A felelősségbiztosítás fogalma és fajtái

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Az állampolgárok és a cégvezetők többsége számára szokássá vált az élet-, gépjármű- és vagyonbiztosítási szerződések megkötése. A „felelősségbiztosítás” kategóriával szembesülve sokan nem értik az ilyen típusú védelem szükségességét. Bár, amint azt a gyakorlat mutatja, a modern világban a meglévő felelősségbiztosítási típusok lehetővé teszik, hogy megvédje magát az esetleges előre nem látható kiadásoktól különböző tevékenységek végzése során, sőt autóvezetéskor is. A polgári jog normái alapján megkülönböztetik a szerződés szerinti és a törvény szerinti felelősséget.

Felelősség a törvény szerint

Szerződésen kívüli, vagy jogellenes károkozás, illetve a törvény szerinti felelősség akkor jelenik meg, ha olyan személynek okoznak kárt, aki nem áll szerződéses kapcsolatban az esemény kezdeményezőjével. Ez a fajta felelősség az aláírt szerződés meglététől függetlenül fennálljogviszonyok.

Az ilyen kockázatok biztosítása bizonyos feltételekkel jár:

• magának a biztosítottnak vagy más résztvevőnek, aki egyben a felelős személy felelőssége biztosított;
• minden résztvevőt, aki tettével kárt okozhat, fel kell tüntetni a biztosítási dokumentumban;
• a kedvezményezett lehet a szerzõdõ és a biztosított résztvevõk, valamint harmadik személyek is, ha ez a biztosítási szerzõdésben szerepel;
• A károsultnak joga van a kártérítés összegét közvetlenül a biztosítótól követelni, ha a felek között létrejött biztosítási szerződés ilyen feltételeket rögzít.

Szerződéses felelősség

A szerződés szerinti felelősség a felek között létrejött megállapodásban rögzített feladatok nem teljesítése, nem megfelelő minősége esetén áll fenn. Ez a fajta felelősségbiztosítás bizonyos feltételeket is megkövetel:

• a felelősséget a hatályos jogalkotási dokumentumok biztosítják;
• csak a szerződő felelőssége biztosított, minden egyéb szerződés semmisnek minősül;
• a biztosítási szerződés szerinti kedvezményezett megjelöli azt a felet, akivel a szerződő szerződéses jogviszonyba lépett.

A biztosító és ügyfelei között létrejövő jogviszonyra tekintettel a biztosító kötelezettséget vállal a harmadik személynek okozott vagyoni vagy egészségkárosodásért.személyek.

Felelősségek

A felelősségbiztosítás tárgyát a biztosítási jogszabályok előírásai szerint a biztosítotthoz közvetlenül kapcsolódó vagyoni érdekek és a tevékenysége következtében érintett személyek határozzák meg. A jogi szabályozás egyértelműen leírja, hogy mely biztosítási típusokra terjed ki a felelősségbiztosítás.

Erre a felelősség típusok osztályozása létezik:

• adminisztratív – akkor fordul elő, amikor közigazgatási szabálysértést vagy szabálysértést követnek el;
• anyag - kötelezi a munkavállalót a szervezetnek a hatályos jogszabályok be nem tartása vagy megsértése miatt okozott veszteség megtérítésére;
• polgári jog - akkor jelenik meg, ha a jogalkotási aktusok polgári jogi normáit megsértik, és harmadik személyek alanyi jogainak figyelmen kívül hagyásával jár;
• profi - képviseli a szakorvosok érdekeit az esetleges anyagi károkért a feladataik ellátása vagy a szerződésben meghatározott szolgáltatási lista nyújtása során.

A felelősségbiztosítások főbb fajtái, mint például a polgári és szakmai, érdekelték a pénzügyi piacot.

Közfelelősségbiztosítás

A gyártó vállalkozás, mint egy átlagos polgár, a rábízott termelési feladatok ellátása során vagy a mindennapi életben, tevékenységével illetéktelen személyek vagyonát, egészségét károsíthatja. A törvény szerint az elkövetők kötelesekmegtéríteni az okozott károkat. Az ilyen költségek minimalizálása érdekében a biztosítótársaságok jóváhagyott típusú felelősségbiztosítási szerződéseket hoztak létre.

A biztosítási kötvény megkötésénél figyelembe kell venni, hogy a polgári jogi kötelezettségek kizárólag vagyoni jellegűek. A meglévő felelősségbiztosítási típusok az esetleges veszteségek biztosítóra hárítását kínálják. Ugyanakkor meg kell érteni, hogy egy ilyen megállapodás megléte nem mentesíti a szerződőt az esetleges közigazgatási vagy büntetőjogi felelősségre vonás alól.

A biztosítási jogszabályok normái alapján a következő típusú felelősségbiztosításokat különböztetjük meg:

• járműtulajdonosok;
• fuvarozó;
• az iparvállalatok, szervezetek tulajdonosai, amelyek tevékenységük eredményeként fokozottan veszélyeztetett tárgynak minősülnek;
• vízművek tulajdonosai vagy bérlői.

Szakmai felelősségbiztosítás

Bizonyos típusú szakmák nem biztonságos tevékenységeknek minősülnek, mivel a munkavállaló a tetteivel árthat az ügyfélnek. A nem megfelelő szolgáltatásnyújtás vagy munkavégzés, a szakmai feladatok tisztességtelen ellátása során vagyoni veszteség keletkezhet. Az ügyfeleket érő anyagi károkat a biztosítótársaság megtérítheti, ha a tettesnek kötvénye van.

Meglévő biztosítási típusoka szakmai felelősség a biztosító leendő ügyfelének foglalkozásához kötődik. Az olyan szakmáknál, mint a közjegyző, magánorvos, vámügynök, értékbecslő, könyvvizsgáló, az engedélyek között kötelező biztosítási okmány, aminek köszönhetően a későbbi hibák, hiányosságok felelőssége a biztosítóra hárul.

Az autótulajdonosok felelőssége

A meglévő felelősségbiztosítási típusok közül a legkeresettebb a kötelező gépjármű-biztosítás. Ez a megállapodás feljogosítja a járművezetőt a jármű vezetésére. A biztosítók önkéntes és kötelező felelősségbiztosításokat is kínálnak. A biztosító ügyfele közúti közlekedési esemény esetén önkéntes alapon megemelheti a biztosító felelősségét.

Az OSAGO-megállapodás megléte melletti "közvetlen veszteségrendezés" rendszerének hatálybalépésével nemcsak a társaság bűnösének, hanem a károsult ügyfélnek is joga van biztosítási kártérítést kapni a biztosítójából cég.

A biztosítási kifizetés elhatárolása akkor történik meg, ha a biztosítási okmány tulajdonosa lett a baleset tettes. Ez a fajta kötelező felelősségbiztosítás nemcsak a megrongálódott vagyontárgyak (gépkocsik, házak, villanyoszlopok, kerítések), hanem az utasok vagy a közúti eseményben részt vevő más résztvevők egészségkárosodásának kifizetését is magában foglalja.

A biztosítási kártérítés megszerzéséhez vagy a károsultnak folyósított kifizetéshez, aszámos feltétel:

• az autót a biztosítási szerződésben meghatározott személy vezeti;
• vissza nem térítendő erkölcsi kártérítés;
• a járművet nem használják rallyn, tanuláson vagy versenyen;
• a biztosított szándékos jogellenes cselekedete;
• ittas vezetés, kábítószer vagy opiátok hatása alatt.

Megjegyzendő, hogy az autótulajdonosok számára kétféle kötelező felelősségbiztosítás létezik: belföldi és nemzetközi szerződés. Külföldi utazáshoz a jármű vezetője is köteles felelősségbiztosítást kötni. Erre van megállapodás a Zöld Kártyáról, melynek köszönhetően egységes biztosítási kötvény működik 31 állam területén. A biztosító társaság által váll alt kötelezettségek összege attól az államtól függ, amelynek területén a rendkívüli esemény bekövetkezett. A biztosítási szerződés minden olyan személyre vonatkozik, aki a kötvényben meghatározott gépkocsit vezeti.

Az értékbecslő felelőssége

A kötelező, jogilag jóváhagyott felelősségbiztosítás másik fajtája az értékbecslő felelőssége. Értékbecslési tevékenysége során akaratlanul is anyagi veszteséget okozhat ügyfeleinek. E szakma veszteségének minimalizálása érdekében az értékelési tevékenység végzésére vonatkozó engedély megszerzésekor szükségszerűen biztosítási szerződést kell kötni egy erre szakosodott pénzügyi társasággal.

A biztosítási kártérítés kifizetése ennél a típusú kötelező felelősségbiztosításnál bírósági határozattal történik. Az ügyfél által okozott kár megtérítésére is van lehetőség, ha a biztosító bírósági intézkedés megvárása nélkül hozzájárul ahhoz, hogy a biztosítási esemény ténylegesen megtörtént. A biztosítási összeget harmadik félnek fizetik ki. A fizetés mértéke a tényleges anyagi kártól függ, de nem haladhatja meg a pénzügyi társaság biztosítási kötelezettségét a megkötött szerződés feltételei szerint.

Szállítói felelősség

A meglévő kötelező felelősségbiztosítási típusok közül figyelmet kell fordítani a közúti, tengeri és légi árufuvarozók felelősségbiztosítására. A biztosítási felelősség és díjak mértékét meghatározó fő szabályozó dokumentumok az árufuvarozásról szóló nemzetközi egyezmények és a hazai jogi keret.

Ez a fajta fuvarozói felelősségbiztosítás kötelező, hogy megvédje a címzetteket vagy az utasokat a rakomány vagy poggyász kézbesítéséből, illetve egészségkárosodásából eredő esetleges jogsértésektől. A biztosítási kártérítést a sérültek vagy a kedvezményezettek a ténylegesen elszenvedett vagyoni veszteségek, a kezelés költségei vagy haláleset esetén fizetik.

Cégek felelőssége – fokozott veszélyforrások

Egyes vállalkozások és szervezetek tevékenysége kezdetben veszélyt jelent az általuk végzett munka alapján. Igen, utántöltők.üzemanyagok, kenőanyagok és gáz vészhelyzetet okozhatnak benzinszivárgás vagy tartályok felrobbanása következtében. Az atom- és erőművek is szükségszerűen ilyen veszélyes létesítmények. Az ilyen vállalkozások tulajdonosai kötelesek biztosítási szerződést kötni a profilcéggel, amely felelősséget váll alt a biztosított termelő tevékenységével közvetlenül összefüggő károkért.

A jelenlegi polgári törvénykönyv szerint a veszélyes források a következők:

• mechanikus eszközök, berendezések, amelyek működése nem ellenőrizhető teljesen;
• atommal, atomenergiával, elektromos energiával, gyúlékony és robbanásveszélyes anyagokkal kapcsolatos ipari emberi tevékenységek.

Az ilyen típusú felelősségbiztosításra vonatkozó szerződés megléte lehetővé teszi a veszélyes létesítmény vezetője számára, hogy a veszteségek összegét a biztosítótársaságnak utalja át az alábbi esetekben:

• tulajdon megrongálása vagy megsemmisítése;
• nem kapja meg a tervezett nyereséget;
• vagyoni kár;
• az érintett személyek rosszulléte vagy halála;
• biztosítási esemény következményeinek megszüntetésére fordított kiadás.

Bróker-felelősségbiztosítás

A vámjogi képviselői munka elvégzéséhez szükséges feltétel a lehetséges közvetítő felvétele a vámjogi képviselők nyilvántartásába. Biztosító társaságok, az elfogadott kötelező biztosítási típusok alapjánfelelősséggel biztosítási szerződés megkötését ajánlja fel, amely nélkül a vámügynök nem kerülhet nyilvántartásba. A jelenléte kötelező.

A biztosító szervezetek felelősséget vállalnak azon vagyoni károk fedezéséért, amelyeket a vámjogi képviselő bizonyos munkák elvégzésével kapcsolatos tevékenysége vagy tétlensége okoz. A vagyoni káron túl a biztosítási okirat fedezheti az ügyvédek és a meghívott szakértők peres eljárásának költségeit is.

Biztosítási esemény akkor tekinthető megtörténtnek, ha az alkusz ügyfele olyan vagyoni igényeket terjeszt elő, amelyek közvetlenül kapcsolódnak a rossz minőségű szolgáltatásnyújtáshoz, nevezetesen:

• a vámokmányok benyújtásának határidejének elmulasztása;
• hibásan kiszámított vámok, amelyeket felfújt összegben fizettek ki;
• büntetések a vámkezelési eljárások megsértéséért;
• kereskedelmi vagy egyéb bizalmas információk nyilvánosságra hozatala.

Könyvvizsgálói felelősségbiztosítás

A felelősségbiztosítás másik fajtája a könyvvizsgálói biztosítás. Az ellenőrzési tevékenység végrehajtásához a hatályos törvény a biztosítóval kötött megállapodás kötelező meglétét írja elő. A biztosító szervezetek által ügyfeleiknek kínált különféle felelősségbiztosítási szerződések a könyvvizsgálók kötelező felelősségbiztosítását is tartalmazzák.

KözbenA szakemberek tevékenységük végzése során nem szándékos tevékenységükkel a szolgáltatást igénybe vevők vagyoni vagy egészségi állapotának károsodását okozhatják. A biztosítási események a következők:

• hiba a tevékenységek értékelésében és a szabályozási dokumentumoknak való megfelelésben;
• az ellenőrzési eredmények félreértelmezése;
• nem észlel jelentős hiányosságokat a pénzügyi dokumentumokban;
• a jóváhagyott számviteli és beszámolási standardok, adótörvények be nem tartása;
• pénzügyi dokumentumok, például pénzutalványok, nyilatkozatok, csekkek, adószámlák és számlák véletlen elvesztése vagy sérülése.

Ennél a felelősségbiztosítási típusnál a biztosító megtéríti a kiszabott kötbér összegét. Más könyvvizsgáló cég szolgáltatásai is térítéskötelesek, ha a kárt a felelősségbiztosítással rendelkező könyvvizsgáló szakszerűtlen tevékenysége okozta. Iratok elvesztése esetén a biztosító megtéríti az új okiratok, közjegyzői másolatok nyilvántartásának költségét. Ezen túlmenően, ha az esemény körülményeinek tisztázása során pénzt költöttek el, az ilyen kiadások a biztosítási összeg terhére is megtérítés tárgyát képezik.

A pénzügyi szolgáltatások piaca, akárcsak az egész biztosítási ágazat, fejlesztés alatt áll. És ha az ingatlankockázatok, vagy akár a felelősségbiztosítás általános fogalma és típusai, mint például az OSAGO, a legtöbb fogyasztó számára ismerősek, akkor az önkéntes felelősségbiztosítás közel állcsak a szakemberek szűk köre szembesül. Bár egy ilyen megállapodás megléte lehetővé teszi, hogy megvédje magát a további anyagi költségektől a megállapodásban meghatározott esemény esetén.