A kölcsön járadékának kiszámítása: példa

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2024-01-02 13:56

Hiteligényléskor az első szabály, hogy megfelelően mérje fel saját fizetőképességét, hogy a fizetések idővel ne váljanak megterhelővé a hitelfelvevő számára. De ebben a szakaszban néha nehézségek merülnek fel, mivel nem mindenki rendelkezik gazdasági végzettséggel a szükséges számítások helyes elvégzéséhez. A feladat megkönnyítése érdekében itt összegyűjtjük az összes lehetséges hiteljáradék-számítási módszert, amelyek segítségével megtervezheti saját költségvetését.

A járadékfizetés…

A probléma tanulmányozásának gyakorlati része előtt meg kell ismerkednie az elmélettel. A közgazdasági elméletben a járadékfizetés a kölcsön havi törlesztésének egyik módja, ha annak összege a teljes hitel futamideje alatt változatlan marad.

Ennél a hiteltörlesztési módnál a kifizető egyszerre fizeti a felhalmozott kamatot és a tőkeösszeg egy részét. De általában a havi törlesztőrészlet kezdetben főként a kölcsön kamataiból áll. Ezért a kölcsön járadékfizetésének kiszámításakor észreveheti, hogy ez a visszafizetési mód nem túl előnyös a hitelfelvevők számára.

Járadéki besorolás

A járadékfizetések a további hitelfeltételektől függően kis csoportokra oszlanak. Besorolásuk meglehetősen változatos, azonban egyes járadékfajták már nem, vagy rendkívül ritkák a banki szolgáltatások listáján.

Járadéktípusok:

• Rögzített – a kölcsön futamideje alatt változatlan.
• Pénznem – a fizetés összege a devizapiaci ingadozásoktól függően változhat.
• Indexált - az aktuális inflációs rátához igazítható.
• Változó – a kifizetések a pénzügyi eszköz jövedelmezőségi szintjétől függően változnak.

A kölcsönök járadékának kiszámításának mechanizmusa azok típusától függ. A fix járadékot azonban leggyakrabban fogyasztói hitelezésre használják.

A járadékfizetés előnyei és hátrányai

A kölcsön után fizetendő járadék kiszámítása általában a végrehajtás előtt történik. Ezért fontos tudni, hogy érdemes-e egyáltalán számításokat végezni, vagy jobb, ha azonnal másik bankot választunk a hitelfelvételhez. Döntenimérlegelnie kell a járadékfizetés előnyeit és hátrányait.

Előnyök:

• az összeg és a fizetési dátum állandósága a teljes kölcsön futamideje alatt;
• elérhetőség szinte minden hitelfelvevő számára, pénzügyi helyzetétől függetlenül;
• lehetőség az inflációhoz igazított kifizetés csökkentésére.

Sokak számára kényelmes a járadékos hiteltörlesztési mód, mert a havi törlesztőrészlet pontos összegének ismeretében könnyebb megtervezni a családi költségvetést. A gazdasági előnyök szempontjából azonban számos jelentős hátránya van.

Hibák:

• a teljes túlfizetés sokkal magasabb, mint a differenciált adósságtörlesztési módnál;
• a korai visszafizetés nehézségei;
• az újraszámítás lehetetlensége, ha a hitelfelvevő határidő előtt akarja visszafizetni a kölcsönt.

Ha megvizsgálunk egy példát a kölcsön járadékfizetésének kiszámítására, azonnal világossá válik, hogy a bankok számára nyereséges ilyen kölcsönöket kiadni az ügyfeleknek. Vannak azonban, akik nem hajszolják annyira a profitot, így kedvezőbb hitelezési feltételeket biztosítanak a hitelfelvevőknek. Megjegyzendő, hogy a mikrofinanszírozási szervezetek között nincs ilyen társaság. Ezért a kölcsön igénylésekor mindig az adósságtörlesztés járadékos módszerét alkalmazzák.

Miből áll a hitelrészlet?

Ha figyelembe vesszük a járadékfizetés összetevőit, észre fogja venni, hogy az két részre oszlik. Az első a kölcsön fix kamata, a második a tőkeösszeg egy része. Sőt, a felhalmozott kamat összege általában meghaladja a folyósított összegethitel törlesztése.

A kölcsön törzsét csak a teljes kölcsön futamideje közepén hasonlítják össze a kamatokkal. Ezen túlmenően a tőketartozás törlesztésére fordított összeg növekedni kezd, fokozatosan meghaladva a hitel felhasználásáért fizetendő összeget. Mint korábban említettük, ez nem előnyös a hitelfelvevők számára, különösen, ha hosszú távú hitelezésről van szó.

A havi járadékfizetés számítási módjai

Valójában a fizetés pontos összegének kiszámítása meglehetősen egyszerű. És ez egyszerre több módon is megtehető. Ezek közül legalább egyet használva navigálhat a közelgő kifizetések között, és felmérheti, mennyire lesz „megemelő” egy bankhitel.

A járadék kiszámításának módjai:

• manuálisan a képlet használatával;
• Microsoft Excel használatával;
• a bank honlapján hitelkalkulátor segítségével.

Minden számítási módszer, ha megfelelően alkalmazzák, pontos számot ad, amely megegyezik a közelgő kifizetés összegével. Ezért ha kétségek merülnek fel a már elvégzett számítások helyességével kapcsolatban, akkor a járadékfizetés más lehetséges módon történő kiszámításával ellenőrizheti.

Számítási képlet

A járadékfizetésre felvett kölcsön kamatának kiszámítása, a választott számítási módszertől függetlenül, speciális képlet alapján történik. Hitelkalkulátorok, mobil alkalmazások és egyéb szoftverekhelyes számítások, abból kiindulva.

A képlet általános formája a következő:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, hol:

AP - havi járadékfizetés;

O – tőkeösszeg;

ps - a bank havi kamata;

s - a kölcsön futamideje hónapjainak száma.

A képlet ismeretében könnyedén elvégezheti a szükséges számításokat. Elég, ha betűk helyett csak a javasolt kölcsön kezdeti adatait helyettesíti, és a szükséges matematikai számításokat hagyományos számológéppel elvégzi. De hogy a hiteltörlesztés járadékkal történő kiszámítása a legérthetőbb legyen, nézzünk egy példát.

Számítási példa

Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő 50 000 rubel összegű kölcsönt vett fel a banktól 5 évre. A kölcsönszerződés feltételei szerint a kölcsön éves kamata 20%.

A képlet alapján a számításokhoz ismernie kell a havi kamatlábat. A bankok ritkán tüntetik fel ezt a számot a hitelszerződésben, ezért magának kell megtalálnia. Ehhez használja a következő képletet:

ps=P / 100 / 12, hol:

P az éves kamatláb.

Számítás:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Az összes kiindulási adat ismeretében elkezdheti keresni a járadékos hitelrészletet. Így néz ki:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubel

Számításjáradék kifizetések kölcsönhöz Excelben

Az Excel nem csak egy nagy táblázat. Ebben rengeteg számítást végezhet, csak azt tudva, hogy melyik képletet használja. A járadékfizetés kiszámításához az Excelben van egy speciális funkció - PMT. A helyes használathoz a következő lépések betartásával kell eljárnia:

1. Töltse ki a kezdeti adatokat (a kölcsön összege, kamata és futamideje a B2, B3, B4 cellákban).
2. Hónapos kölcsöntörlesztési ütemezés elkészítése (A7 -A _).
3. Kölcsönfizetés oszlop (B7 - B _).
4. Az első hónap előtt a „Kölcsönbefizetések” oszlopban írja be a képletet

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2), majd nyomja meg az Enter billentyűt.

A számítás eredménye a táblázatban piros színnel, "-" jellel jelenik meg. Ez normális, mert a hitelfelvevő odaadja ezt a pénzt a banknak, és nem kapja meg. A járadékkal járó hitel kiszámításának képlete az Excelben lehetővé teszi, hogy számításokat végezzen úgy, hogy az értékek pozitívak legyenek. Segítségével a banki alkalmazottak percek alatt fizetési ütemezést készíthetnek és kinyomtathatnak a hitelfelvevőknek, így időt takaríthatnak meg.

Az összes hónap kitöltéséhez ki kell húzni a képletet tartalmazó cellát a törlesztési ütemterv végéig. De mivel a járadékfizetés nem változik az idő múlásával, a cellákban lévő számok ugyanazok lesznek.

Jóváírás segítségével kétszer is ellenőrizheti a kapott adatokatjáradékfizetési kalkulátor. Minden olyan bank honlapján megtalálható, amely ezzel a törlesztési móddal hitelt ad ki. A hitelkalkulátor használatához ugyanazokra a kezdeti adatokra lesz szüksége, mint az előző számítási módszereknél. Ezeket a megadott mezőkbe kell beírni. Ezután a program néhány másodpercen belül önállóan elvégzi az összes számítást, lehetőséget adva a potenciális hitelfelvevőnek, hogy értékelje a kapott összeget, és alaposan átgondolja a közelgő kölcsönt.