Hogyan számítható ki a differenciált hitel?

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A hiteltermékek népszerűek a lakosság körében. A banki irodák különböző feltételeket kínálnak, de mindenesetre a potenciális ügyfélnek nem csak a hitelösszeget, hanem a felhalmozott kamatot is vissza kell fizetnie. Egyrészt úgy tűnik, hogy minden egyszerű. Nem minden ügyfél tudja azonban, hogy mi a különbség a járadék és a differenciált hitel között. Ráadásul sokan nem mélyednek el a szerződés feltételeiben, és azt sem tudják, hogyan történik a kifizetés. Állítsuk be a különbséget.

Járadék

Ennek a hiteltörlesztési módnak az a sajátossága, hogy a hitel teljes futamideje alatt a törlesztőrészletek összege változatlan marad. Valójában ez azt jelenti, hogy az ügyfél törleszti a saját tartozását azonos összegű törlesztőrészletben, amely magában foglalja a kölcsön egy részét,valamint a felhalmozott kamat.

A differenciált kölcsönhöz hasonlóan a járadékos kölcsönnek is vannak bizonyos előnyei. Különösen abból állnak, hogy a teljes időszak alatt ugyanazt az összeget kell fizetnie. Ez megkíméli az ügyfelet attól, hogy további számításokat kelljen elvégeznie. Ezen túlmenően a hitelfelvevő igénybe veheti az automatikus törlesztési szolgáltatást, így elveszíti a pénzeszközök esedékességi befizetésének szükségességét.

Differenciált kölcsön

Ez egy hihetetlenül ritka termék. A fogyasztási hitelezési piacon jelenlévő szervezetek közül csak néhány áll készen arra, hogy ezt saját ügyfelei számára kínálja. Ez annak köszönhető, hogy némi anyagi hasznot hoz a potenciális ügyfeleknek, ugyanakkor csökkenti a banki szervezet profitját.

A differenciált hiteltörlesztésnek van egy fontos jellemzője. Ez abból áll, hogy minden hónapban csökken a fizetés összege. Ennek megfelelően a legnagyobb anyagi teher a törlesztés kezdetén az ügyfélre hárul. Azonban minden hónapban csökken a hitelteher. Hasonló funkció kapcsolódik az adósságkamat számításának elvéhez. Az alábbiakban azonban a számításokról fogunk beszélni.

Jellemzők

Minden banki terméknek megvannak a maga sajátosságai. Ha differenciált hitelt számol, akkor világossá válik, hogy miért változik hónapról hónapra a törlesztőrészletek összege.

Ez annak köszönhető, hogy a főtartozás törlesztését egyenlő gyakorisággal hajtja végre. És az összegek különbségea felhalmozott kamat változásához kapcsolódik. Végül is minden következő fizetéssel csökkenni fog az adóssága. Ezzel együtt a felhalmozott kamat összege. Az ügyfélnek könyörtelenül követnie kell a fizetési ütemezést, vagy kapcsolatba kell lépnie a bankkal. A differenciált hitel folyamatosan változtatja a törlesztendő törlesztőrészletet. Az ügyfélnek pontosan tudnia kell, hogy mennyit kell befizetnie.

Hitelterhelés

Ha hasonló kamatszámítási módszert választanak, akkor a potenciális ügyfélnek bíznia kell saját pénzügyi lehetőségeiben. A kifizetések lenyűgözőek lesznek. Általános szabály, hogy az első hónapokban húsz vagy több százalékkal magasabbak, mint a járadékrendszerben meghatározott kifizetések.

A helyzet azonban fokozatosan az ügyfél javára változik, az anyagi terhek csökkennek és kisebbek lesznek, mint a járadékos hitelnél. Ez az oka annak, hogy egyes ügyfelek számára előnyös lehet a megkülönböztetés.

Hasonlóságok és különbségek

Amint látja, mind a járadékban, mind a differenciált kifizetésekben sok a közös. Ez világossá válik, ha elmélyül mindegyik szerkezetében. Mindkét kifizetés tartalmazza a tőketartozás egy részét, valamint a felhalmozott kamatot. Azonban sok különbség van.

A járadékfizetés azt jelenti, hogy a hitelfelvevő egyenlő részletekben törleszti az adósságát. Ez lehetővé teszi a hitelterhek egyenletes elosztását a teljes időszakra a tőke, valamint a felhalmozott kamat fokozatos törlesztésével. Ez az előny azonban valójábanjelentős hátrányt jelent a hitelfelvevő számára. Járadéktörlesztési konstrukció esetén a túlfizetés sokkal magasabb. Ez annak köszönhető, hogy a tőketartozás törlesztése hihetetlenül lassú, ami a banki szervezetnek előnyös, de az adósnak nem.

A differenciált hitelfizetés előnyösebb az adós számára. Ezt azonban a banki szervezetek jól ismerik, így ilyen feltételekkel rendkívül ritkán adnak ki hiteleket. Ezenkívül meg kell értenie, hogy a hitel visszafizetésének kezdeti időszakában a hitelfelvevő megnövekedett terhet jelent. Ez annak köszönhető, hogy a havi törlesztőrészlet tartalmazza a tőketartozás fix részét, valamint a felhalmozott kamatot, amely minden törlesztőrészlettel csökken.

Készüljön fel arra, hogy a meglévő banki vállalkozások többsége járadékos hitelfizetési konstrukciót kínál Önnek. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy egy ilyen rendszer nagyobb nyereséget ígér, és kényelmesebbé teszi a számításokat. Hiszen a havi törlesztőrészlet összege a teljes hitelidőszak alatt változatlan.

Melyik a jobb?

Érdemes megjegyezni, hogy a differenciált hitel kevésbé jövedelmező a banki szervezetek számára, mint a járadék. Ennek az az oka, hogy az adósságtörlesztés kezdetén az ügyfél fizetéseket teljesít, amelyek nagyrészt felhalmozott kamatokból állnak. A fő adósság törlesztése ugyanakkor rendkívül lassú ütemben történik. Ennek megfelelően minél nagyobb az adósság, annál több kamatot lehet felszámítani.

Annuitási hitel lehetővé teszi a bank számáratöbbet keres, mint a differenciált hitel. A fogyasztói hitelezési piacon jelenlévő cégek túlnyomó többsége ezért kínálja ezt a törlesztési módot.

Mit válasszak?

Most már tudja, mi az a differenciálható hiteltörlesztés, és ezt előnyben részesítheti. A gyakorlatban azonban készüljön fel arra, hogy a legtöbb bank megtagadja a kölcsön kiadását ilyen feltételek mellett.

Sőt, ne gondolja, hogy egy ilyen rendszer esetén a túlfizetés mindig alacsonyabb. A választás során mindenekelőtt a konkrét ajánlatot kell figyelembe vennie. Lehetséges, hogy a járadékos kölcsön a legkedvezőbb kamatozást tudja majd kínálni.

Ugyanilyen fontos, hogy mérlegelje saját képességeit. Hiszen nem minden potenciális ügyfél lesz képes megbirkózni a megnövekedett hitelteherrel. Ezért érdemes előtte elolvasni a következő bekezdést.

Hogyan kell kiszámítani a differenciált hitelt?

Ez egy fontos kérdés azon potenciális hitelfelvevők számára, akik ezt a törlesztési konstrukciót tervezik használni. Azt kell mondanunk, hogy a differenciált kifizetések elszámolási konstrukciója nem egyszerű. Próbáljuk meg kitalálni.

A fő jellemző az, hogy minden következő fizetésnél újra kell számolnia az összeget. Végül is folyamatosan változik. A számítási képlet két részből áll.

Tőkeegyenleg / időszakok száma + tőkeegyenleg Kamatláb / 10012

Először is számoljuk ki az első részt. Ehhez ismernie kell a tartozás egyenlegét, valamint a hátralévő fizetési időszakot, vagy inkább a teljesítendő befizetések számát.

Tegyük fel, hogy az adósság egyenlege 10 000 rubel, amelyet tíz hónapon belül kell kifizetni. Ekkor a számítás eredménye 1000.

Ezután az adatok megadása után kiszámítjuk a képlet második részét. Ebben az esetben csak a kamatra lesz szükség, hiszen már ismerjük a tőketartozás egyenlegét. A 10012 számok jelen vannak a havi törlesztés kiszámításához.

Tehát, ha a feltételes kamatláb tíz százalék, akkor a differenciált hitelképlet második részének segítségével könnyen kiszámítható lesz.

10 00018/10012

A számítások eredménye szerint 150-et kapunk. Ez a felhalmozott kamat összege.

Csak össze kell adni mindkét rész eredményét. 1000-et és 150-et adunk hozzá. Ennek eredményeként megtudjuk, hogy az aktuális fizetés összege 1150 rubel. Emlékeztetni kell arra, hogy ez az összeg nem állandó, és a következő kifizetés valamivel alacsonyabb lesz. Ezt azonban újra kell számolni.