Hitelkártya kamatmentes időszakkal: banki feltételek

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A bankok száma napról napra nő, és mindannyian az ügyfelekért küzdenek. A hitelkártyák nagyon kényelmes banki termék, és a bankárok különféle reklám- és marketingmechanizmusokat alkalmaznak ezek népszerűsítésére. A hitelezők általában igyekeznek meghosszabbítani a szabad finanszírozási időszakot, amelyet általában türelmi időszaknak neveznek. Állítólag ez idő alatt nem halmozódik fel kamat a felvett pénzeszközök felhasználására, de ez tényleg így van? Hiszen az ajánlatok nagyon csábítóak, esetenként a 200 napot is elérheti a kamatmentes kölcsön futamideje. Mi a trükk, és valóban előnyös az átlagember számára?

A türelmi idő kiszámítása

A kamatmentes vagy kedvezményes hitelezés mechanizmusát régóta használják, és a következőképpen működik:

1. A kamatmentes periódusú hitelkártyát a kiválasztott banknál kinyitják, vagy postai úton érkezik.
2. A számlázási időszak kezdődik – az az idő, amelyre a kártyán vásárol; viszont a bank ellenőrzi a költségek mértékét, és erre általában 30 napot biztosít. Gyakran ennek az időszaknak a kezdetét tekintik a kártya aktiválásának pillanatának (néha a kezdőpontnakelső tranzakcióként szolgál a kártya használatával).
3. Elkezdődik a hitelkártya türelmi időszak, amelyet számlázási időszaknak is neveznek. Ez idő alatt az adós köteles visszaadni a hitelezőjének minden kedvesen átadott pénzt. A kölcsön kamatfizetésének elkerülése érdekében mindössze annyit kell tennie, hogy a teljes felvett összeget időben visszafizesse.

A banki pénzeszközök kamatmentes felhasználásának időtartama a türelmi és elszámolási időszakból összegezve úgy történik, hogy a végösszeg legalább 50 nap.

Ha kamatot kell fizetnie

Abban az esetben, ha a hitelre felvett összeget nem lehet maradéktalanul visszafizetni, a bank kamatot számít fel a számlázási időszak alatt elköltött pénz után. A türelmi időszak vége az a dátum, amikor a minimális fizetést teljesítik, ami a teljes tartozás 5-10 százaléka, plusz a kölcsön kamata.

Az első elszámolási időszak végén (harminc nap) kezdődik a második és az azt követő időszak. A fizetési időszakkal egyidejűleg fog működni. Ez azt jelenti, hogy a korábbi vásárlások tartozásának időben történő kiegyenlítésével a kártya felhasználható újak vásárlására.

Számítások sajátossága

A felhalmozott kamat összegének meghatározása közvetlenül két időszak időtartamától függ: a fizetéstől és az elszámolástól. Az egyszerűbb magyarázat és megértés érdekében jobb, ha egy konkrét példához folyamodunk.

Példa

KezdésA számlázási időszak az a pillanat, amikor a kamatmentes periódusú hitelkártya beérkezik a bankhoz, vagy adott esetben aktiválódik. Ha feltételezzük, hogy a kártya aktiválásának dátuma március 1. volt, és egy hónap alatt 30 000 rubelt költöttek el a kártyáról, akkor április 1-je, azaz 30 nap elteltével lesz az első számlázási időszak döntője. A bank összesíti és megtudja, hogy az elmúlt hónapban mennyi finanszírozást költöttek el, és értesítést küldenek az ügyfélnek a tartozás összegéről. Ebben az esetben 30 000 rubel lesz. Az információ többféleképpen is megadható:

• riasztás SMS-ben;
• Internet banking;
• hívja a bank call centerét.

Ezután következik a fizetési időszak. Tegyük fel, hogy 20 naptári nap. Így kiderül, hogy április 21-én ér véget. Mindkét időszakot összeadva 51 napot kapunk, amit a bankárok hitelkártya türelmi időszakként, vagy kamatmentesen mutatnak be.

Kiderült, hogy annak az ügyfélnek, aki nem hajlandó kamatot fizetni a bankpénz felhasználásáért, április 21-ig minden költséget meg kell térítenie. Ez nem jelenti azt, hogy a teljes összeget egyszerre kell visszaküldeni, több fizetésre is feloszthatja, a lényeg az, hogy április 21-ig a teljes összeg a kártyán legyen (ebben a példában 30 000 rubel).

Ha több pénzre van szükség

Fontos megjegyezni, hogy a kamatmentes időszakkal rendelkező hitelkártya nem tiltja a türelmi időszak alatti hitelalap további felhasználását. Továbbra is vásárolhat hitelkártyával, kivéve, hahitelkeret lehetővé teszi. Ha a már felvett pénzeszközökön kívül további 5000 rubelre volt szükség, és ezek a kártyán vannak, az ügyfélnek minden joga megvan a felhasználására, csak azért, hogy ne fizessen hitelkamatot, április 21-ig vissza kell fizetnie. nem 30 000 rubelt, hanem mindenki 35 000 rubelt vett kölcsön.

Ha az adósságot nem lehet maradéktalanul visszafizetni, az nem számít. Április 21-ig az ügyfélnek legalább a minimális befizetés összegét be kell fizetnie. Egyes esetekben 5% és 10% között változik.

Ebben a példában tegyük fel, hogy a minimális kifizetés az adósság 10%-a. Így a türelmi időszak végén legalább 3000 rubelt kell jóváírni a hitelszámlán. Általában minden információt nyilatkozatok tartalmaznak, amelyeket a bankok írásban igyekeznek átadni ügyfeleiknek. A számlázási időszakra, azaz április 1-ig tartó tranzakciókat veszik figyelembe.

Különös figyelmet érdemel a következő elszámolási időszak, amely április 1-től május 1-ig tart. Április 21-ig két időszak metszi egymást, és úgy tűnik, átfedi egymást. Azaz, ha április 21-ig nem fizetik ki teljes egészében a tartozást, akkor a minimális befizetés összege a május 1-i teljes tartozás figyelembevételével kerül kiszámításra.

A szóban forgó változatban először 30 000 rubelt költöttek el, amelynek 10%-át minimális befizetésként fizették ki. Aztán április 1-je után újabb 5000 rubelt vontak le a kártyáról. Így a hitelkártya tartozás május 1-jén32 000 rubel lesz, és ezért a minimális fizetés 3 200 rubel lesz. A finanszírozásra május 21-ig lesz szükség.

A hosszú, száz napos vagy annál hosszabb türelmi idejű hitelek banki ajánlata rendkívül vonzónak tűnik. Az ilyen kártyák első elszámolási határideje, mint az első esetben is, 30 nap, és az ügyfél a következő hetven napon belül többletkamat nélkül fizetheti a banktartozást.

Az első vásárlástól számított kamatmentes időszak számítása

Ez az opció akkor is lehetséges, ha a számlázási időszak nem a kártya kiállításától vagy aktiválásától kezdődik, hanem csak az első használatkor. Az ilyen kamatmentes hitelkártya a legelőnyösebb az ügyfelek számára. Ez annak köszönhető, hogy a kártya kiállítása után nem szükséges azonnal felhasználni, igény szerint lehet alkalmazni. Vagyis ennek a banki terméknek a jelenlétében az embernek mindig van valamilyen pénzügyi tartaléka. A kamatot pedig minden trükk nélkül számítják ki.

Tegyük fel, hogy a kártyát március 1-jén kapta meg postai úton, és csak március 24-én fizette ki a vásárlást. Így ehhez a dátumhoz 30 napot hozzáadva kiderül, hogy a számlázási időszak vége április 23-ra esik. A kamatfizetés elkerülése érdekében május 13-ig ki kell fizetnie a teljes tartozást. Ekkor ér véget az 50 napos türelmi időszak.

Ha a fizetési időszak szigorúan rögzített

Matek, és találja ki a naptár határaitidőszakok (türelmi, elszámolási) nem mindig kényelmesek, ezért egyes bankok a hónap meghatározott napjait jelölik ki az időszakok meghatározásához. Ebben az esetben nincs hivatkozás a kártya átvételének pillanatára vagy a használat kezdetére. Gyakran a számlázási időszak vége a hónap első napja, a türelmi időszak vége pedig a számlázási időszakot követő hónap 20. vagy 25. napja.

Példa

Egy példában ez így néz ki: a március 1-jén kapott hitelkártya esetében a számlázási időszak április 1-jén ér véget, függetlenül attól, hogy a hónap melyik napján használták a kártyát. A hitelintézet pedig április 25-ig vár a tartozás teljes összegének törlesztésére, vagy legalább a minimális befizetésre.

A bankok különféle feltételei

Még egy bank is kínálhat különböző hitelfeltételekkel rendelkező kártyákat. Ezt a taktikát alkalmazza az Alfa-Bank, amely kétféle kártyát kínál ügyfeleinek:

1. Hitelkártya 100 napos kamatmentes időszakkal, amely a kártya kézhezvételének pillanatától kezdődik, és egy 30 napos számlázási időszakból és egy 70 napos türelmi időszakból áll.
2. Káros márkás hitelkártya kamatmentes hitelperiódussal, nagyvállalatokkal (pl. légitársaságokkal) közösen hozva létre. Ennél a banki terméknél a türelmi időszak 60 napra csökkent.

A számlázási időszak kezdőpontja a kártya megnyitásának dátuma, például a hitelezők, például a Home Credit és a Sberbank. Kártyáik türelmi ideje 50 nap.

A "Russian Standard" bank ezt az időszakot 5 naptári nappal megnöveli, amelyből 30 az elszámolásra vonatkozikidőszakra, 25 pedig a türelmi időszakra.

A Tinkoff kamatmentes időszaka ugyanennyi nap, de az első vásárláskor kezdődik. A "VTB 24" kamatmentes hitelkártya azonban a kölcsön nagyságától függően különböző változatokkal rendelkezik, de a türelmi idő minimális és 50 nap.

Leghosszabb türelmi idő

A 200 napos kamatmentes hitelkártya rendkívül ritka, ma az Avangard Bank ilyen terméket kínál új ügyfelei számára. Egy ilyen hitelkártyán kicsi az összeg, de a kártya karbantartása meglehetősen drága. Igen, és ezt az ajánlatot csak egyszer használhatja fel.

Fontos pontok

A hitelkártya igénylésekor fontos tudni, hogy a legtöbbjük türelmi ideje csak a készpénz nélküli fizetésre vonatkozik. Elég nehéz olyan bankot találni, amelynek hiteltermékei között kamatmentes készpénzfelvételi időszakkal rendelkező hitelkártya szerepel. A legtöbb hitelező extra kamatot számít fel az ATM-ből történő kifizetésért.

A szerződés aláírásakor az ügyfélnek meg kell ismerkednie a fizetési ütemezéssel és számos kötelező banki jutalékkal, amelyek minden bizonnyal a kártyát terhelik, és hozzáadódnak a teljes tartozáshoz. Ez általában kártya karbantartási díj, SMS szolgáltatás, biztosítás.

Ellenőrizni kell, hogy a bank melyik dátumot tekinti a pénzeszközök beérkezésének időpontjának. Nem tény, hogy egybeesik a pénz kifizetésének hónapjának napjával. Általában ekkor kerül jóváírásra a pénz a számlán, a dátumok közötti eltérés akár egy hitelintézeten belül is elérheti a 3 napot. Nem is beszélve a postai átutalásokról és egyéb fizetési rendszerekről.

A hitelkártya megnyitásáról döntve figyelembe kell venni a felhasználás célját, mely pillanattól számít a kamatmentes időszak. Gondosan el kell olvasnia a bankok feltételeit is, amelyek jelentősen eltérhetnek. Nem kell rohanni az első ajánlattal, jobb, ha előre mérlegeli az előnyöket és hátrányokat.