A kölcsönös biztosítás a biztosítási alap szervezésének non-profit formája

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A kölcsönös biztosítás a véletlen károk megtérítéséről szóló megállapodáson alapuló védelmi formák egyike. Ez egy speciális, hozzájárulásokból álló alapon keresztül valósul meg. A biztosítók olyan társaságot szerveznek, amelyben a különféle műveletek végrehajtásáért felelősek.

Termékkészítés

A kölcsönös biztosítás népszerű módszer a kapcsolódó termékek kialakítására. Jellemzésére a folyamat néhány jellemzője megkülönböztethető:

• a fő résztvevők pénzügyi szövetsége;
• Közös társulásként működő pénztár létrehozása;
• a szervezet egyik tagja sem tudja egyedül kezelni a pénzeszközeit;
• a tagoknak joguk van kormányozni;
• felelősek a kötelezettségeikért.

A kölcsönös biztosítás az erőforrások összevonását jelenti azokkal, akiknek ugyanazok a szándékai vannak saját vagyoni jellegű érdekeik érvényesítésével kapcsolatban. Ez a szervezet működikmegállapodások alapján és saját költségükön.

Az egyik résztvevő tulajdonjoga közösre száll át. Így minden kötvénytulajdonos részt vehet a termékek kialakításában. Ebben a formában működik a kölcsönösség elve, ahol megvalósul a kölcsönös jog az alapban rendelkezésre álló forrásokhoz.

A módszer sajátossága, hogy egy személy lehet egy szolgáltatás vásárlója és egy megállapodás alapján létrehozott alap tulajdonosa is. Aztán vannak bizonyos kapcsolatok a biztosított és a biztosító között.

Az alap felhasználása a közgyűlésen közös határozatok meghozatalával történik. A fő felelősség a biztosító - a szervezet -é. De bizonyos esetekben, ha a pénztár pénze nem elegendő a kötelezettségek teljesítéséhez, a pénztár tagjait másodlagos felelősség terheli annak végrehajtásáért.

Oroszországban a figyelembe vett szervezeti forma nem kereskedelmi. Tevékenységének fő célja a saját termék kialakítása.

Így kiderül, hogy a módszer alapja lesz azoknak a cégeknek, ahol a kölcsönös biztosítások különféle formáit folytatják. Hiszen a termék kialakítását az egész társadalom valósítja meg, ahol a felhasználási jog az előre megkötött megállapodások alapján jelenik meg. Ilyen szabályok csak a résztvevőikkel közvetlenül foglalkozó kölcsönös SC-k számára lehetségesek. Példa a szervezetre egy intézmény, például a fejlesztői biztosítás.

Az iparág jellemzői ittfejlesztésének kezdete

Nézzünk meg néhány jellemzőt ennek a fajnak.

1. A biztosítási termékre való jogosultságnak nincs díjalapja, mivel csak a kár bekövetkezte után jön létre.
2. Nincs külön szervezet, amely csak az oktatásának szentelné magát.
3. A termék közös létrehozása.
4. Minden tag, aki belép a társaságba, felelős annak oktatásáért.
5. Az elrendezés csak a biztosítási esemény bekövetkezte után történik.

Előfinanszírozott

A stabilitás és a megbízhatóság elérése érdekében a kötvénytulajdonosok előzetesen megkezdték az alap létrehozását. Így a pénzeszközök megtérülése veszteség esetén garantáltabb volt. A rendszer tökéletesebbnek bizonyult, mint az elrendezésnél. Aztán szükség volt egy kifejezetten biztosítási alap létrehozásával foglalkozó szervezetre. Közgyűlésen intézhető. Az alap tulajdonjogát pedig a megkötött megállapodásoknak megfelelően gyakorolják.

Történelmi háttér

Ez a fajta biztosítás egyáltalán nem újdonság. Ősidők óta ismert. Ezt a biztosítást több szakaszban osztották ki:

• egy vagy több személyt érintő áldozatok megoszlása;
• az IC-k megjelenése, amelyek ezt fő tevékenységükként végzik;
• aktív állami szerepvállalás.

Végrehajtás minden szakaszban

Amint fentebb említettük, eleinte semmilyen szervezet nem vett részt ebben a tevékenységben, és a megfelelőa termék csak a biztosítási esemény bekövetkezte után jelent meg. De idővel speciálisan létrehozott cégek kezdtek működni, amelyeknek megvoltak a maguk előnyei.

Az első biztosítótársaság 1735-ben jött létre Amerikában. Az ötlet a potenciális vásárlóktól származik, így az állam eleinte nem vett részt benne. Csak ezt a területet szabályozta. De aztán érdeklődni kezdett ez az intézet és gazdaságilag is.

Mi lesz ma?

Jelenleg ez a faj meglehetősen gyakori. A szervezetek száma hazánkban különösen a Szovjetunió fennállásának utolsó éveiben növekedett. Manapság lenyűgöző számú társaság vesz részt vagyonbiztosításban különböző országokban.

1. A svéd piac 50%-a.
2. 40% Finnországban.
3. 30% US.

A kölcsönös biztosító társaságot létrehozó klubok meglehetősen jól ismertek.

Emellett léteznek olyan szervezetek, amelyek biztosítják az ingatlant tűz és egyéb veszélyek ellen. Az információcsere és egyes kérdésekben megfelelő döntések meghozatala érdekében nemzeti és nemzetközi szinten is működő szövetségekbe kell egyesülniük.

Fejlesztés Oroszországban

A kölcsönös biztosítások Oroszországban fokozatosan fejlődtek. Ez a folyamat több szakaszra osztható. Eleinte ez az intézmény még csak alakulóban volt. Ezután minden ilyen tevékenységet folytató szervezetet felszámoltak. Ezt követően informális úton kezdtek fejlődni. Jelenleg azonban tevékenységüket törvényhozás támogatjaszinten.

Ezen időszakok mindegyikében az állam aktívan részt vett az intézmény nagyközönség előtti megismertetésében. Ugyanakkor számos társadalom alakult ki városi és ágazati szinten.

A felszámolás időszakában a fejlesztés nyilvánvaló okokból leállt. Ez nemcsak a biztosítási területen, hanem minden gazdasági ágazatban jelen volt. Később, a reformok végrehajtásakor az állam felszámolta monopóliumát az ilyen típusú tevékenységekre. Az utolsó modern időszakban pedig életbe lépett a kölcsönös biztosítást szabályozó törvény. Oroszországban a tevékenységeket speciális társaságok végzik.

Eljárásrend

Ez a fajta biztosítás minden fél érdekében történik.

1. A kollektív szerződés aláírása folyamatban van.
2. Csak a tulajdoni érdekeket érinti a folyamat.
3. A létrehozott szervezet köteles fizetni a vonatkozó esemény bekövetkeztekor.

Kölcsönös Biztosító Társaság

Tehát ezek a társaságok nem rendelkeznek befizetett jegyzett tőkével. A profitszerzés nem a fő tevékenységük. Különböző módszerekkel tartalékokat is képezhetnek és méretüket meghatározhatják.

Így a kölcsönös biztosító társaságok szervezete lehetővé teszi a kereskedelmi és nem kereskedelmi egyesületek létrehozását. Létezhetnek külön megállapodással vagy anélkül. Szervezetek és magánszemélyek, mind a szervezet tagjai, mind azok, akik nem rendelkeznek ezzel a státusszal, részt vesznek ezekben.

Tevékenységtársadalom

A cégek biztosítást, viszontbiztosítást, kölcsönös biztosítást kötnek. Brókerek és aktuáriusok kezelik őket. De mindenekelőtt a biztosítók végzik ezt a tevékenységet.

Végrehajtása önkéntes alapon, megállapodás és szabályok alapján történik, ahol a feltételek meghatározásra kerülnek. Ez utóbbiakat a biztosítók szövetsége hagyja jóvá, rendelkezéseket tartalmaznak a tárgyakról és tárgyakról, az esetek előfordulásáról, kockázatokról, tarifákról, díjakról és így tovább.

A biztosítási kötelezettségek biztosítására tartalékot képeznek, amelyet csak a megfelelő befizetések teljesítésekor lehet felhasználni. Nem vonhatók vissza a szövetség vagy alanyai költségvetése javára.

Korábban egy kölcsönös felelősségbiztosítási társaság működhetett engedély nélkül. 2007 közepe óta azonban a vonatkozó törvény elfogadása után a szervezeteknek engedélyeket kell szerezniük.

A főbb tevékenységek ebben az irányban a következők.

1. Életbiztosítás.
2. Közlekedési klubok.
3. Ipari készletek.

Oroszországban is léteznek közös egyesületek, amelyek célja a fejlesztők biztosítása.

Közlekedési klubok

Ez a faj a leggyakoribb. Közülük a leghíresebbek a tengeri kölcsönös felelősségbiztosítási klubok. Itt a védelem előnyösebbnek tűnik, mivel:

• speciális kísérőrendszert és vészhelyzeti megbízottakat igényel;
• elérhetőspecifikus kockázatok és nagy értékkifejezés egy kis megvalósításban;
• közép- és hosszú távú távlatból elért költségmegtakarítás.

Az első ilyen irányú klubot 1855-ben alapították. Ma körülbelül 70 szervezet működik a világon. A vezető köztük a Bermuda Hajótulajdonosok Nagy-Britannia és Észak-Írország Szövetsége. Oroszországban az Ingosstrakh ennek a szervezetnek a szabályai szerint működik.

Minden klubban február 20-án, 12 órától lép életbe az éves biztosítás. Ez külön megállapodáson alapul. Szerinte a biztosítási kötvény a következő naptári év azonos időpontjában jár le.

Ipari poolok

A rendszer másik gyakori iránya az ipari poolok. Specifikusságuk a következő.

1. A kockázatok itt, bár valószínűtlenek, de katasztrofális következményekkel járnak.
2. Egyenlőtlenül oszlanak el. Ezen túlmenően a jegyzéshez nem szükséges adatok. Ezért elegendő fedezet csak pooling kapcsolatokban valósítható meg.

Oroszországban ismert a terrorizmus elleni biztosítási pool és a megfelelő nukleáris biztosítás.

Az intézmény negatív aspektusai közül kiemelkedik a következő.

1. A biztosítási alapokba történő hozzájárulás határozatlan idejű.
2. A portfólió erősen specializált, ezért halmozódnak fel a kockázatok.

Kettős biztosítás

A fenti fajokon kívüla kérdéses iránynak lehetnek más irányai is.

Így egy fogyasztói kölcsönös biztosító társaság működhet Oroszországban. De a tevékenységek mellett meg kell különböztetni néhány konkrét formától. A kölcsönös és a kettős biztosítást néha összekeverik. Ez utóbbi azt jelenti, hogy egy alkalommal és egy időben több cégben kötnek szerződést egyszerre. Hiányos biztosítással valósul meg. Ekkor az egyik cég megkapja a fizetés egy részét. A másiknál az úgynevezett kiegészítő biztosítást kötik. Ennek a típusnak a jellemzői az objektumok azonossága. Ráadásul ez a biztosítás esete és futamideje, valamint annak elérhetősége több társaságnál egyszerre.

Figyelemre méltó, hogy ez az intézmény egyes országokban betiltott. Ennek a ténynek a felfedezése után az egyik szerződést érvénytelennek nyilvánítják. A legtöbb országban azonban az intézet engedélyezett. Ennek oka a biztosítási fedezet növelésének vágya. A fő elv azonban itt változatlan marad, bárhol is alkalmazzák ezt a típust. Ez abban rejlik, hogy a fizetendő teljes összeg nem haladhatja meg a biztosítási értéket. Ezenkívül nem lehet nagyobb, mint az adott eseményből eredő veszteség.