Biztosítási arány: számítási képlet, díjak és kifizetések

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2024-01-17 18:54

A biztosítási szerződés ára autónként egyedileg kerül kiszámításra. Ez a biztosítási együtthatótól és az alapkamattól függ. A végső prémium saját maga kiszámításához fel kell használnia az összes együtthatót, és ismernie kell mindegyik konkrét értékét.

Jogalkotási aktusok

A biztosítási együttható számítása a jogszabályokon alapul.

• Az OSAGO-ról szóló törvény. Leírja a szerződéses díjak számításának szabályait, valamint jóváhagyta az alkalmazandó együtthatók listáját.
• Az Orosz Föderáció Központi Bankjának utasítása 3384 - U. Ez a törvény jelzi az együtthatók összes értékét, amelyet a számítás során alkalmazni kell.

Ár

A végső díj kiszámításához biztosítási együtthatókat kell alkalmazni. A számítási folyamat egyetlen művelete az összes adat szorzása. A jellemzőktől függően a tarifák emelkedhetnek vagy csökkenhetnek. Ezért a szerződés költsége minden járművezető esetében eltérő.

Utolsó bónusz=alapkamatesélyek (területéletkorhatárbonus-malusteljesítményidőszak).

Ezt a képletet minden biztosítótársaság használja, és kötelező.

Célfüggő viteldíj

Ez a mutató egy autó és egy személy regisztrációjának régióját és helyét jelzi. Az együttható magasabb lesz a nagyvárosokban (nagy forgalmi torlódásokkal), ahol sok baleset történik. A kisvárosokban és falvakban a tarifa értéke lényegesen alacsonyabb lesz, mint a nagyvárosokban, mivel kevesebb a regisztrált jármű és kevés a közlekedési baleset.

De hogyan lehet meghatározni a tarifa értékét, ha a tulajdonos (magánszemély) az egyik régióban van bejegyezve, az autó pedig egy másikban? Ebben az esetben a régióra vonatkozó biztosítási együttható a személy regisztrációjától függ. Például az autó tulajdonosa Ufában, a járművet pedig Szentpéterváron regisztrálták. A tarifa az Ufa adatok szerint kerül felhasználásra.

A jogi személy tarifájának meghatározása ennek ellenkezője, és a szervezet regisztrációjától függ. Például, ha a szervezetet Szentpéterváron jegyezték be, és az alapokat Moszkvában regisztrálták, akkor a tarifát az első város adatai alapján veszik fel.

KBM

A bonus-malus együttható nagy jelentőséggel bír a végső prémium kiszámításakor. Ahogy a név is sugallja, ez az arány emelheti vagy csökkentheti a prémium értékét, az eredmény a sofőrtől függ. Ha egy sofőr minden évben úgy vezet egy autót, hogy nem ül beközlekedési balesetek esetén a biztosítók kötelesek a kedvezményt emelni. Így minél több évet vezet a sofőr balesetmentesen, annál nagyobb a kedvezmény. A maximális kedvezmény ötven százalék lehet, míg az MSC 0,5 lesz (a személy a tizenharmadik osztályt kapja).

De ha a sofőr saját hibájából kerül balesetbe, akkor a legtöbb kedvezmény elvész. A biztosítás megemelt együtthatója 2,45, vagyis a kötvény költsége közel háromszorosára nőhet magának a sofőrnek a hibája miatt. Ebben az esetben a növekvő együttható három évig érvényes. És ezen időszak után fokozatosan csökkenni kezd (ha nincs más baleset). De ha az év során több baleset történik, akkor a biztosítási szerződés ára többszörösére emelkedik. Ezt általában a kezdők tapasztalják.

Ez az együttható nincs hozzárendelve az autóhoz, hanem minden vezető számára személyes. Ha 2 fő szerepel a biztosítási szerződésben, akkor mindegyiknek saját BMF-je lesz, de a számításnál a legnagyobbat veszik figyelembe. Például a sofőrök, Popov és Sidorov szerepel a szerződésben. Popov tarifája 0,95 (4. fokozat), Sidorovoé 0,85 (6. fokozat). A számítás során a program a 0,95-tel egyenlő maximális értéket választja.

A biztosítási együttható kiszámításához tudnia kell, hogy a sofőr mely pillanattól kezdett beleilleszkedni a biztosítási szerződésbe, és hogy történt-e baleset a teljes időszak alatt. Például, ha a sofőr három évre volt a szerződésben, és nem történt olyan közlekedési baleset, amely az ő hibájából történt, akkor a kedvezmény tizenötszázalék, és a tarifa 0,85 lesz.

A kedvezmények megszerzésének és a baleseti osztály növelésének fontos feltétele a sofőr bevonása a biztosításba. Ha nem ő az autó tulajdonosa és nem szerepel a listán, akkor nem lesz kedvezményes.

Valamint, ha valakit egy teljes évig nem kötöttek szerződésbe, akkor minden kedvezmény elvész.

A CBM ellenőrzése

A biztosítási együttható ellenőrzéséhez a PCA hivatalos weboldalát kell használnia. A PCA adatbázis minden információt tartalmaz az OSAGO biztosítási szerződésekről. Ha a gépjármű-tulajdonosok engedéllyel rendelkező biztosítótársaságoktól biztosítási szerződést vásárolnak, a rendszer képes lesz megadni a szükséges információkat.

A biztosítási együtthatót a biztosítótársaságoknál is megtudhatja. A biztosítási folyamat során a munkavállaló megadhatja ezeket az információkat ügyfelének.

Az OSAGO biztosítási szerződésen a sofőr nevével szemben fel van tüntetve az osztálya, melynek segítségével megtudhatja az árfolyamot. Ha a baleseti osztály három, akkor nincs kedvezmény. A negyedik osztályban a kedvezmény öt százalék lesz. És minden osztályra 5% kedvezmény jár, így a hetedik baleseti osztálynál harmincöt százalék lesz a kedvezmény.

Kedvezmények elvesztése

Néha a kedvezmények elvesznek és a baleseti osztály csökken. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy egy személy a megállapodás végrehajtása során nem ellenőrzi a személyes adatokat és nem ír alá. A személyes adatok hibája az összes kedvezmény elvesztését vonja maga után.

A kedvezmények is elvesznek, haaz autó tulajdonosa megváltoztatta a jogokat, és erről nem értesítette a biztosítót. Szintén törvénysértő, ha régi adatokat tartalmazó biztosítást kötnek. Az osztály mentéséhez időben el kell mennie a biztosító irodájába, és meg kell írnia a személyes adatok megváltoztatására vonatkozó kérelmet. A munkavállaló új szabályzatot állít ki frissített adatokkal. Ez a kezelés ingyenes.

A KBM akciója a különböző cégeknél

Gyakran előfordul, hogy a közlekedési balesetet szenvedett járművezetők másik biztosítóhoz költöznek, abban a reményben, hogy a balesettel kapcsolatos információkat csak egy biztosító adatbázisa tárolja. Valójában ez téves feltevés. Minden biztosítótársaság ugyanazt a rendszert használja. Információt kell szolgáltatniuk az RSA adatbázisnak. Ezért ha az autó tulajdonosa másik céghez költözik, akkor a KBM marad.

Tápellátás

Melyik biztosítási tényező is befolyásolja a díjszámítást? A biztosítási szerződés árának kiszámításakor az autó teljesítményét is figyelembe veszik. Minél nagyobb a teljesítmény, annál magasabb lesz a tarifa.

n/n	Teljesítmény, lóerőben mérve	Viteldíj
1	Legfeljebb 50	0, 6
2	50 és 70 között	1, 0
3	70 és 100 között	1, 1
4	100 felett120	1, 2
5	120 és 150 között	1, 4
6	150 felett	1, 6

Szabályzati feltételek

A szerződés normál futamideje tizenkét hónap. De nem mindig van szükségük autóra a tulajdonosoknak év közben. Ha valaki csak szezonban használja az autót, például nyáron, akkor három hónapra köthet szerződést. Ebben az esetben a tarifa 0,5 lesz, ha a jövőben a sofőr meggondolja magát, meghosszabbíthatja a megállapodást. Ebben az esetben ki kell fizetnie a fennmaradó összeget.

Szerződési idő	Viteldíj
3 hónap	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 vagy több	1, 0

Korlátozási tényező

A jogszabály szerint, ha az autótulajdonos vezetői listával kötött biztosítási szerződést kíván vásárolni, akkor az 1-es tarifa kerül alkalmazásra, de a lista korlátozása nélküli biztosítás kiválasztásakor az 1-es, 8-as tarifát veszik figyelembe.a biztosítási együtthatót az határozza meg, hogy tapasztalattól és életkortól függetlenül bármely vezető használhatja a járművet. A magasabb díjtétellel a biztosítótársaságok igyekeznek elkerülni a többletköltségeket.

Életkortól és tapasztalattól függő együttható

Minél idősebb a személy, és minél több tapasztalattal rendelkezik a gépjárművezetésben, annál olcsóbb lesz a biztosítás. A jogszabályok egyfajta küszöböt állapítottak meg, amely három évnek felel meg. Ha valaki három éve vezet gépjárművet, és nem szenvedett közlekedési balesetet, a viteldíj csökken.

Az árfolyam a kezdő életkorától is függ. Ha a sofőr elér egy bizonyos életkort (huszonkét évet), akkor a tarifa csökken. Ezeket a küszöbértékeket egy közlekedési baleset statisztikái alapján határozták meg a szakemberek. A statisztikák szerint a balesetek jelentős részét az újonnan érkezők okozzák.

Kor/életkor	Viteldíj
22 éves korig, vezetési gyakorlattal legfeljebb 3 éves korig	1, 8
Több mint 22 év vezetési tapasztalat, legfeljebb 3 év	1, 7
22 év alatti, 3 év feletti vezetési tapasztalattal	1, 6
22+ év 3+ év vezetési tapasztalattal	1, 0

Alapkamat

Az alapkamatot a Központi Bank határozza meg. A bank egyfajta folyosót alakított ki, amely segíti a biztosítókat az összeg módosításában. Tehát ma a cégeknek joguk van 3432 és 4118 rubel közötti összeget választani.

Valójában szinte minden biztosítótársaság a maximális értéket használja.

A folyosót azért hozták létre, hogy a cégek versenyezzenek egymással. Fix összeggel a biztosítók nem versenyezhetnének az ügyfelekért.

A pénzügyi piacon régóta jelen lévő és kellő számú ügyféllel rendelkező cégek azonban nem törekednek a szerződéses ár csökkentésére.

Példa

A számítási algoritmus megértéséhez meg kell fontolni a műveleteket egy példán.

Például, az alapok tulajdonosa Ufa városában van bejegyezve. Egy 125 lóerős Skoda rapidja van. Tulajdonosa 55 éves, tapasztalata 20 év (baleset soha nem volt). A teljes összeg kiszámításához be kell cserélnie a képletben szereplő értékeket.

• Az alapkamat maximum - 4118 rubel lesz.
• A területbiztosítási együttható 1, 8.
• Az életkor és a szolgálati idő lehetővé teszi a tulajdonos számára, hogy a maximális, 50%-os kedvezményt kapja. Ebben az esetben a tarifa 0, 5 lesz.
• A korlátozás díja 1 lesz, mivel csak a tulajdonos kerül bele a szerződésbe.
• A kötvény időtartama egy év, így az árfolyam 1 lesz.
• Az autóbiztosítás teljesítmény szerinti együtthatója a táblázatból lesz meghatározva, és egyenlő lesz1, 4.

Prémium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubel.

A példa azt mutatja, hogy a KBM-nek köszönhetően az autó tulajdonosa jelentősen csökkenteni tudta a teljes összeget.

Online számlálás

Nehéz lehet egyedül kiszámítani a biztosítási díjat. Az időveszteség elkerülése érdekében használhatja a biztosítótársaságok hivatalos weboldalait vagy a PCA rendszert. A pontos válasz érdekében meg kell adnia az autóval kapcsolatos személyes adatokat és információkat. Ha több személyt kell bevonni a szerződésbe, akkor teljes körű adatokat kell megadnia róluk. Ezenkívül a PCA rendszer segít a biztosítási együtthatók ellenőrzésében és az értékek megértésében. Ha az autó tulajdonosa úgy gondolja, hogy rossz a KBM értéke, akkor kérést írhat. Az Unió megvizsgálja a levelet, és egy héten belül válaszol. Ha valóban kiestek a kedvezmények, akkor azokat visszaállítják.

Kifizetések

Az OSAGO biztosítási kötvény kifizetéseinek korlátja van. Ez:

• 500000 rubel - az életért és az egészségért;
• 400 000 rubel – a jármű helyreállításához.

Ha biztosítási esemény történt, és a károsult kára elérte a legnagyobb összeget, a társaság a lehetséges maximum 400 000 rubelt fizet. Az egyenleget a balesetért felelős személy fizeti.

A befizetés összege nem függ a biztosítási díj nagyságától. Vagyis annak ellenére, hogy az OSAGO vásárlásakor valaki többet, valaki kevesebbet fizet, mindenkinek ugyanaz a limit.

Következtetés

A biztosítási esélyek nagyokértéket a végső díj kiszámításakor. Vannak tarifák, amelyeken nem lehet változtatni (kapacitás). De számos tarifa is létezik, amelyeket a gépjárművezetők befolyásolnak. Annak érdekében, hogy ne fizessen túl az OSAGO biztosítási szerződés alapján, meg kell felelnie a közlekedési szabályoknak és előírásoknak. Semmi esetre se hagyja el a közlekedési baleset helyszínét, mivel ezek a tevékenységek később fontosak lesznek a teljes összeg kiszámításakor. Érdemes megjegyezni, hogy a rendfenntartók három napon belül megtalálják azt a személyt, aki elhagyta a helyszínt. A járművezetők közúti jogellenes cselekményeit azonosítani fogják, és az OSAGO biztosítási szerződés alapján a díj növekedéséhez vezet.

Azért is, hogy a sofőr ne veszítse el a felhalmozott kedvezményeket, minden évben fel kell vennie a biztosítási szerződés szerinti listára. Ellenkező esetben minden kedvezmény elvész, és az osztály 3-ra csökken.