Hogyan javíthatja hiteltörténetét: hatékony módszerek

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A fogyasztási kölcsönt igénylő ügyfelek gyakran szembesülnek azzal, hogy a bank elutasítja a rossz hiteltörténet miatt. A legtöbb hitelfelvevő számára ez 10 hitelfelvételi kísérletből 9 negatív döntést jelent. Azok, akik nem akarják megtagadni a kölcsönzött források átvételének lehetőségét, ismerjék meg, hogyan javíthatják a sérült hiteltörténetet.

A hitelfelvevő minősítése: hogyan jön létre?

A hiteligénylés után a menedzserek felveszik a kapcsolatot a BKI - Credit Bureau-val. A szervezet gyűjti és elemzi a fizetőkre vonatkozó információkat. Minden információ az ügyfél tevékenységének pontozásával jön létre.

Az adatok elemzése meghatározott időszakon, például 2 éven keresztül történik. Ha a fizető késéseket követett el a megadott időszakban, a BCI-beli minősítése több ponttal csökken. A Hiteltörténeti Hivatal információs szakemberei minden hitelezéssel érintett pénzintézettől kapnak tájékoztatást.

Az alacsony besorolás a hitel elutasításának egyik fő oka. A nem fizetőkkel kapcsolatos információkat évekig tároljuk: a CBI-ban az adatok frissítésének időtartama legalább 5 év. Ha a hitelfelvevőnek égetően szüksége van finanszírozásra, meg kell próbálnia a lehető leggyorsabban javítani hiteltörténetén.

Információ a BCI-ben: lehetnek hibák?

Az információs portálok, amelyek összevonják a fizetők adatait és a bankkal való kapcsolatukat, a 218-FZ „A hiteltörténetről” szóló szövetségi törvény alapján működnek. A hitelezők által benyújtott információkat az elemző részleg automatikusan feldolgozza és ellenőrzi.

De még a legnagyobb központokban is, például a "Hiteltörténeti Nemzeti Irodában" időnként előfordulnak hibák. A bank által helytelenül továbbított információ következménye, hogy a hitelfelvevő rossz minősítése alapján megtagadják a hitelnyújtást az ügyfélnek.

A hibák oka lehet a fizető fél adatainak helytelen bevitele (például teljes név, életkor vagy születési dátum megadásakor), vagy műszaki hiba. Az első esetben a megbízhatóságukban biztos hitelfelvevőknek kell a BKI-hoz fordulniuk a naprakész adatok megadása iránti kérelemmel.

A második esetben az ügyfeleknek nem kell azon törődniük, hogyan javíthatják hiteltörténetüket: az információs központ a hibaelhárítás után továbbítja az új információkat a banknak.

Hogyan tudhatok meg információkat a fizető minősítéséről?

A hitelfelvétel rossz hiteltörténete miatti számos megtagadása esetén a hitelfelvevő kérhetreferencia információk beszerzése mind a CBI-ban, mind a bankban.

A 218-FZ „Hiteltörténetről” szóló törvény értelmében a hitelfelvevőnek joga van évente egyszer ingyenesen kivonatot rendelni valamelyik irodától. Javasoljuk, hogy vegye fel a kapcsolatot a legnagyobb központokkal: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

A bankok információs szolgáltatásokat is nyújtanak a hitelfelvevőknek. Például a Sberbankban az online banki szolgáltatásokban az ügyfelek önállóan rendelhetnek fizetett kivonatot a CBI-tól. A szolgáltatás neve "Hiteltörténet".

Mit tartalmaz a BKI információ?

Mielőtt egy pénzintézet lojalitását remélve új kölcsönt próbálna felvenni, a hitelfelvevőnek tudnia kell, mit tartalmaz a hiteltörténet.

A BKI információinak birtokában, valamint a bankokkal és más hitelezőkkel fennálló kapcsolatokról szóló információk birtokában a fizető könnyen meghatározhatja, hogyan javíthatja a hiteltörténetét a Sberbankban, a VTB-ben, a Sovcombankban és más pénzügyi intézményekben, például mikrofinanszírozási szervezetekben (MFI)).

A hitelfelvevő minősítése több mutatóból áll:

• aktív és visszafizetett kötelezettségek száma;
• tartozások;
• késett fizetés;
• információ a korán kifizetett összegekről;
• fizető adatai (életkor, lakóhely régiója, nem).

Hogyan javítható a hiteltörténet, ha az sérült: tanácsok a hitelfelvevőknek

AlapjánA minősítés alakulására vonatkozó adatok alapján a fizetők hat hónap alatt javíthatják kapcsolataikat a bankokkal. Új kölcsön megszerzésének esélyének növelése érdekében javasoljuk, hogy használja a következő lehetőségeket:

1. Meglévő kölcsönök törlesztése.
2. A hitelek idő előtti leírásának elutasítása.
3. Hitelkártya aktív használata fizetőeszközként.
4. Kölcsönigénylés áruvásárláshoz "részletben".
5. Mikrohitelek beszerzése hiteltörténetének javítása érdekében.
6. Hitelkötelezettségek tervezett növekedése.

Aktuális és visszafizetett hitelek és hatásuk a hiteltörténetre

A kölcsönszerződésekkel kapcsolatos információk a legfontosabbak a hitelfelvevő minősítésében. A Hitelhivat altól adatokat kapó bankok mindenekelőtt a visszafizetett hitelek számára figyelnek.

Három vagy több aktív hitelkötelezettség megléte csökkenti az ügyfél fizetőképességét. Minden kölcsönt figyelembe veszünk, különösen nagy összegeknél: 250 000 rubeltől és még tovább.

A hiteltörténet javításának legegyszerűbb módja, ha megszabadul a fennálló kötelezettségeitől. A megállapodások szerinti időben történő fizetés nemcsak növeli a hitelfelvevő fizetőképességét, hanem lehetővé teszi számára (szükség esetén) kedvező feltételekkel új kölcsön kibocsátását.

Korábbi fizetés: miért utálják a bankok a gyors hiteltörlesztést?

Tudva, hogyan javíthatja hiteltörténetét a fennálló kötelezettségek törlesztése során, nem javasolt a határidő előtt történő fizetés. A túlfizetés befolyásolja a feltételek változásátkölcsönszerződés.

A korai befizetések a havi törlesztőrészletet meghaladó befizetések minősülnek. Az ajánlott értéket meghaladó összegű befizetés csökkenti a hiteltartozás összegét.

A bankok nem kapják meg a profit egy részét a kamatból, így a hitelfelvevő minősítése csökken. Azok az ügyfelek, akik ismételten hitelt vesznek fel egy pénzintézettől, és a kölcsönt a kiállítást követő három hónapon belül visszafizetik, a jövőben nem kaphatnak jóváhagyást.

A havi törlesztőrészletet 300%-ot meg nem haladó összegek esetén 1-3 alkalommal történő lekötés nem lesz komoly hatással a hitelfelvevő hiteltörténetére. Ha az ügyfél javítani kíván a BCI-beli besorolásán, ajánlatos a fennálló kötelezettségeit kiegyenlíteni anélkül, hogy a fizetési ütemezés változásába beleavatkozna.

Természetesen a Hitelügyi Hivatal pontszámításánál a végtörlesztés kisebb szerepet játszik, mint a késések, de a BKI elemzői nem tanácsolják a bank bizalmával való visszaélést. Azok az esetek, amikor az ügyfelek jelzáloghitelt igényeltek és azonnal visszafizették, gyakorlatilag anélkül, hogy túlfizettek volna egy pénzintézetnek, 90%-kal megfosztják a hitelfelvevőket attól a lehetőségtől, hogy a jövőben ettől a banktól célhitelhez jussanak.

Türelmi időszak – asszisztens a hitelfelvevőnek a minősítés visszaállításában

Az egyik leghatékonyabb és legkevésbé sem triviális módja a hiteltörténet javításának, ha az sérült, a banki limittel rendelkező kártyán végzett tevékenység. A folyószámlahitellel rendelkező hitelkártya vagy betéti kártya asszisztensként működhet. Az opció előnyei - nincs jutalék ésa lehetőség, hogy bónuszokat kapjon a kibocsátó banktól.

Hogyan működik? A türelmi időn belüli hitelkártyás vásárláskor a fizető elméletileg kamatmentes kölcsönt vesz fel. Nem szükséges a teljes keretet elkölteni: elegendő 2-5 napon belül 1000-3000 rubel költséget fizetni, és a türelmi idő alatt kifizetni az adósságot. Kis összegű vásárláskor is új pénzügyi kötelezettség nyílik meg, és a kártya teljes hitelkeretére.

A banki átutalással történő fizetés előnyös a bank számára: a kibocsátó jutalékot kap az akvizíció miatt. Ezen túlmenően a legtöbb hitelintézet bónuszokat vagy pénzvisszatérítést (az elköltött pénz egy bizonyos százalékának visszatérítése) a kártyára történő felhalmozással ösztönzi a tulajdonosokat a terminálon keresztüli fizetésre. Példák: „Köszönjük a Sberbanktól” bónuszprogram, készpénz-visszatérítéssel rendelkező hitelkártyák az orosz Standard és Tinkoff bankokban.

A módszer hátránya a hitelkártyák magas kamata. Ha az ügyfélnek nem volt ideje a türelmi idő alatt elköltött összeget befizetni, köteles a banknak évi 19,9% és 33,9% közötti jutalékot fizetni.

Részletfizetés: "rejtett" kölcsön kedvező feltételekkel

A háztartási gépek, szőrmék és mobiltelefonok indulótőke nélküli vásárlása már megszokott folyamat az oroszok számára. A mobiltelefon-üzletek, bevásárlóközpontok, butikok aktívan népszerűsítik annak lehetőségét, hogy az árukat pénz nélkül is átvegyék: elég egy részletfizetést intézni, hogy túlfizetés nélkül élvezhessük a vásárlást.

A részlet alatt a kamatmentes áruhitel regisztrációját jelenti. A havi törlesztőrészlet összege a cégnél lezajlott promóció szerint kerül megállapításra. Például egy látogató részletre akar vásárolni egy mobiltelefont. Az üzlet promóciója szerint a túlfizetés nélküli kölcsönt csak a "0-0-24" konstrukció szerint adják, ami 24 hónapos részletfizetés esetén kamatmentességet jelent (0 rubel - az első részlet, 0% - a a túlfizetés összege).

Az áruk részletvásárlását kínáló cégek együttműködnek bizonyos hitelezőkkel, például a "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Az üzletek az áruk eladásából profitálnak, a bankok pedig a kapott jutalékból. Az üzlet fizeti a részlet kamatot. Az ügyfél számára ez a módszer kiváló alkalom arra, hogy egy régóta várt vásárlást kombináljon és a helyzetet hitelekkel rendezze.

De nem minden törlesztőrészlet jelenti a kamatmentes kölcsönszerződés megkötését. Lehetséges-e javítani a hiteltörténetet anélkül, hogy az üzletben hitelt igényelne? Sajnos a rendszeres törlesztőrészletek formájában az eladó számlájára hitelszerződés nélkül nem lehet rendbe tenni a banki viszonyt.

Az MPI-k felhívása: hogyan hasznosak a mikrohitelek

A hitelviszonyt megtestesítő kötelezettségek befolyásolják a legnagyobb mértékben a besorolás kialakulását, így a mikrohitelek bevált módszer a hiteltörténet javítására.

Először is, a mikrofinanszírozási szervezetek lojálisabbak a hitelfelvevőkhöz. Az igényes bankokkal ellentétben az MPI-k hiteleket bocsátanak kimég a hátralékkal rendelkező és hivatalos jövedelemmel nem rendelkező ügyfeleknek is.

Másodszor, a hiteltörténetet javító kölcsönöket kis összegekre adják ki: 1000 és 10 000 rubel között. Ez minimálisra csökkenti a pénzeszközök vissza nem térülésének kockázatát.

Harmadszor, az MPI-ktől származó információk az összes hitelintézethez eljutnak. A jól bevált adatkonszolidációs rendszernek köszönhetően minden olyan pénzintézet értesül az ügyfél minősítésének növekedéséről, amely a kérelem benyújtásakor a CBI-hoz fordul. Ez a leggyorsabb módja annak, hogy javítsa hiteltörténetét a Sberbanknál, az ország legigényesebb hitelezőjénél. Ez azonban még nem minden.

Hogyan javítható a hiteltörténet mikrohitelekkel?

A BCI-besorolás mikrohitelekkel történő megszerzésének folyamata több szakaszból áll:

• Hitelező kiválasztása. Ajánlott odafigyelni azokra a cégekre, ahol minimális hitelkamatozású és pozitív vásárlói vélemények vannak.
• Termékválasztás. Néha maguk az MPI-k is javasolják a fizetőknek, hogyan javítsák hiteltörténetüket speciális hiteltípusok felajánlásával.
• A kérdőív kitöltése. 10 pénzintézetből 8-nak van szüksége kapcsolattartási, jövedelmi és kötelezettségi adatokra.

• Válassza ki a pénzek fogadásának módját. A legnépszerűbb a bankkártyára történő átutalás, ezt követik az online pénztárcák, számlák, mobiltelefonok és pénzátutalási rendszerek.
• Várakozás az IFI döntésére. Nem hiába pozícionálják magukat a mikrofinanszírozási struktúrák"azonnali hitelek". A hitelkérelem átlagos elbírálási ideje nem haladja meg a 20 percet. Jóváhagyás esetén az összeget 10 perctől 24 óráig jóváírják az ügyfélnek.
• Kölcsön törlesztése. Mikrohitel megszerzése után javasolt a kötelezettségek visszafizetése a hitel futamideje végén: az MPI kamatnyereséget kap, a kifizető pedig javítja a hitelminősítését.

A hitelkötelezettségek összegének növekedése: mire vezethet?

A rendszeresen fogyasztási hitelt igénylő ügyfelek az esetek 90%-ában minden következő hitellel növelik a kötelezettségeik összegét. Ez egy másik módja annak, hogy javítsa hiteltörténetét.

A korábbi limitet meghaladó összeg jóváhagyásához azonban a hitelfelvevő fizetőképessége ne legyen kétséges a banknál. Ez a lehetőség csak azok számára alkalmas, akik legfeljebb 10 napot késtek a hitellel, legfeljebb 5 alkalommal.

Sokféle hiteltermék a fizetőképesség igazolására

Amennyiben van pénzügyi lehetőség, nem csak a hitelösszeg emelése javasolt, hanem a termék típusának megváltoztatása is. Például a szokásos kölcsön helyett igényeljen fedezett hitelt. A fedezett hiteleket 33%-kal gyakrabban hagyják jóvá, mint más kérelmeket.

Ha nem kell túlfizetni a hitelkeret emelése miatt, alternatívaként rendelhet hitelkártyát a kívánt összeggel és használhatja a türelmi időt.