Pénzügyi szupermarket: a tevékenység jellemzői és a fejlődési kilátások

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A pénzügyi szolgáltatási ágazat jövedelmező, de erős versenykörnyezet. Az itteni cégek igyekeznek teljesebb és korszerűbb szolgáltatást nyújtani az ügyfeleknek. A bankok által kínált lehetőségek ma már nem tekinthetők kimerítőnek. Egyre népszerűbb egy új szervezeti forma - a pénzügyi szupermarket. A cikkben elemezzük, mi ez, mik a jellemzői, milyen szolgáltatásokat nyújtanak. Beszéljük meg, hogy van-e kilátás ilyen pénzügyi formák kifejlesztésére Oroszországban.

Mi ez?

Pénzügyi szupermarket – egy hitel-, pénzintézet részlege, amely pénzügyi szolgáltatások és termékek teljes skáláját kínálja. A bank az első. De rajtuk kívül befektetés, tanácsadás és biztosítás is elérhető.

A pénzügyi szupermarketek fő célja, hogy a polgárok könnyebben juthassanak hozzá pénzügyi termékekhez és szolgáltatásokhoz. Az alkotók emellett a lehető legkényelmesebbé kívánják tenni az ügyfelek tartózkodását az ilyen szervezetekben: csökkentik a várakozási időt, csökkentik a ráfordított pénz mennyiségét.

Osztályozás

Bár a pénzügyi szupermarketek bemutatkoznakegyetemes intézmények, a világgyakorlatban releváns tevékenységi területek szerinti felosztásuk:

• Befektetési termékekkel való munka.
• Foglalkoztatás a biztosítási ágazatban.
• Lakossági banki szolgáltatások.

A felosztás általában az egyetemes vállalat érvényes vektora mentén történik.

A teremtés céljai

A pénzügyi szupermarketeket meghatározott célokra hozzák létre:

• Szerezzen egy jól működő egyesületet, egy pénzügyi termékeket kínáló nagyvállalatot.
• Vásárlói adatbázisok cseréje egy ilyen szupermarket külön tevékenységi területei között.
• Spóroljon készpénzt a bővítéssel. Például az ismétlődő szolgáltatási funkciókkal rendelkező feladatok számának csökkentésére.
• A hirdetési költségek minimalizálása és az új piaci szegmensek felfedezése érdekében. Egy pénzügyi szupermarket esetében az alapítója egyszerre több szolgáltatást és terméket reklámozhat.

Feltörekvő trendek

Miért jelentek meg a Tinkoff pénzügyi szupermarketek és a hozzájuk hasonlók? Minden a globális trendekről szól:

• Erősödik a verseny a pénzintézetek között. Különösen észrevehető a banki üzletág legjövedelmezőbb szegmenseiben.
• A pénzintézetek fennmaradásának szükséges feltétele a konszolidációjuk.
• Sok állam jogalkotási szférájának egyszerűsítése. Különösen a korábbi törvényekszámos állam megtiltotta a hitelintézeteknek a kereskedelmi szolgáltatások nyújtását.

Mi történik a világban?

Így az ETP GPB (a Gazprombank elektronikus kereskedési platformjai) pénzügyi szupermarketei nem véletlenül, hanem a körülmények hatására jelentek meg. Ma a bankoknak hatékony pénzügyi integrált közvetítőket kell létrehozniuk, amelyek pénzügyi termékek és szolgáltatások széles skáláját kínálják majd a lakosságnak. Ezzel párhuzamosan lakossági üzletfejlesztési programokat is választanak a kamatmarzs csökkentése és a nagyvállalati ügyfelek vonzása érdekében.

Az ilyen pénzügyi közvetítők megpróbálják felhívni magukra az ügyfelek figyelmét, és magukat univerzális pénzügyi szupermarketeknek nevezik. Képesek átfogó, egyéni megközelítést kínálni. Azaz maximálisra növelik a banki és nem banki termékek közös értékesítésének volumenét.

Ma a pénzintézetek ilyen modelljei gyorsan fejlesztik saját kiskereskedelmi láncukat, javítják az ügyfélszolgálat minőségét, bővítik a nyújtott szolgáltatások listáját, és új tevékenységi területeket tárnak fel.

Itt működnek a legfejlettebb pénzügyi szupermarketek:

• USA.
• Benelux államok.
• Dél-Európa.
• Japán.

Alapvető szervezeti formák

A pénzügyi szervezet olyan formájának, mint a pénzügyi szupermarket, megjelenésének és fejlődésének több fő formája is van:

• Közös vállalkozás. Egy ilyen szervezet egy bankból, egy biztosító társaságból és egy befektetési társaságból áll.
• Ez az intézménymodell stratégiai szövetségen, elosztási megállapodáson alapul. Az itteni bank egyes szabványosított termékek értékesítési csatornájaként fog működni. Lehet OSAGO, befektetési alapok részvényei stb.
• A bank bizonyos mértékig egy befektetési vagy biztosítótársaság tulajdonosa.
• A bank új biztosítótársaságot alapít.
• Minőségileg új pénzügyi szupermarket alakul. Képes pénzügyi szolgáltatások és pénzügyi termékek széles választékát kínálni egyetlen márka alatt.

Hely a modern gazdaságban

Úgy tűnik, hogy a pénzügyi szupermarket a bankrendszer új fejlődési szakasza. Ugyanakkor sok vezető közgazdász úgy véli, hogy egy ilyen modell elfogadhatatlan a gazdasági fejlődés jelenlegi körülményei között.

Végrehajtásának fő nehézsége pontosan a nyújtott szolgáltatások szélesebb köréhez kapcsolódik. Egy olyan szervezet, amely egyben befektetési, kereskedelmi bank, biztosító, fedezeti alap is, nehezen kezelhető. Meglehetősen nehéz olyan rendezőt találni, aki teljes mértékben képes kezelni a sokféle vektort, irányítani azokat.

Miután az első pénzügyi szupermarketek elindultak, ez a probléma napvilágra került, felmerült az ötlet, hogy egyszerre több menedzsert alkalmazzanak – minden tevékenységhez. De ugyanakkor tisztában kell lenniük egymás ügyeivel, közös ügyeiveltalálkozók a problémák megoldására. Ez a rendszer azonban a gyakorlatban meglehetősen nem hatékony.

A modell története a világban

Ez a kifejezés az 1980-as években került használatba. De az első pénzügyi szupermarketek az 1920-as években jelentek meg az Egyesült Államokban. A 20. század első fele nem kedvezett ennek a szervezeti formának – az amerikai törvények megtiltották a hitelintézeteknek a pénzügyi és kereskedelmi tevékenységek összekapcsolását. A korlátozást csak 1999-ben oldották fel.

Európában a pénzügyi hitel szupermarketeket valamivel korábban – az 1980-as években – ismerték fel.

A modell története RF-ben

Oroszországban az 1990-es években jelent meg az érdeklődés a pénzügyi szervezet e modellje iránt. Például a "Finam" 1997-ben olyan formát határozott meg magának, mint a fő. 2002-ben az Uralsib nyilvánosan bejelentette a pénzügyi szupermarket modelljére való átállást. Egy másik nagy hazai bank, a VTB követte példáját.

Az oroszországi pénzügyi szupermarketek azonban még mindig megalakulásuk kezdeti szakaszában vannak. A pénzügyi szervezetek azon formái, amelyek ma az Orosz Föderációban léteznek, meglehetősen feltételesen tulajdoníthatók ennek a modellnek. A helyzet az, hogy ennek a szegmensnek minden képviselője meglehetősen egyénileg érti a "pénzügyi szupermarket" kifejezést. A következő értelmezések gyakoriak:

• Holding, amely diverzifikált pénzintézetekből áll. Lehetnek alapkezelő és brókercégek, bankok, magánnyugdíjpénztárak, biztosítótársaságok stb.
• Több egyesített vállalat ügynökei.
• Külön bankok,amelyeket pénzügyi szupermarketeknek neveznek, mivel egyszerre nyújtanak brókerszolgáltatásokat, vagyonkezelést, és saját ügynöki konstrukciójuk keretében biztosítanak befektetési alapokat.

Nem ritka, hogy a különböző hitelintézetek egy "piros szó", vonzó reklám kedvéért ilyen nevet adnak maguknak.

Eddig a szó hagyományos értelmezése alapján nincs pénzügyi szupermarket Kirovban, Moszkvában és más orosz városokban. Vannak univerzális bankok, amelyek különféle pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat kínálnak.

Intézményi juttatások

A pénzügyi szupermarketek létrehozása a következő előnyökkel jár az alapítók számára:

• Az értékesítés növekedése a kiskereskedelmi láncok átfogó fejlesztésének köszönhetően.
• Megnövekedett jutalék felárak.
• Az ügyfélbázis növekedése.

Az ilyen szervezetek látogatói számára a következő előnyökkel jár:

• Szolgáltatások és termékek széles választéka, széles választék.
• Komplex, egyéni megközelítés.
• Egyetlen minőségi szabvány minden szolgáltatási vektorra.
• Időt és pénzt takarít meg.

A modern pénzügyi szupermarketek problémája

Az első pénzügyi szupermarketek Kirovban, Moszkvában és Oroszország más városaiban a fogalom eredeti értelmezése szerint nem ilyenek.

Első pillantásra ez a modell csak előnyökkel kecsegtet - sokrétű pénzügyi szolgáltatások, gyors ügyfélszolgálat,pénzt és időt takarít meg. De a modern orosz pénzügyi szupermarketek is számos nehézséggel néznek szembe:

• A lakosság bizalmatlansága. Az orosz állampolgárok továbbra is gyanakodnak a nyugdíjszámla nyitásának, a hitelfelvételnek és az ingatlan egy helyen történő biztosításának lehetőségére.
• Az ilyen pénzügyi szervezeti modellek tevékenysége megfelelő a nagy szövetségi városok számára. De ami a kistelepüléseket, a vidéki területeket, az egyiparos városokat illeti, itt a pénzügyi szupermarketek nem válnak hamarosan aktuálissá. Egy ilyen vállalkozás sikere nagymértékben függ a lakosság jövedelmétől és attól, hogy mennyire képesek ilyen pénzügyi termékeket szerezni.
• Képzett személyzet hiánya. A pénzügyi szupermarketek személyre szabott szolgáltatást kínálnak. Ennek megfelelően itt minden vektorhoz ki kell választani egy képzett szakembert, egy ászt a területén. Az ilyen szervezetek vezetőinek tudáskörét pedig többször kell bővíteni. Hiszen egyszerre több különböző tevékenységi területet kell irányítaniuk. Innen a következmény - a megfelelő szintű értékesítést biztosítani képes "minőségi" alkalmazottak hiánya.
• A moszkvai pénzügyi szupermarketek többnyire bankokat képeznek át. Egy ilyen intézménynek meg kell szerveznie a korábban csak a bankszektorban dolgozó alkalmazottak nagyszabású átképzését. Ugyanez mondható el a biztosítókról, a befektetési társaságok alkalmazottairól.
• Az Orosz Föderációban nincs olyan makroszabályozó hatóság, amely képes lenne ellenőrizni a pénzügyi szupermarketek tevékenységét. Banki tevékenységeka Központi Bank, a befektetési intézmények - a Pénzügyi tevékenységek Szövetségi Szolgálata, a biztosítók - a Szövetségi Biztosításfelügyeleti Szolgálat szabályozza.

Az oroszországi fejlődés kilátásai

A tanulmányok szerint az Orosz Föderáció területén működő pénzügyi szupermarketek egyike sem ilyen a szó teljes értelmében, összehasonlítva a hasonló külföldi struktúrákkal.

De Oroszországban még van jövője az ilyen típusú pénzügyi intézmények fejlesztésének. De amint azt a szakértők mondják, fejlesztése legalább 10 év befektetést igényel. Ekkor lehetőség nyílik a maximális szolgáltatási körrel rendelkező pénzügyi szupermarketekhez jutni, amelyekre egységes minőségi szabványok vonatkoznak. Oroszország számára a legmegfelelőbb modell a nagy bankok és jelentős nem banki közvetítők összevonása.

Más szakértők szerint a pénzügyi szupermarketek pusztulásra vannak ítélve. Szervezeti formaként pedig hamarosan kimerítik magukat Nyugaton. Ugyanakkor előfordulhat, hogy az Orosz Föderációban a dolgok még csak nem is érik el teljes fejlődésüket.

Így vagy úgy, de bizonyos országokban ma már teljes értékű pénzügyi szupermarketek működnek. Oroszországban egy ilyen szervezeti modellt feltételesen dolgoznak ki. Az őt képviselő cégek csak részben pénzügyi szupermarketek.