Hogyan és miért likvidál egy bank?

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Oroszországban a hitelintézetek felszámolásának eljárását a „bankokról és banki tevékenységről” szóló szövetségi törvény és az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról” szóló szövetségi törvény szabályozza. Több évig is eltarthat. A lényeg a következő: ideiglenes adminisztrációt vezetnek be a bankba. Ha nem tudja önállóan stabilizálni a szervezet tevékenységét vagy nem talál szponzorokat, akkor az Oroszországi Bank felszámolja az intézményt, miután korábban visszavonta az engedélyét.

Háttér

A bank felszámolása és az engedély visszavonása a következő okok miatt következhet be:

• a működés megkezdése több mint egy évet késik a jóváhagyástól számítva;
• átszervezés;
• az engedély kiadásának alapjául szolgáló érvénytelen adat;
• a jelentésben szereplő információ nem igaz;
• engedély nélküli tranzakciók;
• a hitelintézetek tevékenységét szabályozó szövetségi törvény követelményeinek be nem tartása;
• A bank nem kielégítő pénzügyi helyzete.

A szövetségi törvény egyszeri megsértése esetén először parancsot küldenek egy adott szervezet bizonyos típusú tevékenységeinek megszüntetésére. Ugyanezt az információt megküldik a Bankfelügyeleti Főosztálynak is. Ha a szabálysértések következményeit a meghatározott időn belül nem szüntetik meg, akkor az intézménynél szigorúbb befolyásolási intézkedéseket alkalmaznak - ideiglenes ügyintézést vezetnek be. A bank az érvényességi ideje alatt is folytathat tranzakciókat:

• követelések rendezésére;
• visszakapja a korábban kibocsátott kölcsönöket, előlegeket, a jegybanki visszafizetési összegeket;
• pénzt kap a korábban végrehajtott műveletekből és ügyletekből;
• visszaadja a tévesen jóváírt pénzt;
• műveleteket hajt végre a végrehajtó dokumentumokon stb.

Bizottság

Ha a hitelelővásárlás csődbe megy, akkor a bank felszámolása csődeljárással történik, a vezetőt a választottbíróság jelöli ki. Azok a szervezetek, amelyek magán- és jogi személyektől betéteket vonzanak, a Betétek Társadalombiztosítási Ügynökségénél (DIA) keresztülmennek ezen a folyamaton. A Bank of Russia elemzi a tranzakciókat a szabványoknak és jogi aktusoknak való megfelelés szempontjából. Ha a felszámolásról döntenek, akkor az engedély visszavonását követő 30 napon belül külön bizottság jön létre ennek a folyamatnak a szabályozására. A Bank of Russia tartalékait a nyitás után 10 nappal utalják át a levelezőszámlára. A betétesekkel szembeni tartozások fedezésére szolgálnak.

A Bizottság a következő eljárásokat hajtja végre:

• a médián keresztül értesíti a betéteseket egy kereskedelmi bank felszámolásáról (a közleményben feltüntetik a megbízás címét, számlaadatokat, a követelések benyújtásának határidejét is);
• összeállítja a hitelezői nyilvántartást;
• vagyonmegőrzési műveleteket végez;
• visszaállítja a DZ-t;
• zálogjogot realizál;
• értékeli az ingatlant;
• elemzi a szankciókat;
• elárverezésre bocsátja az ingatlant, ha nem áll rendelkezésre elegendő banki fedezet;
• jelentéseket állít össze, közbenső egyenleget.

A bank felszámolása a nyilvántartási könyvben szereplő adatok rögzítését és a KR Közlönyében való közzétételt követően tekinthető befejezettnek. Az intézmény újból engedélyt adhat ki, ha a csődeljárást az engedély visszavonásától számított 6 hónapon belül kötelezettségek visszafizetésével felfüggesztik. Az új engedély megszerzéséhez legalább 180 millió rubel értékű vagyonnal kell rendelkeznie.

Statisztika

A bankok 2014-es felszámolása megmutatta, hogy ez a szektor a legproblémásabb az ország gazdaságában. Az ötven legnagyobb intézmény közül ma is 8%-ban fordulhatnak elő problémák a következő 5 évben. A 2011-től 2014-ig tartó időszakban minden negyedik kisbank, 70 regionális és 30 közepes bank vesztette el az engedélyét. Több nagy szervezet átszervezés alá került. Csak tavaly 50 intézményt rehabilitáltak.

Az elmúlt 10 évben a bankok felszámolása és helyreállítása 1,18 billió DIA-ba kerültrubel, amelynek egyharmada a betétek kifizetésére irányult, a többi pedig az átszervezésre. És ez nem számít bele a CER-be nem tartozó intézmények betéteseinek fizetett kifizetésekbe. Ma a DIA további 190 intézményt von ki a piacról.

Költség-megtérülés

A bankok felszámolása az eszközök visszaszerzésével lehetővé teszi az elköltött pénz egynegyedének visszatérítését. Bár 10 évvel ezelőtt ez a szám 5 volt, a mai 22% már aligha nevezhető magasnak. A 2014-2015-ös statisztikák hamarosan nem jelennek meg. De még a rendelkezésre álló adatok alapján is elmondható, hogy a számok nem sokat fognak változni. Az engedély nélküli bankok eszközeinek valós mérete 63,3 milliárd rubel, a kötelezettségek pedig 100 milliárddal többek. Vagyis a hitelezők a követelések legfeljebb 38%-ának megfelelő megtérülésre számíthatnak.

Drága a rehabilitáció

Az eszközök körülbelül 37%-át az állam fertőtleníti. Ez nagyon magas adat, különös tekintettel arra, hogy az eljárás nagyon kedvező feltételekkel, 10 évre, évi 0,51%-os hitelezéssel zajlik. Vagyis még a hitelből származó pénzeszközök megtérülése is az átszervezés költségeinek tudható be. Ezért a jegybank nem mindig dönt az intézmény rehabilitációjáról. Gyakran olcsóbb egy bankot felszámolni.

A helyzet Ukrajnában

A szomszédok helyzete sem jobb. Csak 2014-ben az NBU 49 szervezettől vette el az engedélyt. A legrosszabb eredményt (10,1 milliárdos veszteség) a VAB Bank (Ukrajna) mutatta, amelynek felszámolása már megkezdődött. Két állami intézmény - az "Ukrexim" és az "Oshchadbank" - szintén 9,8 és 8,6 milliárdos veszteséget szenvedett el.milliárd hrivnya illetőleg. Ebben a kérdésben az ország nehéz gazdasági és politikai helyzete mellett jelentős szerepet játszott a nemzeti valuta leértékelődése, a hitel-nemteljesítések növekedése, a betétek kiáramlása.