Jelzálog-lakáshitel: jellemzők, feltételek és követelmények. Jelzáloghitel átstrukturálása

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Az elmúlt néhány évben a lakosság körében keresett egyéb banki programok között magabiztosan a jelzálog-lakáshitelek kerültek az első helyre. És ez nem is meglepő, hiszen akinek nincs, mindenki tetőről álmodik, akinek pedig van, az szeretne több négyzetmétert is a rendelkezésére bocsátani. A banki programok lehetővé teszik, hogy minden élettérről szóló álom valóra váljon, így évről évre nő a kihelyezett jelzáloghitelek volumene. De még mindig elég sokan vannak, akik a jelzáloghitelek nyújtásának szabályait csak az ismerősök történeteiből és a társadalomban kialakult sztereotípiákból ismerik.

Támogatás biztosított

A lakosság lakásvásárlási lehetőségeinek biztosítása érdekében különböző programok indultak, például a jelzáloghitel átalakítása. A különböző banki struktúrák egymástól eltérő, de meglehetősen kedvező feltételeket kínálnak. Az állam azokat a bankokat segíti, amelyek jelzálog- és anyasági tőkében együttműködnek a lakossággal. Állami szinten van egy projekt, amelynek keretében orosz állampolgárok kapnak lehetőségetlakásvásárlás kedvezőbb feltételekkel.

A kormány nem hagyta figyelmen kívül a kérdést. Megalakult a banki struktúrákkal foglalkozó testület. AHML-nek hívják – lakáscélú jelzáloghitelezési ügynökség. Emellett működik a Jelzálog-lakáshitelek szerkezetátalakítási ügynöksége is. Vannak regionális struktúrák, különböző jelzáloghitel-központok működnek. Mindez lehetővé teszi, hogy azok, akik ma lakáscélra hitelt vesznek fel, bízhatnak a jövőben, és abban, hogy a gazdasági helyzet megváltozása esetén is ki tudják fizetni adósságaikat.

Jelen és jövő

A jelenlegi becslések szerint az oroszországi jelzáloghitel-piac körülbelül 400 millió dollár, de potenciálisan akár 30 milliárd dollárig is lehetséges a fejlesztés! Ez azt jelenti, hogy a lakáshitel-támogatási program feltételei egyre jobban érdekelni fogják az embereket. A bankok pedig a tranzakciók mennyiségének növekedésével számolhatnak.

A statisztikák egyértelműen azt mutatják, hogy a jelzáloghitel a legelfogadhatóbb, legvalódibb módja a lakásvásárlásnak. Ez kivétel nélkül az ország minden régiójára vonatkozik. Nyugodtan kijelenthetjük, hogy a Sberbank jelzáloghitel nélkül a ma már tetővel rendelkező családok közül sok nem engedhetné meg magának, ha csak egy feltételes üvegedényben önállóan felhalmozott pénzzel működne.

Jelzálog: csodaszer minden bajra?

A jelenlegi jelzáloghitel-átalakítási program ellenére a bankok bőségeSzámos megbízható pénzügyi cég ajánlatai és igazán kedvező feltételei, óvatosságra intenek a szakemberek. A jelzáloghitel nem tekinthető a lakásprobléma egyetlen lehetséges megoldásának.

Egyes tudósok álláspontja szerint csak a meglévő piac gyökerében lévő feldolgozás és az abból való hatékonyabb struktúra kialakítása csökkenti a lakossági nyereség és a négyzetméterár közötti különbséget.. Szorgalmazzák, hogy a lakáshitel- és egyéb programokon keresztül teremtsék meg egy ilyen új társadalmi piac alapjait. A lakáshitelek alakulásának oroszországi tendenciái az elmúlt években általában megfelelnek e tudósok követelményeinek, de van még mit javítani. A program akkor lesz igazán hatékony, ha az ország gazdasági helyzete stabil lesz.

Nehézségek és problémák

Miért nem tud a lakáshitel-támogatás minden család lakhatási problémáját megoldani? A fő ok pontosan a gazdaság instabilitása. Oroszországban az igazságszolgáltatási, jogi és banki rendszer még nem alakult ki kellőképpen. A hitelprogramok kamatai a mai napig rendkívül magasak, és a lakhatáshoz, mint olyanhoz, nincs garantált jog. Az árak spekulatívak, a lakásszektor valójában el van szigetelve az ország gazdaságától. Egyes szakértők az egyszintű hitelezési rendszert tartják a legegyszerűbbnek, leghatékonyabbnak, a jelenlegi valóságban alkalmazhatónak. Jellemzői a biztosítás kizárása, az alkalmazandó jog egyszerűsége.

Fontossá vált az állami lakáshitel-támogatási programa bankrendszer és a tetőre szoruló lakosok támogatása. Létezik a célzott segítségnyújtás, amely a hosszú lejáratú jelzáloghitellel párosulva a társadalom lakáspolitika legfontosabb elemévé ígérkezik. Ehhez azonban az ország jogszabályaiban olyan kitételeket kell tartalmazni, amelyek egyértelműen szabályozzák a jelzálog-lakáshiteleket, azok feltételeit, beleértve a társadalmilag védtelennek tekintett lakossági rétegeket is.

Szükséges és fontos

A lakáspiac fejlesztésének leghatékonyabb módja az állam célzott támogatása. Szakértők szerint új kedvezményeket kell bevezetni, amelyek lehetővé teszik a hitelfelvételt vagy az egyszerűsített visszafizetést, be kell vezetni a támogatásokat és az indexhiteleket, hogy az átlagember könnyebben tudja törleszteni adósságait.

Ésszerűnek tűnnek a lakáscélú jelzáloghitelek adórendszeren keresztüli ösztönzésére irányuló javaslatok. Mások azt is felajánlják, hogy nyilvánosságra hozzák a társadalomban a pénzfelhalmozás gyakorlatát, és még jutalmazzák is azokat, akik ebben különösen jók. Végül több jelzáloghitelezési programot is ki kell dolgozni, hogy a polgárok ki tudják választani a számukra legmegfelelőbbet. Csak az állam képes a fentiek átgondolására, kidolgozására és megvalósítására.

Könnyebb lesz a jelzáloghitelezés

A hitelre történő lakásvásárlással számolhat a helyzet változásával, ha ezen a területen sikerül élénkíteni a banki termékek iránti keresletet, amelyet megfelelő ingatlanválasztékkal kell támogatni piac. Állami szinten szükséges a kockázatkezelési rendszer bevezetése illjavítani az állam adótörvényeit. Mindez, a lakossági jelzáloghitel-programok elérhetőségének növekedésével párosulva, növelni fogja a pénzügyi társaságok ajánlatai iránti keresletet.

Ingatlanpiaci szakértők szerint a legsikeresebbek a szűk embercsoportokat célzó speciális hitelprogramok lesznek (és már most is azok). Például ezek jelzáloghitelek katonai vagy fiatal gyermekes családok számára, akik jogosultak anyasági tőkére. Ami az utóbbit illeti, ez meglehetősen vitatott kérdés. A program ötlete jó, de megvalósítása még hagy kívánnivalót maga után. Számos pontosítást szükséges bevezetni a hatályos törvényekbe, amelyek hatékonyabbá teszik.

Ints búcsút az adósságtól, mentsd meg az utolsó nadrágodat

Az utóbbi években egyre gyakrabban derül ki, hogy a jelzáloghitel egy család számára elviselhetetlen teher. Például az egyik házastárs elveszíti az állását, és sokáig nem talál újat, de a kölcsönt már felvették, és időben kell fizetni. Nem kerülhet adósságlyukba, és nem maradhat egy fillér nélkül (sőt még fedél nélkül sem), ha igénybe veszi a hitel-átstrukturálási programot. Csak azokra a banki struktúrák ügyfeleire érvényes, akik valóban nagyon nehéz élethelyzetbe kerültek.

A szerkezetátalakítással tetőt tarthat feje fölött, miközben csökkenti a havi kifizetés összegét. Hozzá lehet férnikedvezményes programokat, vagy akár eladni egy lakást, amelyre a jelzálog megfizethetetlennek bizonyult, és vásárolni valami olcsóbbat. Fontos a hiteltörténet minőségének megőrzése.

Hogyan kell használni?

A szerkezetátalakítás kezdeményezéséhez a jelzálogkölcsönt kibocsátó céghez vagy egy közvetítő céghez (ingatlanügynökhöz) kell jelentkeznie. Az első lehetőség megbízhatóbbnak tűnik, de nem minden pénzintézet kész megfelelni az ügyfél igényeinek. A legnehezebb a refinanszírozáshoz jutni, ha egy túl drágának bizonyult lakást akarnak eladni, hogy olcsóbban vegyenek valamit.

A közvetítővel való együttműködés egyszerűbb, jövedelmezőbb és még olcsóbb is lehet. Az ügynökök átvizsgálják a lakásokat, úgy vélik, hogy az ingatlanok ára meghaladja a tartozás összegét, megkeresik a vásárolni vágyókat, és bázisukról olcsóbban kínálnak az ügyfélnek. Ugyanakkor az ügyfél lehetőség szerint jövedelmezőbb jelzáloghitelt vehet fel új lakásra, vagy akár saját megtakarításából fizethet. Vagyis ha tetőt tart a feje fölött, jelentősen könnyítheti a havi törlesztőrészletek terheit.

Szerkezetátalakítás: banki javaslatok

Milyen ajánlatok várhatók a banki alkalmazottaktól, amikor kapcsolatba lépnek a lakásvásárlásra pénzt kibocsátó céggel? Az első lehetőség a havi törlesztés összegének csökkentése. Ezzel párhuzamosan nő a hitel törlesztési ideje, és nő a program túlfizetése.

Sok bank kínál hitelszünetet. Ez a kifejezés azt jelenti, hogy az ügyfél csak kamatot fizet egy előre meghatározott időszakon belülhitelre. Itt azonban hasonló a helyzet - az időtartam megnyúlik, ami növeli a túlfizetést.

Végre kínálhatnak refinanszírozást. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél új kölcsönt kap, amelynek feltételei jobbak a jelenleginél. Ilyen program nem csak az Ön bankjában kérhető, hanem harmadik félnél is. A program keretében befolyt összeget az első hitelre irányítják, azt azonnal visszafizetik, majd fokozatosan törlesztik az új adósságot.

Bankok: sok lehetőség

Ezeken az átstrukturálási programokon kívül vannak olyan ajánlatok, amelyek lehetővé teszik az ügyfél számára, hogy egyszerűsített módon törleszthesse adósságát. Például, ha a gazdasági helyzet instabil, és a valutaárfolyamok erős ingadozásai kísérik, a bank felajánlhatja az ügyfélnek, hogy változtassa meg a hitel devizanemét. Ha jól csinálod, ez segít csökkenteni a kifizetéseket.

Egyes bankok megszüntetik a büntetéseket, bírságokat, elengedik a késedelmes fizetések miatt felhalmozott összegeket. Előre is fizetheti jelzáloghitelét. Ebben az esetben az ügyfél a túlfizetésen spórol, de előtörlesztéshez nem folyamodhat, ha a körülmények vis maiorok.

Ügynökségek: mindez az ügyfél érdekében

Az ingatlancégek hasznot húznak abból, ha az emberek hozzájuk fordulnak, ezért az ilyen cégek mindent megtesznek annak érdekében, hogy magukhoz vonzzák azokat, akik úgy akarják kifizetni jelzáloghitelüket, hogy olcsóbb lakásra cserélik.

Ha kapcsolatba lép egy ügynökséggel, először találkoznia kell veleszakértők. Kiértékelik a lakást, hivatalos következtetést alkotnak, ami alapján a cég eldönti, hogy foglalkozik-e egy problémás otthonnal, vagy túl kockázatos. Ha az elbírálás nagyobb, mint a bankkal szembeni tartozás, akkor számíthat a produktív együttműködésre. Az ügynökök vevőt keresnek a házra, az eladó által kapott pénzt pedig a bankba küldik, lezárva a hitelt. Egyes pénzeszközök továbbra is az ügyfél rendelkezésére állnak. Nyugodtan irányíthatók új, szerényebb lakások vásárlására. Ugyanannak a cégnek az ügynökei segítenek megtalálni ezt.