A magánszemélyek bankkölcsönének elévülési ideje

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2024-01-17 18:54

A hitel elévülési idejét, mint alapfogalmat a hatályos polgári jog veszi figyelembe. Ennek befejezése után a pénzintézeteknek nincs lehetőségük arra, hogy az adóst az esedékes összegek megfizetésére kényszerítsék. A törvény meghatározott időintervallumot ír elő, ennek kezdetére azonban nincs szöveg. Ezért a konfliktusban részt vevő felek között gyakran különböző viták merülnek fel ebben a kérdésben. Azt az időszakot, amely alatt a bankintézetnek lehetősége van összegeket behajtani magánszemélyektől, a hitelkötelezettségek elévülési időszakának nevezzük. A rögzített időpont után a bankok a hatályos jogszabályok értelmében már nem követelhetnek visszatérítést. Ezzel a lehetőséggel élnek különböző csalók abban a reményben, hogy elkerülhetik kötelezettségeik kifizetését. Azonban minden ilyen egyszerű? E cikk keretében ezeket a kérdéseket részletesebben megvizsgáljuk.

Mit jelent az elévülés kifejezés?

Amikor az emberekkölcsönt készítenek, akkor általában ritkán gondolnak arra a kérdésre, hogy a szerződésben meddig van rögzítve egy kölcsön elévülési ideje, és egyáltalán létezik-e. A törvény szerint ilyen időszak természetesen létezik.

A kölcsön elévülési ideje az az időtartam, amely alatt a bankintézet az igazságszolgáltatáson keresztül behajthatja a pénzeszközöket a hitelfelvevőtől. A törvény szerint három évnek kell eltelnie az utolsó befizetés napjától számítva.

2018-ban 36 hónapos ütemben számítják az elévülési időt. Ezt követően a hiteltartozás összegének banki behajtása a kölcsön elévülési idejének lejárta után indokolatlannak tekinthető.

Ha banki kölcsönt vesz fel, ügyeljen arra, hogy bármely időszak nullára állítható, és a kiindulási ponttól indulhat a bankintézettel való kapcsolatfelvétel során. Azonban az a tény, hogy egy banki alkalmazott felhívja az ügyfelet, nem elegendő a határidő visszaállításának igazolására, mivel ez nem bizonyíték az interakcióra mindaddig, amíg egy ilyen beszélgetésről nem készült jegyzőkönyv.

Hogyan kell kiszámítani?

A magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök elévülési idejének kiszámításához meg kell tekintenie az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvét.

Ebben a kérdésben az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1. sz. 196 kimondja, hogy ez az időszak három év.

Hogyan kell kiszámítani a kölcsön elévülési idejét, hogy pontosan meghatározzuk a közelgő érdekvédelem kiindulópontját. Egy bankintézet bármikor fordulhat az igazságügyi hatóságokhoz. Ezzel kapcsolatban a fizetőknek önállóan kell bizonyítaniuk, hogy a partner mulasztottkifejezést. Ehhez a következőket kell tennie:

• írjon nyilatkozatot, amelyben kéri személyes adatainak a bankrendszerből való eltávolítását;
• kérelmet nyújtson be a bírósághoz a tartozás összegének három év utáni visszatérítésére vonatkozó kérdések felfüggesztése iránt.

Három lehetőség van a banki kölcsön beszedésére vonatkozó elévülési idő figyelembevételére a joggyakorlatban:

1. Az utolsó részlet visszafizetése után, amikor a pénzintézettel való kapcsolat a végéhez közeledik. Ez a helyzet például a határozatlan idejű szerződéssel rendelkező hitelkártyákra vonatkozik;
2. A kölcsönzési időszak végétől, amikor a kölcsön bizonylat lejár;
3. Attól a pillanattól kezdve, hogy a pénzintézet megkapja az adósság határidő előtti kifizetésére vonatkozó követeléseket. Ez már 90 nappal a késés kezdete után lehetséges.

Egy ügy tárgyalása során a bírói testület a leírt lehetőségek bármelyikét választja. Az ítéletek gyakorlata azonban más. A törvény értelmezése változhat. Meg kell azonban jegyezni, hogy a kölcsönigénylés pillanata nem kiindulópont.

A bírósági határozatot követően a mulasztó köteles megfizetni a felperes „kölcsöntörvényét”, kötbérét, kamatait és szervezési költségeit. A tárgyalást követően az ügyet bírósági végrehajtók intézik, akik a beérkezett végrehajtási eljárást 2 hónapig gyakorlatba ültetik. De a felépülési időt három év szabályozza.

A behajtás kérdésének elbírálása felfüggeszthető, ha a fizetőt nem találják. E tény megállapítása után azonban még hat hónapig a bank újraindíthatja a folyamatot. Az adósságbehajtásnak van gyakorlatamég 5 és 10 év után is.

Példa

Kölcsönfelvevő Ivanov A. A. 2019. február 24-én 100 000 rubel összegű kölcsönt vett fel 12 hónapra. Minden hónap 24-én be kell fizetnie. A május 24-ig tartó első három hónapban Ivanov A. A. fizette a kölcsönt. Június 24-én, a következő fizetési napon az összeg nem került kifizetésre. Ettől a pillanattól kezdve a hitelező tudomása van a késedelemről, kezdődik az elévülési idő.

Egy hónappal később a következő befizetés is hozzáadódik a tartozás összegéhez, figyelembe véve a késedelmi díjat. Ennek az összegnek a mértékében kezdődik a három éves elévülési idő számítása 2019. július 24-től. Pontosabban, a számításokat a táblázat tartalmazza.

Az orosz kölcsön elévülési idejének számítása

Jelző	Dátum	Elévülési idő kezdete	Lejárati dátum
Szerződés kezdete	2019.02.24.	-	-
A fizetés kész	2019.03.24.	-	-
A fizetés kész	2019.04.24.	-	-
A fizetés kész	2019.05.24.	-	-
Lejárt	2019.06.24.	25.06.2019	25.06.2022
Lejárt	2019.07.24.	2019.07.25.	25.07.2022
Lejárt	2019.08.24.	25.08.2019	25.08.2022
Lejárt	2015.09.24.	25.09.2019	25.09.2022
Lejárt	2015.10.24.	2019.10.25.	25.10.2022
Lejárt	2015.11.24.	2019.11.25.	2022.11.25.
Lejárt	2015.12.24.	2019.12.25.	25.12.2022
Lejárt	2016.01.24.	25.01.2020	25.01.2023
Szerződés vége	2016.02.24.	25.02.2020	25.02.2023

A magánszemélyeknek nyújtott kölcsönökre vonatkozó futamidő

A hiteldokumentumok elkészítésekor a bank pénzeszközöket bocsát ki az ügyfélnek, amelyet meghatározott időn belül vissza kell küldenie. A pénzeszközök visszaszolgáltatásának kötelezettsége az aláírt dokumentum kitöltésének dátuma előtt az állampolgárt terheli. A kölcsön elévülésének mérlegelésekor a bírói gyakorlatrendelkezik a bankok és intézmények feltételeinek kielégítéséről az illetékes bizonyított tények bemutatása után. A különböző szintű bírák eltérő elképzelésekkel rendelkeznek az elévülés kiindulópontjáról. Nincsenek határozott megoldások. A legtöbb jogász a maga módján értelmezi a törvényeket.

St. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 196. cikke előírja, hogy a bank 3 naptári éven keresztül benyújthatja követeléseit a kölcsön visszafizetésére. A kölcsönszerződés szerinti elévülési idő számításának kezdő időpontja nem szabályozott. Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 200. cikke azt tükrözi, hogy ezt a dátumot azon a napon kell számítani, amikor a hiteltársaság tudomást szerzett a kifizetések felfüggesztéséről. A kölcsöndokumentumok fizetési naptárat tartalmaznak, amely helyesen jelzi azon hónapok számát, amikor az adósság törlesztésére pénzt utalnak át a számlára. Fizetési késedelem esetén a banki alkalmazottak azonnal értesülnek erről a tényről. Ezen a napon kezdődik a 3 éves visszaszámlálás. Érdekes módon minden egyes elmulasztott fizetésnél figyelembe veszik a banki kölcsön elévülési idejét.

Példa. 2018.01.20. Mikhailov A. A. 15 000 rubel kölcsönt adott ki 6 hónapos időtartamra. Minden hónap 20. napján vissza kell juttatnia a pénzeszközöket egy banki szervezetnek. Két hónappal április 20. előtt Mikhailov A. A. minden kifizetést teljesített. Május 20-án nemfizetés miatt adósság keletkezett. Megkezdődik a visszaszámlálás. További 30 nap elteltével a következő részlethez hozzáadódik az adós következő fizetési összege és a jutalék kihagyásáért fizetendő kötbér. A maximális futamidőt 2018. május 20-tól számítják

Előfordul, hogy lejárt a bankhitel elévülési ideje, de az adósnak nehézségei vannak: behajtóktovábbra is fizetést követel. A 230. számú szövetségi törvény értelmében a behajtási iroda alkalmazottjának nincs joga hetente többször meglátogatni a mulasztót. A hívások száma korlátozott: napi 1 hívás, heti 2 hívás, havonta legfeljebb 8 hívás. Hétköznap 22.00 és 8.00 között, hétvégén és ünnepnapokon 20.00 és 9.00 óra között tilos a kommunikáció.

A gyűjtőknek nincs joguk: veszélyeztetni az emberek egészségét és életét, pszichológiai nyomást gyakorolni, helytelen információkat adni. Tilos bármilyen személyes adatot harmadik félnek átadni. A jogellenes cselekmények előkészített megerősítésekkel történő megerősítéséhez haladéktalanul a bírósághoz és az ügyészséghez kell fordulnia. Fontos, hogy rendelkezzen a következő bizonyítékokkal:

• telefonbeszélgetések rögzítése;
• szomszédok vallomása a gyűjtők megjelenéséről a lakásban;
• videokamerák felvételei, ha munka közben „támadás” történik.

Az adósok köre napról napra növekszik, és a behajtók aktívan próbálják kamatoztatni ezt a tendenciát. Lehetőség van a személyes kommunikáció kizárására a behajtókkal és hitelezőkkel, ha aláírt felmondást küld. Ez közjegyző útján vagy ajánlott levélben, valamint személyes átvétellel, aláírással történik.

Amíg a banki hitel elévülési ideje nem járt le, addig a kölcsönt vissza kell fizetni. Az adósság a kölcsönszerződés pontjaitól kezdve tovább fog növekedni.

A kezességgel szembeni követelés elévülése

Ha egy személy garanciaszerződést kötött aHa egy rokon, barát vagy más személy hitelt vett fel, és ez a személy abbahagyta a kölcsön visszafizetését, a bank képviselői felveszik a kapcsolatot a kezessel, felajánlva a tartozás kifizetését. A jótállás a szerződés szerinti biztosítékig érvényes. A bankhitel ezen elévülési idejét a kezességi szerződés tartalmazza. Konkrét dátum hiányában a garancia a kölcsönszerződés megkötését követő egy évig érvényes. Ha ezen időszak alatt a bank nem nyújt be kérelmet a bírósághoz, a garancia megszűnik. Itt figyelembe kell venni, hogy ez a futamidő kizárólagos, vagyis maga a kötelezettség megszűnik: nem állítható helyre, nem szakítható meg, nem számolható újra. Még abban az esetben is be kell jelenteni a kötelezettség megszűnését, ha a bank a kölcsönszerződés lejártát követő egy éven túl, vagy a kezességi szerződésben megjelölt határidő lejárta után kérelmet nyújt be a kezeshez, a (6) bekezdésre hivatkozással. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 367. cikke.

Elévülési idő az elhunyt hitelfelvevővel szemben

A helyzet a garanciaszerződés feltételeitől függ. Két szempont van:

1. Ha a szerződésben olyan kitétel szerepel, hogy az adós halála esetén a kezes vállalja a felelősséget, akkor a garancia nem ér véget. Továbbá az utód (az elhunyt adós örököse) létrejöttét követően a kezes nem a megállapodás szerinti felelőssége szűnik meg, hanem egy másik személyért.
2. Ha a szerződésben nincsenek olyan kikötések, amelyeka kezes viseli a felelősséget az új adósért, a tartozás más személyre (az elhunyt örökösére) történő átruházása után a kezesség megszűnik. Ha az adós megh alt, ez a tény nem befolyásolja a jótállási időt. Érvényes a szerződésben meghatározott időpontig, vagy a kölcsönszerződés megkötését követő következő évben.

Hitelkártya elévülése

A hitelkártyára ugyanazok a feltételek vonatkoznak, mint a normál kölcsönszerződésre, azaz 3 évre. A hitelkártya banki szerződések általában nem rendelkeznek fizetési ütemezéssel. De a szerződési feltételek kikötik, hogy az adósságot részletekben kell visszafizetni. Ha a következő fizetés nem történik meg, akkor erről a bank tájékozódik (a jogsértésről kiderül számára). A késés és a tevékenységek korlátozásának napjától kezdődően a határidő lejár.

Felmondási lehetőségek

Lehetőség van az elévülés megszakítására, újra 3 évet kell számolni: ebben az esetben a bank előnyt élvez. Ez akkor történik meg, ha a hitelfelvevő:

• írjon kérelmet a kölcsön meghosszabbítására vagy a fizetési halasztásra;
• átstrukturálási megállapodást ír alá, vagyis a kölcsönszerződés feltételeinek felülvizsgálatát, amelyben a kifizetések csökkennek és a futamidő hosszabb lesz;
• levelet kap a banktól, amelyben követeli az adósság visszafizetését, és azt írja, hogy nem ért egyet a tartozással;
• egyéb cselekmények, amelyek a tartozás tényének elfogadását jelzik.

A futamidő meghosszabbításának előfordulásai

2019-ben a követelményekA törvények ugyanazok, mint korábban. A pénzintézet bírósági úton követelheti a hitelfelvevőtől a kifizetést, ha nincs átutalása. A kifizetések figyelmen kívül hagyása az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyvének 159. cikke értelmében csalásnak minősül. Papír formában érdemes figyelmeztetni a hitelezőt a fizetések visszaküldésével kapcsolatos nehézségekre. A csalást háromféleképpen nem ismerik fel:

• több készpénzes fizetés jóváírásra került;
• a szerződés szerint az ingatlan fedezetként van feltüntetve;
• tartozás kevesebb, mint 1,5 millió rubel

A bírósági eljárások nemcsak hosszadalmasak, hanem a hitelfelvevő hiteltörténetét is károsíthatják. Ezen túlmenően a bíróság a jogszabály leírásában a konkrétum hiányában eltérően értelmezi annak rendelkezéseit. Ilyen esetekben a határidő meghosszabbítható:

1. A Bank a törvényes összeg visszaküldéséért a felelősséget a beszedési irodára hárítja. Az időszak kezdőpontja az a dátum lesz, amikor egy céges alkalmazott utoljára regisztrált, nem fizetővel kapcsolatba lép.
2. A hitelfelvevő a hitelkártya vagy egyéb pénzügyi szolgáltatás elköltött keretét nem adta vissza, képviselőivel telefonon kommunikált, e-mailben válaszolt. A bank megfelelő bizonyítékalapja esetén a korlátozás az utolsó üzenet keltétől lép életbe.
3. A kölcsönfelvevő a szerződést a kölcsön átstrukturálásáról vagy halasztott fizetéséről szóló nyilatkozattal egészítette ki. A kezdőpont a dokumentumok aláírásának pillanata vagy a pénzügyi „ünnep” befejező dátuma.

Nincs értelme várni néhány évet az adósnak való kifizetés nélkül. A pénzintézet kifejezetten halogataz időszak kezdete, hogy a 3 éves időszak soha ne érjen véget.

Hogyan kerülhetjük el a fizetést?

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének I. része 199. §-a szerint a pénzügyi társaság akár 3 év elteltével is benyújthat kérelmet, amelyben objektív indokok alapján tartozás megfizetését követeli:

• mindkét fél békés megoldásra jutott;
• a konfrontáció egyik oldala szolgálatban dolgozott és részt vett az ellenségeskedésekben;
• a kereset benyújtásakor a törvényben meghatározott rendelkezések nem szabályozottak.

Az igazságügyi hatóságok figyelembe veszik az ilyen fellebbezéseket, és gyakran a felperes oldalára állnak. Csak három lehetőség kínálkozik arra, amikor az adós törvényes úton tagadhatja meg a kifizetést. A feltételek irreálisak, de ez is előfordul:

• fizető nem beszél a bank képviselőivel, figyelmen kívül hagyja üzeneteiket;
• a kölcsönt kibocsátó cég megfeledkezett a tartozás összegéről.

A futamidő akkor jár le, ha a fizető fél aláírt bármilyen hivatalos hiteldokumentumot, megerősítette tartozását, vagy legalább egy kis összeget fizetett egy pénzügyi társaság javára.

Ha a határidő lejárt, a bank leírja a tartozásokat?

A kölcsön elévülési idejének lejártának valószínű lehetőségei:

• nem szabad abban reménykedni, hogy a bank nem tartja be a határidőt és "elég a hitel";
• a bank a határidő lejárta után is fordulhat bírósághoz;
• ha a bank nem fordul bírósághoz, akkor a követelési jogot (ezt nevezzük engedményezési szerződésnek) a behajtókra ruházza át. És buzgón kezdikbeszedni az adósságokat, hívni rokonokat, dolgozni, különféle piszkos trükköket intézni, fenyegetőzni és zsarolni.

Volt eset, hogy a behajtók ragasztóval lezárták az adósok ajtaját, lefestették a bejárat falait.

Szerencsére 2017. január 1-jén hatályba lépett az orosz lakosság jogainak védelméről szóló törvény az ilyen behajtási ügynökségekkel és mikrofinanszírozási társaságokkal szemben, amelynek célja, hogy megvédje az adósokat az ilyen cselekményektől. A gyűjtőknek azonban továbbra is vannak erkölcsi nyomásgyakorlási eszközei.

Opció, amikor az elévülési idő lejárta után a bank bepereli a hitelfelvevőt

A kölcsön elévülése esetén vegye figyelembe a tényállást.

A törvény szerint a bank az elévülési idő lejárta után is pályázhat. Ezért ne csodálkozzunk azon, ha 3 év elteltével a hitelfelvevő ismét felszólítást kap.

A lényeg az, hogy maguk a bírák nem határozzák meg az elévülést mindaddig, amíg az alperes erről nem nyilatkozik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 199. cikke). A hitelfelvevő kötelessége a saját érdekeinek védelme. Számára csak annyit kell tennie, hogy az ügy bírósági tárgyalása során tájékoztatja a bíróságot arról, hogy igényli a Kbt. 199. § (a kölcsön elévülésének alkalmazása). A fellebbezés után a bíróság elutasítja a bank követelését.

Miután a bíróság elutasította a bank keresetét, a bank nem írja le a pénzt, még akkor sem, ha a hitelfelvevő ebben a bankban kapja meg a kártyán lévő bért, és nem veszi fel a kölcsön fedezetéül hagyott ingatlanát. Az ügyfél bejelenthetiaz elévülési idő lejárta, nemcsak az ügy bírósági tárgyalása során, hanem más módon is:

• írjon írásbeli nyilatkozatot (fellebbezést), és nyújtsa be a bírósághoz;
• kérelmet nyújtson be a bírósághoz az átvételi igazolással;
• jelentkezzen az irodában.

Petíció határidő alkalmazására

A kölcsön elévülési idejével kapcsolatos kérdések vizsgálatakor a kérelemmintát helyesen kell kitölteni. A lejárt elévülési időről az alperesnek magának kell nyilatkoznia megfelelő fellebbezéssel (beadvánnyal). Ez a fellebbezés a kölcsön elévülési idejének lejárta után fejeződik be. Az alkalmazás egy olyan eszköz, amely lehetővé teszi az adós számára, hogy megvédje jogait a neki benyújtott tartozás iránti kérelmek elbírálásakor. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve előírja, hogy ezt a petíciót olyan személy nevében írják meg, akinek adóssága van.

A magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök elévülési idejének alkalmazására vonatkozó kérelem példája az alábbi ábrán látható.

Az érvek előterjesztésekor a 3. sz. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 152. cikke. Ennek a kijelentésnek a lényege a „Kérem” szó utáni rész. Meg kell határozni, hogy pontosan mire van szüksége a hitelfelvevőnek. A dátumot alá kell írni, és másolatot kell készíteni minden olyan személy számára, aki részt vesz a tárgyaláson.

Következtetés

E cikk részeként megvizsgáltuk azt a kérdést, hogy milyen elévülési idő létezik a kölcsönre a modern jogszabályokban. A kölcsön 2018-ban törvényben 3 éves időtartamban meghatározott elévülési ideje az az idő, amely után az adósa bírósághoz benyújtott kérelemnek joga van megfelelő beadványt benyújtani, és elkerülni a hiteltartozások elévülési visszafizetését.

A nyilatkozat lejárta azonban nem garantálja, hogy a bank megtagadja a pénzeszközök átvételét – rengeteg módja van a magánszemélyek tartozásainak behajtásának, valamint a behajtók bevonásának, ami nagyon szomorú lehet az adós számára.

Bármilyen módszert is választ a bank az adósság visszafizetésére – bírósági határozatot vagy más módszert – a hitelfelvevő számára veszteséges lesz annak teljesítése. Ezért az ügyfélnek először érdemes elgondolkodnia: érdemes a hitelkorlátozás teljes futamideje alatt kerülni a bankkal való kapcsolatfelvételt, vagy azonnal, ha nem lehetséges a tartozás lezárása, szólni a pénzintézetnek, és közösen találni a megoldást.