A biztosítás fogalma és szervezete

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A biztosítók (biztosítók) olyan kereskedelmi szervezetek, amelyek a biztosítottak érdekeit védik, biztosítási esemény esetén megtérítik az anyagi kárt. A biztosítók tevékenységét külön törvények szabályozzák és szabályozók ellenőrzik. Oroszországban a Központi Bank ilyen szabályozóként működik.

Biztosítási alapelvek

Bármely országban a biztosítás megszervezése bizonyos elveken alapul, amelyek lehetővé teszik, hogy sikeresen végezze tevékenységét. Ezek:

• biztosítási tartalék birtokában;
• biztosítási kötelezettségek teljesítésében;
• a biztosítási tartalékok túlsúlyában a biztosítási kötelezettségekkel szemben.

E pontok teljesítése érdekében a biztosító köteles mérlegelni egyes biztosítási események kockázatait.

A legtöbb biztosítási helyzetben a statisztikák a biztosító oldalán állnak. Egyes esetekben az állam beavatkozik a biztosítás megszervezésébe. A biztosítási üzletág a világ legtöbb országában a fenti elvek betartására épül.

A biztosítási üzletág felépítése

A jogszabály előírja, hogy a közvetlen tevékenység tárgyabiztosító szervezet lehet biztosítás vagy viszontbiztosítás. A biztosítási szolgáltatások típusainak listája az állam által kiadott engedélyben található. Ha a szerződő kötelezettségeinek nem, vagy nem megfelelően teljesít, az engedély visszavonható, ez a szervezet elveszíti a biztosítási szolgáltatási jogát, ami azonban nem fosztja meg a korábban váll alt biztosítási kötelezettségek teljesítésének kötelezettségétől.

Sok, azonos gazdasági területen működő biztosító alkot egy biztosítási piacot, amely védelmet nyújt magánszemélyeknek, állami és magán kereskedelmi vállalkozásoknak, pénzintézeteknek.

Biztosítótársaságok típusai

Hazánkban a biztosító szervezetek lehetnek magán- vagy állami tulajdonban. A biztosítási piac vitathatatlan vezetői a Nyugdíjpénztár és a Társadalombiztosítási Alap, amelyek a dolgozó állampolgárok összes kötelező befizetését felhalmozzák. A magánbiztosító társaságok magánszemélyek vagy pénzintézetek költségére jönnek létre.

Sok magánbiztosító társaság egyedülálló működési formája a Lloyd's szindikátus. Ez a biztosítók magánbiztosítási szervezeteinek egyesülete a biztosítási és viszontbiztosítási üzletág közös lefolytatására. A szindikátus formája annyira kényelmesnek bizonyult, hogy a mai napig működik, a háztartási kisgépektől a nagy hajókig biztosít biztosítást.

Önkéntes és kötelező biztosítás

Jelenleg a teljes biztosítási szolgáltatási piac feltételesen felosztható:

• biztosítási szolgáltatások a következő naponönkéntes;
• szabályozott biztosítás.

Kiemelhető a biztosítás megszervezésével kapcsolatos harmadik tétel, amit "viszontbiztosításnak" neveznek, vagy a biztosítási felelősség megosztását két vagy több szervezet között. A felelősségvédelem ezen formája magában foglalja az esetleges anyagi haszon több biztosító közötti felosztását. A biztosító szervezetek biztosítása a kifizetések szétosztásával lehetővé teszi, hogy kötelezettségeiket anélkül teljesítsék, hogy jelentős kárt okoznának anyagi helyzetükben.

Ha a kereskedelmi biztosításnál az alapelvek betartása már garantál bizonyos nyereséget, akkor a társadalombiztosítás szervezetét szigorúan az állam ellenőrzi. Próbáljunk meg foglalkozni azokkal a biztosítási fajtákkal, amelyek a törvényi szempontból kötelezőek.

Kötelező biztosítás

A kormány kötelezővé tesz bizonyos biztosítási formákat a személyek vagy gazdasági társaságok védelme alapján, amelyek az állam érdekeihez kapcsolódnak. A kötelező biztosítás alapértelmezés szerinti megszervezése biztosítja az állampolgárok érdekeit, amelyeket az ország alkotmánya deklarál. A gyakorlatban ez így néz ki:

• minden állampolgárnak joga van a tisztességes munkához – ezt teszi a balesetbiztosítás;
• mindenkinek joga van a szabad mozgáshoz - ennek megerősítéseként - a kötelező kötelező OSAGO biztosításokhoz, amelyek az érintett harmadik felek javára biztosítanak biztosítást;
• mindegyikjogosult az orvosi ellátásra - ezt a normát a Társadalombiztosítási Alap kötelező biztosítása támogatja, amely betegség esetén garantálja a biztosítási kifizetéseket;
• az állampolgároknak joguk van a tisztességes időskorhoz – ezért a Nyugdíjpénztár a felelős.

A biztosítók tevékenysége a kötelező biztosítás megvalósításában bizonyos törvényeken és rendeleteken alapul, amelyek előírják:

• tárgyak, amelyekre ez a fajta biztosítás kötelező;
• biztosítási felelősség összegei, amelyek tartalmazzák a biztosítás minimális kötelező befizetését és a törvényben megállapított biztosítási díj maximális összegét;
• a kötvénytulajdonosok és biztosítottak kötelezettségei és jogai.

Kötelező biztosítás és biztosítók

A törvény felsorolja azokat a szervezeteket, amelyek a kötelező biztosítás keretében biztosítási tevékenységet folytathatnak. Egyes biztosító szervezetek állami alapon jönnek létre (Nyugdíjpénztár, Társadalombiztosítási Alap). Egyes biztosítók jogosultak tevékenységet folytatni a kötelező biztosítás területén (például az OSAGO).

Az állam az állampolgárok jogainak védelmének legfontosabb területét ellenőrzi, két funkciót lát el:

• minimalizálja az előleget, és megfizethetővé teszi a kötelező biztosítást országa legtöbb polgára számára;
• garantálja a téma maximális lefedettségétbiztosítás, amely nyereségessé és pénzügyileg önellátóvá teszi a társadalombiztosítási szervezetet.

Vizsgáljuk meg, hogyan dolgoznak a biztosítók a kötelező biztosítás területén. A Nyugdíjpénztár és az FSS ennek klasszikus példája.

Biztosítás szervezése állami alapokban

A nyugdíjbiztosítás megszervezése hazánkban két fő rendszer szimbiózisán alapul:

• szolidaritás, amelyet a Szovjetunió örökségeként kaptunk;
• személyes, ami az elmúlt tizenöt év innovációja.

A szolidaritási rendszer keretében minden állampolgár nyugdíjjárulékot fizetett a Nyugdíjpénztár általános költségvetésébe. Utána pénzt fizettek belőle, szolgálati időtől, különböző együtthatóktól és egyéb dolgoktól függően. Egyszerűsége ellenére a szolidaritási rendszer oda vezetett, hogy az öt évet és negyed évszázadot ledolgozott emberek ténylegesen ugyanannyi nyugdíjat kapnak.

E kiegyenlítés mellett a szolidaritási rendszer másik jelentős hiányosságára is fény derült: a Nyugdíjpénztár kritikus hiányára. A nyugdíjköltségvetés kiegyenlítése érdekében az állam a nyugdíj-megtakarítások személyre szabott elszámolása mellett döntött. Minden állampolgár jövedelmétől függően bizonyos százalékot fizet be a magánnyugdíjszámlájára, mint bankbetétet, és a nyugdíjkorhatár elérésekor saját nyugdíjat kap.

Egészségbiztosítás

Kötelező egészségbiztosítás megszervezéseszolidaritási járulékrendszer alapján. Minden állampolgár bizonyos százalékot levon a bevételéből a társadalombiztosítási alapba. Ebből az alapból „betegszabadságot” folyósítanak neki betegség miatti bérkompenzációként. Az FSS foglalkozik az „anyasági” és a kisgyermekek gondozásának kifizetésével is. Ugyanez az alap kompenzálja a szakmai tevékenység során bekövetkezett balesetből eredő keresőképtelenség miatti kiadásokat. Ha a polgárok nagy összegű kártérítést szeretnének kapni - például a kezelés költségeinek megtérítésére, egy műtéti beavatkozásra -, akkor önkéntes egészségbiztosítás áll a rendelkezésükre.

Felelősségbiztosítás

A felelősségbiztosítás a sérültek védelmének egy másik formája. Különlegessége abban rejlik, hogy a biztosítási szerződést a biztosított és a szerződő köti meg. Az ilyen típusú biztosítás kifizetéseit egy harmadik, károsult személy kapja meg. A felelősségbiztosítás klasszikus példája az OSAGO kötvény.

OSAGO felelősségbiztosítással foglalkozik az autóbaleset következtében harmadik feleknek okozott károk esetére.

A felelősségbiztosítás megszervezése az arra jogosult biztosítók tevékenységi körébe tartozik. Az induló járulékok minimális együtthatóit és a befizetés maximális összegét törvény szabályozza. Az államnak jogában áll meghatározni azt is, hogy pontosan milyen kártalanításra kerül sorkárt - készpénzben vagy természetben, és ellenőrizni kell a kötvénytulajdonosok tevékenységét.