Mi az a bankbetéti művelet?

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A bankrendszernek a modern gazdaságban ideális esetben a szabad pénz felhalmozójaként és elosztójaként kellene működnie. Természetesen a rideg valóságban nem minden olyan jó, de ennek ellenére a betéti műveleteket fogjuk tanulmányozni, mint ennek a folyamatnak az egyik legfontosabb részét. A cikkben minden szempontra figyelni fogunk. Ehhez figyelembe vesszük a Bank of Russia betéti műveleteit, valamint a különféle kereskedelmi pénzügyi struktúrákat.

Terminológia

Mik azok a betéti műveletek? Ezzel a névvel nevezik a bankok azon aktív tevékenységeit, amelyek célja, hogy egy bizonyos időszakra (vagy igény szerint) pénzeszközöket vonzanak be magánszemélyektől és jogi személyektől.

Az objektumok ebben az esetben lerakódások. Ez annak a pénzösszegnek a neve, amelyet az alanyok bankszámlájukra helyeznek el. Ezzel nincs probléma. De kik működhetnek alanyként? Magánszemélyeknek, valamint bármilyen szervezeti és jogi formájú vállalkozásoknak minősülnek.ingatlan.

Befizetési műveletek: előkészítés

Kezdetben minden hitelintézet azzal a feladattal szembesül, hogy saját szabályzatot alakítson ki ezen a területen. A kereskedelmi struktúra bizonyos tevékenységeinek összességét kell érteni, amelyek a banki erőforrások kialakítására, tervezésére és szabályozására irányulnak.

A betéti politika kialakításának és későbbi megvalósításának végső célja a munkaerőforrás-bázis volumenének növelése. Ugyanakkor törekedni kell a költségek minimalizálására és a szükséges likviditási szint fenntartására, mindenféle kockázat figyelembevételével.

Ha figyelembe vesszük, hogy minden bank saját betéti politikát alakít ki, akkor nem az lesz a fő kérdés, hogy létezik-e, hanem a minősége. Maga a szervezet számos tényezőtől függ, többek között a pénzintézet méretétől, a tranzakciók feldolgozásáért felelős alkalmazottak képzettségétől és még sok mástól. Hiszen a bank betéti műveletei jelentős összegekkel zajlanak, és ezek eltűnésének engedélyezése az Ön hírnevének rontását jelenti.

Változatos betéti műveletek

A betéti műveletek típusai számos tényezőtől függenek. Tehát, ha a betétesek kategóriájából indulunk ki, akkor vannak jogi személyek (vállalkozások, szervezetek, egyéb pénzügyi intézmények) és magánszemélyek betétei. És a kifizetés formája szerint az ilyen betéteket megkülönböztetik:

1. Igény szerint. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél bármikor eljöhet és igényelheti a letétet.
2. Sürgős. Ezek korlátozott ideig érvényesek. Ha az ügyfél a szerződés lejárta előtt akar pénzt felvenni, elveszítheti a kamat jelentős részét (vagy akár az összeset).
3. Feltételes. Ezeket a pénzeszközöket csak bizonyos, előre meghatározott feltételek fennállása esetén lehet felvenni. Példa erre: a 18. születésnap kezdete.

Ezek a bank betéti műveletei. De feloszthatók, nézd meg részletesebben. Most beszélünk róla.

Látra szóló betétek

Ezek a következők:

1. Állami tulajdonú nem állami vállalatok elszámolási, költségvetési és folyószámláinak forrásai.
2. Magánszemélyek pénze.
3. A pénzeszközök számláján bármilyen célra elhelyezett pénzeszközök.
4. Nyilvános látra szóló betétek.
5. Más bankok levelező számláinak pénzeszközei.
6. Pénzügyi hatóságok, nem kereskedelmi intézmények készpénzbefizetéseinek követelése.
7. Az elszámolásokban lévő pénzeszközök (akkreditívek és csekkeket jelentenek), valamint az egyes műveletekre vonatkozó kötelezettségek.

Annak ellenére, hogy ezeken a betéteken nagy a pénzmozgás, meghatározható egy minimális egyenleg, amelyet vészhelyzetekig nem használnak fel, hogy vészhelyzet esetén stabil hitelforrást szerezzenek. Ez egyébként rejtett potenciált rejt magában. Ennek megfelelően hitel- és betétműveleteket hívhatunk számlával. Kényelmes és gyors hozzáférést tesznek lehetővészükséges pénzügyi források, banki kölcsön nélkül.

Lekötött betétek

A fix tartási idő nagyon fontos a kereskedelmi bankok mérlegének likviditásának megőrzéséhez. Ezenkívül portfóliójuk lehetővé teszi, hogy beszéljen a szervezet stabilitásáról. A lekötött betéteket általában határozott futamidőre fogadják el:

• legfeljebb 30 nap;
• 31-90 nap;
• 91-180 nap;
• 181 naptól egy évig;
• 1-3 éves korig;
• több mint 3 éve.

Nagyon gyakran vannak olyan helyzetek, amikor bizonyos lekötött betéteket nem igényelnek, majd olyanná válnak, hogy lejárt a forgatási ideje. A pénz visszaküldése ebben az esetben nagyon problémás lesz.

A plasztikkártyák széleskörű elterjedése és a segítségével történő elszámolás pozitívan befolyásolta az ilyen típusú betétek népszerűsítését. Ilyenkor speciális számlák jönnek létre, amelyekre kedvezményes kamatot számítanak fel, de tetszőleges időpontban történő visszavonás esetén az ügyfél nem kap bírságot a banktól. Az emberek érdeklődésének növelése érdekében széles körben alkalmazzák a komplex árfolyamok mechanizmusát.

Növelje az erőforrások mennyiségét

Ehhez különféle betéti banki műveleteket alkalmaznak, amelyek a lakosság különböző szegmenseire összpontosulnak, attól függően, hogy azok társadalmi szintje, valamint a betét megnyitásának és átutalásának összege és futamideje.

Ugyanakkor a bankokfigyelembe veszik a számlát nyitni tudó különböző kategóriák igényeit is. Így mindenkivel interakciós rendszereket terveznek – a diákoktól és nyugdíjasoktól a középosztályig és üzletemberekig. Hogy erről meggyőződjön, nézze meg, mit kínálnak ezek a pénzintézetek.

Különböző járulékok vannak: diák-, nyugdíj-, befektetési és így tovább. Rájuk a bankok emelt kamatot vagy egyéb kedvezményes feltételeket kínálnak. Fontos ebben az esetben a szerződéskötés és a számlanyitás egyszerűsége és gyorsasága. Többnyire előre elkészített nyomtatványokat használnak. Bár bizonyos esetekben egyedi szerződés is köthető (ez közvetlenül az ügyfél kategóriájától függ).

Küzdelem a bankok között az ügyfelekért

A különböző pénzintézetek közötti verseny arra kényszeríti őket, hogy elemezzék a betéti tranzakciókat annak érdekében, hogy az emberekkel való interakció olyan formáját válasszák, amely kedvező megvilágításba helyezné őket. Ez a szolgáltatások teljes skálájának nyújtásából, a szolgáltatás minőségének javításából, valamint fiókja távoli nyomon követésének lehetőségéből áll.

Különböző bónuszok biztosíthatók utazási csekkek eladása, valutaváltás kedvező árfolyamon, plasztikkártyák kiállítása, pénzátutalások gyorsítása, különféle áruk fizetése, közüzemi számlák és sok más formájában. A banki szolgáltatások széles körének létrehozása és fejlesztése a betétbiztosítással együtt minőségileg növeli a pénzintézet vonzerejét a jelenlegi és potenciális betétesek szemében. Ennek köszönhetően a struktúra forrásbázisa rohamosan bővül.

Takarék- és betéti jegyek

Ezek egyfajta lekötött betétek. Először 1992-ben engedélyezték őket törvényi szinten az Orosz Föderációban. A tanúsítványokra vonatkozó szabályok minden banknál azonosak. Bár az egyes típusok kibocsátásának és forgalomba hozatalának feltételeit pontosan a pénzügyi struktúrák alakítják ki.

A tanúsítványok csak rubelben adhatók ki. Ezen túlmenően jelentős korlát, hogy nem szolgálhatnak fizetőeszközként vagy elszámolási eszközként a nyújtott szolgáltatásokért vagy eladott árukért. Különlegessége, hogy a tanúsítvány mértéke nem változhat egyoldalúan az idő múlásával. Ha az ügyfél a meghatározott határidőn túl kért fizetést, a pénzintézet felszólításra köteles a meghatározott összegeket megfizetni.

A betéti műveletek szervezése, amelyről fentebb volt szó, inkább egy bankhoz és annak magánszemélyekkel (illetve a hitelszektorhoz nem kapcsolódó vállalkozásokkal) való interakciójához kapcsolódik. És most bővítsük ismeretségünk körét.

Kötvények kibocsátása

A kötvények kiegészítő bevételként szolgálnak. Ugyanazok a dokumentumok szabályozzák őket, mint a részvényeket. A bank kötvényeket bocsáthat ki:

• névleges;
• hordozónak.

Fedezhetőek fedezettel vagy anélkül, kamattal, engedménnyel,konvertibilis, különböző lejáratokkal. A forrásszerzés érdekében devizában vagy rubelben bocsáthatók ki.

Megjegyzendő, hogy a bankok által más pénzintézetek számára biztosított források különösen fontosak (ha a betéti tranzakciók elszámolásáról beszélünk). Ez aukciók és cserék segítségével valósul meg, bár lehetõség nyílik közvetlen szerzõdéses kapcsolatok kialakítására is a szervezetek között. De ha nincsenek túl nagy struktúrák, vagy nincs köztük bizalom, akkor valószínűbb az aukció vagy a csere. Nem utolsó sorban egyébként a közvetítők jelenléte és az a szükségesség, hogy legalább valamilyen kiválasztást teljesítsenek.

Most figyeljünk a valóságunkra, és beszéljünk a Bank of Russia betéti műveleteiről.

CBR-hitelek

A jegybank pénzének nagy részét 1995-ig a gazdaság kiemelt ágazatainak hitelezésére biztosították. Ebben az esetben volt értelme. Ezeket az ipari területek, a mezőgazdaság és más, az állam működése szempontjából jelentős jelentőségű területek különálló csoportjainak tekintették.

1994-től kezdődően a Központi Bank megkezdte az erőforrás-aukciók gyakorlását. Már 1995-ben ezek váltak az uralkodó refinanszírozási eszközzé. Azóta, bár az irányított hitelezés nem valami fantasztikus vagy szokatlan, a jegybankot elsősorban magánbankok alacsonyabb kamatozású finanszírozásának eszközeként használják, hogy azok el tudják tartani a tömegeket.vállalkozók és egyszerű állampolgárok, akiknek kereslete jelentősen segítheti a hazai gazdaságot.

Kereskedelmi bankok munkája

Nézzük meg, milyenek lehetnek a Sberbank betéti műveletei, amikor más pénzügyi intézményekkel lép kapcsolatba. 4 fő irány van:

1. Más pénzintézetektől kapott bankközi hitelek. Hozzájuk tartozik egy megállapodás, amiben minden az ilyen tranzakciókhoz szükséges: összeg, futamidő, kamat. Ennek az erőforrásnak a használata nagyon költséges, ezért nem nagyon használják.
2. Betéti művelet végrehajtása levelezőszámla feltöltésével. Abból áll, hogy a pénzátutalás a vonatkozó megállapodáson alapul. Ebben az esetben a forrásfelhasználás után kamatot nem fizetnek. A számla egyenlegét jutalomként adjuk át. Ezt a módszert általában barátságos vagy megbízható bankok használják.
3. Források más leányvállalatoktól. Ez a módszer csak egy bankon belül működik. Használata kényelmes, mert nincs szükség fedezetre, regisztrációra és szerződéscserére a hitelfelvétel előtt. Nem, természetesen bizonyos dokumentumokat ki kell állítani, de ez a tranzakció után történik. A műveletet szükség szerint hajtják végre. Lebonyolításához elegendő egy telefonhívás, és egy e-mailben vagy faxon küldött értesítés szolgál visszaigazolásként. Emiatt ez az eszköz a legmobilabb és legkényelmesebb. Lehetővé teszi a szükséges összegek bevonását,miközben ezt minimális költséggel teszi.
4. Segítség a fő banktól. Az erőforrások ilyen jellegű vonzása az első pontnak tulajdonítható, ha nem annak, hogy a kamatláb általában valamivel alacsonyabb, és irányadó módon van meghatározva.

Hogyan csinálja a világ

A pénzeszközök betét formájában történő bevonása jelentős kamattal történik. A hiteleket is még magasabb kamattal adják ki. Mindenhol ugyanaz, vagy vannak kivételek?

A tény az, hogy a betéteket az infláció elleni védelem megbízható eszközeként népszerűsítik. Természetesen érdemes elmondani, hogy ez csak egyedi esetekben igaz - gyakran egyszerűen csökkentik a negatív hatások hatását. Ezért az árfolyamok közvetlenül ettől a mutatótól függenek. Így például Japánban, az USA-ban, Dániában, Svájcban 0-0,5%-os éves betétek figyelhetők meg.

A hiteleket ezekben az országokban 1-3%-os kamattal adják ki. Egyrészt nem kifizetődő náluk pénzeszközöket elhelyezni. De nézzük meg pénzintézeteinket – itt láthatja a dollárban és euróban lekötött betétek kamatait 5, 6, 7, sőt 10%-os áron! Elméletileg arra a következtetésre juthatunk, hogy az Orosz Föderáció területén sokkal jövedelmezőbb a devizabetéteket lekötni. De itt számos kockázat rejlik, beleértve az összes betét rubelre való kényszerű átváltásának lehetőségét, a bank eltűnését a pénzügyi szolgáltatások piacáról és még sok mást. Ezért a magas kamatlábak egyfajta kompenzációt jelentenek a megfelelő kockázatokért, amelyeket a valuta tulajdonosa visel.

Összegzés

Tehát a bankok betéti műveletei bizonyos műveletek, amelyek révén a banki erőforrások kialakítása megtörténik. Ezt a folyamatot számos eszköz használatával hajtják végre.

Így az erőforrások megszerzésének elsődleges forrása az ügyfelek (amelyek magánszemélyek és jogi személyek) forrásbevonása. Az ilyen típusú műveletek nélkül lehetetlenné válik a bank induló betétállományának kialakítása, a pénzintézetnek pedig nem lesz forrása a hitelek kibocsátására és a tevékenység végzésére. Így e nélkül a modern monetáris rendszer jelentős problémákkal küzdött volna.