A kölcsön részleges előtörlesztése: eljárás, szükséges dokumentumok és az összeg kiszámítása

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Az a vágy, hogy kiegyenlítsék az adósságokat és a lehető leggyorsabban visszafizessék a hiteleket, talán mindenki számára érthető. Azok a hitelfelvevők, akik havonta a tervezettnél nagyobb befizetéseket teljesítenek, vagy a kölcsönt lejárat előtt zárják le, főszabály szerint ugyanazokat a célokat követik, mint a túlfizetés csökkentése és az úgynevezett adós státusztól való megszabadulás. Mennyire egyszerű manapság a hitel részleges előtörlesztésének eljárása, és lehetővé teszi-e a hitelköltségek jelentős csökkentését? Erről és egyúttal ennek a folyamatnak a technikai oldaláról is részletesebben fogunk beszélni.

Részleges törlesztés típusai

Ennél a törlesztési típusnál a havi törlesztőrészlet futamideje vagy összege változhat. A legtöbb bankban csak részleges törlesztés lehetséges az átutalás csökkentésével (Sberbankról, Renaissance Creditről, Probusiness Bankról, Lakáshitelről, Bankról beszélünk„szovjet” és így tovább). Ebben az esetben az ügyfelek új fizetési ütemezést kapnak, ahol a feltételek változatlanok.

A futamidő csökkentésével járó résztörlesztés esetén az utolsó hitelhónapok kifizetésére a részleges előtörlesztő kölcsön összege szolgál. A korai fizetések kioltják bennük a fő tartozásokat, a kamatot pedig leírják (például a Leto Banknál ez történik). Mindkét esetben az ügyfelek profitálnak belőle. És minél nagyobb az összeg, annál jobb a hitelfelvevő számára.

Mire kell figyelnem?

Annak a banki ügyfélnek, aki úgy dönt, hogy részletekben törleszti a hitelt, feltétlenül meg kell adnia a következő pontokat:

• Kell-e kérvényt írni egy banki szervezethez? Ha szükséges, hány nappal a leírás előtt kell ezt megtenni.
• Milyen törlesztési módok állnak rendelkezésre a banknál?
• Hogyan változtathatom meg a havi törlesztőrészletet vagy a hitelfeltételeket?
• Hogyan ellenőrizhetem, hogy a bankhitel részleges előtörlesztése megtörtént?

Szükséges dokumentumok

A hitel korai megválásához az ügyfélnek útlevélre és banki szervezettel kötött papírokra (szerződés, biztosítás stb.) lesz szüksége. A részleges végtörlesztés részeként a kölcsönszerződés semmilyen módon nem változik. A dokumentált kölcsön csak a fizetési ütemezésben változhat. Az átutalás csökkentésével történő törlesztéskor az ügyfelek új konstrukciót kapnak. Ami a futamidő csökkentését illeti, ebben a helyzetben a hitel egyszerűen lejár a dokumentumban meghatározott határidők előtt.

Részleges visszafizetés jellemzői

Gyakran előfordul, hogy a lejárat előtti törlesztés esetén az ügyfelek nem csak bizonyos összegű tartozást kívánnak törleszteni, hanem a bank által igénybe vett többletszolgáltatások összegét is. A viták elsősorban a biztosítás újraszámítása kapcsán merülnek fel. Sok bank kiszámolja ezt az összeget a hitelszerződés aláírásakor. Vagyis még ha az ügyfelek egy hónapon belül lezárják a hitelt, a szerződésben meghatározott teljes időszakra fizetik a kötvényt (ez a HomeCredit és a Renaissance Credit esetében történik).

Díjak

Ebben a vonatkozásban a szolgáltatás regisztrációja keretében érdemes tisztázni, hogy milyen jutalékokat és mire számítanak fel. Vagyis ha a biztosítást havonta számítják fel a mögöttes tartozás összegével, akkor az ilyen szolgáltatást a részleges visszafizetéskor újraszámolják.

Cselekvési eljárás

A legtöbb banki szervezet a következő konstrukciót hagyja jóvá a kölcsön egy részének idő előtti visszafizetésére:

• Legalább egy hónappal a pénzeszköz visszafizetésének tervezett időpontja előtt a hitelfelvevők felkeresik annak a banknak a fiókját, ahol a hitelüket kiadták, és nyilatkozatot készítenek szándékukról, feltüntetve a várható fizetési összeget.
• Általában fel kell hívnia a vezetőt, hogy választ kapjon. A legtöbb banki szervezetben a "hallgatólagos beleegyezés" azonnal megszerezhető, de néha akár öt napig is eltarthat.
• A finanszírozók megnevezik a fizetési határidőt. Általában a tervezett kötelező befizetés időpontjáról beszélünk. Az ember egyáltalán nemÜgyeljen arra, hogy az adott napon jöjjön el a bankba. Előzetesen befizethet pénzt a számlára, azonban az ütemezés a tervezett átutalásra beállított napon újraszámításra kerül.
• Részleges visszatérítés hátterében, a befizetésre beállított nap után az ügyfélnek el kell mennie egy pénzintézet fiókjába, hogy megkapja a módosított fizetési ütemtervet.
• A teljes visszatérítés részeként a hitelfelvevőnek el kell mennie a fiókba, majd írásos értesítést kell kapnia a hitelszerződésének lezárásáról (általában a bank egy levelet ad ki, amelyet pecséttel és aláírással ellátott fejléces papíron adnak ki a területi osztály vezetőjétől).

Fontos megjegyezni, hogy legalább egy értesítés megérkezése szükséges ahhoz, hogy biztosak lehessenek abban, hogy a banknak nincs több követelése, és nincs fennálló tartozása (ha teljes törlesztésről beszélünk), ami további felhalmozott büntetés és kamat lesz. Ilyen levelekre akkor is szükség lehet, ha egy másik szervezettől kölcsönt vesz fel, illetve az ügyfél hiteltörténetével kapcsolatos viták esetén. A hitelező szervezetek egyszerűen elfelejthetik tájékoztatni a BKI-t arról, hogy az ügyfél részben vagy teljesen előzetesen lezárta a hitelét.

A részleges visszafizetés alternatív módjai

A fent leírt séma a leggyakoribb. De vannak más változatok is, például:

• Egyes bankok újraszámolhatják a diagramokatbármikor, ehhez kapcsolódóan a kölcsönt határidő előtt, az ügyfél számára megfelelő időpontban törlesztheti.
• Módosított ütemezés a fizetés előtt is kiadható, de az adósság korai részleges kifizetése után lép életbe.
• Egyes hitelintézetekben a végtörlesztés folyamata a lehető legegyszerűbb. Az ügyfél a bank értesítése nélkül, önállóan, például internetbankon keresztül, a tervezett átutalást meghaladó összeget utalhat be a számlájára, majd a generált fizetési konstrukciót újra kinyomtathatja. Ebben az esetben, teljes előtörlesztés esetén továbbra is javasolt felvenni a kapcsolatot a fiókkal, és kapni egy levelet a hitel lezárásáról.

Számítsa ki az összeget

Ismert, hogy a differenciált törlesztési mód keretében a kölcsön előtörlesztése mindig előnyös, hiszen a tartozás egyenlege után kamatot számítanak fel. A járadékokkal némileg más a helyzet. Sok hitelfelvevő tévesen azt feltételezi, hogy a korai visszafizetés csak a szerződés futamidejének elején előnyös.

Úgy tartják, hogy a végén csak a „testet” fizetik ki ténylegesen, és az első hónapokban visszafizetik a kamat tőkeösszegét (azaz nem lehet pénzt megtakarítani). Valójában ez egyáltalán nem igaz. Valójában a járadékos törlesztési móddal a fő kamat közvetlenül a szerződés futamidejének első felében történik. Igaz, ha már félmillió rubel összegig és legfeljebb hatvan hónapos futamidőre kiadott fogyasztási kölcsönről beszélünk, az adósságot akár két-hat hónappal a határidő előtt is érdemes kifizetni.időszak. Ezt érdemes egy példával illusztrálni, ahol a részleges előtörlesztést hitelkalkulátorral számolják ki.

Példa

Tegyük fel, hogy egy állampolgár kölcsönt adott ki háromszázezer rubelért, évi harminc százalékos áron, negyvennyolc hónapos időtartamra. A járadék tervezett kifizetése 10 802 rubel lesz. Negyvenkét hónap elteltével úgy dönt, hogy minden adósságát határidő előtt kifizeti. Addigra a „test” kölcsönének egyenlege 59 498 rubel lesz, ebben az esetben 5 312 rubelt lehet megtakarítani a kamatokon.

Ha azonos feltételek mellett a kölcsön részleges előtörlesztését differenciált séma szerint számítják ki, akkor negyvenkét hónap után az egyenleg 37 500 rubel lesz, és a tényleges adósságmegtakarítás jelenleg 3 282 rubel. A fizetési ütemterv és az adott feltételekhez tartozó kamat kiszámításához a legjobb egy speciális kalkulátor használata. Amint láthatja, a közhiedelemmel ellentétben az adósság hat hónappal a határidő előtt történő törlesztésével az ügyfelek többet takaríthatnak meg a járadékrendszerrel.

Így megbizonyosodhat arról, hogy a korai teljes, pontos, valamint a részleges előtörlesztés feltétlenül mindig nyereséges. Még annak ellenére is, hogy a pénzintézetek minden lehetséges módon megpróbálják bonyolítani ezt az eljárást. Az ügyfelek forrásfelhalmozással és idejüket nem kímélve jelentősen csökkenthetik hiteleik túlfizetésének mértékét. Ráadásul az adós kellemetlen státuszától való megszabadulás mindig gyümölcsöző hatással van az emberre, mertA pénzügyi szabadság fontos szempont, amelyet nem szabad elfelejteni.

Hitel részleges előtörlesztése a Sberbankban

Ebben a szervezetben egy ilyen stratégiát előzetes értesítés nélkül hajtanak végre a fiókban közvetlenül az aktuális napon, egy olyan kérelemre, amely tartalmazza azt az összeget és számlát, amelyről a pénzeszközöket utalják. A Sberbanknál a részleges előtörlesztéshez szükséges hitel minimális hányada általában nem korlátozott.

A végtörlesztési kérelem teljesítésének időpontja bármelyik napra eshet (vagyis nem számít, hogy munkanap, hétvége, ünnepnap stb.). Ezzel egyidejűleg a pénz tényleges felhasználási idejére kamatot kell fizetni. Meg kell jegyezni, hogy a határidő előtti visszafizetés többek között a Sberbank Online rendszerben lehetséges. Ez a bank nem számít fel jutalékot az ilyen törlesztésért.

Hitel részleges előtörlesztése a VTB-nél

Először is, az ügyfél által befizetni kívánt összeget előre kell befizetni a számlára. Ha az előtörlesztés a havi törlesztés napján történik, a befizetett összegnek elegendőnek kell lennie a tartozás tervezett megszüntetésére. Másnapi részleges visszatérítés esetén a fizetést is a következő napon kell teljesíteni a konstrukció szerint.

VTB-fiók feltöltési módok

Számtalan mód van a fiók feltöltésére, például:

• ATM-en és „VTB 24” fizetési terminálon keresztül készpénzben vagy bankkártyával.
• A „VTB Online” elektronikus rendszeren keresztül.
• Másik bank átutalásával.
• A pénztárnál készpénzzel.
• A Golden Crown nevű szolgáltatás segítségével.

Érdemes figyelni arra, hogy az utolsó három módszerrel történő befizetéskor, ideértve a bankfiók pénztárát is, bizonyos jutalékot számítanak fel az ügyfelek. Figyelembe kell vennie az anyagi erőforrások átadásának időzítését is.

Egyebek mellett a részleges végtörlesztéshez szükséges emelt fizetési szándékot előzetesen bejelenteni a banki szervezetnek. A VTB-ben ez megtehető a VTB Online rendszeren keresztül, vagy kérés esetén az ügyfélszolgálat felhívásával. Az ügyfelek a kérelmet bármely időpontban hagyhatják, de ha valaki a fizetési napon, ütemezése szerint szeretne törleszteni, akkor a leírás előtt legalább egy nappal kell kérelmet benyújtania.

Ilyen jellegű igénylést ebben a bankban a kölcsön kiállításának napján, valamint az ütemezés szerinti havi törlesztés napján nem fogadunk el, ráadásul január elsejétől harmadikig. Közvetlenül a kérelem kitöltése előtt szükséges a teljesen lejárt tartozás törlesztése, ha van.

Amennyiben az ügyfél nem teljesíti ezeket a feltételeket, akkor a kötelező főbefizetést meghaladó összeg nem kerül terhelésre és a következő hónapig a számlán marad. Ebben a pénzintézetben nincs korlátozás a korai készpénzvisszafizetésre:a minimális összeg nincs korlátozva, nincs moratórium. Büntetéssel járó jutalék nem biztosított. Ez a bank a hitel lejárat előtti részleges törlesztése után csökkenti a kötelező átutalás összegét, vagy lerövidíti a hitelfizetési határidőt attól függően, hogy mit választ az ügyfél a megfelelő kérelem kitöltésekor.