Az önbiztosítás Definíció, alapelvek, előnyei és hátrányai

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A biztosítás egyáltalán nem modern felfedezés. Ősidők óta ismerték az emberek. Sőt, első formája az önbiztosítás. A cikkben elemezzük ezt a fogalmat, amely ma is aktuális. Tekintsük speciális jellemzőit, jellemzőit, kialakulástörténetét.

Mi ez?

Az önbiztosítás a biztosítási védelem megszervezésének legegyszerűbb, legkorábbi módja. Ő volt az, aki megelőzte a kölcsönös és kereskedelmi biztosítást. Ez utóbbiak most a kockázatok szélesebb körére irányulnak, és képesek megbízhatóbb és költséghatékonyabb védelmet nyújtani.

Az önbiztosítás a biztosítás szervezeti és jogi formája, melynek célja magánszemély/gazdálkodó szervezet saját forrásból tartalék tartalék képzése. És egy ilyen alap további felhasználása a kedvezőtlen, előre nem látható körülmények által okozott károk megtérítésére.

Az önbiztosítás bármely gazdálkodó szervezet által decentralizált biztosítási alapok létrehozásának módja annak érdekében, hogya termelés folytonossága, számos kockázatos körülménytől függően.

Jellemzők

Az önbiztosításnak két fő formája van – pénzbeli és természetbeni. A biztosító az általa anyag, alapanyag, termék formájában képzett pénztartalék alapot és/vagy tartalékot a kedvezőtlen gazdasági helyzet esetén önállóan képezi és utólag felhasználja. Például az ügyfelek késedelmes fizetése a termékekért. Az ilyen alapokból származó pénzeszközök felhasználásának eljárását nemcsak az ügyfél állítja össze önállóan, hanem azt is jóváhagyja a vállalkozás alapszabályában.

A piacgazdaságban az önbiztosítás határai jelentősen kitágultak. Ma kockázati alapnak nevezhető.

Ennek a rendszernek a hátránya, hogy nincs (vagy jelentősen korlátozott) a sérülés elrendezése. Ezért a biztosítási valós védelem érdekében a képzett tartalékoknak olyan értéket kell elérniük, amely összemérhető a biztosított által várható károkkal.

Fő űrlapok

Az önbiztosítás egyik előnye, hogy a tartalékalap két formában alakítható ki:

• Természetes. Példák: gabona, nyersanyag, takarmány. Alapvetően az ilyen tartalékok terméskiesés, katasztrófák, tüzek és egyéb kedvezőtlen körülmények esetén jönnek létre. Általános a mezőgazdaságban, az iparban.
• Pénz. Ez az önbiztosítási forma a piaci környezetben népszerűbb. Nemcsak üzleti szervezetek, hanem hétköznapi személyek is használhatjáklakosság.

Történelmi fejlődés

Az önbiztosítás olyan jelenség, amely az emberiség korai történelme óta aktuális. Akkor ez néhány egyszerű tartalék alapként értendő - tartalékok további felhasználásra kedvezőtlen körülmények között. Lehetnek gabona, édesvíz, élelmiszer, létfontosságú termékek.

Az önbiztosítás nemcsak egyéni, hanem kollektív jelenség is. A tartalék alapokat a közösségek (közösségek, családok stb.) tagjai közös megegyezés alapján hoztak létre. A felhalmozott pénzeszközök bármilyen körülmény esetén történő felhasználásáról kollektíven, de hierarchikusan döntöttek. Azaz a véneké, a vezetőké volt az utolsó szó.

Az ilyen történelmi önbiztosítás egyik gyakori példája az ókori egyiptomi Genezis könyvében leírt biztosítás. Ez József fáraó szentesített politikája. Célja annak biztosítása volt, hogy néhány „zsíros” (gyümölcsös) évben elegendő mennyiségű gabonát takarítsanak be ahhoz, hogy túlélje a jövőbeli szegény nyarakat.

Az emberiség további fejlődésével az önbiztosítási módszerek továbbra is relevánsak voltak. Jelenleg használatban vannak. Klasszikus példa: állami szinten hoznak létre alapokat, amelyeket csak természeti katasztrófák, háborúk, ember okozta katasztrófák stb. esetén szánnak további felhasználásra.

Jellemzők

Mieltérő önbiztosítási kockázati módszer? A következő jellemzőivel tűnik ki.

• A biztosított a biztosítási alap egyedüli tulajdonosa (tulajdonjog alapján). Ezekkel a tartalékokkal csak saját belátása szerint rendelkezhet. A szerződő önállóan határozza meg a tartalékalap forrásainak felhasználásának rendjét. Egyedül a készlettulajdonos dönti el, hogy mikor következik be a biztosítási esemény.
• A biztosító hiánya – külső vagy bevont biztosítási alapok.
• Maga a biztosított a biztosítási pénztárának létrehozója.
• A biztosítási alapok létrehozása és a biztosítási programok jóváhagyása tekintetében a biztosított csak önmagáért felelős.
• A társaság vagy magánszemély ilyen önbiztosítása nem áru jellegű.

Épületi alapok

A kockázatok önbiztosítását (vis maior helyzetek biztosítását) bármely jogalany – magánszemély vagy jogi személy, egyéni állampolgár vagy család, állam vagy önkormányzat – végezheti. A biztosítási alap itt csak az említett személyek saját tőkéje alapján jön létre. Az alkotó csak meghatározott biztosítási események esetén kívánja ezeket felhasználni.

A biztosítási programokat is ő készíti önállóan. Nem áru (pénzügyi vagy természetbeni) formában kerülnek bemutatásra. Ebben az esetben a szerződő maga jár el a saját biztosítójaként.

A forrásképzés itt általában a következő módokon történik.

• Az egyének saját bevételükből megtakarításokat képeznek.
• Jogi személyek – kereskedelmi nyereségük rovására. Vagy az általuk gyártott/eladott termékek költségében szereplő pénzeszközök.
• Államok - a költségvetés terhére.

Szükségesség

Ma az önbiztosítás a biztosítási alapok létrehozásának decentralizált módja. Az állami biztosítási központosított tartalékkal és egyéb biztosítási módokkal együtt a biztosítási védelmet nyújtó egységes, összekapcsolt rendszerben szerepel.

Az objektív önbiztosítási igény az emberi társadalom fejlődésének jelenlegi szakaszában a következő körülmények miatt megmaradt:

• mind a műszaki kapcsolatok bonyolítása, mind a tudományos és ipari fejlődés növeli a biztosítási védelem iránti igényt (de ugyanakkor a biztosítótársaságok nem mindig tudják ezt teljes mértékben biztosítani);
• nagy plusz az önbiztosításhoz: lehetővé teszi a gazdálkodó egység számára, hogy ellenőrizhesse tartalékalapjai elhelyezését.

E hullámon megjelentek az úgynevezett biztosítási captive társaságok, amelyek egy iparágon belül jönnek létre az alapítók kockázatainak kezelésére. Egy ilyen biztosítási alap már intézményesül. És már rendelkezik a biztosítás és az önbiztosítás jellemzőivel.

Jelenés ma

Még egyszer megjegyezzük, hogy az önbiztosítás a mai valóságban is aktuális marad. Például az állam a mai napig tartalékalapokat képez a hatáskörébe tartozó költségvetési forrásokból. A jövőbenkedvezőtlen országos körülmények – súlyos természeti katasztrófák, tömeges fegyveres konfliktusok, ember okozta katasztrófák – esetén használják őket.

A kereskedelmi példák között szerepel számos külföldi hajózási társaság. A forgalmukból időszakonként bizonyos összegeket levonnak a tartalékbiztosítási alapba. Önállóan alkotva fedezi a hajók balesetek utáni javítási költségeit, az elpusztult járművek újakra cseréjét stb. Ugyanakkor az ilyen önbiztosítás nem zárja ki annak lehetőségét, hogy a hajót bizonyos kockázatok ellen már külső biztosítótársaságoknál is biztosítsák.

Ki részesül?

Az önbiztosítást meg kell fontolni azoknak a kereskedelmi szervezeteknek, amelyek több mint egy éve veszik igénybe a külső biztosítók szolgáltatásait. Vagyis egyértelmű statisztikával rendelkeznek a kockázatokról, veszteségekről, károkról önmagukhoz képest.

Itt a saját alkalmazottak és a céges gépjárművek önbiztosítása kiváló lehetőség, hiszen viszonylag kicsi a valószínűsége a nagy befizetést igénylő biztosítási eseménynek. Itt a társaság maga döntheti el, hogy milyen veszteségeket kell fedeznie. Ez a módszer határozott előnye.

A szállítás önbiztosítása során ne feledkezzünk meg az országban hatályos jogszabályokról. Ha a balesetben tettes van, a biztosító társaságának kell megtérítenie a kárt.

Miért használják olyan ritkán?

Az önbiztosítás azonban a modern világban nem olyan elterjedt, mint a klasszikus. Miért? A fő hátránya: veszélyes. Ha egy adott biztosítási esemény miatt elég nagy a kár, akkor ennek kompenzálására nem biztos, hogy elegendő a tartalékkeret. A cég mínuszba kerülhet, ha fizet érte.

Még egy ok: nincsenek kellő kompetenciával rendelkező szakemberek, tanácsadók, akik önbiztosítási rendszert tudnának kialakítani az arra vágyó jogi személyek számára. Hiányuk könnyen megmagyarázható: az ilyen szakemberek jelenléte komoly versenytársává teszi őket a nagy biztosítótársaságoknak, amelyek nem akarják elveszíteni ügyfeleiket.

Csak azok a cégek döntenek az önbiztosítás mellett, amelyek kockázataikról egyértelmű statisztikákkal rendelkeznek. Akinek tartalékalapja ki tudja fizetni a biztosítási eseményből eredő károkat. Persze nincs belőlük sok. Az önbiztosítás néha negatív tényező az ilyen cégek alkalmazottai számára, mivel megfoszthatja őket szokásos preferenciáiktól.

Az önbiztosítás a legelső biztosítási forma. Ennek ellenére a mai napig aktuális. Minden a gabona és más létfontosságú erőforrások betakarításával kezdődött egy szegény évre. Ma már szinte mindannyiunknak van önbiztosítási tapasztalata, sokan spórolnak a hírhedt „esős napra”. De a jogi személyek vonatkozásában az önbiztosítás még nem túl fejlett.