Személyes pénzügyi tervezés: elemzés, tervezés, pénzügyi célok és azok elérése

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Hazánk legtöbb lakója számára aktuális a pénzszerzési kérdés. Ennek egyszerű az oka – mindig kevés van belőlük, de többet szeretne megengedni magának. Úgy tűnik, hogy sok bankjegy a zsebében megment minden helyzetet, de a valóságban személyes pénzügyi tervezés nélkül mindenféle hülyeségre rá lehet menni, például új video set-top box vagy játékkészlet vásárlására.

Mikor van szükség tervezésre?

A különböző országok kormányai évente beszámolnak a gazdasági növekedésről és a polgárok jólétéről, de ez közel sem mindig igaz. Egy-egy ország lakosainak reáljövedelme gyakran jelentősen eltér a különféle mérések által kimutatotttól. Lehet, hogy az Ön fizetése megfelel a megadott számoknak, vagy jelentősen elmarad az átlagtól, és erről a szabályozók nem tudnak. Ha nem túl szerencsés a fizetése, el kell kezdenie a személyes tervezéstpénzügyek, ez szükséges a családjához érkező pénzáramlások kompetensebb elosztásához.

A folyamatos pénzhiány korántsem az egyetlen oka annak, hogy pénzügyi tervre és annak további megvalósítására van szükség. Ha például nyaralni készül, és nem engedheti meg magának, hogy azonnal üdülési csomagot vásároljon, a legkényelmesebb módja annak, hogy megszerezze a szükséges pénzt, ha minden hónapban félreteszi a fizetésének egy részét. Hasonló szabály vonatkozik az új dolgok beszerzésére, a képzésre, az elromlott háztartási eszközök javítására stb. Ha a költségvetést megfelelően alakítják ki, a közeljövőben észre fogod venni, hogy minden vágyad és szükségleted kielégítésére elegendő pénzed van.

A másik ok, amely arra kényszeríti Önt, hogy személyes költségvetésének pénzügyi tervezésével foglalkozzon, a szociális bizonytalanság. Bármely pillanatban megtörténhet olyan esemény, amely negatívan befolyásolja a bevételeit - elbocsátások, hosszan tartó betegségek, gazdasági válságok stb. Ha nem tudja, hogyan kell megfelelően beosztani saját pénzügyeit, sok problémával szembesülhet, ezért jobb, ha tanulja meg előre, hogyan kell csinálni.

Hol kezdje?

A személyes pénzügyi tervezés lényege, hogy pontosan rögzítse saját bevételeit és kiadásait, aminek a lehető legőszintébbnek kell lennie. Egy jól megtervezett tervnek abszolút minden kiadását figyelembe kell vennie, egészen a fagyl alt vagy egy karton tej vásárlásáig. Eleinte meglehetősen nehéz lehet legyőzni magát, és teljesen leírni minden pénzügyi kérdésta jelentési időszakban végrehajtott tranzakciók, de az eredmény megéri.

Szerezzen magának egy külön jegyzetfüzetet, amelybe minden pénzügyi bevételét és kiadását rögzíti. Nem szabad csak a saját memóriájára hagyatkoznia, nem valószínű, hogy emlékezni fog az apróbb kiadásokra, ráadásul nagy valószínűséggel háztartása pénzforgalmával kell operálnia, ami további lelki terhelést jelent.

A könyvelést egy hónapig kell megőrizni, ezt követően lehetőség van a kapott adatok elsődleges elemzésére. Ha minden tranzakciót bankkártyával hajt végre, akkor a teljes előzmény megtekinthető egy pénzintézet személyes számláján, de minden készpénzes vásárlást rögzíteni kell. Valakinek kényelmesebb a csekkeket elmenteni, valakinek egyszerűbb jegyzetfüzetbe vagy alkalmazásba írni a vásárlásokat - mindenki a számára legkényelmesebb lehetőséget választja.

Hogyan veszélyesek a nem kezelt kiadások a költségvetésre?

A nagy cash flow-tól távol állóknak sokkal könnyebb a pénzügyi tervezés, pénzügyi tervezési rendszerük főleg nem befolyásolható költségekből áll. Ezek közé tartoznak a közüzemi számlák, a szállítási költségek, a hiteltörlesztések stb. Csökkentése elég nehéz, és gyakran csak úgy lehetséges, hogy megfosztja magát bizonyos szolgáltatásoktól.

Ünnepekre, születésnapokra is szokás ide ajándékot tenni, egész évben elég sok pénz megy ide. A tapaszt alt pénzügyi vezetők azt javasolják, hogy előre tervezzék meg az ajándékok mennyiségét és azok összegétmennyiség, ennek köszönhetően elkerülhető az a helyzet, hogy az ember a legutolsó pillanatban keres pénzt ajándékra, és elveszi azoktól, amelyeket fontosabb dolgokra tettek félre. Ne felejtsd el megtervezni a saját születésnapod kiadásait is, ha éppen ezt fogod ünnepelni.

Van olyan vélemény, hogy ezeket a költségeket el kell viselni, nem pedig csökkenteni kell őket, de nem mindenki ért vele egyet. Ha egy személy hirtelen állás nélkül marad, nehéz lesz megbirkóznia nagyszámú kiadással. Éppen ezért érdemes megpróbálni csökkenteni a kezelhetetlen kiadásokat, ezt sokkal könnyebben megteheti, ha van hitele. Például a havi hitel törlesztőrészlete 6500 rubel, de megengedheti magának, hogy havonta 2-3 ezerrel többet fizessen. Már a következő hónapban a megemelt befizetés után észreveszi, hogy a járulék összege valamivel kevesebb lett. A fizetés fokozatos csökkentése lehetővé teszi, hogy meglehetősen nagy összeget takarítson meg, és ne fizessen túl a banknak extra kamatot.

Mit utasíthatsz vissza?

A kezelt kiadás a pénzügyi tervezés legérdekesebb része. A pénzügyi tervezési rendszerben ezeknek fontos szerepet kell játszaniuk. Sokkal produktívabb, ha különböző kategóriákra bontja őket – "szórakozás", "sport", "étel" stb., ez segít kitalálni, hogy pontosan hová megy el a pénzed nagy része. Azokat a számokat, amelyeket az előző időszak elemzése során kap, a tervezés kezdeti adatának kell tekinteni.

A jövőbeli időszak tervének elkészítésekor minden kategóriához meg kell határozniaa legkényelmesebb mennyiséget. Készüljön fel arra a tényre, hogy ez nem egyezik meg az új hónap általános kiadásainak elszámolásával. A legjobb, ha csak azt tervezi a költségvetésben, amire valóban szüksége van, és adjon hozzá némi plusz pénzt, hogy némi manőverezést tegyen lehetővé.

Az otthoni pénzügyi tervezést a pénzügyi és időbeli lehetőségek figyelembevételével kell megépíteni. Például, ha gyakran vacsorázik egy kávézóban, és úgy dönt, hogy feladja, a pénznyereség jelentős lesz. De a termékek vásárlására és elkészítésére fordított idő többszörösére nőhet. Ha hetente csak egyszer tudsz főzni, akkor a legjobb, ha 2-3 munkanapot azonnal főzöl, a többi estén pedig megengedheted magadnak, hogy kint vacsorázz.

Azok, akik csak most kezdik megtervezni költségvetésüket, gyakran követnek el súlyos hibát – teljesen megtagadják maguktól a szórakozást. Egyáltalán lehetetlen nélkülük, előbb-utóbb elkezd ideges lenni és elszabadulni, rengeteg pénzt költve. Tervezzen be egy bizonyos összeget a moziba és más szórakozóhelyekre, és ne lépje túl azt. Ugyanakkor jó lenne elgondolkodni azon, hogy az esti moziba utazásokat le lehet-e helyettesíteni a reggelivel, és a drága fitneszklubba való utakat egy normál „hintaszék” előfizetés megvásárlásával, és ezáltal megtakarítani egy lot.

Hogyan készítsünk költségvetést a jövőre?

Miután elemezted és leírtad a kiadásaidat, elkezdheted a pénzügyi tervezést, a személyes pénzek elosztása sokkal könnyebb lesz. Hozzon létre egy családi költségvetéstsokkal nehezebb, mivel ehhez a tevékenységhez minden családtag szükségleteit figyelembe kell venni. Személyes terv kialakításához három dolgot kell tudnod – a jelenlegi egyenleget, a jövőre vonatkozó terveid és a szükséges költségvetés. A legfontosabb dolog az, hogy válaszolj arra a kérdésre, hogy mennyi pénz tesz boldoggá.

A pénzügyesek úgy vélik, hogy minden pénzügyi tervnek konkrét célt kell kitűznie, csak akkor valósul meg teljes mértékben. Például, ha új autót szeretne vásárolni, nemcsak azon gondolkodhat, hogy mennyit kell megtakarítania a fizetéséből, hanem arra is, hogyan kereshet plusz pénzt.

Egy ilyen terv előírja egy nyilvántartás létrehozását az összes olyan kiadásról, amely az aktuális jelentési időszakban az Ön vállára esik. Amint elkészíti az általános költséglistát, világossá válik, hogy az összes terv megvalósításához mekkora összegre van szüksége. Ezután listát kell készítenie azokról a forrásokról, amelyekből a hónap folyamán készpénzbevételt vár, és fel kell tüntetnie a teljes bevételt. A pénzügyi tervezés során minden informális keresetet figyelembe kell venni, a személyes pénzügyeket csak akkor lehet a lehető leghatékonyabban elkölteni, ha őszinte vagy önmagához.

Miután megkapta a bevételek és kiadások összegét, képes lesz arra, hogy megértse, melyik kiadási tétel viszi a legtöbb pénzt, és amennyire csak lehetséges, csökkentheti azt. Emellett azonnal látni fogja, hogy pontosan mekkora összeg hiányzik ahhoz, hogy jól érezze magát, és átgondolja céljai megvalósítását.álmok.

Biztonságos lehet a költségvetés tervezése?

Ha korábban nem készített pénzügyi tervezési tervet, használhatja a meglévő lehetőségeket, és ragaszkodik hozzájuk. Három fő típusa van az ilyen terveknek, amelyek alapján elkészítheti saját magát. Az első egy olyan program, amely megvéd a természeti katasztrófáktól, az elszegényedett öregségtől és más bajoktól.

Az itt megtehető főbb intézkedéseknek a szokásos jövedelemelosztáson túlmenően az összes meglévő vagyon- és életbiztosítást, valamint a pénzügyi párna kialakítását tekinthetjük, melynek fő feladata a hogy legalább hat hónapra pénzügyeket biztosítsunk Önnek. Szokásos nyugdíjprogramot is beépíteni hosszú lejáratú betét formájában, amely segít abban, hogy jól érezze magát abban a helyzetben, amikor nem tud dolgozni.

Így a saját pénzügyek tervezését ebben az esetben úgy kell megvalósítani, hogy a kapott bevétel egy része a fenti programokra irányuljon. Van azonban egy további figyelmeztetés - hitelhitelek jelenlétében nagyon nehéz pénzügyi légzsákot kialakítani. Ebben az esetben lehet biztosítást és nyugdíjbetétet betartani, de ez is nehézségekkel jár, ezért ajánlatos először az összes tartozását törleszteni.

Mi a teendő, ha elmúlt az adósság?

A következő pénzügyi tervezési rendszert "Comfort"-nak hívják, abszolút mindenki számára ismerős, és leggyakrabban saját lakás jelenlétét jelenti,közlekedés, nyaralók, valamint az egész család nyaralásának megszervezése évente legalább egyszer. Még ha elég jól keres is, jobb, ha előre megtakarítja a szükséges összeget. Például, ha azt tervezi, hogy öt éven belül nagyobb lakásba költözik, akkor elegendő pénzt kell gyűjtenie a régi otthona eladásából származó bevétel mellett, hogy újat vásároljon.

Ha azt tervezi, hogy gyermekeit a legmagasabb színvonalú oktatásban részesíti, akkor erről is előre gondoskodnia kell. Pénzügyeit úgy ossza el, hogy azok egy része gyermekei továbbtanulására menjen. Speciális betétszámlát nyithat kamatostul, amely a felhalmozott összeg függvényében évente növekszik.

Ez a pénzügyi tervezési rendszer azoknak megfelelő, akiknek állandó jövedelmük van, és csak növelni kívánják. Itt a legfontosabb az elérni kívánt cél meghatározása, ez alapján kitalálhatja, hogy mennyi pénzre van szüksége az eléréséhez. A cél legyen reális, elérhető és időben korlátozott, akkor könnyebben éred el.

Hogyan legyünk gazdagok?

Személyes költségvetésének megfelelő pénzügyi tervezése elvezetheti Önt egy saját vállalkozás létrehozásának gondolatához, amely a jövőben segít nyugdíjba vonulni és élvezni az életet anélkül, hogy a pénzre gondolna. Könnyedén megtakaríthatja a vállalkozásalapításhoz szükséges összeget, és akkor nem kell hitelt kérnie a pénzintézetektől.szervezetek.

Az Ön eszközei ebben az esetben olyan tevékenységek és alapok lesznek, amelyek lehetővé teszik a nyereség elérését - részvények, értékpapírok stb. Ez magában foglalja a havi fizetését is, ha párhuzamosan folytatja a munkát bármely szervezetben, valamint a barátaidnak kölcsönadott pénzt. Az eszközök használatának további előnyökhöz kell jutnia, amelyek nem anyagi értelemben is kifejezhetők, például a nyaralásra elköltött pénz lehetőséget ad a kikapcsolódásra, majd újult erővel visszatérve dolgozni, termelékenyebbé tenni..

Ma a személyes pénzügyi tervezésnek három része van: eszközök, kötelezettségek, nettó vagyon. A kötelezettségek között szerepelnie kell minden pénzbeli kötelezettségnek és adósságnak – kölcsönök, adók, közüzemi számlák stb. Az eszközöktől való fő különbségük az immateriális komponensben rejlik, a kötelezettségekhez nem lehet hozzányúlni, ezek absztrakt egységek.

A nettó tőke ebben az esetben a kötelezettségeknek az eszközökből történő levonásával kapott különbözet. Számos lehetőség van, amelyek lehetővé teszik ennek az összegnek a jelentős növelését: saját vállalkozás, passzív jövedelem generálása ingatlanon keresztül, értékpapír-befektetés stb. A legegyszerűbb lehetőség saját lakás vásárlása későbbi bérbeadás céljából, ehhez nem kell sok pénz. erőfeszítés és tudás.

A meggazdagodás legjövedelmezőbb módja, sokan még mindig fontolgatják saját vállalkozás megszervezését, de ehhezkevesen jönnek. Az ijesztő tényező itt az, hogy egy folyamatot a nulláról kell felépíteni, a tapasztalat hiánya és a nem hajlandó elmélyülni a számviteli bölcsességben. A választás azonban ebben az esetben egyéni dolog, és mindenki maga dönti el.

Hogyan tűzzünk ki célt és érjük el?

A személyes pénzügyi tervezés feltételezi, hogy van egy meghatározott és időben korlátozott feladata, amelyet meg szeretne oldani. Például 300 ezer rubel értékű autót szeretne vásárolni. A havi fizetés 40 ezer rubel, amelyből körülbelül 15-öt kölcsönök, rezsi és egyéb kötelezettségek fizetésére költenek. A fennmaradó 25 ezer rubelt fel kell osztani a kezelt kiadások összes előre összeállított kategóriája között.

Tegyük fel, hogy körülbelül 5 ezer rubelt költ havonta szórakozásra. Nem hagyhatod el őket teljesen, de magukat a tevékenységeket módosíthatod úgy, hogy a szokásosnál valamivel kevesebb pénzbe kerüljenek. Ha 2 ezer rubelért szórakozik, a maradék hármat hasznosabb módon használhatja fel - az autó megtakarítására. A 100 hónapos megtakarítás azonban nem a legjobb módszer, ezért elgondolkodhat egy alternatív lehetőségen - havonta növelheti a hitelhitelek törlesztőrészletét, ami csökkenti a törlesztési időt és gyorsabban megszabadul tőlük. A felszabaduló összeget félre lehet tenni autóvásárlásra, és jelentősen lecsökken a pénzbeszedés ideje.

Van egyetlen költségvetési algoritmus?

Mert minden ember más éssaját céljai vannak, lehetetlen általános sémát kialakítani a monetáris terv létrehozásához. Ebben az esetben sokkal hatékonyabb betartani a pénzügyi tervezés fő szakaszait - a folyó kiadások elemzését, a következő beszámolási időszak eszközeinek és forrásainak listáját, a célok kialakítását, magának a tervnek a közvetlen létrehozását, annak elkészítését. megvalósítás és végső elemzés.

Ezek a szakaszok keverhetők egymással, és kiegészíthetők olyanokkal, amelyek segíthetik a feladatok megoldását. A legnagyobb hatást úgy érhetjük el, ha teljesen mindegyiket munkába vesszük. Szükség esetén igénybe veheti pénzügyi tanácsadók szolgáltatásait, akik segítenek a következő időszakra vonatkozó terv elkészítésében.

Mit kell figyelembe venni egy pénzügyi tervnél?

A személyes pénzügyi tervezés alapjainál figyelembe kell venni a kezdeményező egyéni jellemzőit. A dokumentum tükrözheti az Ön személyes paramétereit - nemet, életkort, életmódot és még azt is, hogy melyik városban él. A tervnek egyértelműen tükröznie kell az Ön pénzügyi céljait, lehetőleg konkrét válaszokat adjon arra vonatkozóan, hogy mit szeretne kapni, mikor és mennyibe kerül. Ha nehéz meghatározni őket, használhatja a SMART módszertant - eszerint a feladatoknak pontosnak, mérhetőnek, kioszthatónak, valósnak és időben korlátozottnak kell lenniük.

Tekintse át az elkészített pénzügyi tervezést. Számolja ki, hogy valóban reális-e elérni céljait, feltéve, hogy a jelenlegi állapot nem változik. Ha befektetési eszközökkel dolgozik, azonnal meg kell határoznia azt a kockázati szintet, amelyet hajlandó vállalni. Ez alapján kell döntenie arról, hogy hol osztja szét az ingyenes pénzt. A tapaszt alt finanszírozók úgy vélik, hogy mielőtt elkezdené a befektetést, egy „párnát” kell kialakítania – olyan megtakarítást, amely legalább hat hónapig kitart, feltéve, hogy nem változtat jelenlegi életszínvonalán.

Az elvégzett személyes pénzügyi tervezésnek időszakonként kell változnia, ez közvetlenül függ az Ön életében bekövetkező változásoktól. A karrierlétra emelése, munkahelyváltás, üzleti forgalom növelése - mindez arra kényszeríti, hogy megváltoztassa a pénzáramlások eloszlását. Ezt a beállítást legalább két-három havonta ajánlatos elvégezni.

Mennyire nehéz költségvetést készíteni egy egész család számára?

Személyes pénzügyeket és családi költségvetést egyszerre tervezni sokkal nehezebb, mint egy személyre szóló pénzügyi tervet összeállítani. Ennek fő oka az, hogy figyelembe kell venni más családtagok céljait és célkitűzéseit. Ezek jelentősen eltérhetnek a tiédtől, ezért meg kell tanulnod tárgyalni egymással és kompromisszumot találni. A legnehezebb, ha a családban kisgyermekek vannak, akiknek állandóan szükségük van ruhákra, játékokra, fejlesztő tanfolyamokra. Az ilyen költségeket meglehetősen nehéz megjósolni, de a költségvetésbe be kell építeni, ezért javasolt elég nagy összeget elkülöníteni erre a kiadási tételre.

Egy másik nehézség -a megállapított költségvetés betartása. A személyes pénzügyek tervezése ebben az esetben haszontalan tevékenység lehet, ha nem szoktatja háztartását a meglévő megállapodások szigorú végrehajtásához. Egyedül sokkal könnyebb a tervezett terv szerint cselekedni, de a családot nem lehet magára hagyni. Egyes háztartások számára elég nehéznek tűnhet egy pénzügyi terv elkészítése, és itt egy új feladat vár rád – világosan le kell írnia annak minden előnyét, és el kell magyaráznia a családtagoknak, hogy szükség van rá, hogy javítsák megélhetésüket és lehetővé tegyék számukra elérjék álmaikat.