Mi a jelzálog-refinanszírozás és a banki refinanszírozás?

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Ha egyszer jelzáloghitelre jelentkezett, ne vessen véget pénzügyi szabadságának. Ha a piaci feltételek megváltoznak, a jelzáloghitel-program javítható. Különösen ehhez vezették be a „jelzálog-refinanszírozás” fogalmát. Az ilyen programokra a legjobb ajánlatokat a modern, megbízható bankok kínálják. Nem érdemes azonban bármit felvenni – először össze kell hasonlítani a különböző pénzintézetek kínálatát, és csak részletes elemzés alapján dönteni, hová utalja át lakáshitelét.

Manőverezzen nyereségesen

Ahhoz, hogy megtanulja, hogyan cserélje le meglévő hitelét egy jövedelmezőbb programra, tudnia kell, mi az a jelzálog-refinanszírozás. A gyakorlatban ez idáig sok polgártársunk nemcsak hogy nem tudja, hogy a fizetési programban ilyen változtatások lehetségesek, de elvileg rosszul tájékozódtak a jelzáloghitel-program jellemzőiben. Mindez veszélyesnek, összetettnek, zavarba ejtőnek tűnik - egyszóval ez ok arra, hogy a közgazdászok fejét törjék, de nem a hétköznapi polgárokét.

Szakértők szerint jelenleg hazánk teljes lakosságának mintegy 20%-a jut jelzáloghitelhez, bár legfeljebb 12%-uk él a lehetőséggel. Akik tisztában vannak esélyeikkel, de tétováznaka hitelfelvétellel általában a következő gondolatokkal magyarázzák a viselkedést: ki tudja, mi van, ha a jövőben jobb ajánlatok lesznek, mint ami jelenleg a piacon van? Itt jön a segítség más bankok jelzáloghiteleinek refinanszírozása, vagyis annak a lehetősége, hogy az egyik konstrukcióban hitelt kapjunk, majd a sikeresebb lehetőségek megjelenésekor átvigyük egy másikba.

Olcsóbb jobb

Bármely kedvezmény olyan, mint egy balzsam honfitársaink lelkének, ami az ország életszínvonalát tekintve nem meglepő. A lakáshitelek kamatának mérséklése az árváltozások azon trendjei közé tartozik, amelyek örömmel töltik el. Az elmúlt tíz évben jelentősen csökkent az arány, és sokan azok közül, akik 2005-2015-ben vettek fel hitelt lakásvásárlásra, ma már az utolsó szavakkal szidják magukat - na, miért ne várna? A kormány tisztviselőinek hivatalos nyilatkozatai olajat öntenek a tűzre: mindenki azt ígéri, hogy a hiteleket évi 5%-kal kezdik kiadni.

Hogy ne várja meg az ígéret beteljesülését, még ma felvehet hitelt, szem előtt tartva, hogy a jövőben jobb jelzálog-refinanszírozásra lesz lehetőség. Szakértők szerint a következő években már évi 9 százalékos szinten lehet számítani a jelzáloghitelek kamataira, de ennél nagyobb csökkentésben egyelőre nem kell gondolkodni - túlságosan nehéz a gazdasági helyzet hazánkon belül és a világban egyaránt, egy egész.

Találgatás – nem találgatás

Foglalkozzon-e az ember a gazdasági előrejelzésekkel, amikor még a legtapaszt altabb és legkiválóbb elemzők sem tudják megmondanibiztos, hogy mi vár ránk holnap? Sokkal hatékonyabb megoldás talán még ma, ha hitelből vásárolunk lakást, szem előtt tartva, hogy a jövőben lehetőség nyílik bankváltásra, és ezzel együtt a hitel feltételeire is. Sokan azok közül, akik 5-10 éve vettek fel hitelt, már megtették. Nem meglepő, mert például a Sberbank jelzáloghitel refinanszírozása sokkal jövedelmezőbb, mint a legtöbb korábban használt ajánlat.

Az árfolyam csökkentése mindenki számára elérhető, aki tudja, hogyan kell pénzt számolni a pénztárcájában, és ismeri annak árát. A városlakók által eleinte bizalmatlannak ítélt továbbkölcsönzés jó hírnévre tett szert, mivel az emberek szabadabban rendelkeztek nehezen megkeresett rubelükkel, amelyekből mindig hiány van.

Miről van szó?

Más bank jelzálog-refinanszírozási programja különböző helyzetekben felhasználható pénzügyi lehetőség. Általában azok használják, akik már kiállítottak lakásvásárlási tartozást, de szeretnék csökkenteni a kamatot.

Azt kell érteni, hogy a havi kifizetések csökkenése más módon érhető el, nem szükséges egyik pénzügyi struktúráról a másikra áttérni. Minden egy adott személy vágyától függ. Természetesen más bankok jelzáloghitelének refinanszírozása kényelmes lehetőség, különösen akkor, ha a hitelfelvevő havi fizetési összege hirtelen elviselhetetlennek bizonyult. De megpróbálhat tárgyalni bankja vezetőivel a hitelprogram időtartamának növelése érdekében. Másrészt például, amikor a VTB 24-el dolgozik, a jelzálog-refinanszírozás további forrásokat jelenthet.források, mivel a bank gyakran nagy összeget kölcsönöz – felhasználható bútorjavításra, bútorvásárlásra, vagy egyéb családi szükségletekre.

Ne rohanj a fejeddel a medencébe

Az a tény, hogy sokan még nem értik, mi az a jelzálog-refinanszírozás, jelentősen korlátozza ennek a gyakorlatnak az elterjedését. A további bonyolultság az eljárás összetettségét hozza létre. A régi banktól való szakításhoz és egy új bankhoz való átálláshoz számos hivatalos papírt kell kiállítania, ami időt és erőfeszítést igényel. Másrészt megéri a fáradságot, hiszen a legtöbb bank kínál (például VTB 24) jelzáloghitel-refinanszírozást, amiért jóval kevesebbet kell fizetnie. Ahogy mondani szokás, a jackpot kitartóan törik.

Hogy kezdődött?

A gyakorlatban először a Fosborne Home ügyfelei tanulták meg, mi a jelzálog-refinanszírozás. Ez a bank indított egy ilyen eljárást még 2007-ben, abban a reményben, hogy más, kevésbé jövedelmező pénzintézetektől csábítsa el az ügyfeleket.

A cég akkoriban vezető szerepet játszott a jelzáloghitel-közvetítésben. Elemzői egy érdekes javaslatot dolgoztak ki, ami korábban elvileg nem létezett a hazai piacon. Ez abból állt, hogy azoknak, akik már hitelt vettek fel, kedvezőbb feltételeket biztosítottak lakásvásárláshoz, ha beleegyeznek a hitelező megváltoztatásába a Fosborne Home javára. Az ajánlat gyorsan felkeltette az emberek széles körének figyelmét, és hamarosan a különböző méretű és megbízhatóságú bankok jelzálog-refinanszírozást kezdtek kínálni.

Elmegy vagy marad?

Úgy tűnik, mi az a jelzálog-refinanszírozás? Képes megtartani az összes kiváltságot, de elkerülni a nagy érdeklődést. A program azonban, miután széles körben elérhetővé vált, mégsem kezdett népszerűvé válni.

Több oka is volt egyszerre. A kölcsön újbóli kibocsátásához újra kell értékelnie a tárgyat, amelyre kölcsönt kap, valamint új biztosítást kell kötnie. Ezenkívül előfordulhat, hogy újra kell készítenie a dokumentációs csomagot – ez az adott eset sajátosságaitól függ. Ráadásul az orosz ingatlanpiac legelső jelzáloghitel-közvetítője 8700 rubelt kért a szolgáltatásaiért. Természetesen egy jövedelmező bank kiválasztásakor a jelzáloghitel refinanszírozása nagy előnyökkel jár, de ez mind a jövőben van, és azonnal fizetnie kellett. A hiteleknél pedig nem volt több másfél százaléknál. Mindez együtt meglehetősen értelmetlen futkározásnak tűnt egy fillérért.

A helyzet változik

Ma, amikor a piac pénzügyi óriásai megkezdték a jelzáloghitelek refinanszírozását (Sberbank, VTB, más megbízható bankok), a program egyszerűbbnek és megfizethetőbbnek tűnt. Ugyanakkor meg kell érteni, hogy a hitellel bankról bankra költözni elsősorban abban az esetben előnyös, ha a kamatkülönbözet két százalék vagy több, a törlesztési idő pedig legalább öt év. Ha tegyük fel, hogy csak egy-két év van hátra a hitelből, akkor a pénzügyi szerkezet változása nemhogy nem térül meg, de költségesebb is lehet, mint az előzővel való stabil munka.bank.

Példákon

Tegyük fel, hogy egy állampolgár 100 000 dolláros jelzálogkölcsönt vett fel egy banktól 15 évre 12,5%-os kamattal. Tegyük fel azt is, hogy két év elteltével egy másik bank kínálta szolgáltatásait a piacon, ahol a kamat mindössze 9%. A polgár jelentkezett, és jóváhagyták, ami 168 dollárral csökkentette a havi törlesztőrészletet. Több mint 13 éves havi fizetéssel a megtakarítás 30 000 dollár. A hatás nyilvánvaló. Az is nyilvánvaló, hogy ha 13 évig törlesztik a hitelt a régi feltételekkel, akkor a két évre váltásból származó haszon nagyon keveset ad, és elveszik a papírmunkával és az átértékeléssel való rohangálásban.

Csináld meg magad: szükséges?

Tehát a Sberbank jelzáloghitelének refinanszírozása (mint sok más nagy bank) jövedelmező eljárásnak tűnik, különösen, ha időben megteszi. Ugyanakkor sokan tartanak a pénzügyi szerkezet megváltoztatásával járó nehézségektől. Elkerülhetők?

A modern jelzáloghitel-brókerek készek minden feltételt felajánlani a potenciális ügyfeleknek, ha csak rájuk váltanak. A bróker szervezési kérdéseket tud megoldani anyagi ellenszolgáltatás fejében; értéke (általában) az ésszerűség határain belül van. Ez az egyik előnyös szempont a VTB jelzáloghitelének refinanszírozásában, amely bank nagyon kedvező feltételeket kínál az átálláshoz. Mellesleg, ha az ilyen ajánlatok megjelenésének kezdetén a hitelező megváltoztatása legalább ezer dollárba került, az elmúlt években körülbelül száz rubelbe került (de további díjat kell fizetnie egy újért).biztosítás és lakásfelértékelés).

Mire számíthat?

Jelenleg a VTB, a Sberbank és más nagy, jól ismert pénzügyi szervezetek jelzáloghitelek refinanszírozására szakosodtak. Mit ne mondjak, szinte minden jelzáloghitelt kínáló cég igyekszik elcsábítani az ügyfeleket a versenytársaktól, ami arra kötelezi őket, hogy refinanszírozási lehetőséget kínáljanak. Az ilyen szereplők száma a pénzügyi piacon évről évre nő. Ez természetesen választási lehetőséget ad a végfelhasználónak, ugyanakkor összezavarja az embereket, és nem engedi, hogy eligazodjanak az ajánlatok ilyen kiterjedt listájában.

Ugyanakkor a Sberbank és néhány más vállalat jelzáloghiteleinek refinanszírozása "másfelé" fordult. Azok a banki struktúrák, amelyek azt akarják, hogy az ügyfél náluk maradjon, akkor kínálnak változtatást a hitelprogramban, ha a hitelfelvevő valami jövedelmezőbbet keresett magának, mint a korábbi feltételei. Vagyis a végén papírmunka, túlfizetés, rohangálás, átértékelés nélkül lehet kamatcsökkentést elérni.

Fejlesztés: lépésről lépésre

Ahogy mondani szokás, csak el kell indítani a folyamatot, aztán megy magától a fejlesztés. Pontosan ez történt a jelzálog-refinanszírozási programmal. A Sberbank és a bankpiac más cápái, akik megpróbálták növelni az eladásokat, megtanították az ügyfeleket, hogy válasszák ki, mi a nyereséges és megbízható, és a modern laikus megérti, hogy joga van kedvező feltételeket keresni.

Spóroljon a kamatokon, állítsa be a hitel visszafizetésének ütemezését a bank felé -A modern emberek megtanultak dolgozni ezekkel az eszközökkel, és ezzel maguk is hasznot húznak. Az emberek fokozatosan elsajátítják a különféle eszközöket, és megtanulják kiszámítani, mi lesz a leghasznosabb a családi költségvetésük számára. Sokan azt is tudják, hogy egy hitelprogram keretében egy ingatlanfedezet piaci ára évről évre nő, ez is indokolja, hogy kedvezőbb kondíciókat kérjenek a banktól. Ez azt jelenti, hogy a modern embert nem lehet pelyva becsapni, a lényeg az, hogy ne legyen lusta, és értse meg minden olyan banki termék jellemzőit, amelyben lehetőség van részt venni, anélkül, hogy félne az új információktól.

Összegzés

Szóval érdemes megvárni a jelzáloghitelezési program olcsóbbá válását? Az elmúlt évek gyakorlata azt mutatja, hogy az ilyen magatartásnak nincs gazdasági indoka. Már most világos, hogy amikor jövedelmezőbb hitellehetőségek jelennek meg, egyszerűen lecserélheti bankját egy másikra, és semmiképpen sem kell aggódnia a nehezen megkeresett rubelek miatt. Ez pedig azt jelenti, hogy ma biztonságosan választhat lakást, számítva a maga számára legkényelmesebb feltételekre mind a jelenben, mind a jövőben.