Hol kaphatok jelzálogkölcsönt jövedelemigazolás nélkül?

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Oroszországban a gazdaság árnyékszektora körülbelül 30%. Ez azt jelenti, hogy a lakosság megközelítőleg ugyanekkora része dolgozik nem hivatalosan, megfosztva magát szociális csomagjától és jövedelme igazolásának lehetőségétől. Ez az igény akkor merül fel, amikor kapcsolatba lép egy bankkal. Van esélyük finanszírozáshoz jutni az áhított személyi jövedelemadó-igazolás nélkül?

Hol kaphatok jelzálogkölcsönt jövedelemigazolás nélkül?

A jelzáloghitel sokak számára az egyetlen módja annak, hogy saját lakást szerezzenek. A bankok azonban konzervatívak: szigorú követelményeket támasztanak a kérelmezővel szemben, és kíméletlenül visszautasítják azokat, akik egy kicsit is kívül esnek a követelményeken. Ez azonban nem az egyetlen tényező az elutasításhoz. További ok a pályázó elégtelen fizetőképessége és a megvásárolt tárgy rossz minősége.

A statisztikák szerint az oroszok nem szenvednek hiányt a pénzügyi szolgáltatásokban. A bankok és egyéb hitelintézetek száma évről évre növekszik, és azoknak a száma, akiktovábbra sem sikerült megszerezni a banki ügyfél státuszt, nem csökken. Mi a trükk?

Információs mező a bankok körül

Kaphatok jelzálogkölcsönt jövedelemigazolás nélkül? Egyes ajánlatok nagyon vonzóak, és a feltételek is elfogadhatóak. De ez csak első pillantásra van így. Ahhoz, hogy megértse a helyzet csínját-bínját, mérlegelnie kell a jelzáloghitel-kérdés minden árnyalatát. A tranzakcióban legalább három fél vesz részt: az eladó, a bank és a vevő. Vegye figyelembe az egyes felek álláspontját és kötelezettségeit. Egy normál ügyletben minden nagyon világos: a vevő és az eladó eljön a közjegyzőhöz vagy a regisztrációs kamarához, aláírják az adásvételi szerződést, elszámolnak és szétoszlanak. Miben más egy bankot érintő ügylet?

Eladónak

A lakás eladó senkinek nem tartozik semmivel, de ha a potenciális vásárló az ő lakása mellett dönt, köteles a bankon keresztül bejelenteni, hogy vásárolni készül. A jelzáloghitel megszerzéséhez a vevőnek be kell nyújtania a lakásokmányok másolatát. Az ingatlanosok nagyon segítőkészek ebben a tekintetben. Ha szerződés alapján együttműködnek a lakás tulajdonosával, akkor minden szükséges példány kéznél van.

A közvetítő cégek másik előnye, hogy segíthetnek Önnek olyan likvid lakást találni, amely megfelel a banki követelményeknek. A vevőnek előre el kell döntenie a fizetés módját: készpénzben vagy nem készpénzben. Meg kell tárgyalni az elszámolások menetét is: a jogok állami szervbe történő bejegyzése után vagy azelőtt.

Banknak

A bank egy pénzintézet,érdekelt a monetáris tranzakciókból származó haszonszerzésben. A szolgáltatások egyik fő típusa a jelzáloghitel. A magánszemélyek ingatlanvásárlásának finanszírozásával a bank a jelenben elkülönített összeget meghaladó nyereséget kíván elérni. A teljes összeget, amelyet a kérelmezőnek vissza kell küldenie, el kell osztani a kiválasztott időszakkal, hónapokkal.

Azok a bankok, amelyek jövedelemigazolás nélkül vagy egyéb dokumentumok alapján jelzálogkölcsönt nyújtanak, kockáztatják pénzeszközeiket és a kölcsönből származó lehetséges bevételeiket. Tegyük fel, hogy ha a kérelmező nem fizet időben, a bank két tételben veszteséges marad: a saját forrásaiból és a várható bevételből. Erre tekintettel a hitelezőnek jogában áll garanciát követelni a kérelmezőtől. Ezek elsősorban vásárolt lakások.

Alternatíva:

• egyéb, harmadik fél jogaival nem terhelt lakás;
• kezes a kérelmező fizetőképes személy személyében;
• egyéb ingatlantípusok: autók, kereskedelmi ingatlanok, aranyrudak;
• betéti számla magában a bankban, amelyen elegendő pénz áll rendelkezésre a hitel fedezésére.

Emellett a kérelmezőnek igazolnia kell, hogy a kérelmező havi jövedelme fedezi a befizetések összegét és a családtagok alapvető szükségleteit. Ez az oka annak, hogy ritka, hogy valaki jövedelemigazolás nélkül vegyen fel jelzálogkölcsönt.

Vevőnek

Harmadik féltől származó pénzeszközök kamatfeltételekkel történő bevonásával a vevő jelentős összeget túlfizet a lakhatásért. Minden az aktuális árszínvon altól és a piaci trendektől függ. Ha az emelkedő árak csúcsán veszünk lakást jelzáloghitelezés céljából, akkor jelentős lesz a túlfizetés, de a nagyvárosok trendje alapján, ahol a lakásárak csak emelkednek, a jelzáloghitel lehet az egyetlen biztos út a lakásprobléma megoldására. Ebből a szempontból a jövedelemigazolás nélküli jelzáloghitel sok lakásigénylő álma.

Az ilyen komoly lépést, mint a jelzáloghitel, előre meg kell tervezni. Ha van illegális bevétel, azt legalizálni kell. Ha a kérelmező fizetést kap „borítékban”, akkor gondolkodnia kell annak legalizálásának módjain. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy nem csak a jelzáloghitelekhez van szükség hivatalos jövedelemre. Legális jövedelem esetén személyi jövedelemadót kell fizetni, amelyből lakásvásárlás, kezelés vagy oktatás vásárlása esetén lehet levonni. A PFR számlán hagyhatja, és szolid nyugdíjat halmozhat fel.

Milyen dokumentumokra van szüksége?

A bank követelményei a fenti szempontok alapján alakulnak ki, így a szükséges dokumentumok nagy része a tranzakció megbízhatóságának bizonyítására irányul. A szabványos dokumentumcsomag a következő papírokat tartalmazza:

• a kérelmező nemzeti útlevele;
• házastárs útlevele;
• házassági anyakönyvi kivonat;
• foglalkoztatási bizonyítvány;
• jövedelemigazolás;
• tulajdoni dokumentumok;
• lakásértékelés;
• terv;
• kezesek okmányai és pénzügyi helyzetükre vonatkozó információk.

A bank egyedi igényeitől függően ez a lista bővíthető. De mint márMegemlítették, hogy egy ilyen rendszerben csak azok kapnak finanszírozást, akik hivatalosan is igazolni tudják a bevételt. Ezután a jelzáloghitel megszerzésének lehetőségéről lesz szó.

Ki nem tudja ellenőrizni a bevételt?

A jövedelemigazolás nélküli jelzáloghitelek népszerűsége az az oka, hogy egyes polgárok a következő módok egyikén keresnek:

• távoli szabadúszó;
• a hivatalos fizetés kicsi, a másik részét „borítékban” vagy „a pénztáron túl” adják ki;
• munka az árnyékgazdaságban;
• nem hivatalosan bejelentve a munkahelyen.

Egyes állampolgári kategóriák keresete megfelelő szinten van, és teljes mértékben fedezi a havi jelzáloghitel törlesztőrészletét, de a bankok továbbra sem tudják maradéktalanul a valósághoz igazítani követelményeiket. Azonban még nincs veszve minden.

Van rá esély?

Mi a teendő, ha nem áll rendelkezésre a dédelgetett 2 személyi jövedelemadó-igazolás, és a bevétel lehetővé teszi nagyobb vásárlások tervezését? Az ügyfelek ezen kategóriája esetében egyes bankok a „Jelzálog két dokumentumon, jövedelemigazolás nélkül” elnevezésű rendszert alkalmaznak. Úgy gondolják, hogy ez a követelmények egyszerűsített változata, de valóban az?

Az ügyfél első feladata egy ilyen rendszert alkalmazó bankot találni. Igen, a javaslatok első pillantásra elegendőek. Ám azok, akik valóban megkötik az üzletet, meg vannak győződve arról, hogy a rendelkezésre álló információk túlnyomó többsége nem más, mint marketingfogás. A „Két okmányos jelzáloghitel jövedelemigazolás nélkül” című feltételes megfogalmazás megkövetelia fizetőképesség bizonyításának alternatív módjai.

Milyen feltételek várnak, ha nem érkezik visszaigazolás?

A bankszektor konzervatív. A nagy verseny ellenére valóban nagy tervek megvalósítását lehetővé tevő szolgáltatásaik igen szűk kör számára elérhetőek. A hitelező tisztában van azzal, hogy azok az ügyfelek, akik jövedelemigazolás nélkül kérnek jelzálogkölcsönt, nagy kockázatot jelentenek a finanszírozás szempontjából. Ezért szigorúbb követelményeket támasztanak velük szemben.

Konkrétan:

• Hosszabb hitel futamidő: akár 25 év. Mint tudod, minél hosszabb a futamidő, annál drágább az üzlet.
• Magasabb kamatok: Míg a standard rendszerben a bank 10-12%-ot ígér, addig a jövedelem- és munkaviszony igazolása nélküli jelzáloghitelek 15-17%-os vagy annál magasabb kamattal járnak.
• Magas előleg küszöb: 40%-tól vagy több, szemben a szokásos 10%-os konstrukcióval.
• A kezesek jelenléte: talán nem is egy, hanem két-három fizetőképes személy, aki hajlandó megosztani a kockázatokat.
• Biztosítási kötelezettség: a bank ragaszkodik a kérelmező vagyon-, élet-, egészség- és jövedelmének kötelező biztosításához.

A kártyabirtokosok vagy a betétesek egy speciális kategória

Tévedés azt hinni, hogy csak alacsony jövedelműek kérnek a banktól jelzáloghitelt jövedelemigazolás nélkül. Minden lehet fordítva is. Például egy jól megérdemelt nyugdíjas ember nem dolgozik, vagy egy kis vagyont örököltek.

A banki környezetbenbizonyos kártyatípusok és betétes kategóriák esetében speciális szolgáltatást biztosítunk. Nekik van a legnagyobb esélyük, hiszen a jelzáloghitel igénylésekor jövedelemigazolás nélkül a bankok külön nyilatkozatból értesülnek állapotukról. Az esély megközelíti a 100%-ot, ha a kártyabirtokos megfelel a következő követelményeknek:

• Ugyanarra a bankra vonatkozik, ahol a megtakarításait tartják vagy a kártyáját kiszolgálják.
• A számlán lévő pénzösszeg összemérhető a kért pénzösszeggel, vagy több.
• A pályázó készen áll az objektum értékének több mint 50%-ának megfelelő előleg befizetésére.

Szintén külön rendelkezés vonatkozik a különböző banki programok résztvevőire, de az ezeken való részvétel feltétele általában a hivatalos munkaviszony megléte.

Ha a pályázó egyéni vállalkozó?

A gyakorlatban az egyéni vállalkozások nagyobb valószínűséggel részesülnek finanszírozásban, mint a formálisan foglalkoztatott, stabil fizetésű egyének. De csak egy feltétellel: a tulajdonforma nem formális, és ténylegesen kereskedelmi tevékenységet folytatnak.

Azoknak a polgároknak, akik nem "nagybátyjuknak" akarnak dolgozni, de fontosak a szociális csomag és a hatósági jövedelem előnyei, azoknak ajánlott elgondolkodni az egyéni vállalkozó bejegyzésén. A jelentési rendszer egyszerű, és sokkal több jog és lehetőség van. Ha előleg és jövedelemigazolás nélkül válik szükségessé jelzáloghitel felvétele, akkor elég nagy az esély a sikeres kimenetelre.

IP-előnyök

Egyénia vállalkozónak lehetősége van egyszerre több ponton nyerni:

1. A pozitív hiteltörténet a legtöbb vállalkozó velejárója a kezdeti szakaszban.
2. Jövedelem átláthatósága, hiszen a jövedelem nagyságát nem határozza meg semmi és bármi lehet. A legfontosabb, hogy ezeket őszintén tükrözze az adóbevallásokban.
3. Rendszeresen levon adókat, beleértve a személyi jövedelemadót is, amelynek bevallása már erős alátámasztó dokumentumnak minősül.
4. Az adózási rendszer egyszerűsíthető vagy UTII - ahogy az alany számára kényelmes.
5. A vállalkozó tevékenységi időszakától függően jövedelme viszonylag stabilnak tekinthető. Az évszakok nem akadályoznak.

Emellett az egyéni vállalkozónak rendelkeznie kell folyó bankszámlával. A számlakivonat nagyszerű módja annak, hogy igazolja fizetési képességét.

Tényleges ajánlatok

A jó hír az, hogy a bankok lassan olyan ügyfelek felé haladnak, akik nem tudják igazolni a jövedelmüket. Például a hazai pénzügyi piac vezetője, a Sberbank olyan programot kínál, amely szerint mindössze két dokumentum alapján lehet finanszírozáshoz jutni.

Ebben az esetben a lakhatási költségek legalább 50%-át ki kell fizetni. A Sberbanknál a jövedelemigazolás nélküli jelzálog készen áll a 15 000 000 rubelt meg nem haladó összegű kérelem elbírálására. A visszaküldendő összeg 10-11%-kal felfelé eltér az eredetileg kibocsátott összegtől, nem számítva a feldolgozási költségeket, a jóváírási jutalékot és az egyéb kapcsolódó költségeket.

A VTB-24 hasonló rendszert kínál. A „Győzelem a formaságok felett” beszédes nevű program készen áll minden 25 év feletti állampolgár jelentkezésének elbírálására, aki magabiztos fizetési képességében. Az ilyen személyek legfeljebb 30 000 000 rubel összegű finanszírozásra számíthatnak. Ebben az esetben a tulajdonosnak a költség legalább 40%-át ki kell fizetnie a banknak. Az árak 12,6%-tól kezdődnek.

A Moszkvai Bank különösen lojális hozzáállással tűnt ki, bármilyen összeget hajlandó biztosítani. Igaz, a kamatlábakat nem hozzák nyilvánosságra, de ha az ügyfél minimális dokumentumokkal igényel hitelt, akkor a kamat túlfizetés nem haladja meg a 0,5%-ot. Az objektum értékének legalább 40%-ának magánál kell lennie.

Következtetés

Akár igazolható a jövedelem, akár nem, a jelzáloghitel jó módja lehet saját lakásszerzésnek. Az elmúlt néhány évben az ingatlanpiaci árak némileg csökkentek. Időnként szünet van, de alapvető árváltozásokra aligha kell számítani.

A megfelelő feltételekkel rendelkező bank megtalálásához más ügyfelek tapasztalataira kell támaszkodnia. Ebből a célból tanácsos elolvasni a jövedelemigazolás nélküli jelzáloghitelekről szóló véleményeket. Azt mondják, a bankok egyre inkább megfelelnek ügyfeleik igényeinek, és készek minden helyzetet egyedileg mérlegelni. Talán a kamatlábak valamivel magasabbak lesznek, vagy a futamidő hosszabb lesz.

Például az ügyfelek visszajelzései alapján a Gazprombank kész finanszírozni aúj épület 40%-os önerővel. Az alapkamat 11,5%-ról indul, és magasabb lesz, ha a kérelmező lemond a személyes kockázati biztosításról.

A "Delta Credit" kész jelzáloghitelt nyújtani magánház vásárlásához 8,75 és 10,25% közötti kamattal. A kérelmezőnek a lakhatási költség legalább 50%-át ki kell fizetnie.

A Delta Bank ügyfelei különféle jelzáloghitel ajánlatok közül választottak egyszerűsített feltételekkel hitelt, és a bank egyénileg váll alta, hogy teljesíti őket: a jövedelemigazolás helyett felajánlották, hogy egy ezzel egyenértékű ingatlant zálogba vesznek.

Sok család azért nem dönt a jelzálog mellett, mert nem bízik a képességeiben: jövedelemigazolás nélkül kimerítő rohangálás, iratgyűjtés vár rájuk. De a feltételek változnak, és ha Ön Sberbank betéti kártya tulajdonosa, akkor minimális erőfeszítéssel lehetősége van jelzáloghitelre.

A pozitív tendencia ismeretében elmondhatjuk, hogy jelzáloghitel segítségével mindenkinek lehetősége van saját lakást vásárolni. Igaz, meg kell húznia a nadrágszíjat, és megállás nélkül kell dolgoznia. De amint fentebb említettük, a lakhatás a legdrágább ingatlan, ami egy embernek lehet, és mindenképpen megéri a fáradságot.