megterhelő a hitelfelvevő számára, mint a differenciált fizetés.

Differenciált ütemezésben a tőketartozás összege egyenlő részekre oszlik a teljes futamidőre, és a kamat összege idővel csökken. Már a szerződés elején magasabbak a fizetések ezzel a bontási móddal, de a teljes túlfizetés szempontjából ez jövedelmezőbb. A kamat mértéke differenciált ütemezésben a teljes futamidőre alacsonyabb, mint a járadéknál, ahol a tőketartozás összegét eleinte csekély összegben törlesztik, és a fizetés nagyrészt kamatból áll.

Kamatbázis

Az Orosz Központi Bank szabályzata szerint a banki kölcsönök kamatot az adósság egyenlegére számítják fel, azonban egyes hitelintézetek a hitelszerződésekben a kibocsátás kezdeti összegét jelzik a kamatfizetés alapjaként..

Az első módszer természetesen jövedelmezőbb a hitelfelvevő számára, mivel a kamat összege a tőketartozás minden egyes törlesztésével csökken.

A második lehetőségnél a kamat a teljes törlesztési időszak alatt nem változik, mivel az eredeti hitelösszeg alapján számítják ki.

További díjak

Fizetés folyamatbanhitel, akkor kiderülhet, hogy vannak további jutalékok, amelyek meglétét jobb tisztázni a kölcsönszerződés aláírása előtt.

A bankok különféle jutalékokat biztosítanak mind a fedezethez vagy hiteligényléshez, mind annak kiszolgálásához és visszafizetéséhez.

Kapcsolódó költségek

A kísérő költségek a kölcsön megszerzésének és visszafizetésének különböző szakaszaiban merülhetnek fel. A hitel mérlegelése és feldolgozása során az ilyen költségek leggyakrabban fedezethez kapcsolódnak. Például egy ingatlan záloga állami bejegyzésen megy keresztül, amelyhez állami illetéket kell fizetni. A közlekedési rendõrségnél jármûvek elzálogosítása esetén a regisztrációs cselekmények miatti letartóztatást hajtanak végre az állami illeték megfizetése mellett. Egyes bankok díjat számítanak fel a hitelkérelem sürgős elbírálásáért vagy a biztosítékok felméréséért. Az ilyen költségeket természetesen a hitelfelvevő fizeti.

A kapcsolódó kiadások egyik legdrágább tételének tekinthető a személyi-, vagyon-, CASCO-, állásvesztés elleni biztosítás stb. A biztosítást általában évente meg kell újítani.

Annak ellenére, hogy az orosz gazdaság nehéz időszakon megy keresztül, a bankok és a bankhitelek továbbra is keresettek az ország lakossága körében. A hitelintézetek sokféle hitelezési programot kínálnak, amelyek feltételeinek megismerése után Ön is élhet velük.