A járadék az a kifizetés, amellyel mindenhol szembe kell néznünk

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2024-01-02 13:56

Ma már sokan ismerik a járadékfizetést a hitelkötelezettségek visszafizetésének e módszerének elterjedtsége miatt. A járadék azonban nem csak banki kifejezés. Különféle területeken található meg - a biztosítástól a nyugdíjig, ahol a rendszeres kifizetések / kifizetések jelölésére használják. Kezdetben ez a szó éves időszakosságot jelentett (a latin "annuus" - "évente" szóból). A modern értelmezésben azonban az egyértelmű határok elmosódnak, járadék pedig minden rendszeres azonos befizetés (napi, havi, negyedéves stb.). Ennek a fizetési típusnak a két fő jellemzője a befizetett összeg gyakorisága és változatlansága.

A járadék nem minden összetevője azonban állandó. Vegyünk például egy banki szervezettel kötött megállapodást. Tehát a kölcsön igénylésekor a hitelfelvevő vállalja, hogy rendszeresen (általában havonta) fizet bizonyos összeget (járadékot) a hitelezőnek a kölcsön visszafizetése érdekében. Ez az érték mindkettőt tartalmazzaa kölcsön tőkeösszegének egy részét, valamint a felhasználás utáni kamatokat. Ők azok, amelyek idővel változnak. Kezdetben (a kölcsön futamidejének közepéig) a fizetett kamat összege meghaladja a tőketörlesztést, majd (a kölcsön futamideje közepe után) a helyzet drámaian megváltozik, és a járadék nagy része már a hitelfelvevő tartozása.

Hogyan számítják ki ebben az esetben a járadékot? A világosabb magyarázat érdekében vegyünk egy példát. Tegyük fel, hogy egy kölcsönszerződést a következő feltételekkel kötnek: a kölcsön futamideje egy év (2013. november 28-tól 2014. november 28-ig); kamatláb - 20% évente; kölcsön összege (tőke) - 150 ezer rubel. Érdekel bennünket a havi törlesztőrészlet (járadék) és a kölcsön túlfizetése (a kölcsönzött pénzeszközök ára). A december 28-án esedékes fizetés (és azt követően minden hónapban) a következő képlet alapján kerül kiszámításra:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, ahol}

PA_{post – a kölcsön összege (vagy a járadék jelenértéke 150 ezer rubel);}

R – havi fizetés összege;

i – havi kamatláb (20%/12=1,67);

n – kölcsönzési időszakok száma (12 hónap).

Így az R (vagy járadék) a következővel egyenlő érték:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubel.}

Most már könnyen megállapítható, mekkora lesz a kölcsön túlfizetése a feltételeinkkel:

1389812 – 150000=16776.

Ez az az ár, amelyet fizetnie kell a bank pénzének felhasználásáért. Az Excel képletével összeállíthat egy táblázatot, amely felsorolja a járadékfizetés összetevőit (kamat és a tőkerész, amelyet havonta fizet), ne feledje, hogy ezek változnak. Nem nehéz kiszámolni őket, csak havonta csökkenteni kell a tőketartozást a már kifizetett összeggel, és meg kell szorozni a kamattal (mint tudod, pontosan a tartozás egyenlegére terhelik).

Természetesen a járadékos módszer jelentős előnyökkel jár a banknak, mert kezdetben a hitelfelvevő főként kamatot fizet, majd csak ezután kezdődik a tőkeösszeg törlesztése. És minél tovább törleszti az ügyfél a kölcsönt, annál többet fog keresni a hitelintézet. Éppen ezért a bankok nem igazán szeretik, ha a hitelt határidő előtt törlesztik (a közelmúltig ebben az esetben gyakran számoltak fel díjat, amit a törvény eltörölt).

A járadékfizetések (változó összetevők) jellemzője a kölcsönökre jellemző. Általában a járadék csak egy fix összeg, amelynek kifizetése meghatározott gyakorisággal történik. Példa erre más területeken: bérleti díj, bérleti díj, nyugdíj, értékcsökkenési hozzájárulás, a biztosító szervezet által a kötvénytulajdonosoknak fizetett rendszeres kifizetések vagy éppen ellenkezőleg, biztosítási díjak, éves díj stb.