A havi jelzáloghitel törlesztőrészlet kiszámítása: képlet, példa

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2024-01-17 18:54

Bizonyára régóta álmodott arról, hogy saját sarokkal rendelkezzen, gyakran a saját lakásában vagy házában képzelte magát. De az ingatlanárak magasak és folyamatosan nőnek, nem mindenki tud gyorsan megtakarítani ekkora összeget vásárlásra. De mi a helyzet az álommal? És itt nem szabad elkeseredni! A Sberbank jelzáloghitelje segít valóra váltani álmait.

Azonnal sok kérdés és egy kis ismeretlentől való félelem jelenik meg a fejemben. Valójában nincs mitől félni, csak előre kell kitalálnia az árnyalatokat, és ki kell számolnia a képességeit.

Ebben a cikkben megvizsgáljuk, hogyan számíthatja ki a havi jelzáloghitel-részletet. Világítsunk rá a jelzáloghitelezéssel kapcsolatos apróságokra, és elemezzük részletesen az alábbi tételeket:

• előleg;
• hitelösszeg;
• havi fizetés;
• jelzáloghitel-kamat;
• előtörlesztés.

Vegyük például a következő mutatókat:

1. Az ingatlan ára – 2 400 000 rubel.
2. Kamatláb - 10,5% évente.
3. Hitelidő – 10 év vagy 120 hónap.
4. Előzetes fizetés – 200 000 rubel.

Előleg

Mielőtt folytatná a számításokat, meg kell találnia a jelzáloghitel előlegének minimális százalékát a Sberbankban. A kölcsön megszerzéséhez olyan összeggel kell rendelkeznie, amely nagyobb vagy egyenlő lehet, mint a szükséges minimum. Ha levonjuk az ingatlan árából, akkor megkapjuk a hitelösszeget. A Sberbankban a jelzáloghitel kezdeti törlesztőrészlete 15%-tól kezdődik, ez jó ajánlat és meglehetősen elérhető eredmény.

Például: 2 400 00015%=360 000 rubel - előleg.

Jelzálog összege

A kölcsön összege vagy a hiányzó összeg, levonva a jelzáloghitel előlegét a Sberbanknál, a kölcsön összege.

Például: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 rubel – a jelzáloghitel összege.

Fizetési típusok

Mielőtt mindenféle számításba kezdenénk, találjuk ki, mik a kifizetések. A jelzáloghitel törlesztőrészletének kiszámítása járadékos vagy differenciált rendszer szerint is alkalmazható.

Járadékfizetés olyan állandó kifizetést jelent, amelyben a havi törlesztőrészletek egyenlőek a hitelfelvevő bankkal szembeni kölcsönkötelezettségének teljes futamideje alatt. A leggyakoribb konstrukció, mivel gazdaságilag előnyös a hitelező számára. A hitelfelvevők számára is van egy plusz - hogy minden hónapban ugyanaz az összeg, és nehéz lesz összezavarodni a fizetésben.

A differenciált olyan változó kifizetéseket jelent, amelyekhavonta menjen a kölcsön visszafizetéséhez szükséges összeg csökkentésére. Ez a rendszer meglehetősen munkaigényes, ami sok időt igényel a fizetési ütemterv kiszámításához. A differenciált rendszerrel a hitelfelvevő sok pénzt megtakaríthat a túlfizetésen, de a bankok számára ez jelentősen megnöveli a kockázatokat, így kevésbé valószínű, hogy ilyen rendszereket kínálnak.

Számlálási információ

Kitaláltuk a fizetési módokat. Alig várom, hogy megtanulják, hogyan kell kiszámítani a havi jelzáloghitel-részletet. Ehhez több tényezőt is figyelembe kell venni:

1. Az ingatlan ára – minél magasabb, annál nagyobb a havi törlesztőrészlet.
2. Kölcsön futamideje - minél hosszabb, annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet, de a kölcsön felhasználásának kamatot tovább kell fizetni.
3. A hitelfelvevő fizetőképessége – úgy gondolják, hogy a havi törlesztőrészlet összege nem haladhatja meg a bevétel 40%-át.
4. Hitelkamat - a pontos kamat igénylés után a hitelajánlatban, vagy az átlagos banki kamatlábban található.

A járadékrendszer szerinti kifizetés kiszámítása

Oroszországban ez a fizetési mód nagy népszerűségnek örvend állandósága és stabilitása miatt, ami kedvező a hitelfelvevő és a hitelező számára. Mint fentebb említettük, ez gazdaságilag előnyös a hitelező számára, de a hitelfelvevőnek könnyebben megtervezheti költségeit, mivel a díj mértéke a kölcsönszerződés teljes időtartama alatt azonos.

Hogyan kell kiszámítani a havi jelzáloghitel törlesztőrészletet? Az alábbi képletek segítenek az egyéni kiszámításban és döntésbenkölcsön összege.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) ahol:

x a havi járadék összege.

S – jelzáloghitel összege.

p – havi kamatláb, ha a kamatláb éves, akkor vegye ki az 1/12 részt és ossza el 100-zal.

n – a hitel futamideje hónapokban.

K – járadékhányad.

Például: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubel.

Fizetési ütemezés

Időszak	Minimális befizetés	A tőketartozás kifizetése	Fizetés %	Fennmaradó tőketartozás
0	2 040 000
1-30 nap	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 nap	27 520	10,000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 nap	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 nap	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 nap	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Két további egyszerű módszer is van a számításra. Az első az, hogy használja a hitelkalkulátort a kamatbank hivatalos honlapján. Fontolja meg a második módszert, a havi jelzálogtörlesztés kiszámítását. Ezt megteheti egy táblázatban. Excel. Nyisson meg egy új fájlt, lépjen a "Képletek" fülre, majd a "Pénzügyi" fülre, és válassza a "PLT" lehetőséget. Megjelenik egy ablak, ahol az első sorban a kamatok számát 12 hónappal osztva (például 10,5% / 12/100), a másodikban a hónapok számát, a harmadikban pedig a kamat összegét adjuk meg. a kölcsön.

Kamat számítása

Ha megnézi a járadékfizetési ütemtervet, észreveszi, hogy a kamat havonta csökken, illetve a tőketartozás összege nő. Az alábbiakban egy képlet található a jelzáloghitel-kamat kiszámításához.

% jelzálog=(ODRnapok száma dátumok között) / sz. az év napjai.

• OD - tőketartozás a számlázási hónapban;
• P – éves kamatláb osztva 100-zal;
• a dátumok közötti napok száma - az aktuális és az előző részlet dátumai közötti különbség;
• napok száma egy évben – aktuális év.

Például: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 rubel.

Fizetés számítása differenciált séma szerint

Hogyan kell kiszámítani a jelzáloghitel havi törlesztőrészletét differenciált fizetési rendszerben? Ez a fizetési mód két összetevőből áll: a fő tartozásból, amely a teljes kölcsön futamideje alatt csökken, és a kölcsön kamatait, amelyek szintén csökkennek a teljes hitelidőszak alatt.

A hozzájárulás összege a havi főrészletből és a főtartozás egyenlegének kamataiból áll. Elemezzük a képleteket, hogyan kell kiszámítani a főtörlesztést és hogyan kell kiszámítani a jelzáloghitel-kamatot differenciált rendszer szerintfizetés:

Alap fizetési képlet:

b=S / n ahol:

• b - alap havi fizetés;
• S – jelzáloghitel összege;
• n – a hitel futamideje hónapokban.

A felhalmozott kamat kiszámításának képlete:

p=SnP, ahol:

• p – felhalmozott kamat;
• P - éves %-os kamatláb / 12 / 100;
• Sn – adósságegyenleg az időszakban.

Számítsa ki az időszak adósságának egyenlegét, Sn értékét:

Sn=S - (b n), ahol:

• S – jelzáloghitel összege;
• b - alap havi fizetés;
• n – az eltelt időszakok száma.

A rendszer fizetési számításai minden időszakban, általában havonta készülnek.

Például: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 rubel;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 rubel;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 rubel

Differenciált fizetés=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 rubel

Fizetési ütemezés

Időszak	Fennmaradó tőketartozás	Fő kifizetés	%	Befizetés összege
0	2 040 000	17,000	17 850	34 850
1	2 023 000	17,000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17,000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17,000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17,000	17 255	34 255
5	1 955 000	17,000	17 106, 25	34 106, 25

Előtörlesztés

Egy ilyen jelzáloghitel-törlesztési konstrukció meglehetősen előnyös a hitelfelvevő számára, mivel a kamat formájában történő túlfizetés kevesebbet terhel. A számítási különbség csak a jelzáloghitel egyenlegének kiszámításában van, ahol nem a fő havi törlesztőrészletet veszik figyelembe, hanem a tervezett törlesztőrészlet és a felhalmozott kamat különbözetét.

Ha a jelzáloghitelt többet fizet, mint a havi törlesztőrészlet, akkor az adósság fennmaradó része és a kölcsön kamatai változhatnak. Találjuk ki, hogyan számítsuk ki ezeket az összegeket.

Először is a folyó időszak jelzáloghitel-tartozásának egyenlegéről kell tájékozódnia a kibocsátott hiteltípusra vonatkozó fizetési ütemezés ütemezésével vagy a bank által megadott ütemezés megtekintésével. Minden számításunk ebből az összegből fog alapulni.

Fontos tudni:

• .
• A befizetni kívánt összegből a pénz egy része kamat fizetésére megy, a fent leírtak szerint, a többi pedig a tőke kifizetésére.

Íme két példa az egyes kölcsöntípusokra.

Például 3 időszakot fizettek a járadékrendszer keretében, és 10 nappal az utolsó kifizetés után úgy döntött, hogy letétbe helyez 200-at000 rubel

A járadékhányad változatlan marad, és 0,01349.

Az adósság egyenlege 2 010 580,66 rubel.

Most ki kell számolnunk, hogy 10 napra mennyi kamatot kell fizetnie a banknak, és mennyi megy az adósságra.

%=(2 010 580,660, 10510) / 365 ≈ 5 783,9 rubel

A fő tartozás kifizetésének összege=200 000 - 5 783,9=194 216,1 rubel.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 rubel – az adósság egyenlege.

Ne feledje, hogy a következő elszámolási napon kamatot kell fizetnie az időszak fennmaradó 20 vagy 21 napjára.

A második eset differenciált típusú töltésre vonatkozik. 4 periódusban fizetett, és az 5. fizetési napon úgy döntött, hogy 200 000 rubelt letétbe helyez

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 rubel.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 rubel.

A tőketartozás kifizetésének összege=200 000 – 17 255=182 745 rubel.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 rubel.

Tehát az alapok és számítások ismeretében könnyedén megbecsülheti a könnyen fizethető jelzáloghitel összegét. Cserébe ingatlant szerez, ahol Ön és családja megteremti otthoni kényelmét. Egy hely, ahol az új évet és a születésnapokat ünnepelheti.