Scoring modell a hitelfelvevő hitelképességének felméréséhez

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Gyakorlatilag mindenki, akitől megtagadták a kölcsönt, hallotta a következő mondatot a menedzsertől: „A döntést a pontozási rendszer hozta meg. Az Ön hitelképessége hitelfelvevőként nem megfelelő.” Mi ez a norma, mi a pontozás, és hogyan lehet átadni a „hitelvizsgálót” „kiváló”-val? Próbáljuk meg kitalálni.

Általános információ

Mi az a pontozás? Ez egyfajta rendszer a hitelfelvevő megbízhatóságának felmérésére, amely számos paraméterre épül. Amikor egy személy hitelt igényel, először egy űrlap kitöltését kell kérnie. A kérdőív kérdéseit okkal találták ki. Ez a pontozási modell a potenciális hitelfelvevő értékeléséhez. A választól függően minden elemhez meghatározott számú pont jár. Minél több van belőlük, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy pozitív döntés születik az alapok kibocsátásával kapcsolatban.

Van egy figyelmeztetés. Ha negatív hiteltörténete van, akkor a további kérdésekre adott válaszok és a szerzett pontok legtöbbször már nincsenek megértékeket. Ez a tény önmagában elég az elutasításhoz.

A pontozás céljai és célkitűzései a modern bankokban

A hitelezési rendszerben használt bármely pontozási modell bevezetésre kerül a következő eredmények elérése érdekében:

• hitelállomány növekedése az indokolatlan hitelvisszautasítások arányának csökkenése miatt;
• a potenciális hitelfelvevő felmérési eljárásának felgyorsítása;
• hitelek késedelmi arányának csökkenése;
• a hitelfelvevői értékelések minőségének és pontosságának javítása;
• az ügyféladatok központosított felhalmozása;
• hitelek valószínűsíthető veszteségeinek összegére képzett céltartalék csökkenése;
• egyedi hitelszámla és a teljes hitelállomány változásának dinamikájának felmérése.

Hitelpontozás: hogyan működik?

A kitűzött célok elérése érdekében a bankok scoring modellt alkalmaznak a hitelképesség felmérésére. Minimális befolyást feltételez a vezető elfogult hozzáállásának vagy a banki alkalmazottak összejátszásának eredményére.

Gyakorlatilag minden, a kérdőívben megadott információt meg kell erősíteni a dokumentumok rendelkezésre állásával. A bankvezető ebben az esetben tisztán technikai szerepet tölt be - adatokat visz be a programba. Amikor a kérdőív összes pontja kitöltött, a számítógépes program kiszámítja és megadja az eredményt - az Ön által szerzett pontok számát. Továbbá a helyzet többféleképpen alakulhat.

Ha túl kevés pontot szerzett, biztos lehet benne, hogy a kölcsönt elutasítják.

Sokkal magasabbak a pontszámai az átlagosnál? Ha a hitel összege kicsi,a helyszínen átvehető. Ha meglehetősen impozáns összeget igényel, akkor értesítést kap arról, hogy átment az ellenőrzés első szakaszán, és a kérelmet elbírálás céljából benyújtották a bank biztonsági szolgálatához.

A pontszám középen lebeg? A menedzsernek nagy valószínűséggel kezesre vagy további ellenőrzésekre lesz szüksége.

A pontozás típusai

A pontozási modell általában hét értékelési típusból áll, amelyek közül négy a hitelezéshez, három pedig a marketinghez kapcsolódik. A következő pontozási típusok jellemzőek a hitelezési gyakorlatra:

1. Alkalmazások szerint (Alkalmazás-pontozás). Ezt a modellt leggyakrabban az ügyfelek megbízhatóságának és fizetőképességének felmérésére használják. Mint már említettük, a kérdőív kiértékelésére épül, és minden válasznak megfelelő számú pontot rendel.
2. Csalásból (Csaláspontozás). Segít azonosítani azokat a potenciális csalókat, akiknek sikerült átmenniük a tesztelés első szakaszán. A csalásvizsgálat elvei, módszerei és módszerei minden bank üzleti titkai.
3. Viselkedési pontozás. Itt a hitelfelvevő hitellel kapcsolatos magatartásának, a fizetőképesség változásának valószínűségének elemzése történik. Az értékelési eredmények alapján a maximális hitelösszeg kiigazításra kerül.
4. Munka a visszaküldéseken (gyűjtési pontozás). Ezt a modellt problémás hitelekre alkalmazzák, a fennálló tartozások visszafizetésének szakaszában. A program segít akcióterv kialakításában a hitel visszafizetésére: a figyelmeztetéstől az ügy bíróságra továbbításáig illbehajtó cég.

A másik három így néz ki:

1. Eladás előtti értékelés (Pre-Sale) - azonosítja a hitelfelvevő lehetséges igényeit, lehetővé teszi további termék felajánlását.
2. Response (Response) – értékeli annak valószínűségét, hogy az ügyfél beleegyezik a javasolt hitelprogramokhoz.
3. A lemorzsolódás értékelése (Attrition) – annak a valószínűségének felmérése, hogy az ügyfél ebben a szakaszban vagy a jövőben felmondja a bankkal fennálló kapcsolatát.

A pontozási rendszer hátrányai

Az egyének hitelminősítésének megvannak a maga hátrányai. A lényeg az, hogy a rendszer nem elég rugalmas és nem alkalmazkodik jól a valós paraméterekhez. Például az Egyesült Államokban elfogadott pontozási modell magas pontszámot ad annak a személynek, aki sok munkahelyet váltott. Az ilyen személyt csodálatos szakembernek tekintik, nagyon keresett a munkaerőpiacon. Nálunk ez a tény kegyetlen tréfát fog játszani a kölcsönvevővel. A legtöbb pontot az kapja, akinek csak egy rekordja van a munkában. Ha a hitelfelvevő gyakran változtat munkaadót, akkor megbízhatatlannak, veszekedősnek és rossz szakembernek számít. Besorolása a bank szemében rohamosan csökken, mert a következő elbocsátást nem biztos, hogy követi új állás, ami azt jelenti, hogy elkezdődik a fizetések késése.

Annak érdekében, hogy a rendszert minél jobban hozzáigazítsuk életkörülményeinkhez, értékelő kérdőíveket kell kidolgozni a legmagasabb kategóriájú és képzettségű szakemberekkel. De az így elért eredmények továbbra is érvényesekegy személy véleményétől és befolyásától függ. Tehát még mindig nem születik teljesen pártatlan értékelés.

Tehát minden pontozási rendszernek van legalább két hátránya:

• a modern valósághoz való alkalmazkodás magas költsége;
• a szakember szubjektív véleményének befolyása az ügyfélértékelési modell kiválasztására.

Emellett maga az osztályozási rendszer is tökéletlen. A helyzet az, hogy pontozáskor csak a formális állapotot veszik figyelembe. A rendszer nem képes helyesen felmérni a valóságot. Például, ha egy ügyfélnek van egy szobája egy közösségi lakásban az Arbaton, a rendszer magas pontszámot ad neki. Hiszen a központban van moszkvai tartózkodási engedély és lakhatás. És egy többezer négyzetméteres luxuskastélyt, amely egy kis faluban, a Fekete-tenger partján található, a rendszer „falusi lakásnak” nevezi ki, és csökkenti a pontszámot a moszkvai tartózkodási engedély hiánya miatt..

Milyen adatok vannak a modell felépítésében?

Azokban az esetekben, amikor magánszemélyek hitelképességét értékelik, a banki alkalmazottnak számos kritériumra kell támaszkodnia. Mindegyik három nagy csoportra osztható, amelyek mindegyike számos mutatót tartalmaz.

Személyes:

• útlevél adatai;
• családi állapot;
• kor;
• gyermekek jelenléte, életkora és száma.

Pénzügyi:

• havi alapjövedelem összege;
• munkahely, beosztás;
• bejegyzések száma a munkafüzetben;
• foglalkoztatási időszak az elmúltcég;
• terhek jelenléte (tartozások, fennálló hitelek, tartásdíj és egyéb kifizetések);
• van saját otthona, autója, bankszámlái és betétei.

További:

• további nem dokumentált bevételi források megléte;
• kezes biztosításának lehetősége;
• egyéb információ.

A jogi személyek hitelképességének értékelésére szolgáló pontozási modell egy kicsit másképp épül fel. Itt a pénzügyi mutatókat tekintjük kulcsparamétereknek. De mivel a pályázó kampány pénzügyi kimutatásai alapján számítják ki, ilyenkor módosíthatók. Tekintettel erre a lehetőségre, az értékelés objektivitása jelentősen csökken. Ezért a dinamikus mutatókkal történő pontozást használják a jogi személyek értékelésére.

Az első lépés olyan információk összegyűjtésén alapul, amelyeket nem lehet anyagilag kiszámítani. Ide tartozik az üzleti hírnév, a piaci pozíció, a pénzügyi és gazdasági fenntarthatóságról szóló szakértői vélemény.

A következő lépés a pénzügyi mutatók meghatározása. Itt a likviditási mutatókat, a tőkearányokat, a pénzügyi stabilitás objektív mutatóit, a jövedelmezőséget, az eszközforgalmat stb. tanulmányozzuk.

Két független vizsgálat eredménye alapján a bank dönt a hitelnyújtásról.

Ki kaphat magas pontszámot?

Ha magánszemélyekről beszélünk, akkor a hitelfelvevő felmérése is a szerint történik.sok mutató. Számos tényező pozitívan befolyásolhatja az értékelést:

• magas fizetés;
• saját ingó és ingatlan vagyon jelenléte;
• hosszú távú tartózkodás egy adott régióban;
• betétek rendelkezésre állása;
• okiratos jövedelemigazolás;
• vezetékes telefon jelenléte otthon és a munkahelyen;
• hivatalos foglalkoztatás megerősítése, különösen az állami vállalatoknál és a közszférában;
• nyitott számlák (betét, nyugdíj, elszámolás) jelenléte a hitelező bankban;
• jelentős előleggel rendelkezik jelzálog- vagy autóhitelhez;
• ajánlattételi lehetőség, kezes vagy társhitelfelvevő;
• kiváló hiteltörténet.

Hogyan lehet átverni a rendszert és megtehető?

Azt tartják, hogy mivel az értékelést lélektelen gép végzi, ezért megtéveszthető, ha előre megtudja a „helyes” válaszokat a kérdésekre. Valójában ez messze nem így van.

Az ügyfélpontozási modellt úgy építették fel, hogy minden kérdésre adott válasz ellenőrizhető legyen a vonatkozó dokumentumok segítségével. Ezenkívül a bankok gyakran egész hálózatokat alkotnak, és ellenőrzéseik eredményeit egyetlen közös rendszerbe rakják. Tehát ha a további ellenőrzési eljárás során csalás derül ki, akkor hitelfelvevői hírnevére csúnya keresztet tesznek. Sehol és soha többé nem fogsz kölcsönt kapni.

Csak akkor próbálhatja meg szépíteni a valóságotamikor az adatok csak az ügyfél szavaiból kerülnek be a rendszerbe. Ilyen bankot találni azonban meglehetősen nehéz, és az ottani kamatok olyan zsarolóak, hogy valószínűleg nem akarsz ott hitelt felvenni.

Pontozás és hiteltörténet

Ha figyelembe vesszük, hogy hazánk lakosságának legalább a fele rendelkezett már hiteligénylési tapasztalattal, akkor a hitelfelvevő hiteltörténeti értékelésének ilyen mutatója kerül előtérbe. Mióta a BKI-t egy ideje kiegészítik a mikrofinanszírozási szervezetek és más hasonló intézmények hitelfelvevőinek adataival, megjelentek a piacon a hiteltörténet meglétéhez és állapotához igazított pontozási modellek.

Ezek a modellek a hitelfelvevőket a források vissza nem fizetésének valószínűsége, a késedelmek előfordulása, a korábban visszafizetett hitelek száma és egyéb paraméterek alapján értékelik.

Ezen túlmenően a bankok számára automatikus ügyféltájékoztató szolgáltatást is kínálnak. A szolgáltatás aktiválásával a bank tudni fogja:

• az ügyfél más pénzintézeteknél történő számlanyitásáról;
• új kölcsönök beszerzéséről;
• az esetleges késések előfordulásáról;
• új ügyfél útlevél adatai;
• a számlákra, hitelkártyákra és egyebekre vonatkozó limitek módosításáról.

Ez tovább módosítja a banki pontozási rendszert, és maximális információt kap a potenciális hitelfelvevőkről.