Pénz hitelre bankban: bankválasztás, hitelkamatok, kamatszámítás, kérelem benyújtása, hitelösszeg és kifizetések

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A bankhitelek a bankok kért ajánlatának minősülnek. Különböző célokra bocsáthatók ki, de a legnépszerűbbnek a fogyasztási hitelek számítanak, amelyekért a hitelfelvevők különböző összegű forrásokat kapnak. Ezt a pénzt bármilyen célra felhasználhatják anélkül, hogy jelentenék a hitelezőnek, hogy hová utalják a pénzeszközöket. A bankból hitelre jutni meglehetősen egyszerű, de ha valakinek nincs hivatalos munkája, vagy megsérül a hiteltörténete, akkor nehézségekbe ütközhet. Ugyanakkor fontos megérteni, hogy milyen kamatszámítási sémát alkalmaznak, hogyan számítják ki a kamatot, mekkora a havi törlesztőrészlet, és milyen árnyalatai vannak a kölcsön előtörlesztésének.

Jogi szabályozás

A hitelfelvevők készpénzkibocsátásának eljárását számos jogszabály szabályozza. A fő törvény, amelyet a bankok, MPI-k és más hitelintézetek vezérelnek, a 353. számú szövetségi törvény „A fogyasztói hitelről”. A hitelezési tevékenységi kört teljes mértékben a Ptk. rendelkezései szabályozzák.

Az állam alakítja ki a hitelek kiadásának rendjét. A bankok által alkalmazott kamatok szabályozottak, amelyek nem haladhatnak meg egy bizonyos maximális értéket.

FZ No. 151 „A mikrofinanszírozási szervezetekről” szabályozza az MPI-k munkájára vonatkozó szabályokat. A törvény kimondja, hogy az ilyen cégek legfeljebb 1 millió rubel összegű kölcsönt adhatnak ki. egy hitelfelvevő. 2018-ban további változtatásokat vezettek be, amelyek befolyásolták a hitelfelvevő késedelmes fizetési kötbéreinek elhatárolását. Az MPI-k csak a hitelösszeg egyenlegére számíthatnak fel büntetést. A kötbér teljes összege nem haladhatja meg a tartozás fennmaradó összegének kétszeresét.

Hol kaphatok kölcsönt?

A polgárok leggyakrabban inkább hitelre kapnak pénzt a banktól. Ehhez különböző banki szervezeteket választhat, amelyek saját egyedi feltételeket kínálnak. Egyes intézmények speciális akciókat tartanak, amelyek alapján kedvező hitelezési feltételeket kínálnak.

De nem csak banktól kérhet kölcsönt, hiszen más módokon is pénzt kaphat:

• felhívás olyan mikrofinanszírozási intézményekhez, amelyek kis mennyiségű pénzt kínálnak rövid ideig magas kamattal;
• magán hitelezők használata;
• ingatlan cseréje pénzre a zálogházakban.

Minden módszernek megvannak az előnyei és hátrányai is, de a polgárok számára a legelőnyösebb, ha hitelből vesznek fel pénztbank.

A bankba járás előnyei

A bankintézettől hitelfelvételnek számos tagadhatatlan előnye van. Ezek a következők:

• minden feltétel egyértelműen szerepel a kölcsönszerződésben;
• nincs lehetőség csalókkal találkozni;
• használja a rendelkezésre álló kamatlábakat;
• a havi kifizetések kiszámítása az állampolgár havi jövedelme alapján történik.

A nagy adósság kockázata minimálisra csökken, mivel a bankok intézkedései arra irányulnak, hogy a hitelfelvevő könnyen megbirkózzanak a hitelterhekkel.

Hogyan válassz bankot?

Oroszországban sok hitelintézet működik, ezért kereskedelmi bankok, zálogházak és kormányzati szervezetek kínálnak pénzt hitelre. Egy adott opció kiválasztásakor figyelembe kell venni néhány ajánlást:

• a bank hírnevét tanulmányozzák, amelyhez értékelik minősítését, statisztikáit és a hitelfelvevők értékelését, ami lehetővé teszi az intézmény tisztességességének ellenőrzését;
• a kölcsön feltételeit részletesen áttanulmányozzuk, amelyhez el kell olvasni a kölcsönszerződést, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a szerződés megkötésének nincsenek rejtett díjai vagy egyéb negatív következményei;
• célszerű megnézni a bank pénzügyi kimutatásait, amelyet nyílt formában kell elhelyezni a hivatalos honlapján, hogy ellenőrizni lehessen, hogy a bank csődhelyzetben van-e.

A megfelelő bank kiválasztása után az összes elérhető hitelprogramot megvizsgáljuk. Mindenki nyereségesen akar pénzt felvennikészpénzes hitelre a bankban, így érdemes a legoptimálisabb programot választani. Ehhez figyelembe veszik, hogy milyen célokra kell pénzt kapnia, mekkora a potenciális hitelfelvevő jövedelme, és azt is, hogy mennyi ideig bocsátják ki az alapokat.

Milyen követelmények vonatkoznak a hitelfelvevőkre?

Bármely bankban csak akkor vehet fel pénzt kölcsön, ha a hitelfelvevő pontosan megfelel a banki szervezet követelményeinek. Leggyakrabban a következők:

• állandó és kellően magas jövedelem megléte, mivel a hiteltörlesztés nem haladhatja meg az állampolgár havi készpénzbevételének 60%-át;
• hivatalos foglalkoztatás, és a szakmai gyakorlat nem lehet kevesebb hat hónapnál;
• csak nagykorú állampolgárok kaphatnak pénzt;
• a jó hiteltörténet fontos tényezőnek számít, mivel ha valaki korábban olyan hitelt vett fel, amelyet nem fizetett vissza időben, ez a késedelmes személy információinak a CBI-ba való bekerüléséhez vezet, amelyet bármely banki alkalmazott fogadhat;
• nincs egyéb fennálló hitel.

Gyakran valóban nagy összegű hitelre van szükség, ilyenkor az intézmények további fedezetet igényelnek. A bankban felvett pénzt csak akkor bocsátanak ki nagy összegben, ha van garancia vagy a hitelfelvevő által átadott ingatlan fedezetként.

Milyen dokumentumok szükségesek?

Minden bank önállóan alakítja ki a hitelek kibocsátásának szabályait és feltételeit. Ez általában tól szükségeshitelfelvevő dokumentáció:

• állampolgári útlevél;
• 2-a potenciális hitelfelvevő munkahelyén kiállított személyi jövedelemadó-igazolás;
• munkakönyv másolata;
• TIN.

Ezenkívül a bankok szükség esetén egyéb dokumentumokat is kérhetnek. Ha egy állampolgár megtagadja bizonyos papírok átvételét, akkor a bank egyszerűen megtagadhatja a kölcsön összegének kiadását. Ha ingatlant zálogba adnak, akkor erre az objektumra vonatkozó tulajdoni okmányokat készítenek. Ha kezesről van szó, akkor útlevele és jövedelemnyilatkozata szükséges.

Kedvező ajánlatok bankoktól

Ha egy állampolgárnak sürgősen szüksége van egy bizonyos összegre, akkor átgondolja, melyik banktól vegyen fel készpénzkölcsönt. Kedvező feltételekkel kínált hiteleket számos modern bank kínál. Ugyanakkor a kamatok, a hitelfeltételek és egyéb paraméterek jelentősen eltérhetnek bennük. Kedvező feltételekkel célszerű hitelt felvenni, ezért célszerű az alábbi ajánlatokra koncentrálni:

• Pénz hitelre a Postabankban. A kamat 12,9%-ról indul. Akár 1 millió rubelt is kínálnak hitelre. legfeljebb 5 évig. A döntés egy perc alatt megszületik. A nyugdíjasok kedvezményes árakat kínálnak. A hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények nem túl szigorúak, így a Postabankban meglehetősen könnyű hitelre jutni.
• VTB24. Ez a bank nagy és megbízható. Akár 3 millió rubel kölcsönt kínál. hat hónaptól 15 évig terjedő időtartamra, legfeljebb 16%-os kamattal. Kölcsönvevő számára21 évesnél idősebbnek kell lennie az ilyen kölcsön megszerzéséhez.
• Raiffeisenbank. 90 ezer rubeltől származó összegeket biztosítanak. legfeljebb 2 millió rubel bármilyen célra. A kölcsön futamideje nem haladhatja meg az 5 évet. A kamat 12,9%-ról indul.
• Rosselkhozbank. 1 millió rubel kölcsönt kínálnak. legfeljebb öt évig. A kamat 12,9%-ról indul. Hitelfelvevővé válhat az igazolt jövedelemmel rendelkező felnőtt állampolgár.

Célszerű egyszerre több banknál jelentkezni, hogy növelje a jóváhagyás megszerzésének valószínűségét. Ezt követően kerül kiválasztásra a hitelfelvevő számára legelőnyösebb hitellehetőség. Ha a bankok nem adnak hitelt, honnan lehet pénzt szerezni? Ilyen feltételek mellett kapcsolatba léphet zálogházakkal vagy MPI-kkel, de fel kell készülnie a magas kamatokra és a rövid hitel futamidőre.

Kamatprogramok

Hiteligénylés előtt ajánlatos a kamatszámítási séma megismerése. A kamat a kölcsönszerződés aláírásának pillanatától számítódik fel.

A hitelintézetek kétféle kamatszámítási módot kínálnak ügyfeleiknek:

• járadékfizetés;
• differenciált.

Minden hitelszerződésben fel kell tüntetni a kamatszámítási sémát. Ezen információk alapján minden potenciális hitelfelvevő kiszámíthatja a kamatot, hogy megállapítsa, mennyire jövedelmező banki készpénzkölcsönt felvenni.

Differenciált kifizetések

Ez a séma klasszikusnak tekinthető. Használatakor a teljes mennyiségA kapott kölcsön egyenlő részekre oszlik, de a kamatfizetés egyenlőtlenül történik. A hitelfelvevőnek minden hónapban az előírt határidőn belül be kell fizetnie a szükséges összeget, beleértve a tőkét és a kamatot.

A fizetés teljesítése után a kölcsön tartozása csökken. A hitelezés kezdetén a kifizetések lesznek a legmagasabbak. Idővel a járulék csökkenni fog a tőketartozás egyenlegének egyidejű csökkenésével. Ezenkívül a kamat összege csökken.

A kamatszámítás e módszerének kiválasztásakor a hitelfelvevőknek szigorú fegyelmet kell betartani. Egy ilyen rendszer keretében a bank meglehetősen ritkán ad hitelre pénzt, mivel az ügyfelek gyakran nem állnak készen jelentős kifizetésekre a kölcsön futamidejének legelején. Ha a hitelfelvevő biztos abban, hogy néhány hónapon belül megbirkózik a nagy hitelterheléssel, akkor nyugodtan választhatja ezt a konstrukciót, amely a járadékfizetéshez képest előnyösnek számít.

A differenciált fizetéseket kizárólag fizető ügyfeleknek kínáljuk. Ha egy állampolgár jövedelme egy hitelintézet alkalmazottai szerint nem elegendő a kölcsön visszafizetéséhez, akkor nem tud hitelre pénzt kapni a banktól.

Instabil jövedelmű hitelfelvevők számára alkalmas, akik a jövőben csökkenteni szeretnék törlesztőrészleteiket.

A differenciált fizetés előnyei és hátrányai

A séma használatának van néhány előnye:

• a hitelfelvevők könnyen meghatározzák az adósság egyenlegét;
• a kölcsön túlfizetése sokkal alacsonyabb, mint a járadékfizetéseknél;
• ha tervezzükelőtörlesztés, jelentősen csökkentheti a kamatot.

Az ilyen választás hátrányai közé tartozik, hogy ilyen feltételek mellett csak magas fizetőképességgel és jó hivatalos fizetéssel lehet pénzt felvenni a banktól. A kölcsön futamideje elején a hitelfelvevőknek jelentős hitelteher nehezedik.

Járadékfizetés

Ezeket leggyakrabban különböző bankok kínálják, mivel ezt a kamatszámítási sémát tartják a hitelintézetek számára a legjövedelmezőbbnek. Ugyanazokat a havi kifizetéseket állítja be, amelyek nem változnak az idő múlásával.

Ha előtörlesztést tervez, az ügyfél önállóan választhat, hogy a kölcsön futamidejét vagy a havi törlesztőrészletet csökkenti-e. A kamatszámítás ezen módszerének megválasztása ideálisnak tekinthető azon polgárok számára, akik stabil jövedelmet kapnak. Általában járadékfizetést használnak nagy kölcsön igénylésekor.

A járadékfizetés előnyei és hátrányai

A kamatfelhalmozás e módját választva a hitelfelvevő kezdetben eldöntheti, hogy képes-e megbirkózni egy adott hitelterheléssel, amely nem változik a teljes kölcsön futamideje alatt.

A hátrányok közé tartozik a magas túlfizetés, ami negatív pontnak számít azoknál, akik meg akarják menteni pénzügyeiket. A bankok saját feltételeik szerint kínálnak fel pénzt hitelre, így általában nem engedik meg a hitelfelvevőknek a megfelelő kamatszámítási sémát választani.

Hogyan dolgozzák fel a kölcsönt?

Kölcsönszerzési eljárása bankokban lévő pénzeszközök némileg eltérhetnek a különböző intézményekben. Alapesetben ez több szakaszból áll a potenciális hitelfelvevők által, akik hitelre szeretnének pénzt kapni egy banktól. A következő lépésekkel igényelhet kölcsönt:

• bank és optimális hitelprogram kiválasztása;
• kérelmet nyújt be a hitelfelvevő;
• az egyéb szükséges dokumentumokkal együtt benyújtják a banknak;
• a kérelmet a banki alkalmazottak vizsgálják meg, akik emellett értékelik az állampolgár fizetőképességét és hiteltörténetét;
• ha a döntés pozitív, akkor kölcsönszerződés készül és aláírásra kerül;
• a pénzeszközöket a hitelfelvevőnek bocsátják ki, amely készpénzben vagy bankszámlára utalható;
• egy állampolgár saját belátása szerint kezeli az alapokat;
• a kölcsönszerződésben fogl altak szerint a kölcsönt havonta kell törlesztenie.

A döntéshozatal során értékelik az állampolgárok különböző hatósági jövedelmeit, amelyek nem csak a béreket, hanem az ösztöndíjakat, nyugdíjakat vagy különféle juttatásokat is tartalmazzák. A bankok csak akkor bocsátanak ki pénzt hitelre, ha biztosak az ügyfél fizetőképességében.

Előtörlesztés

A bankoknak nincs joguk megtagadni a hitelfelvevőktől a kölcsön határidő előtti visszafizetésének lehetőségét. Ezért a polgárok a tervezett időpont előtt bármikor befizethetnek pénzt. Ehhez a következő lépésekre van szükség:

• kérelmet nyújtanak be a bankhoz a végtörlesztésre, amely jelzi, hogya havi törlesztőrészlet vagy a kölcsön futamideje csökken;
• a számláról történő levonás napján a kérelemben megadott összeget kell elhelyezni rajta;
• ha a szükséges összeg a megjelölt időpontban nem áll rendelkezésre a számlán, akkor nem történik korai terhelés;
• ha a pénz sikeresen megterhelt, a banki alkalmazottak újraszámolják.

A hitelfelvevő új fizetési ütemezést kaphat a bankfiókban.

A kölcsön visszafizetésének árnyalatai

Miután megkapta a kölcsönt a banktól, a hitelfelvevő megkapja a hitelszerződést és a fizetési ütemezést. Az ütemezés alapján vissza kell fizetni a kölcsönt, amelyre általában külön számlát nyitnak, amelyről a szükséges összeget a bank a megjelölt időpontban megterheli. Ezenkívül az ügyfelek különböző módokon külön-külön is befizethetnek pénzt kölcsönbe:

• készpénz átutalás banki alkalmazottak részére az intézmény fiókjaiban;
• online banki szolgáltatások használata;
• átutalás terminálok használatával, amelyhez fontos a fizetési adatok helyes megadása;
• pénz befizetése postai úton, Svyaznoy-on vagy más fizetési szolgáltatásokon keresztül.

A pénzeszközöket a kölcsön teljes visszafizetéséig kell fizetni. A bankok hitelre bocsátanak ki pénzt, ha a hitelfelvevő megfelel bizonyos követelményeknek. Ha megsérti a kölcsönszerződés feltételeit, különféle befolyásolási intézkedések alkalmazhatók vele szemben.

A kölcsön nemfizetésének következményei

Ha a hitelfelvevők különböző okok miatt nem tudják visszafizetni a kölcsönt, ez számosnegatív következményei. Ezek a következők:

• a bankok jelentős bírságokat és szankciókat szabnak ki;
• ha a késedelem meghaladja a három hónapot, az intézmények bírósághoz fordulnak a pénzeszközök behajtása érdekében;
• bírósági határozattal végrehajtási eljárást indítanak a bírósági végrehajtók, ami oda vezet, hogy lefoglalhatják az adós számláit vagy vagyonát, korlátozhatják a határátlépés lehetőségét vagy egyéb befolyásolási módot alkalmazhatnak;
• a mulasztóról szóló információ átkerül a CBI-hoz, így az állampolgár hiteltörténete sérült, ami nem teszi lehetővé számára, hogy a jövőben jó hitelfeltételekre számítson.

Ezért, mielőtt bármely bankhoz kölcsönkérést kérne, javasoljuk, hogy alaposan mérje fel pénzügyi helyzetét. A hitelteher nem lehet túl magas, így a kifizetések nem haladhatják meg a családi bevétel 40%-át. Csak a hitelszerződésben váll alt kötelezettségei iránti felelősségteljes hozzáállással számíthat a jövőben a bankok jó ajánlataira.

Következtetés

Sok bank kínál lehetőséget a polgároknak, hogy hitelre kapjanak pénzt. A hitelösszeg átvétele előtt helyesen kell kiválasztania magát a bankintézetet és egy adott hitelprogramot. A hitelfelvevőnek ismernie kell a kamatrendszert és a visszafizetési lehetőségeket.

Ha a fizetés nem történik meg időben, az pénzbírsággal és a hiteltörténet károsodásával jár. Ezért minden hitelfelvevőnek először alaposan fel kell mérnie egy vagy másik megszerzésének lehetőségétkölcsön.