Betétbiztosítási rendszer: rendszer résztvevői, banknyilvántartás és fejlesztés Oroszországban

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

2003. december 27-én az Orosz Föderációban hatályba lépett „Az Orosz Föderáció bankjaiban elhelyezett magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló szövetségi törvény (a továbbiakban: törvény). Körülbelül tíz év fáradságos munka, heves viták és viták mindazonáltal lehetővé tették egy új pénzügyi mechanizmus kidolgozását az orosz bankrendszer számára - a betétbiztosítási rendszert (DIS). A múlt század 30-as éveiben a globális gazdaság válsága a DIS megjelenésének alapja lett. Ez a tevékenységi forma először 1933-ban jelent meg az amerikai bankszektorban. Az állam pénzügyi szektora sikerének előfeltétele egy olyan állami rendszer megléte, amely biztosítja az EU-országok bankjaiban a betétek megbízhatóságát.

A világgyakorlat hátterében az Orosz Föderáció banki pénzügyi rendszerének munkája a betétesek szemszögéből nem tűnt kellően megbízhatónak. Ez a helyzet jelentősen csökkentette a szabad tőke beáramlását a bankszektorba.

A betétbiztosítási rendszer fejlesztésének célja az egész bankrendszer stabilizáló hatása. Az 1998-as események után, amikor a betétesek jelentős részeelvesztette megtakarításait, az oroszországi bankokba vetett bizalom aláásott. Ez csak negatív hatással lehet a szabad tőke bankszektorba való beáramlására.

Ez késztette a lakossági betétek kötelező biztosítására vonatkozó szabályozási keret kidolgozását. Az orosz pénzügyi rendszer számára ez a legfontosabb program, amelyet a bankközösség az állammal együtt hajt végre. Az ilyen közös tevékenységek eredménye az egyének bankszektorba vetett bizalmának növekedése.

CER-célok

A megfelelő pénzügyi politika megvalósításával elérheti a kötelező betétbiztosítás rendszerében kitűzött célokat:

• növelje a bankok munkájába vetett bizalmat, ezáltal motiválja a potenciális betéteseket;
• védi az orosz banki betétesek jogait;
• vonzza a polgárok megtakarításait a bankszektorba.

Ugyanakkor rendkívül fontos, hogy egyik cél se legyen prioritás. Mivel amint elmozdulás történik valamelyik cél elérésében, a bankszektorban válságmegnyilvánulások kezdődnek, ami változatlanul a betétesek kockázatának növekedésével jár. Valamennyi kitűzött cél megvalósításának alapja a banki pénzügyi rendszer stabil fejlődése.

CER-elvek

Az oroszországi betétbiztosítási rendszer alapját képező fő elveket a törvény 3. cikke rögzíti.

Minden orosz banknak, amely jogosult magánszemélyektől számlát nyitni és vezetni, kötelező a DIS tagja. Bankok-a betétbiztosítási rendszer tagjai kötelesek:

• A biztosítási díjakat rendszeresen utalja át a CER alapba, biztosítva az alap feltöltésének felhalmozó jellegét. A bankokat a befizetéseken túl késedelmes kötelezettségeik teljesítése esetén bírság is sújtja. A kötbér egyben az alap feltöltésének forrása is.
• Értesítse ügyfeleit a CER-ekben való részvételről, a biztosítási befizetések összegéről a nyilvános helyeken lévő standokon.
• Vezessen naprakész nyilvántartást a banki hitelkötelezettségeiről.
• A törvényben előírt egyéb kötelezettségek teljesítése.

A betétesek kockázatait a lehető legnagyobb mértékben csökkenteni kell azokban az esetekben, amikor a bankok nem tudják teljesíteni az ügyfelekkel szembeni kötelezettségeiket.

A CER tevékenységeinek átláthatónak kell lenniük. Ez azt jelenti, hogy a potenciális közreműködők hozzáférhetnek a CER-ek működésével kapcsolatos információkhoz.

A CER működésének néhány további alapelve

A fent felsorolt pontokon kívül további alapelvek is levezethetők a törvényből:

• csak az Orosz Föderáció pénzügyileg stabil bankjainak van lehetősége részt venni a rendszerben;
• a biztosítási ellátások korlátozó jellegűek;
• A maximális kifizetési arányt be kell tartani.

A pénzügyileg erős bankok felvételének elve biztosítja, hogy csak azok a pénzintézetek válhassanak DIS résztvevővé, amelyek megfelelnek a magas pénzügyi alkalmassági követelményeknek. Így e cél elérése érdekében az Orosz Föderáció Központi Bankja rendszeres és alapos ellenőrzéseket végez a meglévő bankokban. Ellenőrzés közbenfelméri az intézmény eszközeinek likviditását, jövedelmezőségét, gazdálkodási szintjét és még sok mást. Ez lehetővé teszi a "problémás" bankok kizárását, és minimalizálja a pénzügyek vissza nem fizetésének kockázatát.

A betétbiztosítási rendszer korlátozott kompenzációval járó visszatérési mechanizmus. A törvény 11. cikkével összhangban a betétes biztosítási események esetén (a bank nem teljesíti kötelezettségeit) a banknál elhelyezett összes betét 100%-ának megfelelő összegű kifizetésre számíthat, figyelembe véve a felhalmozott kamatot.

A pénzeszközök és a felhalmozott kamatok megtérülése rubelben történik. A devizabetétek átváltása a biztosítási esemény időpontjában érvényes Oroszországi Bank árfolyamán történik. Amennyiben az ügyfél több bankban is rendelkezik számlával, a kártalanítás pénzintézetenként külön-külön történik. A banki kölcsönszerződés megléte lehetővé teszi, hogy a kompenzáció összegét a kölcsön összegével csökkentse.

A betétekre vonatkozó biztosítási kifizetések a világgyakorlatban 30 napon belül megtörténnek. Egyes vélemények szerint a hosszabb törlesztési idő pánikot kelthet, és csökkentheti a CER-ek hitelességét.

A betétbiztosítási rendszer tagjai

A hozzárendelt kötelezettségektől függően a következő CER résztvevők oszlanak meg:

• Biztosított - bankok a betétbiztosítási rendszerben, bekerültek a rendszer nyilvántartásába. Minden banknak joga van a DIS tagjává válni, feltéve, hogy rendelkezik az Orosz Föderáció Központi Bankja által kiadott engedéllyel, hogy a lakosságtól szabad pénzeszközöket vonzzon készpénzbetétek megnyitása érdekében. Szerezzen információkat a bank rendszerben való részvételérőlA betétbiztosítás az Orosz Föderációban elérhető a DIA honlapján, magában a bankban.
• A kedvezményezett betétesek, banki ügyfelek, akik jogosultak biztosítási kifizetésre.
• A biztosító a DIS munkájának ellenőrzéséért felelős szerv, nevezetesen a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA).
• Az Orosz Bank az ellenőrzési kötelezettségekkel megbízott szerv.

Ezen túlmenően az Orosz Föderáció kormánya aktívan részt vesz a rendszer működtetésében, különösen a CER működésének ellenőrzésével.

Betétbiztosítási Ügynökség

A DIA kulcsszerepet játszik a betétbiztosítási rendszer biztosításában. A törvény 15. cikkének 2. része meghatározza az Ügynökség hatásköreinek listáját:

• számvitel és banki szervezetek nyilvántartása;
• biztosítási díjak felhalmozása, az alap ellenőrzésének és biztonságának biztosítása;
• betétesek fellebbezéseinek elszámolása és jogi követelményeik teljesítése;
• fellebbezés az Oroszországi Bankhoz, ha a bank megsérti a törvényt és a felelősségi intézkedések alkalmazásának követelményét;
• alap szabad pénzeszközeinek befektetése;
• bankok ellenőrzése a törvényben előírt követelmények teljesítése tekintetében;
• a kötelező banki hozzájárulások számítási és fizetési mechanizmusának meghatározása.

Hozzájárulások, amelyek nem SHS-tagok

A törvény 5. cikke kimondja, hogy a magánszemélyek betétbiztosítási rendszere a legtöbbjükre kiterjed, kivéve:

• számlák nyitottak orosz bankok fiókjaiban,külföldön található;
• bemutatóra szóló betétek;
• vállalkozási céllal nyitott egyéni vállalkozók, ügyvédek, közjegyzők betétei;
• betétek átutalva a bankba bizalmi kezelés céljából;
• pénz az elektronikus számlákon;
• személytelen fémszámlák.

A betétbiztosítást a törvény írja elő, és nem igényel külön megállapodást.

Biztosítási események

A CER számos olyan esetet tartalmaz, amelyek kártalanítást biztosítanak a betéteseknek:

• pénzügyi tevékenység végzésére jogosító banki engedély visszavonása;
• Az Oroszországi Bank korlátozásokat vezetett be bizonyos pénzügyi tranzakciókra.

A bankoknak a CER-ek nyilvántartásába való felvételével és abból való kizárásával kapcsolatos minden döntést az Ügynökség hozza meg.

A közreműködők jogai

A kereskedelmi bankok betéteseit a törvényben rögzített jogok illetik meg:

• biztosítási kártérítést kap a betétek után;
• tájékoztassa a DIA-t azokról az esetekről, amikor a bank nem teljesíti betéti kötelezettségeit;
• szerezzen teljes körű tájékoztatást a bank CER-ekben való részvételéről.

A betétbiztosítási rendszer a törvény 12. cikkének megfelelően szabályozza a biztosítási kifizetések teljesítésének eljárását. A bank tevékenységének felfüggesztéséről szóló tájékoztatást a Bank of Russia Bulletinjében és a DIA honlapján teszik közzé. A hitelező a biztosítási esemény bekövetkezésének napjától a csődeljárás végéig jogosult követeléseit előadni,írásban akár az ideiglenes ügyintézéshez, akár a felszámolóhoz fordulva. Maga a fizetés a biztosítási eseménytől számított 3 napon belül, de legkorábban 14 napon belül megtörténik. A befizető kérésére a kártérítési összeget készpénzben állítják ki, vagy utalják át a megadott bankszámlára.

Pozitív és negatív pontok TER

A banki készpénzbefizetések biztonságának biztosításának problémája az egyik fő probléma az ország gazdaságának pozitív fejlődésében. Nem titok, hogy a bankrendszerrel szembeni bizalmatlanság arra ösztönzi a lakosságot, hogy ne fektessék be pénzeszközeiket, attól tartva, hogy örökre elveszítik azokat. Ennek a kellemetlen tényezőnek a kiküszöbölésére elfogadták a szövetségi törvényt, amelynek célja, hogy garanciákat nyújtson a betétesek számára.

A betétbiztosítási rendszer jelentős lépés a bankok tevékenységébe vetett bizalom növelése felé. A CER fontos szempontja, hogy a bankbetét a betétes tulajdona, és nem a bank tulajdona.

A rendszer tevékenységének szabályozására, az elvek és célok megvalósulásának ellenőrzésére létrejött a Betétbiztosítási Ügynökség, amely a törvény normáira épül. Ezen túlmenően, az alap megerősítése érdekében az Ügynökség jogosult pénzügyi tranzakciókat önállóan lefolytatni.

A betétbiztosítás a fenntartható pénzügyi rendszer szerves része. Ráadásul maguk a bankok is érdeklődnek a DIS-ben való részvételük iránt. Mivel a bank sikeres működése lehetetlen a csőd megelőzése, valamint a válság idején a közpénzek terhére történő támogatása nélkül.

Sajnos ma az Orosz Föderáció betétbiztosítási rendszere nem tekinthető ideálisnak. További fejlesztést igényel. A szakértők szerint további szabályozást kell elfogadni, amely szabályozná:

• Ítélet, amely lehetővé teszi bizonyos bankok számára a betétek kiszolgálását a bankot felfüggesztő felügyeleti határozat ellenére.
• A „biztosított” tárgyak listájának bővítése egyéni vállalkozókkal, kisvállalkozásokkal, fémlerakódásokkal és így tovább.
• A lehetséges maximális visszatérítés fokozatos emelése. Az ország gazdaságának növekedésével, az állampolgárok életszínvonalával összefüggésben természetesen a betétek összege is növekszik. Ez az állapot a bankbetétek állami garanciáinak növekedéséhez is vezet, ami minden bizonnyal növeli a betétesek bizalmát.
• A részt vevő bank kötelező hozzájárulásainak megállapítási eljárása. Napjainkban a járulékok mértékének meghatározására „lapos skálát” alkalmaznak. Minden bank a betétek azonos százalékát fizeti. A bankok eltérő kockázati szintje miatt azonban ez a rendszer nem igazságos.
• A DIA szerepének növelése a bankcsődök megelőzése és a nehéz pénzügyi helyzetekből való kilábaláshoz szükséges támogatás biztosítása érdekében.

Így a betétbiztosítási rendszer integrált megközelítést igényel a szükséges változtatások érdekébenés fejlesztések. Ezenkívül rendkívül fontos, hogy ezt a munkát a betétbiztosítási rendszer valamennyi résztvevője közösen végezze.