Kamatfizetés. Fix kamatfizetés. Havi hitelrészlet

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Amikor hiteligénylés válik szükségessé, az első dolog, amire a fogyasztó figyel, az a hitelkamat, vagy egyszerűbben a százalék. És itt gyakran nehéz választás előtt találjuk magunkat, mert a bankok gyakran nemcsak eltérő kamatot, hanem eltérő törlesztési módot is kínálnak.

Díjak és fizetések – mik azok

A hitelkamatoknak több fajtája és formája van, amelyek jelentősen eltérnek egymástól. Egy olyan személy számára, aki nem ismeri a pénzügyi szervezetek munkájának bonyolultságát, meglehetősen nehéz megérteni ezt a kérdést. Ennek ellenére nem olyan nehéz önállóan kiszámítani a hiteltörlesztést és a túlfizetés összegét, és kiválasztani a legmegfelelőbb visszafizetési lehetőséget. Természetesen sok bank felajánlja a hitelkalkulátor segítségét, de sokkal érdekesebb, ha önállóan tanulmányozzuk a kérdést.

Elsőként tudnia kell, hogy a kamatlábak fixek és változóak. Kezdetben az első lehetőséga szerződésben elő van írva, és az érvényességi ideje lejártáig nem változik, a második pedig a kamatláb különböző tényezőktől függő időszakos változásával jár.

Változó típusú kamatfizetést meglehetősen nehéz önállóan kiszámítani, mivel túl sok tényezőt kell figyelembe venni, ezért az állandó százalékoknál fogunk részletesebben kitérni.

Járadék

Ez a kölcsönszerződés alapján azonos összegű havi törlesztőrészletek neve. Ez ma az egyik legnépszerűbb hiteltörlesztési mód - sok hitelfelvevő számára kényelmes, ha azonos nagyságrendű havi törlesztőrészletet fizet. Ez lehetővé teszi a családi költségvetés egyértelmű megtervezését, figyelembe véve a kölcsön kifizetését.

A járadék típusú kamatfizetés két összetevőből áll:

• a kamat kifizetésére kapott összeg;
• a kölcsöntörlesztésre használt pénzeszközök.

Egy idő után ezeknek az összetevőknek az aránya fokozatosan változik - a kamatkomponens csökken, a tőketartozás törlesztésére szánt összeg pedig nő. A teljes befizetés összege változatlan marad.

Így a járadékfizetések valamivel nagyobb teljes túlfizetést okoznak. Ennek az az oka, hogy eleinte a tőketartozás összegét kismértékben csökkentik, a fennálló egyenlegre pedig kamatot számítanak fel. Ezért a kamat fő részét először fizetik ki. És csak ezután kerül sor a kölcsön törzsének fő visszafizetésére,ami különösen akkor észrevehető, ha korai visszafizetést próbálunk meg.

Számítási példa

Számítsuk ki például egy 600 ezer rubel havi kamatfizetést 3 évre, évi 24%-kal.

Először ki kell számolni a kölcsön havi kamatát (P), amelynél az éves kamatot elosztjuk az év hónapjainak számával (természetesen az eredményt elosztjuk 100-zal, mert ez egy százalék):

P=24:12:100=0,02%

Most számítsuk ki a járadékarányt (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - % havi kamatláb (században).

N - törlesztési időszakok száma (hány hónapra vették fel a kölcsönt).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Ezután szükségünk van a járadék kiszámításának képletére:

M=K x A

K - teljes hitelösszeg.

A - járadékhányad.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rubel

Így, ha kölcsönt szeretne felvenni a javasolt feltételekkel, akkor 12 ezer 336 rubelt kell fizetnie 36 hónapig

Előtörlesztés

Annak ellenére, hogy a hitel fizetési ütemezése ebben az esetben stabil és pontosan kiszámítható, sok ügyfél a lehető leggyorsabban szeretné teljesíteni kötelezettségeit. Úgy tűnik, hogy a bankoknak üdvözölniük kell az adósság idő előtti visszafizetését, mert így jelentősen csökken a nemteljesítés kockázata, de a gyakorlatban ez korántsem így van. Korai hiteltörlesztésa bank elveszti miatta a kamat egy részét, ezért nem minden hitelszerződés biztosít ilyen lehetőséget, ezért ezt a pontot még a szerződés megkötése előtt meg kell beszélni.

A járadékfizetés ütemezésének módosításához értesítenie kell a hitelintézet alkalmazottját, és a szokásos kifizetést meghaladó összeget kell befizetnie. Ez alapján egy banki alkalmazott új ütemtervet készít Önnek, és figyelembe kell venni, hogy a számítást úgy kell elvégezni, hogy a fix kamatfizetés csökkenjen, és a számuk változatlan marad.

A járadékfizetés előnyei

Vannak, akiknek az a véleménye, hogy a járadék törlesztése egyáltalán nem kifizetődő, ugyanakkor bizonyos helyzetekben sokkal jobbnak bizonyulhat, mint a különbözeti. Különösen akkor, ha kamatot kell fizetnie a jelzáloghitel után – a kifizetések időben meglehetősen hosszúak és jelentős összegűek. Az előnyök ebben az esetben nyilvánvalóak:

• alacsony jövedelem mellett is igényelhet hitelt;
• kis összegű befizetés a családi költségvetés terheinek csökkentése érdekében;
• Idővel a hitelfelvétel magas költsége kevésbé érezhető, mivel az infláció törvényei életbe lépnek.

Differenciált fizetés

Oroszországban nem kevésbé népszerű a hiteltörlesztési rendszer, amelyben a kamatfizetés fokozatosan csökken a kölcsön futamidejének végére. Az ilyen rendszert differenciáltnak nevezik, és szintén két részből áll:

• fix - a fő kölcsön visszafizetésére használt összeg;
• csökkenő - a fennálló egyenlegre felhalmozott kölcsön kamata;

Annak következtében, hogy a tartozás összege elsősorban törlesztésre kerül, folyamatosan csökken, ami azt jelenti, hogy a felhalmozott kamat is csökken. Így a havi hitel törlesztőrészlete többé nem fix összegű lesz, hanem fizetésről fizetésre csökken.

Érdemes tudni, hogy ha differenciált törlesztőrészletű kölcsönszerződést választ, a hitelkamat jelentősen magasabb lesz, ami azt jelenti, hogy igazolnia kell a hitel törlesztéséhez elegendő havi jövedelmet.

Számoljunk

Szánjunk egy pillanatra a differenciált kamatfizetések kiszámítására. A számítási képlet meglehetősen egyszerű.

P=K/N

P – fizetés.

K - kölcsön összege.

N – hónapok száma.

És a százalék kiszámításához használja a következő képletet:

%=O x G%/12

% – kamat összege.

O – fennálló egyenleg.

Y% - éves kamatláb.

A befizetés végső összegének megtekintéséhez adja össze mindent. Így a számítások szükséges számú megismétlésével önállóan is elkészítheti az adósságtörlesztési ütemtervet.

Hogyan ne tévedjünk a választásban

Mielőtt véglegesen eldönti, melyik bankot válassza a hitelszerződés megkötéséhez, még mindig tisztázza a következő szempontokat:

1. Józan értékeljea havi bevételed. Differenciált törlesztési rendszerű hitel igénylésekor a bank értékeli az Ön bevételét, korrelálja az első befizetés összegével, és ebben az esetben a legnagyobb.
2. Gondolja meg előre a végtörlesztés lehetőségét - járadékos fizetési felhalmozás esetén ennek csak a törlesztési időszak elején van értelme, vége felé a kamat már kifizetésre kerül és nem lesz lehetőség csökkentse a túlfizetés teljes összegét. Tehát ha a kölcsön határidő előtti visszafizetését tervezi, jobb, ha differenciált törlesztési móddal igényel kölcsönt.
3. Élvezze a megváltás kényelmét. A háztartási szükségletek fedezésére szolgáló fogyasztási hitellel valószínűleg gyorsan búcsút szeretne inteni az adósságnak, de a differenciált jelzáloghitel-kamat megfizethetetlen lehet.

Következtetés

Szóval, összegezzük újra. Differenciált visszatérítési módot kell választania azoknak, akik:

• hosszú időre kölcsönt vesz fel, és nagy összeget tervez felvenni;
• kétségei vannak a hosszú távú stabil anyagi helyzettel kapcsolatban, azonban a hiteligénylés időpontjában meglehetősen magabiztos a képességeiben;
• minimalizálni akarja a kölcsön túlfizetésének összegét;
• tervezi az adósság mielőbbi törlesztését.

A fix kamatfizetés a legjobb választás:

• kölcsönfelvevők, akik először nem tudnak nagy összegeket keresni;
• azok az ügyfelek, akiknek átlagos havi jövedelme nem teszi lehetővé az első törlesztőrészletek kifizetését a differenciált ütemezésű hitelfelvételhez;
• emberek, akik keveset és nem sokáig vettek kölcsönt;
• ügyfelek, akik költségvetést szeretnének tervezni, és a kölcsön fix összegével számolnak.

Amint a bank választási lehetőséget kínál, alaposan tanulmányozza át mindkét lehetőséget, és józanul mérje fel lehetőségeit. Kérje meg a bank munkatársait, hogy világosan magyarázzák el, hogyan számítják ki a jövőbeni kifizetéseket. Mindkét lehetőséget kinyomtathatja, és gondosan tanulmányozhatja őket nyugodt otthoni környezetben, mérlegelve az előnyöket és hátrányokat. Akkor biztos lehetsz az anyagi jólétedben.