A bankszámlaszerződés A szerződés fogalma, feltételei

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A piaci kapcsolatok sikeres és eredményes fejlesztésének szerves része hazánkon belül és külföldön egyaránt a bankrendszer. Biztosítja minden gazdasági kapcsolat általános természetes működését.

Ma már meglehetősen sok banki szervezet van bejegyezve hazánkban. Mely bankok a legjobbak? Melyik hitelintézetre bízhatja megtakarításait és vagyonát? A legmegbízhatóbb bankoknak talán azokat kell tekinteni, amelyek az ország legjobb 10 legjobb pénzintézete közé tartoznak. Az első hitelintézet ezen a listán a 2018-as adatok szerint természetesen az orosz Sberbank, az ügyfelek többsége ezt preferálja. A besorolás második helyét a VTB Bank foglalja el, ezt követi a Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Az ország ezen legnagyobb központjai a legmegbízhatóbb bankok. Tevékenységüket értékelikAz Orosz Központi Banknak nagyon magas az ügyfelek bizalma.

Ma a hitelintézetek banki termékek és szolgáltatások széles skáláját kínálják ügyfeleiknek. A vállalkozások és szervezetek, valamint az átlagpolgárok folyamatosan kapcsolatba lépnek a bankokkal. Ennek oka az a tény, hogy a pénzügyi struktúrák fő tevékenységi területe a hitelezés és elszámolás, készpénzszolgáltatás magánszemélyek vagy jogi személyek számára, akiknek a foglalkozása szinte minden gazdasági ágazathoz kapcsolódik. A kezdeti szakaszban ezek a kapcsolatok a megállapodás megkötésével kezdődnek, és általában az ilyen megállapodás bankszámla- vagy bankbetétszerződés. A számlanyitási szerződéseket hazánkban a hitelintézetek kötik és kezelik a hatályos jogszabályoknak megfelelően.

Szerződés fogalma

A bankszámlaszerződés polgári jogi jogviszony egy banki szervezet és egy potenciális ügyfél között. Az ügyfél más, ilyen jellegű tevékenység végzésére engedéllyel rendelkező hitelintézettel is ilyen kapcsolatban állhat. A bankszámlaszerződés a pénzintézet kötelezettsége a számlatulajdonossal (ügyféllel) szemben a megtakarítások számlára történő átvételére, jóváírására, az ügyfél megbízásainak teljesítésére a megállapodás szerinti összegek számláról történő áthelyezésére vagy kivonására, valamint egyéb a bank szabályzata által előírt műveletek rajta.

A Bank saját belátása szerint jogosult az ügyfélszámlákon elhelyezett pénzeszközök felhasználásárapénzeszközöket, miközben köteles garanciát nyújtani az ügyfél saját tőkéjével való akadálytalan rendelkezési jogáról. A hitelintézetnek nincs joga ellenőrizni és meghatározni az ügyfél pénzének felhasználásának irányát, valamint olyan korlátozásokat megállapítani, amelyekről jogszabály vagy megállapodás nem rendelkezik a saját belátása szerinti saját tőke felhasználási jogáról.

A bankszámlaszerződés egyfajta tranzakció résztvevői között létrejött kétoldalú megállapodás, amelynek aláírásával a felek jogai és kötelezettségei keletkeznek. A szerződés akkor tekintendő megkötöttnek, ha a felek megegyeznek a lényeges feltételekben.

Bankszámla-besorolás

Az ügyfél cselekvőképességének tartalma, a tulajdonos által végrehajtott tranzakciók mennyisége, valamint a devizaválasztástól függően a bankszámlák a következő típusokra oszlanak:

• Elszámolási számla - szervezetek által megnyitott, az Orosz Föderáció pénznemében történő, gazdasági tevékenységükhöz kapcsolódó tranzakciók végrehajtására. Ilyen számlákat olyan jogi személyek nyitnak, amelyek nem hitelintézetek, valamint magánszemélyek és egyéni vállalkozók. A folyószámlán a következő műveleteket hajtják végre: a főtevékenységből származó bevételek átutalása; adók és illetékek kifizetése és elszámolása partnerekkel, költségvetési és nem költségvetési szervezetekkel; elszámolások a munkavállalókkal munkabérről és egyéb szociális juttatásokról; a kapott összegek jóváírása és visszafizetésekölcsönök és kamatai; a bíróságok és a bankszámláról történő tartozás behajtásáról dönteni jogosult egyéb szervek határozatával kapcsolatos kifizetések vitathatatlan módon; a vállalkozás tevékenységéhez kapcsolódó egyéb kifizetések.
• Folyószámla - az Orosz Föderáció pénznemében nyitott jogi személyek számára pénzügyi segítségnyújtás és pénzeszközök számláról történő levonása céljából, valamint magánszemélyek számára olyan tranzakciók végrehajtása céljából, amelyek nem kapcsolódnak vállalkozási tevékenységhez. Az ilyen számlákat főként non-profit szervezetek és gazdasági egységek használják, amelyek nem jogi személyek.
• Betéti számla – ideiglenes finanszírozás elhelyezésére szolgál, kamatbevételhez. A számlákat az Orosz Föderáció pénznemében nyitják meg jogi személyek és magánszemélyek számára egyaránt. A számlanyitás alapja a betéti (betéti) szerződés, melynek értelmében a bank az ügyféltől finanszírozást fogad el azzal a kötelezettséggel, hogy a betét összegét a szerződésben meghatározott határidőn belül vissza kell fizetni, és a felhasználásért kamatot kell fizetni.
• Devizaszámla - devizában denominált pénzeszközök jóváírása és elszámolása céljából nyílik. Deviza - az adott államban törvényes fizetőeszközként elismert államok bankjegyei. Ugyanakkor nem minősülnek devizának azok a jelek, amelyek egy idegen állam joga szerint a forgalomból kivonva vagy forgalomkorlátozásra kerültek.
• Hitelszámla – a biztosított és visszafizetett hitelösszeg rögzítésére szolgál. Ez osztva egyszerű éskülönleges. Az egyszeri kölcsön kibocsátásának és törlesztésének nyilvántartására egyszerű számla, a rendszeres hitelek (hitelkeretek, folyószámlahitelek) kibocsátására és törlesztésére speciális számla nyitása.
• Kártyaszámla – magánszemélyek által leggyakrabban használt, az ügyfél által műanyag kártyával végrehajtott tranzakciók rögzítésére nyitják meg.

A fenti számlákon kívül igazságügyi és rendvédelmi szervek levelező számlái, költségvetési számítások, vagyonkezelési számlák, betétszámlák nyitnak a bankokban. Erősen specializáltnak nevezhetők, nem a hitelintézeti főkontingens általi széles körben történő felhasználásra szánják.

A szerződés alanyai

Mint fentebb említettük, a bankban kötött bankszámlaszerződés kétoldalú, vagyis a szerződés aláírásakor mindig két fél van. Kik az alanyok a következtetésben?

Az egyik fél mindig hitelintézet. Ez lehet bank vagy más pénzintézet, különösen nonprofit hitelintézet. Mindenesetre ezeknek a központoknak szükségszerűen rendelkezniük kell az Orosz Föderáció Központi Bankja által kiadott engedéllyel, hogy jogi személyek és magánszemélyek számára számlákat nyithassanak és vezethessenek.

A megállapodás másik fél jogi vagy természetes személy (banki ügyfél). A bankjog szerinti bankszámlaszerződés megkötése során a pénzintézet és az ügyfél közötti kapcsolatokat jogi normák és szabályok szabályozzák.

A felek jogai és jogaikkötelezettségek

Attól a pillanattól kezdve, hogy a felek aláírják a bankszámlaszerződést, a tranzakció minden résztvevőjének jogai és kötelezettségei egyaránt vannak.

A hitelintézet kötelezettségei a következők:

• Időben nyisson számlát egy ügyfél számára. A nyitás mindkét fél által aláírt megállapodás alapján történik.
• Tranzakciókat hajtson végre a finanszírozás számlán történő jóváírására a törvényben szigorúan meghatározott feltételek szerint. A pénz átvétele megtörténhet magától a tulajdonostól, például egy másik bankszámláról történő átutalással (betét), a tulajdonos nevében beszedési felszólítás kibocsátásával vagy megbízás nélkül (pénzfelvétel az ügyfelektől).
• Műveleteket hajtson végre az ügyfél számlájáról történő levonáshoz. A tulajdonos utasíthatja a bankot, hogy saját tőkéjét ugyanannál a hitelintézetnél nyitott másik számlára utalja át; átutalásokat hajt végre a szerződő feleknek; költségvetési és egyéb alapokba történő befizetések, egyéb leírások. A kiadás alapja lehet fizetési megbízás, csekk, váltó. A hitelintézet főszabály szerint az ügyfél megbízásait az egyenlegre engedélyezett pénzügyi források keretein belül teljesíti. A számlán történő leírások a bankhoz való beérkezésük sorrendjében történnek. Ha nincs elég pénz a számlán, a hitelezőnek jogában áll megtagadni a tulajdonostól a művelet végrehajtását.
• Az ügyfél betétszámlákon lévő saját forrásainak felhasználásáért a szerződésben meghatározott feltételek szerint fizessen kamatot.
• Tartsa be a banktitkot minden banki ügyféllel, nyitott számlákkal, betéti pénzmozgással, egyéb, a hitelintézet által megállapított információkkal kapcsolatban.

A pénzintézet a következő jogokkal rendelkezik:

• Használja fel az ügyfélszámlákon rendelkezésre álló pénzeszközöket, garantálva a tulajdonosnak azt a jogot, hogy saját belátása szerint rendelkezzen saját pénzeszközei felett.
• Hitelkötelezettségek visszafizetését, a kölcsön kamatai megfizetését, valamint a tulajdonosok bankszámlaszerződés szerinti megrendelésével kapcsolatos szolgáltatásaik ellenértékének átvételét követelni - ezt a követelményt általában a maga a megállapodás.

A banki ügyfél jogai és kötelezettségei:

• Az ügyfél a számlán végzett műveletek során köteles maradéktalanul betartani a pénzintézet által megállapított valamennyi szabályt.
• Fizetjen a banki szolgáltatásokért a számlákon elhelyezett pénzügyeivel végzett tranzakcióiért.
• Időben értesítse a bankintézetet az alapító okiratokkal kapcsolatos változásokról, a cím-, telefonszám-, vezetéknév- és egyéb számlavezetéshez szükséges változásokról.

A számlatulajdonos (ügyfél) jogosult arra, hogy megbízásából és saját megbízásából pénzintézetet biztosítson a számlán lévő pénzeszközeinek kezelésére, szükség esetén személyes számlákon pénzeszközöket biztosítson.

Szerződésforma

A bankszámlaszerződés formanyomtatványa egy hitelintézet fejléces papírján, írásban elkészített dokumentum. Ilyen követelmény azAz orosz jogszabályok, nevezetesen az Art. 161. és Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 162. cikke. A felek közötti ügylet megfelelő formalizálásának elmulasztása vita esetén megfoszthatja a résztvevőket a megkötés megerősítéséhez szükséges jogoktól. Más szóval, a hibás végrehajtás vagy a jelenlegi bankszámlaszerződés-modelltől való eltérés az ilyen tranzakciók érvénytelenségét vonja maga után. A hitelintézetek általában egyetlen űrlaphoz ragaszkodnak az ilyen papírok összeállításakor. Az alábbi bankszámlaszerződés-minta segít abban, hogy képet kapjon arról, hogy a tranzakciót kötő felek milyen információkat jeleznek.

A bankszerződés tartalma

A számlaszerződés általában 8-9 kitételt tartalmaz.

A fejléc tartalmazza a szerződéskötés helyét és időpontját, a hitelintézet teljes nevét, a meghatalmazott teljes nevét és beosztását, valamint a banki ügyfél hasonló adatait. A következő elemek:

1. A pénzügyi szerződés tárgya.
2. A felek jogai és kötelezettségei.
3. Tranzakciók feltételei.
4. Fizetje be a tranzakciókhoz kapcsolódó banki költségeket.
5. Kamat, amelyet a Bank az ügyfél számláira fordíthat.
6. Banki felelősség.
7. A szerződés felmondása.
8. Záró és egyéb rendelkezések.
9. Részletek, a felek aláírásai.

A pénzügyi bizonylat típusától függően a szakaszok elnevezése változhat. A fenti bekezdések részletezik a főrendelkezések, amelyek közvetlenül vonatkoznak a megkötött szerződéstípusokra.

Eljárás a szerződéskötéskor

A bankszámlaszerződés megkötése a szükséges dokumentumcsomag hitelintézet részére történő átadásával kezdődik. Rögtön le kell szögezni, hogy a bankszámlanyitás fizetős alapon történik, a szolgáltatás költsége az egyes intézményekben ingadozhat. Ezért a különféle banki termékeket és szolgáltatásokat kínáló pénzintézet kiválasztásakor a vezetőkkel egyeztetni kell az érdeklődésre számot tartó termékek tarifáit.

Milyen dokumentumcsomagot kell bemutatnom a fiók megnyitásához? Tekintsük például egy jogi személy Sberbanknál devizaszámla kötésének eljárását.

Szükséges dokumentumok:

• nyilatkozat;
• jogi személy állami bejegyzésére vonatkozó igazolások;
• STI regisztrációs igazolás;
• kivonat a jogi személyek egységes állami nyilvántartásából;
• statisztikai dokumentum;
• törvényi dokumentumok, alapító;
• a tisztviselők jogkörére vonatkozó dokumentumok;
• aláíró kártyák;
• licenc (ha szükséges).

Egy ilyen dokumentumcsomag rendelkezésre bocsátása után a bank ellenőrzést hajt végre, ami körülbelül két napig tarthat. Pozitív döntés esetén az ügyfél meghatalmazottai kétoldalú szerződést írnak alá, amely után a számlanyitás a szabályzatban meghatározott határidőn belül megtörténik. Az ügyfélnek joga van számlakivonatot kérni a nyitást követő napon.

Amint a példából látható, egy devizaszámla megkötése a Sberbankban -egyszerű eljárás. Az ügyfél számára a legfontosabb, hogy összegyűjtse a dokumentumok teljes listáját, elküldje a banknak, és legyen egy kis türelme.

Szerződés szerinti felelősség

Ha egy pénzügyi intézmény és egy ügyfél között banki szerződés jön létre, mindkét fél teljes mértékben felelős a jelen szerződés értelmében. A bankintézet felelős azért, ha a pénzeszközöket rossz időben jóváírták az ügyfélszámlán, vagy annak indokolatlan terheléséért, valamint azért, ha az ügyfél pénzkibocsátásra vagy számláról történő átutalásra vonatkozó utasítását nem tartották be. A bank felelősségét az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 856. Az ügyfél felelőssége a szervezési szempontokkal összefüggő szabályozási szabályok és előírások betartására, valamint a számla jóváírása során fennálló kötelezettségek teljesítésére korlátozódik, melyet a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 850. cikke.

A bankszerződés felmondása

A bankszámlaszerződés felmondása a számlatulajdonos kérelmére vagy pénzintézet kezdeményezésére történik.

A számla ügyfél kezdeményezésére történő lezárásához a tulajdonosnak bármikor kényelmesen kell kérelmet benyújtania a bankhoz a szerződés felbontására. A hitelintézet a zárási eljárást a kérelem ügyféltől való beérkezésének napján hajtja végre.

A szerződés banki kezdeményezésére történő felmondásához az ügyfélnek írásbeli felmondást kell küldenie a szerződés felmondásáról. Ha az ügyfél számláján két éven belül nincs készpénzbevétel, és erről az ügyfelet írásban értesítik, a számla megszűntnek minősül.két hónapos időszak lejárta. A hitelintézetek ezen intézkedéseit a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 859. cikke.

Következtetés

Melyik bankok jobbak és melyik pénzintézettel jövedelmezőbb és megbízhatóbb az ügyfélnek az együttműködés, azt az ügyfél maga dönti el. Függetlenül a hitelintézet minősítésétől, színvonalától és népszerűségétől a banki szolgáltatások piacán, a bankszámla-szerződések megnyitásának folyamata mindenhol azonos, a dokumentumcsomagtól az ilyen szerződés felmondásáig.