Mit jelent a hitel előtörlesztése? Lehetséges-e a kamat és hozambiztosítás újraszámítása a kölcsön lejárat előtti visszafizetése esetén

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Sokan szívesebben használnak kölcsön pénzt nagyobb vásárlásokhoz. Ennek érdekében különféle hiteleket bocsátanak ki számos bankintézet által. Kölcsönből vásárolhat ingatlant, autót vagy háztartási gépeket. A bank külön fizetési ütemezést bocsát ki a hitelfelvevőnek, amely szerint havonta fizetik a szükséges összegeket. Ha valaki előre meg akar birkózni a kölcsönnel, akkor további kifizetéseket is teljesíthet. A hitelfelvevőknek tudniuk kell, mit jelent a kölcsön előtörlesztése, hogyan történik ez az eljárás, valamint hogyan történik a kamat újraszámítása és a biztosítás visszafizetése. Ha az embereknek valóban van szabad készpénzük, akkor csökkenthetik a kölcsön túlfizetését.

Mit jelent a hitel előtörlesztése?

Olyan folyamat képviseli, amelyben az emberek pénzeszközöket helyeznek el a bank által a fizetési ütemezésben meghatározott fizetéseken kívül. Az eljárás lehet részleges vagy teljes, a második esetben pedig idő előttbankintézettel fennálló kapcsolat megszüntetése. Ezzel az eljárással meglehetősen jelentős összeget takaríthat meg, mivel csökken a kölcsön kamata.

A hitelfelvevőknek gyakran különböző kérdéseik vannak a fogyasztási hitel, az autóhitel vagy a jelzáloghitel előtörlesztésével kapcsolatban. Nem tudják, hogyan számítják át a kamatot, vagy hogy vissza lehet-e téríteni a biztosítást.

Az előtörlesztés típusai

A kölcsön idő előtti visszafizetése gyakran hatékony módja a kölcsön átstrukturálásának. Ehhez kedvezőbb feltételekkel új kölcsönt bocsátanak ki. A befolyt összeget régi hitelek törlesztésére fordítják. Ilyen feltételek mellett több hitel összevonása is lehetséges, és a hitelteher is csökken.

Mit jelent a hitel előtörlesztése? Ezt a bank és a hitelfelvevő közötti szerződés idő előtti felmondása jelenti. Az eljárás kétféleképpen hajtható végre:

• részleges törlesztés, amelyben csak kis mennyiségű pénz kerül elhelyezve, ezért a tőketartozás csökken, de az állampolgár továbbra is egy bankintézet hitelfelvevője marad;
• a teljes törlesztés a tőke teljes összegének kifizetéséből áll, ezért a kölcsönszerződés határidő előtt megszűnik.

2011-ben módosították a 284. számú szövetségi törvényt, amely alapján a bankoknak most nincs joguk megbírságolni hitelfelvevőiket, ha úgy döntenek, hogy a kölcsönt idő előtt visszafizetik. Ezen kívül a bankokbármilyen kamatot felszámíthat a korábban kapott összegekre.

De e szabályozás alapján a hitelfelvevőket bizonyos kötelezettség terheli. A meghozott döntésről előzetesen értesíteniük kell a banki alkalmazottakat, amelyre a szükséges összeg befizetése előtt 30 nappal írásos kérelmet nyújtanak be.

Teljes hiteltörlesztés

A Sberbank hitelének előtörlesztése bármikor elvégezhető, de a tervezett eseményről előre figyelmeztetnie kell ennek a banknak a szakembereit. Ha egy személynek nagy mennyiségű pénze van, akkor teljes mértékben vissza tudja fizetni a kölcsönt a határidő előtt.

A kölcsön teljes visszafizetéséhez a tőketartozás nagyságával megegyező összeggel kell rendelkeznie. A banki alkalmazottakat előzetesen értesítik az ilyen döntésről. A végén igazolást kaphat a banki alkalmazottaktól a hitel lezárásáról. Ha a hitelt lakásvásárlásra adták ki, akkor a biztosíték formájában fennálló teher is megszűnik.

Részleges

Ez a lehetőség egy kis összeg befizetését jelenti, amely nem elegendő a kölcsön teljes visszafizetéséhez. Ezt követően az emberek továbbra is utalnak pénzt a banknak havi kifizetések formájában. De további összeg fizetésével csökken a havi törlesztőrészlet, vagy csökken a kölcsön futamideje.

A hitel lejárat előtti visszafizetése után a Sberbank újraépíti a fizetési ütemezést, valamint újraszámolja a kamatot. Ezért maguknak a hitelfelvevőknek fel kell venniük a kapcsolatot a bankintézettel az új dokumentumok beszerzése érdekében.

Jogi szabályozás

Az Art. A Ptk. 810. §-a értelmében minden hitelfelvevőnek joga van a kibocsátott kölcsön előtörlesztéséhez. Nem mindegy a kölcsön típusa. Korlátozás csak a hitelfelvevő és a bank között kötött megállapodásban írható elő, de nem lehet ellentétes a jogszabályi előírásokkal. Az Art. A Ptk. 810. §-a utal a banki dolgozók előzetes figyelmeztetésének szükségességére a döntésről.

A 353. számú szövetségi törvény értelmében a bankoknak jogukban áll önállóan eldönteni, hogy a hitelfelvevők pontosan mikor helyezhetnek el további összegeket. Az eljárás bármikor végrehajtható, vagy havi fizetésként megterhelhető.

Számítási szabályok

Az embereknek nem csak azt kell tudniuk, hogy mit jelent a hitel előtörlesztése, hanem azt is, hogyan kell helyesen kiszámítani. Ebben az esetben egy bank intézmény alkalmazottait tudják majd ellenőrizni. A gyakorlatban gyakran előfordulnak olyan helyzetek, amikor a banki alkalmazottak véletlenül vagy szándékosan hibáznak, így a tőketartozás nem csökken.

Az önszámításhoz speciális online számológépeket használhat, amelyek szabadon elérhetők az interneten. Csak a kölcsön összegéről és a tőketartozásról, valamint a határidő előtt fizetett összegről kell információt megadniuk. Ennek eredményeként megkapjuk a szükséges havi törlesztőrészletet, amelynek kisebbnek kell lennie, mint az aktuális befizetés.

Folyamatszabályok

A kölcsön előtörlesztésének feltételei a különböző bankintézetekben kissé eltérhetnek,Ezért először érdemes tanulmányoznia a kölcsönszerződés rendelkezéseit. Egyes bankok módosítják a hitel futamidejét, míg mások inkább csökkentik a havi törlesztőrészletet. Az összeget bármikor vagy csak a fizetés napján lehet befizetni.

Az előzetes hitelfelvevőnek értesítenie kell a bankot, ha a kölcsön előtörlesztését kívánja végrehajtani. Változik a futamidő vagy az összeg? Részletes információk a kölcsönszerződésben találhatók. A szabványos folyamatszabályok a következők:

• minden hitelfelvevő visszafizetheti a kölcsönt részben vagy egészben;
• a bankoknak át kell alakítaniuk a fizetési ütemezést;
• sok intézmény a havi hiteltörlesztésnél többet követel meg a végtörlesztéshez;
• tartozás összegének kiszámítását nem csak a banki alkalmazottaknak kell elvégezniük, hanem a közvetlen hitelfelvevőknek is, hogy ellenőrizni tudják a számítások helyességét;
• ha egy állampolgár úgy dönt, hogy korai összeget letétbe helyez, akkor először írásos értesítést kell küldenie a banknak 30 nappal az esedékesség előtt;
• a bank nem számíthat fel kamatot vagy büntetést a hitelfelvevőtől ezekért a tevékenységekért, mivel ebben az esetben az állampolgár panaszt tehet a Központi Banknál vagy a Rospotrebnadzornál;
• a kölcsön visszafizetését a határidő előtt megkezdheti, szó szerint egy hónappal a kézhezvétele után;
• ha a kölcsönt teljes mértékben visszafizették, akkor feltétlenül el kell vinni a banktól a tartozás hiányáról szóló igazolást, mert ha a hitelfelvevő akár kis összeggel is adós marad, az pereskedést, ill.romló hiteltörténet.

A korai fizetéskor fontos, hogy alaposan tanulmányozza a kölcsönszerződés rendelkezéseit. Ebben a dokumentumban a bankok gyakran szándékosan olyan információkat tüntetnek fel, amelyek sértik a törvény követelményeit. Ilyen feltételek mellett előfordulhat, hogy a polgárok nem veszik figyelembe ezeket az információkat, így kizárólag a jogi követelményekre összpontosíthatnak.

Kifizető a kölcsönt határidő előtt visszafizetni?

Sokan gondolkodnak azon, hogy a kölcsönt határidő előtt visszafizessék-e. Ez az eljárás nem mindig hoz nyereséget. A folyamat jellemzői a következők:

• ha a hitelfelvevő nehezen tud megbirkózni a nagy havi törlesztőrészletekkel, akkor nagy összegű előtörlesztéskor a fizetett összeg jelentős csökkenésével számolhat;
• ilyen feltételek mellett a hitelteher a banknak ut alt kamat csökkentésével csökken;
• az újraszámítás csak a jövőbeli kifizetésekre vonatkozik, ezért az elmúlt időszakokra kifizetett összegek soha nem járnak vissza a hitelfelvevőknek;
• a bank mindenesetre profitot termel a hitelezésből, így az eredetileg befolyt összeget a kötbér, kötbér és lejárt tartozások kifizetésére fordítják, és csak ezután csökken a tőketartozás.

A hitel előtörlesztéséről szóló vélemények többnyire pozitívak, így a szabad készpénzzel rendelkezők gyakran élnek ezzel a lehetőséggel a hitelterhek csökkentésére. Vannak, akik azzal érvelnek, hogy ha jelzáloghitelt adnak ki, akkor az előtörlesztés nemelőnyös. Mivel az ingatlanvásárláshoz valóban hosszú időre bocsátanak ki pénzeszközöket, ebben az időszakban az infláció miatt egyre könnyebben fizethető a hitelfelvétel. Ezért csak a rövid lejáratú fogyasztási hiteleket célszerű határidő előtt törleszteni.

Hogyan történik az eljárás?

A hitelfelvevő kezdetben tájékozódjon arról, hogy mire van szükség a kölcsön előtörlesztéséhez. Az eljárás meglehetősen egyszerűnek tekinthető, ezért a következő lépéseket kell végrehajtani a megvalósításához:

• egy pénzösszeg készül, melynek összege meghaladja a kölcsön havi törlesztőrészletét;
• következőleg tájékozódnia kell a banki alkalmazotttól, hogy pontosan mikor helyezheti el ezeket az összegeket;
• az intézmény szakemberétől kaphat igénylőlapot, amelyen jelzi a hitel előtörlesztésének szükségességét;
• a megadott dátumig azon a számlán, amelyről a kölcsön visszafizetéséhez pénzt vesznek fel, rendelkeznie kell a megterhelendő összeggel;
• Pénzt befizethet számlájára a bank pénztárán, ATM-en vagy átutalással.

A megjelölt napon a bejelentett összeg levonásra kerül a számláról, amit a tőketartozás törlesztésére fordítunk.

Van valami kompenzáció?

A kölcsön előtörlesztése utáni kamat újraszámítása csak a jövőbeli kifizetésekre vonatkozik, így a hitelfelvevőket nem rendelik kompenzációhoz. 2011-ig a bankok időnként bírságot vagy kamatot számoltak fel az ügyfelekkel, most azonban a hitelteher csak csökkent.

De hahiteligényléshez kötöttek biztosítást, akkor jogosultak annak egy részét megkapni, ha a bankkal a hitelviszony idő előtt megszűnik.

Visszakaphatom a biztosításomat?

Ha a kölcsönt a határidő előtt teljes egészében törlesztik, akkor a hitelfelvevőnek kérdése van, hogyan köthet biztosítást a kölcsön lejárat előtti visszafizetése esetén. Az a tény, hogy a biztosítási kötvényt általában a kölcsön teljes futamidejére vásárolják. Mivel a hitelkapcsolatok előre lejárnak, a személynek jogában áll kérni a biztosítótársaságtól egy bizonyos összegű forrás újraszámítását és visszatérítését.

E kártérítés megszerzéséhez fel kell vennie a kapcsolatot azzal a szervezettel, ahol a biztosítási kötvényt vásárolta. Kérelmet készítenek, amelyhez csatolják a banki igazolást, amely megerősíti a hitel idő előtti visszafizetését. Újraszámítás történik, amelynek eredményeként a kérelmező megkapja az esedékes pénzösszeget. Kiállítható készpénzben vagy a pályázó bankszámlájára történő átutalással.

A folyamat következményei

Ha valaki rendszeresen visszaél a különböző bankokban kibocsátott hitelek előtörlesztésével, az akár negatív következményekkel is járhat. A törvény szerint erre nincs szankció, de maguk a bankok is negatívan viszonyulnak az ilyen hitelfelvevőkhöz, hiszen nem tőlük kapják meg a haszon jelentős részét.

Ezért az ilyen hitelfelvevők egy speciális listán szerepelnek, amelynek eredményeként, amikor különböző bankokhoz fordulnak kérelemmel, elutasítják a kölcsönzött források átvételét. Ráadásul a pontozási pontszám is romlik, amit a banki alkalmazottak határoznak meg, mielőtt kölcsönt adnak ki egy potenciális hitelfelvevőnek.

Ezért bár a hitelek lejárat előtti visszafizetése mindenki számára előnyös folyamat, de ezzel a folyamattal nem szabad visszaélni. Néha az ilyen akciók egyáltalán nem hoznak hasznot, például ha egy jelzálogkölcsönt hosszú időre adnak ki.

Következtetés

Bárki törvényesen visszafizetheti a hiteleket idő előtt. Az eljárás magában foglalhatja a kölcsön teljes vagy részleges visszafizetését. Ehhez fontos, hogy a meghozott döntésről 30 nappal az előkészített összeg befizetése előtt értesítsék a banki dolgozókat.

A kölcsön teljes visszafizetésekor a polgárok bizonyos összegű pénzeszközöket kaphatnak attól a biztosítótársaságtól, ahol a személyi biztosítást a hitel időpontjában vásárolták. Ha egy személy visszaél a korai visszafizetéssel, akkor a bankok folyamatosan megtagadhatják a hitelek kiadását.