Mik azok a hitelek? Készpénz kölcsön. Expressz hitel

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A modern gazdaságban a hitelkapcsolatokat széles körben használják. Ezért tudni kell, mik azok a hitelek, és milyen gazdasági alapjaik vannak. Ez elengedhetetlen a kölcsönök és a kölcsönök hatékony és helyes felhasználásához, mint a pénzügyi szükségletek kielégítésének eszköze.

Készpénzes kölcsön. Mi ez?

A hitelügylet során a kapcsolatok alanyai a hitelező (magánszemély, szervezet vagy bank, amely kezes nélkül kölcsönt ad ki) és a hitelfelvevő, természetes vagy jogi személy, akinek pénzre, általában készpénzre van szüksége.

A fogyasztási hitel a legelterjedtebb. Mindenki tudja, hogy mi a hitel, de nem mindenki válaszol arra, hogyan kaphat garanciát rájuk. Alapvetően ezeket a kölcsönöket nem készpénz vagy készpénz formájában nyújtják az állampolgároknak. Az első esetben szervezetek szolgáltatásainak vagy áruk (például fogorvosi szolgáltatások, utazási csomagok stb.) fizetésére szolgáló kölcsönökről van szó, a második esetben célzott hitelekről.

Kölcsön kinevezése

Általában a kölcsön fő lényege aza lakosság fizetőképességének növekedése és ennek következtében a kereskedelem növekedése. A hitelkereslet az árukereslettel együtt születik, másrészt a hitelek növekedése növeli az árukeresletet. Ez a hatás nagyon észrevehető az árukkal telített piacon. Ma a fogyasztási hitel felvétele az egyik legnépszerűbb és legnyilvánvalóbb banki művelet. Abszolút minden nagykorú (vagy a bank által meghatározott életkorú) állampolgár felvehet hitelt munkakönyv, jövedelemkimutatás és egyéb, a bank által megkívánt dokumentumok bemutatásával. Fogyasztási kölcsönt készpénzben is felvehet a bevétel bejelentése nélkül. De kisebb az esély a hitel jóváhagyására a bankok részéről. Ha megtudja, hogy mely hitelek áruk vagy célzottak, érdemes megjegyezni, hogy a hitelfelvevőnek csak útlevelet kell bemutatnia (függetlenül attól, hogy telefonüzletről vagy utazási irodáról van szó). De ez a fajta kölcsön nem banktól, hanem olyan szervezetektől szerezhető be, amelyek a szükséges árukat értékesítik, és kis összegért. A bank komoly igényekre (autóvásárlás, oktatás fizetése) fogyasztási kölcsönt ad ki a hitelfelvevőnek, bizonyos feltételekkel, például jövedelemigazolás, ingatlantulajdoni okmány stb. bemutatása esetén. Minden banknak megvannak a maga feltételei. készpénzkölcsön kiadására.

A fogyasztói hitel hátrányai

A fogyasztási hiteleknek kétségtelenül számos előnye mellett vannak hátrányai is. Az átlagpolgár bankhitelt vehet fel a hirtelen felmerülő kiadások (sürgős indulás) megoldásáramásik város, autójavítás és egyéb körülmények) vagy más, megvalósíthatatlannak tűnő vágyak megvalósítása: laptop vásárlás, házimozi vagy külföldi nyaralás.

A készpénzhitel felvételekor azonban figyelembe kell venni mindazokat a buktatókat, amelyeket egy felkészületlen ember nehezen észlel.

A bankok alacsony kamatokról (átlagosan évi 15%) és ideális feltételekről beszélnek, de valójában ez hatalmas többletdíjakat rejthet – akár évi 70%-ot is.

Sok bank hatalmas jutalékot számít fel egy hitel esedékesség előtti visszafizetéséért.

A bank csak a hitel évre vonatkozó kamatait köteles bejelenteni. Az éves kamat mellett egyéb kifizetések is járnak, például jutalék hitel elbírálásáért, magának a hitelnek a kiadásáért, adásvételi szerződés megkötéséért, számlavezetésért. Hogyan lehet készpénzkölcsönhöz jutni és elkerülni ezeket a buktatókat? A legegyszerűbb és legsikeresebb módja, ha olyan szakemberekkel lép kapcsolatba, akik ismerik az összes pénzügyi és banki árnyalatot és finomságot.

Készpénzhitel, mint vészmegoldás

A hitelezés egy meglehetősen bonyolult kapcsolattípus a gazdaságban a hitelező és a hitelfelvevő között. A banki pénzügyi szolgáltatások fogyasztói hitelfelvevők nem rendelkeznek kellő tapasztalattal a hiteltermékek megszerzésében, a biztosítás, a szerződéskötés és a jutalékok elszámolásában. Ezért sok meglehetősen fontos információ ismeretlen marad számukra.

Mindenkinek volt már olyan helyzete, amikor sürgős pénzre van szükség. Hogy mire valók, az nem fontos: lehet ajándék egy szeretett személynek, vagy új vásárlása.háztartási gépek, és a várva várt utazás az ünnepek alatt, és javítások a lakásban, valamint sok más dolog, ami nélkül a modern világban - nos, semmi. Nagyon sokáig várhat, amíg a szükséges mennyiség kéznél van. Mit tegyek?

Ebben a helyzetben mennek az emberek a bankba. A készpénzes kölcsön ideális. Ez a szolgáltatás lehetővé teszi, hogy gyorsan fogadjon készpénzt.

Felmerül a kérdés, hogy mik azok a kölcsönök, és hogyan lehet őket megszerezni? A kölcsön felvétele egy jól bevált és meglehetősen egyszerű eljárás, amely mindössze egy napot vesz igénybe. A kölcsön megszerzésének feltételei alapvetőek, az okmányok száma minimális: az Orosz Föderáció állampolgárának útlevele, regisztráció, plusz még egy választott dokumentum. De itt van egy jelentős hátrány: a bank felfújt kamatot vesz fel egy ilyen kölcsönért.

Expressz hitelek

Oroszországban jelenleg egyre népszerűbb az expressz hitel felvétele, ez a fogyasztási hitelezés egyik fajtája. Ez a típus előnyös a bankok számára, így ezt a módszert minden pénzintézetben alkalmazzák. Ez a kölcsön alkalmas egyéni vállalkozóknak, kereskedelmi szervezetek vezetőinek vagy tulajdonosainak, magánszemélyeknek.

Lényegében ez egyfajta fogyasztási hitel: az expressz kölcsönt készpénzben adják ki a hitelfelvevőnek. Abban különbözik a többitől, hogy a kérelmeket gyorsan feldolgozzák, és kevés dokumentumra van szükség. Általában útlevél vagy egyéb személyazonosító okmány, nemzetközi útlevél, nyugdíjbiztosítási kártya és jogosítvány kell hozzá. Ha a hitelfelvevő az ellenőrzés során megfelel a bank követelményeinek, akkor a kölcsön egy napon belül kiadható. De ne legyen túl boldog, ha ilyen típusú kölcsönt kap. A bank a maga számára maximális haszonnal bocsátja ki, illetve az expressz kölcsön nagy összegű fizetésben különbözik a többitől. Az ilyen hitelek a legdrágábbak az összes fogyasztási hitel közül: a kamat jóval magasabb, mert a bank minimálisan ellenőrzi a hitelfelvevőt. Ez azt jelenti, hogy a banknak óriási a kockázata, hogy egy ilyen kölcsönt nem fizet vissza. Ezért az expressz kölcsönöket csak rövid időszakra és kis összegre adják.

Ha azt az eljárást vesszük, hogy egy magánvállalkozó azonnali kölcsönt kapunk, akkor ez nem különbözik a szokásostól, és a hitelplafon 500 000 rubel szinten van.

Az expressz kölcsönzés jellemzői

1. A nyújtott kölcsönt mindig kizárólag nemzeti valutában számítják ki, és mindig készpénzben adják ki.

2. A hitelnyújtásról szóló döntés meghozatalának lehető legrövidebb ideje - főszabály szerint egy napon belül.

3. A legegyszerűbb eljárás a megszerzéséhez. Minimális okmánycsomag szükséges, a hitel elég gyorsan kiadható, és nincs szükség kezesekre.

De az ilyen kedvező feltételek bizonyos árnyalatokhoz is vezetnek. A bank komoly lépést tesz, hitelt nyújt az embernek, miközben a legminimálisabb információval rendelkezik róla. Ezért a bankok ezt általában magas kamattal, havi jutalékkal, valamint az összegre vonatkozó meglehetősen magas követelményekkel kompenzálják.egyszeri fizetés banki szolgáltatásokért.

A hitelezés előnyei és hátrányai

Bármennyire is ijesztő a „tartósan eladósodott élet” fogalma, a hitelezés életünk szerves és gyakran nagyon kényelmes jellemzőjévé vált. Ez az iparág érezhetően fejlődik, így a lakosok egyre több hitelt vesznek fel, ennek eredményeként még többet fizetnek vissza.

Mindazonáltal egy ilyen kilátástalan kilátás még mindig összeütközik napjaink hasonlóan sivár valóságával. Átlagos kereset mellett az ilyen lakosok többségének nem lenne tényleges esélye a mindennapi élethez szükséges kellően széles áruválaszték megengedésére. Hacsak nem rakod le a régi módon egy bankban a polcon. A növekvő infláció és a piaci árak ingadozása azonban ehhez nagyon kevéssé járul hozzá, ugyanakkor arra ösztönöz, hogy szükség szerint megtakarításokat költsenek magukra. Az élet végére teljesen lehet spórolni, de sajnos …

Ez az oka annak, hogy manapság sokan szívesebben kapnak ma, mintsem várnak és a végtelenségig kitartanak. Az eladósodottság kilátása kissé megrémíti az embert, ha okosan közelítik meg az üzletet, és már vannak vadonatúj tárgyak a házban, amelyek feldobják vagy megkönnyítik az életünket.

Az élet árnyalatai az adósságban

A hitel megváltoztatja az életet. Jó okot kap arra, hogy a későbbi költségek optimalizálása érdekében átszervezze mindennapjait és dolgozzon, azzal az elvárással, hogy a kezes nélküli hitelért a fizetés egy részét továbbra is ki kell fizetni. Innen ered a közvetlen ösztönzés a jobb és hatékonyabb munkavégzésre annak érdekében, hogy további fizetéseket vagy akár előléptetést kapjanak. By the way, ez nem illuzórikus hozzájárultéppen azok az előnyök, amelyekért a kölcsönök most lebegnek. Segítenek a fejlődésben és megkönnyítik az életet már most, valamint javítják az életkörülményeket - a mobilitást, a pihenés minőségét, az egészség minőségét stb. Ez természetesen erkölcsi és pszichológiai növekedéssel jár, hiszen az életminőség előrelátható valós növekedése mindig okot ad arra, hogy büszkék legyünk magunkra, és ismét örüljünk egy új napnak. És ha nem zavarja magát azzal, hogy a nehezen megkeresett pénzeszközök nagy százalékát elveszik azok a nagyon felbecsülhetetlen adósságok, akkor egészen őszintén élvezheti az életet, és hihet a sikerében.

Hitelfelelősség

De nem minden olyan rózsás. Ha visszatérsz a földre, akkor a kölcsön nem csak egy új hűtőszekrény itt és most, hanem óriási felelősség is. Havonta ki kell fizetni a becsült összeget, amelyet viszont meg kell keresni. Ezenkívül először meg kell találnia, hol lehet hitelt felvenni. Több lehetőség is lehet - bankok, magán hitelintézetek stb. Ez félelmet von maga után a munkahely és a bérek megtartása miatt, mint lehetőség - a túlzott munkahelyi buzgóság és szorgalom okozta testkopás. A stressz minden hitelezés szerves része. Nem kellemes az az állandó hurkolt érzés, hogy valakinek állandóan tartozol valakinek, de ha ez is a nap 24 órájában a fejedben ül, akkor lehet, hogy az új dolgok már nem okoznak örömet.

Elkerülhető az ilyen bonyodalmak, ha egyszerűen intelligens és kellő számítással közelíted meg a kérdést. Nemtúl kellene becsülnie a képességeit. Nagyban leegyszerűsíti a megfelelő hiteltípus kiválasztását is, amelyből szerencsére korunkban is van elegendő szám, és mindegyik maximálisan a kívánt célokhoz igazodik. Nagyon jó, ha a felvett hitelt olyasmire költik, ami nem avul el és nem amortizálódik idővel. Például lakhatásra. A lakhatáshoz speciális jelzáloghitelezés létezik, amelyet egy átlagos utcai embernek terveztek, de ugyanakkor - hosszú időre és nagy összegekre. A jelzáloghitel 10-20 évre azt a páratlan adósságérzetet keltheti benned, hogy csak ezután leszel ennek a lakásnak az igazi tulajdonosa. Sokkal praktikusabb és jobb, mint a tartós bérlet, és a befektetés később akár megtérülhet.

Hogyan lehet helyesen megérteni a hitelezés lehetőségeit és típusait? Creditügynökök mindig készek segíteni ebben. Ha hozzájuk fordul, felbecsülhetetlen értékű segítséget és ingyenes tanácsot kap.

Pontozás, vagy miért nem adnak jóvá

Ma Oroszországban a bankárok bővítik a hitelpiacot. De a helyes utat és a jóváhagyott tervet még nem találták fel. Előfordul, hogy egy tisztességes ügyfélnek nem adnak kölcsönt, vagy magas kamattal adják. A kért összegnek pedig csak egy részét tudják adni. Még rosszabb, ha egy ilyen helyzet kezd megismétlődni sok bankban, és az ügyfél nem tudja megérteni, mi a baj.

Általában az ügyfél olyan kérdőívet tölt ki, amely trükkös kérdéseket tartalmaz. És az összes válasz pontszámát a gép kreditpontozással adja meg. És felesleges vele vitatkozni.

A pontozás azkompromisszum a hitelfelvevők kölcsön visszafizetési képességének felmérésében. A hitelbizottság nem tud minden kérelmet személyesen elbírálni, a kihelyezett hitelek számának növekednie kell. A pontozás egy matematikai modellen alapul, amely megpróbálja meghatározni a kötelező és fizetőképes hitelfelvevőt. Előfordul, hogy az ilyen hitelfelvevők nem kapnak kölcsönt. Az oroszországi pontozási rendszer csak most kezdte meg működését, a bankok még mindig nem tudják, hogyan alkalmazzák azt a lehető legpontosabban. Nem szabad elfelejteni, hogy a pontozás csak egy matematikai program, és nem célja a hitelfelvevő megalázása. Feladata a szükséges hitelezési szinten elfogadható mértékű kockázat. A bankok minimalizálják a vissza nem fizetés kockázatát, de úgy, hogy az üzlet nagyságrendjéből profit legyen.

Általánosságban elmondható, hogy a bankok szokásuk volt, hogy különböző célcsoportok szerint értékelik a volt ügyfeleiket, a jóhiszeműtől a megbízhatatlan fizetőkig. A pozíció dinamikusan változhat. Az értékelés általában egy tucat alapvető paraméteren történik, mint például az autó jelenléte, az ugyanazon a munkahelyen való tartózkodás stabilitása és számos más. Az ilyen mutatókra a megfelelő pontozási modelleket építik fel. Például, ha egy hitelfelvevő rendszeresen változtat a munkahelyén, lakóhelyén, és gyakran iszik, logikus, hogy kölcsönadása rendkívül kockázatos.

Pontozási módszerek

A bankok általában 3 különböző módszert alkalmaznak a megfelelő ügyfél ilyen modelljének elkészítésére. Először is, ez egy saját készítésű modell, amely a megcélzott hitelfelvevő profilján alapul. Meglehetősen kényelmes és objektív modell, amely lehetővé teszi a rendszer finomhangolását a legjobb teljesítmény és hatékonyság érdekében. Ban ben-másodszor, ez egy másik bank pontozási modelljének használata. A plágium az plágium, de miért nem tudod felhasználni valaki más, de már meglévő tapasztalatait? Az ilyen modelleket általában még az adott bank által megkívánt szintre kell véglegesíteni, de a munka nagy részét már elvégezték, és ami fontos, kidolgozták. Harmadszor pedig ez egy ideális ügyfélmodell létrehozása. Magas követelmények, amelyeknek csak egy "arany" ügyfél tud megfelelni. A bank csak még egyszer meggyőződik arról, hogy ez az „arany” ügyfél valóban létezik, és leereszkedik nekik, hogy pénzt kérjenek. Egy ilyen konstrukciót általában csak bizonyos típusú hiteleknél alkalmaznak, nem pedig egész bankokat, és jó védelmet garantál, de sajnos a potenciális ügyfelek nagy százaléka kigyomlálódik, ami szintén jó veszteséget garantál a bank számára. De védve vannak a csalóktól.

A hazai bankok még csak tanulnak ezen a területen, ezért még nem rendelkeznek jelentős tapasztalattal az ilyen módszerek alkalmazásában. Az ezzel járó kockázatokat főszabály szerint a hitel kamatai emelkedése fedezi, a célhitelfelvevő értékelése pedig egyre inkább a hiteltörténeten alapul, ha van ilyen. Az ilyen árnyalatok hátráltatják a fogyasztói kereslet alakulását. Mindezek a tényezők például sokkal drágábbá teszik a fedezett kölcsönt, mint az azonos jelzáloghitel.

A bankok nem mindig működnek tisztán és átláthatóan. Vannak, akik további rejtett jutalékokat és kamatot számolnak fel, a hirdetésekben nem egészen valós mutatókat helyeznek el a kölcsönökről és így tovább. Ez a gyakorlat nagyon hasznos a növekedésbenbanki költségvetés, de tele van azzal a ténnyel, hogy a banknak nincs szüksége ügyfelei hiteltörténetére - leggyakrabban más bankoktól kérnek hitelt, miután megértették, mi az.

Ne felejtse el, hogy a hitel elutasítása nem mindig a bank hibája. Az ügyfelek gyakran próbálják szépíteni vagy elrejteni valódi tulajdonságaikat. Nagyon gyakran fordul elő visszautasítás, amikor más bankoktól kapott hiteleket fedeznek fel. Általános szabály, hogy a bankok minden ügyfél sértetlenségét hiteltörténet alapján vizsgálják, ha van ilyen.