Jövedelmező a jelzálog-refinanszírozás? Érvek és hátrányok, banki vélemények

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A jelzáloghitel-kamatok csökkenése oda vezetett, hogy az oroszok gyakrabban kezdtek igényelni refinanszírozási hiteleket. A bankok nem teljesítik ezeket a kéréseket. 2017 júliusában az átlagos hitelkamat 11% volt. Ez új rekord a jegybank történetében. Két évvel ezelőtt a jelzáloghiteleket 15%-os kamattal bocsátották ki. Hogyan érhetik el a polgárok a kedvező hitelfeltételeket?

Essence

A Refinanszírozás egy olyan program, amellyel régi hitelét új hitel igénylésével törlesztheti. A szolgáltatás két típusra oszlik:

1. Kölcsön belső megújítása új feltételekkel kiegészítő megállapodás megkötésével.
2. Külső átregisztrálás esetén hitelt kap egy másik banktól. Ebben az esetben az ügyfélnek újra át kell mennie a szerződés bejegyzési eljárásán. A folyamat magában foglalja egy új hitelszámla kiállítását és annak biztosítékát a tulajdonjogot igazoló dokumentumok megléte mellett.

Jövedelmezőjelzálog-refinanszírozás?

A szerződés újrabejegyzésének akkor van értelme, ha a rendszeres fizetés mértéke csökken, vagy az árfolyam csökken. Például egy ügyfél 200 000 dollár jelzálogkölcsönt kapott, amelyet 30 éven belül vissza kell fizetnie. A szerződés szolgáltatási díja évi 12%. A havi törlesztőrészlet 2057 $. Megtérülő-e a jelzáloghitel refinanszírozása, ha a hitel kamata 9%-ra csökken? Igen, ezzel havi 488 USD-t takaríthat meg a hitelfelvevő. Harminc év alatt a megtakarítás 16 000 dollár lesz.

A szakértők a jelzáloghitelek refinanszírozását tanácsolják, ha a kamatláb legalább 2 százalékponttal csökken. Az átlagos piaci kamat a piacon ma 10%. Ennek megfelelően a 2015-ben jelzáloghitelt felvett ügyfelek refinanszírozási kérdésével jövedelmezőbb foglalkozni. Akkor az átlagos piaci árfolyam 12% volt. Azok, akik alig egy éve vettek lakást, várják meg a 9%-os kamatcsökkentést.

Jövedelmező-e jelzáloghitel refinanszírozása, ha a szerződés járadékfizetést ír elő? Nem, ennek az elszámolási konstrukciónak megfelelően az első befizetéseket a kamatok kifizetésére fordítják. Ha a futamidő több mint fele eltelt a szerződés teljesítése óta, akkor a refinanszírozás csak veszteséget okoz.

Ellenőrizze, hogy jövedelmező-e jelzálog-refinanszírozást intézni a VTB Banknál az alábbiak szerint:

1. Fel kell venni az aktuális fizetési ütemtervet, és össze kell adni a szerződés szerinti összes fennmaradó kifizetést.
2. Ezután írja be a kezdeti feltételeket a bank honlapján található hitelkalkulátorba: az aktuális szerződésből hátralévő időszak, a számított egyenlegadósság.
3. A számológép kiszámítja a havi törlesztőrészletet.
4. Ezt az összeget meg kell szorozni az új kölcsön futamidejének megfelelő hónapok számával.
5. Az eredményeket össze kell hasonlítani. Ha a különbség jelentős, akkor a refinanszírozás nyereséges lesz.

Előnyök

A továbbkölcsönzés hatására a kamat csökken, de a szerződés futamideje meghosszabbodik. Kifizetődő a jelzáloghitel refinanszírozása? Az ügyfelek visszajelzései megerősítik, hogy a stabilan magas jövedelmű hitelfelvevők jelentős pénzt takaríthatnak meg. Ha a kölcsönt kibocsátó banknál nem lehetséges a szerződés megújítása, bármikor felveheti a kapcsolatot egy másik pénzintézettel.

Van néhány pozitívum a kamatláb csökkentésében. A jegybank adatai szerint 2017. augusztus 1-től 20%-kal több jelzáloghitelt nyújtottak, mint az előző év azonos időszakában. A teljes hitelállomány 4700 milliárddal nőtt. rubel.

Előkészületek

A "Jövedelmező-e jelzáloghitel refinanszírozása a Sberbankban?" kérdés megválaszolásához? adott esetben a költséget kell kiszámítani.

• először is tanulmányoznia kell a szerződést, különös tekintettel a tartozás kamatmentes előtörlesztésére vonatkozó záradékra;
• ezután ki kell számítania a jutalék nagyságát, és megfelelően fel kell mérnie képességeit;
• ha a szerződés újrabejegyzése mellett döntenek, akkor vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel;
• felelős ügyfeleinknek a bankok elmennek egy találkozóra és dolgoznakadósság-átütemezés, nem mindig rendelkezik továbbkölcsönzésről;
• ha az egyik bankban nem sikerült eredményt elérnie, vegye fel a kapcsolatot egy másik hitelintézettel.

Dokumentumok

A Tinkoff Banknál a jelzálog-refinanszírozás megszervezéséhez számos dokumentumot kell elkészíteni:

• útlevél másolata;
• a munkaügyi nyilvántartás hiteles másolata (megállapodás, szerződés);
• munkahelyi jövedelemigazolás (2 személyi jövedelemadó);
• hitelfelvevő életbiztosítási szerződése;
• kezdeti megállapodás és banki kivonatok adósságtörlesztési ütemezéssel.

A kérdőív kitöltése után a bank megkezdi a hitelfelvevő fizetőképességének felmérését az adatai és a hitelszerződés alapján. Ha a kérelmet jóváhagyják, a hitelfelvevőnek be kell nyújtania az ingatlanra vonatkozó dokumentumokat, igazolásokat a tartozás egyenlegéről és a szerkezetátalakítás hiányáról, valamint egy levelet a számla adataival, amelyről a törlesztés történik.

Alkalmazás összeállítása

Amint az ügyfél megkapja a bank hozzájárulását a szerződés újbóli végrehajtásához, maga a folyamat megkezdődik. A hitelfelvevő pénzeszközöket kap az előző kölcsön visszafizetésére. Az ingatlan biztosítékként átkerül egy új bankintézethez.

Az Ügyfélnek azonnal fel kell készülnie a további költségekre. Ha a biztosító nem akkreditált partnere a banknak, akkor le kell cserélni. Ellenkező esetben a hitelkamat emelkedik. A Sberbanknál az életre szóló hitelnyújtás megtagadása ellentételezésre kerül 1 p.p.„Absolut Bank” és még több – 4 pp

Ha a biztosítást az első bankkal kötött szerződés megkötésekor adták ki, akkor a dokumentumban egyszerűen meg kell változtatni a kedvezményezettet. Ezenkívül az új szerződés bejegyzésének időszakában (amíg a régit ki nem fizetik) az életbiztosításra felfújt kulcs (1-2 p.p.) kerül felszámításra. Nem tart tovább egy hónapnál.

Mi történik a piacon?

A Sberbank kétszáz lakóparkban történelmi szintre csökkentette a jelzálog-refinanszírozási kamatlábat. Új épületben évi 7,4-10%, a másodlagos piacon 9-10% áron vásárolhat lakást. A VTB Bankcsoport 9,9-10%-os jelzáloghiteleket, új lakások vásárlására pedig 9,6-10%-os alapokat bocsát ki.

Ugyanazokkal a feltételekkel, mint a Sberbankban, jelzálog-refinanszírozást intézhet az Otkritie Banknál - 10,2%-on. Az Absolut Bank és az Uralsib emellett 6,5%-ra csökkentette a kamatot korlátozott számú új lakás esetében.

Az orosz bankok refinanszírozási kamatait az alábbi táblázat mutatja be.

Bank	Arány, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Megnyitás"	10, 25
"Abszolút"	10
Szentpétervár	10, 9
Zapsibkombank	10

A továbbkölcsönzés egyik fontos feltétele a késedelmek, büntetések és bírságok hiánya. Ha vannak ilyenek, akkor először ki kell fizetni az adósságot, majd jelentkezni.

Probléma

Jövedelmező a jelzálog-refinanszírozás a hitelintézetek számára? A legtöbb esetben nem. A piaci kamatlábak csökkenésével a bankok igyekeznek fenntartani a kamatbevételeket, aminek egy instabil rendszerben nagy jelentősége van. Ezért nem hajlandók módosítani a hitelfeltételeket. Az ügyfelek még formális indoklást sem kapnak az elutasításról.

A törvény értelmében a hitelfelvevőnek joga van a kölcsönt refinanszírozni, ha a szerződés nem tartalmaz közvetlen tilalmat erre a műveletre. Manapság azonban a bankok egyre inkább belefoglalják ezt a kitételt a szerződésbe. Ez már felkeltette a szabályozó figyelmét.

Az ügyfeleknek csak egy lehetőségük van megváltoztatni a bank döntését. Más hitelintézettől kezességi levelet vagy előszerződést kell benyújtani, amelynek értelmében a bank vállalja, hogy a kölcsönt határidő előtt lezárja, és új jelzálogkölcsönt állít ki a hitelfelvevőnek azonos feltételekkel, de kedvezményes áron. kamatláb. Ebben az esetben a hitelező félúton találkozik az ügyféllel, mivel a szerződés idő előtti visszafizetése jelentősen csökkenti a kamatbevételét. Az ügylet veszteséges lesz.

Jövedelmező a refinanszírozásjelzáloghitelek: cons

Szinte lehetetlen a szerződési feltételek felülvizsgálata, ha a tartozás egy részét anyasági tőkéből fizették ki, az ingatlan a szülők és kiskorúak közös tulajdonába van bejegyezve. Egy ilyen objektum megvalósítása nagyon nehéz.

A szerződés feltételeinek felülvizsgálata hatással lehet a Bank of Russia követelményeire. A szabályozó előírásai szerint a pénzintézetnek minden egyes kibocsátott hitelre tartalékot kell képeznie. Ez a pénzeszközök befagyasztását eredményezi, és hatással lehet a megfelelésre.

Jövedelmező a jelzáloghitel refinanszírozása? Nem mindig, mert pénzt kell fizetnie a dokumentumok újrakibocsátásának eljárásáért. Az új kölcsön első befizetéseit a csökkentett kamat kifizetésére fordítják. És végül a legfontosabb hátrány az, hogy a hitelfelvevő elveszíti az adókedvezményeket. Refinanszírozás esetén már nem jelzálog, hanem ingatlanfedezetű kölcsönszerződés. Ezért a hitelfelvevőket megfosztják az adólevonástól.

Mikor jövedelmező jelzáloghitel-refinanszírozás? Egy ilyen művelet gazdaságilag csak egy esetben indokolt: ha az új hitelezői kamatláb legalább 2 százalékponttal alacsonyabb a korábbinál. Ezért nagyon sokan szeretnének refinanszírozást kapni.

Vélemények

A refinanszírozás kibocsátásának ára nagy jelentőséggel bír. Nyereséges-e a jelzálog-refinanszírozás? Az ügyfelek véleménye megerősíti, hogy az újrakiadásért nem számítanak fel jutalékot. Az eredeti bank azonban pénzt számolhat fel az egyes igazolások kibocsátásáért. Az ilyen dokumentumok átlagos költsége1 ezer rubel.

A hitelfelvevőnek saját magának kell fizetnie az ügylet közjegyzői bejegyzéséért és az értékbecslő szolgáltatásáért. Az első dokumentum feldolgozásának költsége 1,5-2 ezer rubel, a második pedig 4 ezer rubel. Csak az összes dokumentum lebonyolítása után kerül levonásra a jelzálogból a teher, és új szerződés alapján kerül bejegyzésre a Regpalatba.

Más típusú továbbkölcsönzés

Refinanszírozást nemcsak jelzáloghitelek, hanem hitelkártya, készpénz- vagy autóhitel esetén is biztosítanak. A fogyasztási hitelek újrakibocsátása a leggyorsabb, a jelzáloghitelek a leghosszabbak. A jelzálog-ingatlant újra kell regisztrálni és a biztosítással rendezni. Általánosságban elmondható, hogy a szolgáltatás előnye, hogy kedvezőbb feltételekkel adnak ki új hitelt, és csökken a havi törlesztőrészlet. A hitelfelvevő még a pénznemet is megváltoztathatja.

A szolgáltatási mechanizmus nagyon egyszerű. A bank pénzt utal át arra a számlára, amelyről az adósságot leírták. A hitelfelvevőnek az első banknál kell előtörlesztést kérnie, és ezt az új fizetés esedékessége előtt kell megtennie.

Általában az első két hónapban emelkedik az új bankban felvett hitel kamata. Azonban más rendszer is alkalmazható. A régi hitelek törlesztési időszakára 40-50 napot szánnak. Ezen időszak után az arány növekszik. Így például az Alfa-Bankban csinálják. Hitelrefinanszírozás esetén a bérkártya tulajdonosát 11,99%-os kedvezményes kamattal szolgálják ki. Új szerződést köthet 7 évre, és 3-on belül refinanszírozza a tartozástmillió dörzsölje. Nem fizetéssel rendelkező ügyfelek esetében a limit 2 millió rubelre csökken.

Piac helyzet

A refinanszírozás a bank egyik legfontosabb szolgáltatása. Ezért komoly verseny van a piacon. Egyes pénzintézetek online nyújtják a szolgáltatást. Az Alfa-Bank ügyfeleinek csak egy kérdőívet kell kitölteniük az internetbankon keresztül, és a chaten minden kérdésre választ kell kapniuk.

Az előzetes számításokhoz online számológépeket helyeznek el az oldalakon. Kölcsön újbóli kibocsátásakor növelheti a kölcsön összegét, és a fennmaradó részt készpénzben kaphatja meg. Az ügyfelek internetes bankon keresztül törleszthetik adósságukat.

A tranzakció lebonyolításához nincs szükség pénzintézeti engedélyre. A bankok nem szívesen fogadják el az ügyfelek azon döntését, hogy más hitelintézetekben szolgálják ki őket. Senki sem akarja elveszíteni a nyereséges ügyfeleket.

Maguk a bankok elsősorban jogi személyeknek kínálják ezt a szolgáltatást, hogy ne csak hitelprogram keretében, hanem átfogó szolgáltatásra is ügyfelet szerezzenek. A magánszemélyek gyakrabban írnak jóvá fogyasztási hitelt. A fedezett hitelek átütemezése rendkívül ritka.