A kiegészítő kapitalizáció Törvény a bankok kiegészítő kapitalizációjáról

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A Bank olyan alapokat hoz létre, amelyek probléma esetén garantálni tudják pénzügyi stabilitását és kötelezettségeinek teljesítését. A szavatoló tőke összegének meg kell haladnia a tőkemegfelelési mutató normatív értékét. Ez utóbbi egyfajta ügyfélbiztosítás. Ez azt mutatja, hogy a bank érdeklődik a szokásos piaci tevékenységek iránt. Hiszen ha a részvényesek befektetik saját tőkéjüket, akkor több garancia van arra, hogy kellő körültekintéssel fektetik be. A hitelportfólió minőségének meredek romlásával azonban a tőkemegfelelési mutató elérheti a határértékeket. Ebben az esetben a bank az engedély elvesztését kockáztatja.

Kilépés

A kritikus helyzet megelőzése érdekében a Központi Bank intézkedéseket tesz a szervezet pénzügyi helyzetének stabilizálására. A kiegészítő tőkésítés az Oroszországi Bank által a hitelintézetek számára nyújtott alárendelt kölcsön. A kiegészítő finanszírozási források része. Ez azt jelenti, hogy a szervezet csődje esetén a jegybankkal szembeni kötelezettségek teljesítése utoljára történik meg. A törvény kimondjaaz állam ebben a folyamatban való részvételének mértéke és eljárása. Az ilyen kölcsönök nem közvetlenül, hanem a Biztosítási Betétek Ügynökségén (DIA) keresztül bocsáthatók ki szövetségi hitelkötvények (OFZ) formájában. Hasonló rendszert alkalmaztak a 2008-as pénzügyi válság idején is.

Legfrissebb hírek

2014 decemberében Oroszország elnöke aláírta a bankok további tőkésítéséről szóló törvényt, összesen 1 billió rubel értékben. A „szerencsések” névsorát a DIA 2015 februárjában tette közzé. A kölcsönöket nem csak OFZ-kon keresztül nyújtják, hanem rendes alárendelt kölcsönökön keresztül is. Ez segíteni fogja a DIA-t a bankok tőkésítésének kérdésében. A programban részt vevőknek 2015.01.06. előtt el kell küldeniük hozzájárulásukat az Ügynökség általi kötelezettségvállaláshoz, a Központi Bank pedig az adott intézményre vonatkozó követelmények biztosításához.

Feltételek

A Banknak 36 hónapon belül több mint 1%-kal kell növelnie a jelzáloghitelezés, valamint a kis- és középvállalkozások hiteleinek volumenét. Lehetőség van arra is, hogy a pénzáramlásokat a gazdaság legfontosabb ágazataiba irányítsák. További követelmény az alaptőke felemelése a részvényesek nyereségéből vagy befektetéseiből befolyt összeg 50%-ával. A bankok ugyanakkor a következő 36 hónapban nem emelhetik a munkavállalók fizetését. Ez utóbbi tényező nagyobb mértékben tartja vissza a menedzsmentet attól, hogy a programban való részvétel mellett döntsön. A további nagybetűk használata nagyon szigorú feltételek mellett nyújtott segítség.

A folyamat lényege

Az iparosításérta gazdaságnak jelentős injektálásra van szüksége az állam termelési kapacitásába. Ugyanakkor korlátozni kell a nyugati befektetők befolyását. A bankoknak nagy, célzott hiteleket kell kiadniuk. Részben ez a nagybetűsítés célja. A szervezet nem "élő" pénzt kap, hanem OFZ-t. Ugyanennyit azonban egyedül kell előteremtenie. A már rendelkezésre álló szavatolótőkének csak a negyedét kaphatja meg, ami viszont nem haladhatja meg a 25 milliárd rubelt. Vagyis a kiegészítő kapitalizáció a regionális bankok megerősítését jelenti, amelyek a jövőben stabil pozíciót foglalhatnak el a piacon és önállóan fejlődhetnek. Ezt a program feltételei is megerősítik: a szervezeteknek minden hónapban legalább 1%-kal kell növelniük hitelállományukat.

Nemzetközi élmény

A 2009-es válság megmutatta ennek a módszernek a hatékonyságát. Ezután az Egyesült Államok kormánya több billió dollárt különített el a hitelintézetek pénzügyi helyzetének helyreállítására minden szankció nélkül. Az Európai Bank 4 év után 50 milliárd euró értékben finanszírozta a görög intézményeket. A helyzet stabilizálása után a befektető megkapja a szervezet nettó nyereségét. Ezért olyan fontos, hogy az utolsó legyen az állapot.

A hitelintézetek szavatolótőkéjének volumene a jegybank tartalékképzési kötelezettsége miatt csökken. A források egy része csak papíron jelenik meg: túlértékelt tárgyi eszközök, berendezések, épületek és egyéb, finanszírozási forrásként nem használható értékek. A helyzet ellenőrzésére a Központi Bankspeciális normákat állít fel és ellenőrzi, hogy a szervezet tevékenysége megfelel-e a tőke lehetőségeinek.

Ehhez stresszteszteket szerveznek. A kockázatelemzők kiszámítják, hogy a komplex gazdasági folyamatok milyen hatással lehetnek egy intézményre. Elméletileg egy ilyen ellenőrzést negyedévente kell elvégezni. Ukrajnában az IMF kérésére utoljára 2014-ben hajtották végre. Akkoriban a szakemberek kiszámolták, hogyan reagál a tőke a betétek kiáramlása és az adósság növekedése esetén. A tesztek eredményei alapján további nagybetűs írásról döntöttek.

A jelzáloghitel-piac fejlődési kilátásairól

A Pénzügyminisztérium arra számít, hogy a bankok 15%-kal tudják növelni az ingatlanhitelezést. Ez egy másik cél, amelyre további nagybetűs használat irányul. Mit jelent? A pénzeszközöket a bankok nem használhatják fel devizavásárlásra, ahogyan az 2008-ban is történt. Ez jó hír. De nagyon nehéz lesz a hitelezési volument a szükségesre növelni. Csökkentenünk kell a kamatokat, és vállalnunk kell a kötelezettségek egy részét. Ezzel nem minden szervezet ért egyet. Mivel a további tőkésítés önkéntes, a VTB24 és a Rosbank már megtagadta a programban való részvételt, arra hivatkozva, hogy már van elég nyereségük.

A potenciális lakásvásárlót számos tényező befolyásolja: a hitelfeltételek, az emelkedő lakásárak, a stabil jövedelembe vetett bizalom. Enyhe kamatcsökkentés lehetellensúlyozzák az egyéb havi díjak. Ezért nem valószínű, hogy egy ilyen intézkedés növelné a szolgáltatás iránti keresletet. Alacsony kamatozású jelzálogkölcsönt csak ideális hitelmúlttal rendelkező hitelfelvevők adhatnak ki. A bank ezen álláspontja teljes mértékben indokolt. Ráadásul nem minden hitelfelvevő lehet biztos abban, hogy fizetőképessége 10-15 éven belül nem romlik.

A szakértők azt jósolják, hogy ha az eredmény pozitív, akkor a további kapitalizáció a ráta csökkenéséhez, a kereslet növekedéséhez vezet a gazdasági szegmensben, amelyben a jelzálog-tranzakciók aránya 80%. Azok a személyek, akiknek akut problémájuk van a lakásvásárlással, enyhe kamatcsökkentésben részesülnek. A többi vásárló valószínűleg megvárja a hitelköltség jelentős változását. A jelzáloghitel-tranzakciók aránya a prémium szegmensben ritkán haladja meg a 20%-ot. Ezért a kamatláb változása valószínűleg nem lesz hatással a keresletre. A legtöbb luxusingatlan vásárló részletfizetést fizet egyedi feltételekkel.

Bank feltőkésítése: amit a betétesnek tudnia kell

1. Ez az intézkedés az eszközök növelésére vagy a veszteségek fedezésére szolgál. A részvényesek kezdeményezhetik a folyamatot. Ebben az esetben új hitelek kibocsátásához szükséges forrásgyűjtésről beszélünk.

2. A problémák jelenléte a bankban nem jelenti azt, hogy pénzre van szüksége. Lehet, hogy a jegybank felülvizsgálta a standardokat, és a hitelintézetnek nem volt elegendő korábbi évekből felhalmozott nyeresége a tervezett célok eléréséhez. Bár az ukrán bankok 2014-es további kapitalizációja a fedezetet céloztaveszteség.

3. Először az intézmény a részvényesekhez fordul. Ha nincs lehetőségük a szervezet finanszírozására, megkezdődik a külső befektetők keresése. A bankok kiegészítő tőkésítéséről szóló törvény előírja, hogy az alaptőke minden változását be kell jegyezni a Központi Banknál. A pénzeszközök számlákra történő befizetése után azok ugyanúgy használhatók, mint bármely más eszköz.

4. Ha a veszteségek fedezésére nem sikerült kölcsöntőkét vonzani, akkor a banknak vagy csökkentenie kell a tevékenységét, vagy fel kell számolnia.

5. A nagybetűs írás ajánlás, nem követelmény. A tőkeemelés nem biztosítja a szervezet pénzügyi stabilitását. Ha a részvényesek tisztességtelenek, akkor a forrásokat a hitelállomány feltöltésére lehet fordítani. Ebben az esetben valószínű, hogy egy idő után a szervezetnek ismét pénzügyi segítségre lesz szüksége.

Következtetés

A hitelintézetek pénzügyi helyzetének stabilizálásának egyik módja a kiegészítő tőkésítés. Ami? Pénzügyi segítségnyújtás a banknak a részvényesek, a Központi Bank vagy más nemzetközi intézmények részéről. 2014 végén Oroszország elnöke aláírta azt a törvényt, amely alapján 27 regionális intézmény kaphat alárendelt kölcsönt. De kevesen vannak, akik szeretnék, hiszen a hitelnyújtás feltételei nagyon szigorúak.