A szerződéses kölcsön Bankhitel típusok. Jelenlegi kölcsön: előnyei és hátrányai

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A kölcsönszerződés a banki hitelezés klasszikus típusa. Ez a fogalom a bank vagy hitelintézet által nyújtott hitelezést jelenti, amelyet az ügyfél a számára szükséges mértékben, a szerződésben megállapított összeget meg nem haladó mértékben igényelhet.

A kölcsön fő célja, hogy a hitelfelvevőnek lehetőséget biztosítson a fizetésre, ha a folyószámlán vagy folyószámlán nincs fedezet. A kiadott kölcsön miatt keletkezik az ügyfél forgóeszközei a hitelintézetben.

A szerződéses kölcsön jellemzői

A csekkhitelt a hitelintézet a folyószámla nyitásával egyidejűleg nyújtja. A számlán megjelennek a pénztárbizonylatok, az összes kifizetés és kölcsön. Az ügyfél fizetési bizonylatainak kifizetése a számlán rendelkezésre álló pénzeszközökből történik. A folyószámla nyitásának alapja az ügyféllel kötött megállapodás. A dokumentumok a maximális összeget jelziktartozások, a kölcsön feltételei, a számla tartozásának határideje, kamat, jutalék a jóváírási forgalom összegéből és terhelés százalékban. A kamat mértéke a felhasznált hitel nagyságától függ. Számításukat a jegybanki kamatláb alapján végzik, a banki felár figyelembevételével. A szerződéses kölcsön kamata a legmagasabb, és a számlanyitáskor keletkezik.

Egy adott bank megbízható és stabil ügyfelei, akikkel hosszú ideig együtt dolgoznak, szerződéses hitelt adnak ki, fedezetlen típusú bankhitel formájában. A banknak ugyanakkor joga van követelni az ügyféltől bizonyos feltételek teljesítését, amelyek hitelbiztosítékként szolgálnak.

A szerződéses hitelben részesülő kisvállalkozások biztosítékai értékpapírok, jelzálogkölcsönök, biztosítékok, harmadik fél garanciái, valamint az ügyfelek pénzügyi fizetésképtelenség miatti hosszú távú követelésekről való elállása. A hitelhozam biztosításának ellenőrzésére a bank többféle módszert is igénybe vehet, de a fő módszer a működő tőke tényleges és tervezett egyenlegének összehasonlítása. Egy másik lehetőség, hogy negyedévente összehasonlítjuk a kölcsön tervezett összegét és a számlán lévő tartozást.

Szerződési hitelt általában megbízható ügyfeleknek biztosítanak, akik már régóta együttműködnek egy banki szervezettel, és rendelkeznek érvényes számlával. Műveleteket kell végrehajtani rajta - például a szállítók vagy követelések kifizetését. A számlához egy folyószámla kapcsolódik.jóváírás.

Kölcsönfeltételek

A hitelező társaságoknak két alapvető követelménynek kell megfelelniük:

• A társaság saját tőkéjének teljes mértékben vagy 80%-ban fedeznie kell a finanszírozási igényt.
• Fedék nélkül adható kölcsön, amennyiben a cég megfelel az I. osztályú hitelképességnek.

Amikor a bank biztosítékot kér

A hitelintézet bizonyos esetekben biztosítékot kérhet:

• A bank kétségbe vonja a hitelfelvevő hitelképességét.
• A hitelképesség szintje az I. osztály alatt van.
• Feszült gazdasági helyzet a gazdasági szférában, az iparban vagy az országban.
• A hitelforrások alacsony rendelkezésre állása a hitelpiac instabilitása miatt.

Hitelbesorolás

Bármilyen típusú bankhitel igénylésekor a bankok sok időt fordítanak az ügyfél hitelképességének felmérésére. Az értékelés módszertana hitelintézetenként eltérő lehet, de a fő követelmények a következők:

• Magas kamatok, lehetővé téve a hitelfelvevő I. osztályba sorolását.
• A nettó bevétel céltartalékképzése.
• A piaci pozíció megőrzése hosszú ideig.
• Jó hírnév és partneri kapcsolatok.

A szerződéses kölcsönszerződés tartalmazza a kereskedelmi bank és az ügyfél kapcsolatát szabályozó főbb rendelkezéseket: fizetőképesség-ellenőrzési módszerek, a hitelforrások megtérülésének biztosításának formái,a kamatláb megállapításának, a hitelezés korlátozásának vagy megszüntetésének mechanizmusa a hitelfelvevő elégtelen fizetőképessége és hitelképessége esetén, a kölcsönzött források biztosításának, a könyvelési számlavezetésnek és a hitelkeretnek a rendje.

Különbségek a szerződéses kölcsönben

A szerződéses hitelnek vannak olyan jellemzői, amelyek megkülönböztetik a rövid lejáratú hitelek egyéb típusaitól.

• A hitelfelvevő hitelképességét az első hitelfolyósításkor egyszer értékelik. A további finanszírozáshoz az ügyfélnek nem kell dokumentumokat benyújtania.
• A szerződéses kölcsön esetében a hitelkeret maximális összegét nem a bank határozza meg. A kölcsön összege attól függ, hogy a hitelintézet hogyan értékeli a hitelfelvevő fizetőképességét. A bank megvizsgálja a forgótőkét, az ügyfél pénzügyeinek egyenlegét és a finanszírozási forrásokat. A finanszírozási limit megfelelhet a korábban kiadott hitelek átlagos értékének.
• Az ügyfél fizetőképessége feletti ellenőrzés hiánya és az ügyfél hitelnyújtásához szükséges tartalékok megnövelik a bank hitelezésének kockázatát.
• A kölcsönt a szerződésben meghatározott határidőn belül kell visszafizetni, ellenkező esetben a banknak joga van kamatskálát megállapítani, hogy a hitelfelvevőt a kölcsön visszafizetésére ösztönözze.
• A kibocsátott kölcsön nem biztosított. Ez a gyakorlat Nyugaton a legelterjedtebb a rövid lejáratú hitelek és kölcsönök kibocsátásakor. Az orosz hitelintézetek a magas kockázatok miatt a hitelfelvevő ingatlanát, harmadik fél garanciáit és értékpapírjait használják kölcsön fedezeteként.
• Az adósság visszafizetése automatikusan megtörténik az ügyfél folyószámláján lévő összegből.

A szerződéses hitel és a folyószámlahitel közötti különbségek

A folyószámlahitel olyan jellemzőkkel rendelkezik, amelyek megkülönböztetik a folyószámláktól:

• Mind a kereskedelmi bankok, mind az Orosz Föderáció Központi Bankja felléphet hitelezőként.
• A hitelfelvevő számláin - elszámolási vagy levelező - minden folyószámlahitel-művelet megjelenik.
• A kölcsönt a számlaegyenleg felső részének megterhelésével biztosítjuk;
• Az elszámolási és készpénzszolgáltatási szerződésben lehetőség van folyószámlahitel-hitelezési műveletek lebonyolítására, így nincs szükség további megállapodásra.
• A hitellimit csak magas kockázatú hitelek kibocsátása esetén köthető.
• A folyószámlahitel maximális időtartama 10-15 nap. Ha a hitelfelvevő megsérti ezt a feltételt, a folyószámlahitel rendszeres hitellé válik, és szabványos hitelszerződést kell kötni.
• A többi rövid lejáratú hitelhez és kölcsönhöz képest a folyószámlahitel magas kamata. A hiteltörlesztések az adósság egy bizonyos részét teszik ki, a kamattal összegezve.
• A kereskedelmi bankok számláin a folyószámlahitel-tranzakciók bizonyos jellemzőkkel jelennek meg.

Hitelszerződés a gyakorlatban

A szerződéses kölcsön szembetűnő példája azegyéni vállalkozó munkája, aki az általa behozott árut a bankszámlájáról fizeti. Ugyanezen a számlán jóváírják a vállalkozó pénzben kifejezett jövedelmét. Ha sürgős előtörlesztésre van szükség, és erre nincs anyagi lehetőség, a vállalkozó folyó kölcsönt igényelhet. Ez lehetővé teszi az előleg fizetését és az adósság kifizetését közvetlenül a pénzeszközök számlán történő megjelenése után. Ez a fajta kölcsön rövid lejáratú és fedezetlen.

Banki kockázatok

Kontokorrent - egyfajta rövid lejáratú hitel, amely bizonyos kockázatokat hordoz egy bankintézet számára. Emiatt csak megbízható és jó hírű ügyfeleknek nyújtjuk, akik képesek visszafizetni a kapott kölcsönt.

Szerződéses hitel igénylésekor a bank a következő lépéseket hajtja végre:

• Értékeli az ügyfél üzleti hírnevét.
• Nyomon követi a partnerekkel szembeni tartozását.
• Elemzi és értékeli a hitelfelvevő hiteltörténetét minden olyan intézményben, ahol valaha is dolgozott.
• Megtekinti a vállalat forgótőkéjének összegét és egyenlegét.

Ezek az információk alapján a bank meghatározza az ügyfél fizetőképességének és hitelképességének szintjét.

A kölcsönszerződések fejlesztésének kilátásai

A folyószámlahitel és a folyó hitel sok tekintetben hasonló: a hitelkártya előnyös a hitelfelvevő számára, de csak rövid távon. A kölcsön késedelmes törlesztése lehetahhoz a tényhez vezet, hogy az adósság egyenlege magas kamat alá kerül. A szerződéses kölcsönök, folyószámlahitelek és fogyasztási hitelek kamatai eltérőek, a szerződéses kölcsönök esetében magasabb a kamatláb, mivel nem tartalmaznak fedezetet vagy fedezetet.

Az Egyesült Államokban és Európában a szerződéses kölcsön az egyik leggyakoribb hiteltípus. Sok vállalat a betéti bankszámlákat hitelszámlaként használja anélkül, hogy további megállapodásokat kötne. A cégek tudják, melyik bankban vehetnek fel hitelt, mert ők a törzsvásárlói. A szerződéses kölcsön lehetővé teszi az ügyfelek vagy beszállítók gyors kifizetését.

Az orosz bankok, amelyekben hitelt vehet fel, csak a hitelfelvevő felmérése és ellenőrzése után bocsátanak ki ellenáramot. Az ilyen típusú kölcsönök Orosz Föderációban történő fejlesztésének kilátásai azonban csak annak köszönhetőek, hogy a fő bankok törekednek a világszintre.

A szerződéses kölcsön előnyei és hátrányai

A szerződéses hitelezés mindkét fél számára előnyös: a hitelfelvevő saját forrás hiányában is felhasználhat hitelt, a bank pedig hitelforrást takarít meg. Ezt a fajta hitelezést tartják a legkockázatosabbnak, ami megmagyarázza a hátrányát - az ilyen kölcsön igénybevételének magas kamatát.

Eredmények

A vállalati hitelezés az egyik legkockázatosabb hitelezési forma. Ez magyarázza a hitel igénybevételének magas díját más rövid lejáratú hitelekhez képest.

Hiányosa hitelkeret igénybevétele a hitelszerződés megsértését jelenti. A szerződéses kölcsön hitelkerete leegyszerűsítve a kölcsön és a folyószámla jellemzőit ötvöző hitelezés, amelyet az ügyfélnek nyújtott folyamatos kölcsönnyújtás jellemez. A banknak joga van jutalékot beszedni az ügyféltől az elmaradt haszon ellentételezéseként.

A szerződéses hitelek orosz bankok általi kibocsátását átmenetileg felfüggesztik, mivel a szervezetek minden bevételét a jelenlegi szabályozásnak megfelelően a folyószámlájukon kell tartani.