Magánszemélyek betéteinek biztosítása. Betétbiztosítási törvény

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A betétbiztosítás az Orosz Föderációban egy speciális mechanizmus az állampolgárok pénzeszközeinek védelmére. A rendszer fő gondolata, hogy gyors fizetést biztosítson független finanszírozási forrásból (például speciális alapból) annak a szervezetnek a megszűnése esetén, amelyben a megtakarítások találhatók. Vizsgáljuk meg részletesebben, hogyan történik a kötelező betétbiztosítás.

Rendszerelőnyök

Amint azt a legtöbb gazdaságilag fejlett ország tapasztalata mutatja, a banki betétbiztosítás hatékony eszköz egy komplex makrogazdasági és társadalmi probléma megoldására. A megtakarítási garanciarendszer mindenekelőtt segít megelőzni az állampolgárok pánikját. Ez pedig biztosítja a bankrendszer stabil működését. A CER ugyanakkor hozzájárul a válság következményeinek felszámolása érdekében felmerülő társadalmi költségek csökkentéséhez. Az egyéni betétbiztosítás többek között növeli a lakosság pénzügyi és hitelezési bizalmátszervezetek. Ez megteremti a magánbetétek hosszú távú növekedésének előfeltételeit. Ma a világ 104 országában létezik nyilvános betétbiztosítás.

Magánszemélyek betéteinek biztosítása Oroszországban

Ezt a vonatkozó szövetségi törvénynek megfelelően hajtják végre. A betétbiztosításról szóló törvényt 2003-ban, december 23-án fogadták el. Rendelkezései meghatározzák a CER működését, a biztosítéknyújtás rendjét. A szövetségi törvénnyel összhangban különösen az állampolgárok Oroszországban bejegyzett bankok által vezetett számláin elhelyezett összes megtakarítása védelem alá esik. A magánszemélyek betétbiztosítása a kártyákon lévő pénzeszközökre is vonatkozik (kivéve a hitelkártyákat), mivel ezek is közönséges számlaként működnek. A megtakarítások védelme a meghatározott szövetségi törvény alapján történik. Ez azt jelenti, hogy nincs szükség további garanciális szerződés megkötésére. A DIA - Betétbiztosítási Ügynökség Oroszország területén működik. Ez a társaság 2004 januárjában alakult. A Betétbiztosítási Ügynökség felügyeli és kezeli a rendszert. Oroszországban a DIS-ben való részvétel szerves részét képezi azon szervezetek tevékenységének, amelyek vonzzák és tárolják a polgárok megtakarításait. Jelenleg több mint 800 bank szerepel a biztosítási rendszerben.

Kártérítés összege

A szervezetben lévő, biztosítási esemény bekövetkezett betéteinek megtérítése a megtartott pénzeszközök 100%-ában, de legfeljebb 1 400 000 rubelben történik. A devizaszámlán lévő megtakarítások az esemény időpontjában érvényes árfolyamon kerülnek átszámításra. A kompenzáció maximális összege - 1,4 millió rubel - az egy bankban, különböző (vagy egy) számlákon lévő betétekre halmozódik fel. A különböző pénzintézetekben tartott megtakarításokat egymástól függetlenül biztosítjuk.

Fontos pillanat

A biztosítási kártérítés kifizetését követően a betétes garanciális összeget meghaladó követelési joga az elsőrendű hitelezők csődeljárása során teljesül. A kifizetett kártérítési összeg követelésének joga átszáll a DIA-ra. Ha a betétesnek abban a bankban nyújtottak kölcsönt, amelyben a biztosítási esemény bekövetkezett, a kártérítés összege csökken a pénzügyi és hitelintézet tevékenysége megszűnésének időpontjában fennálló viszontköveteléseinek összegével.

Kitérítési ügyek

A törvény a következő körülményeket állapítja meg a betétesek kártalanítására:

1. Licenc törlése (visszavonása).
2. Az Oroszországi Bank moratóriumának bevezetése a pénzügyi tranzakciókra vonatkozóan.

A kártérítés kifizetése a dokumentumok DIA-hoz történő benyújtásától számított három munkanapon belül kezdődik, de legkorábban a fenti körülmények bármelyikének bekövetkezésétől számított két héten belül. A betétek visszafizetése vagy az Ügynökség irodájában (ha a betétesek teljes összege és száma csekély), vagy egy vagy több erre feljogosított részlegben történik, ill.levélben. Minden egyes helyzetre külön eljárást határoznak meg a kártérítés nyújtására.

Kivételek

Nincs biztosított:

1. A közjegyzők és ügyvédek számláin lévő pénzeszközök, ha azok nyitva állnak a szövetségi törvényben előírt szakmai tevékenységek végzésére.
2. Bemutató betétek.
3. Átutalás számlanyitás nélkül.
4. Betétek hazai bankok külföldi fiókjaiban.
5. Pénzek személytelen fémszámlákon.
6. Megtakarított megtakarítások egy banki szervezetnek vagyonkezelőnek.
7. Pénz, amelyet kizárólag elektronikus fizetési eszközzel, pénzügyi és hiteltársaságnál történő számlanyitás nélkül lehet elszámolni.

Pénzügyi alapok

A magánszemélyek betéteinek biztosítása egy független Alap támogatásával történik. Mérete 2014. május 7-én 195,7 milliárd rubel volt. (levonva az esetek előfordulása miatti kártérítés kifizetésére létrehozott tartalékot - 157,6 milliárd rubel). Az alap létrehozásának fő pénzügyi forrásai az állami vagyoni hozzájárulás - 7,9 milliárd rubel, valamint a biztosító banki hozzájárulások és az alapokból származó befektetési bevételek. A hozzájárulások minden pénzügyi és hitelintézet esetében azonosak, és negyedévente kell befizetni. A tarifát a DIA igazgatósága határozza meg. Jelenleg ez az arány a magánszemélyek adott negyedévi átlagos biztosított megtakarításának 0,1%-a.

Történelmitények

Attól a pillanattól kezdve, hogy a magánszemélyek betétbiztosítása működni kezdett, a kártérítés összege 14-szeresére nőtt. A kezdeti szakaszban 100 ezer rubel volt. 2006 augusztusa óta a kifizetések 190 000 rubelre, 2007 márciusától 400 000 rubelre, 2008 októberétől 700 000 rubelre emelkedtek. 2014-ben az Állami Duma módosítást fogadott el, amely szerint a kompenzáció maximális összege 1,4 millió rubel lett. A CER teljes fennállása alatt több mint 180 biztosítási esemény történt.

További információ a módosításról

A kártérítés összegének megduplázását a betétesek pánikja okozta. A bankárok szerint az Állami Duma ezen lépése nagyon pozitív, de valószínűleg nem tud hozzájárulni a betétek beáramlásához. A Pénzpiaci Bizottság úgy döntött, hogy támogatja ezt a projektet. A találkozó rendhagyó módon zajlott, és rejtve volt az újságírók elől. Amint azt a bizottság vezetője, Burykina megjegyezte, a módosításokat akkor még nem véglegesítették, és az eltérések elkerülése érdekében a vitát a média képviselői nélkül kell lefolytatni.

Az ülés napirendje

A bizottságnak két törvényjavaslatot kellett megvizsgálnia. Az első a biztosítási díj megduplázására vonatkozott, a második pedig egy frakcióközi képviselői csoport létrehozására, amely az orosz pénzügyi piac helyzetének stabilizálásával foglalkozna. A vita azonban számos más aktuális témát is érintett.

A megnövelt visszatérítés okai

Sürgős intézkedésre volt szükséga polgárok rubelszámláiról való jelentős kiáramlása miatt. Tehát 2014 eleje óta ez körülbelül 216 milliárd rubelt tett ki. A decemberben kezdődött pénzügyi válsággal jelentősen megnőtt a kiáramlás kockázata. A bankárok rámutatnak az oroszok hatalmas vágyára, hogy pénzeszközeiket devizaszámlákra utalják át, valamint ingatlanokba fektessenek be. Akszakov, a Rosszija Egyesület elnöke szerint a biztosítási összeg növekedése hozzájárul ahhoz, hogy a hazai pénzügyi társaságokba pénz kerüljön be. Álláspontja bizonyítékául a 2008-as helyzetet idézi. Ebben az időszakban a betétek kiáramlása 7%-ot tett ki. A biztosítás összegének 700 ezer rubelre történő növelése után. októberben 10%-kal nőtt az állampolgárok betéteinek volumene.

A DIA munkája új feltételek mellett

A biztosítási kártérítés növelését célzó módosítás elfogadásával, ahogy Akszakov megjegyzi, az alapba történő levonások rendszere valószínűleg nem fog változni. A DIA-tartalék jelentős csökkenésével a jegybanktól kérhet hitelt. Ezt a lehetőséget a CER-ekről szóló szövetségi törvény biztosítja. Ahogy Isaev (az ügynökség vezetője) megjegyezte, a döntés hatással lesz a vállalat munkájára, de még nem volt szükség a Központi Bankkal való kapcsolatfelvételre.

További lehetőségek az állampolgárok számára

Mint fentebb említettük, a bankárok nagyon pozitív döntésnek tartják a biztosítási kifizetések emelését. Jelenleg a lakosság betéteinek átlagos értéke 500 ezer rubel. Ez a viszonylag kis szám annak a ténynek köszönhető, hogy sokan megosztották alapjaikat és csökkentikkülönböző pénzintézetekben nyitott számlákat. A biztosítási kifizetések növekedésével a betétesek lehetőséget kapnak nagy összegek felhalmozására egy bankban. A kompenzáció emelése ugyanakkor a kormány további garanciájaként működik. Ez pedig más dolgokkal együtt szintén hozzájárul a hazai pénzügyi szektorba vetett bizalom növekedéséhez. A bankárok szerint ugyanakkor a módosítás elfogadása csökkenti az engedélyek törlésének és kiválasztásának arányát, hogy elkerülhető legyen a biztosítási alap terheinek növekedése.