BKI a Az Ön hiteltörténetének fogalma, meghatározása, nyújtott szolgáltatások, ellenőrzése, generálása és feldolgozása

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Mindenkinek, aki életében legalább egyszer hitelért folyamodott bankhoz vagy mikrofinanszírozási szervezethez, meg kellett küzdenie a hitelirodák munkájával. A BKI egy kereskedelmi cég, amely a hitelfelvevőkre vonatkozó adatokat gyűjti és dolgozza fel. Az ilyen társaságoktól kapott információk segítenek a hitelezőknek tudni, hogy vannak-e kockázatok egy magánszemélynek nyújtott kölcsönben. A bankok az ügyfélre vonatkozó információk alapján döntenek a fogyasztási hitel jóváhagyásáról vagy elutasításáról.

Credit Bureau – mi az?

A 2000-es évek eleje óta működnek Oroszországban olyan kereskedelmi szervezetek, amelyek összegyűjtik a hitelfelvevőkkel kapcsolatos információkat. Korábban a fizetőkre vonatkozó adatokat csak a bankok archívumában tárolták. Ha az ügyfél fogyasztási hitelt akart felvenni, a vezetőnek önállóan kellett kiszámítania a pénzintézet lehetséges kockázatait.

A CBI megjelenésével a bankok 5 percen belül tanulmányozhatták a hitelfelvevőre vonatkozó, az ügyfél összes kötelezettsége alapján képzett adatokat. A hitelirodáktól származó információk információkat tartalmaznaka kifizető összes hitelszerződésének elemzése során összegyűjtött.

A BKI történelmét 15 éve őrzik. Az ismétlődő fizetési késedelemben lévő kölcsönfelvevőt a hitelezők a meghatározott időszak alatt megtagadhatják.

Hány hiteliroda van Oroszországban?

2017 végén 18 BKI-t regisztráltak hivatalosan az Orosz Föderációban. Ezek olyan cégek, amelyek információkat nyújtottak be a Központi Hiteltörténeti Katalógushoz.

De nem minden iroda rendelkezik engedéllyel. 2018-ban mindössze 4 CBI kapott jogot a fizetők adatainak elemzésére. Ezek a National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), a Russian Standard Credit Bureau LLC (az Russian Standard Bank információs szervezete), a United Credit Bureau CJSC (OKB) és az Equifax Credit Services LLC (EKS).

Hogyan fogalmazták meg a kérést az irodában?

A hitelfelvevő hitelezőkkel való kapcsolatáról a bankok (vagy MPI-k) kérelmet küldenek a BKI-hoz. Nem tart tovább 10 percnél. 10 pénzintézetből 9-nek van megállapodása egy bizonyos hivatallal, amely azonnali adatokat szolgáltat.

Ha nincs információ az ügyfélről, ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő soha nem vett fel kölcsönt, vagy az előzményeit frissítették. 90%-ban azonosak az adatok a különböző irodákban, hiszen hitel- vagy hitelkártya igényléskor minden cég egyszerre több irodának küld információkat.

A legnagyobb cégek a legnépszerűbbek a hitelezők körében, például a BKI "Russian Standard" vagy az OKB.

Hitelügynökségi szolgáltatások – bankok vagy magánszemélyek számára?

Magánszemélyek is ellenőrizhetik előzményeiket a BKI-ban. A szolgáltatás különösen a késéssel küzdő ügyfelek körében népszerű. Annak kiderítésére, hogy miért nem adnak kölcsönt, a fizetők magukban az irodákban és egyes bankokban (például a Sberbank of Russia PJSC) és a mikrofinanszírozási szervezetekben egyaránt megtehetik.

A „Hiteltörténetről” szóló, 2004. december 30-i, N 218-FZ szövetségi törvény értelmében az állampolgárok évente egyszer ingyenesen kaphatnak kivonatot az ügynökségtől. Ha a cég által összeállított jelentés nem felelt meg az ügyfélnek, akkor kereskedelmi alapon ismételten kérelmet nyújthat be egy másik szervezethez.

A szolgáltatás költsége cégenként változik. A kivonat megrendelése átlagosan 390-1190 rubelbe kerül a hitelfelvevőnek.

Tanúsítvány a hitelirodáktól: a dokumentum fő részei

Az információs központok nyilatkozatai több részből állnak:

1. Információk a hitelfelvevőről.
2. Vállalkozási adatok.
3. Kérések előzményei.

A BKI első blokkja tartalmazza az ügyfél teljes nevét, címét, útlevél adatait, SNILS-t, elérhetőségeit, családtagjaira vonatkozó információkat és jövedelmét. A legfontosabb rész a kötelezettségek. Itt minden számít:

• hitelkérelmek;
• folyó és fizetett hitelek, hitelkártyák, jelzáloghitelek;
• garanciaszerződések;
• információ a fizető fél teljes tartozásáról a kérelem időpontjában;
• késett hozzájárulások, előtörlesztés, szerkezetátalakítás.

Az utolsó blokk tartalmazzaadatok az összes banktól (és más hitelezőktől), amelyek kérelmet küldtek a CBI-nak, valamint magától az ügyféltől származó kérelmek száma.

A hitelfelvevő minősítése a hitelirodában: fogalom, meghatározás

A BCI-ben lévő adatokat az analitikai osztály szakemberei automatikusan dolgozzák fel és állítják elő. A kapott információk alapján összeállítják a hitelfelvevő minősítését. Ez egy olyan mutató, amely jellemzi a megbízhatóságát, és tükrözi a bank lehetséges pénzügyi kockázatait.

Minél magasabb a minősítés, annál nagyobb esélye van az ügyfélnek a kölcsön jóváhagyására. A pontrendszer mind a hitelezők, mind a fizetők számára kényelmes: a minősítés elhatárolására/terhelésére vonatkozó információk a BKI kimutatásban jelennek meg. Az Iroda értékeli a hitelfelvevő történetét, rövid leírással.

A rossz hitelképességű ügyfelek nehezen jutnak hitelhez. A késedelmes fizetések számától függően a bankok 5-10 évre visszautasíthatják az ilyen fizetőket.

A hitelintézeti adatok hitelessége: van-e ok kétségbe vonni az eredményeket?

A rossz hiteltörténet sok hitelfelvevő számára meglepetés. Az ügyfelek nem hiszik el, hogy a CBI-k évekig megőrzik az adatokat, ezért naprakész információkat követelnek.

Az elemző iroda dolgozóinak tevékenységét azonban csak akkor érdemes megkérdőjelezni, ha a hitelfelvevőnek bizonyítéka van a hibára. Például a kifizető születési dátuma helytelenül van feltüntetve a kapott igazoláson. A nagyvárosokban (Moszkva, Szentpétervár, Novgorod) lehetséges azoknak a lakosoknak a száma, akiknek teljes neve teljesen megegyezik.több száz embert ér el. Az útlevéladatokban vagy magára a kölcsönfelvevőre vonatkozó információk hibája azzal fenyeget, hogy egy másik személyről információt szerez.

Ebben az esetben a kölcsönvevőnek jogában áll újra kérni az irodát a kérdőív javítására. A jelenlegi információk alapján a bank nem jogosult az ügyfél új fogyasztási hiteligénylését elutasítani.

A BCI-ben szereplő információk néha nem tartalmaznak információkat a kötelezettségekről, ha az adatfrissítési időszak rövidebb 2 hétnél. Például a kifizető még aznap visszafizeti a jelzálogkölcsönt és megrendeli a kivonatot. A hiteliroda igazolásában a jelzáloghitel-szerződés érvényesnek lesz feltüntetve, mivel a bank még nem adta át az információkat a CBI-nak.

A hitelfelvevő minősítésének korrekciója

Az irodai kimutatás alacsony pontszáma arra kényszeríti a hitelfelvevőket, hogy keressenek módot a pontszám növelésére. Egyes fizetők véleményével ellentétben a BKI nem javítja a hiteltörténetet.

Az információs szerv kötelessége az adatok pártatlan összevonása. Az Iroda szakemberei nem jogosultak az ügyfelek hiteltörténetének jobbra vagy rosszra megváltoztatására. A hitelfelvevő hitelezőkkel való kapcsolatának befolyásolására tett kísérlet adatmanipulációnak minősül, amely a vállalat jó hírnevének elvesztésével jár. Ha felmerül a gyanú, hogy az alkalmazottak szándékos jogsértést követtek el, a hitelfelvevő panasszal élhet az iroda tevékenysége ellen a Rospotrebnadzornál, vagy keresetlevéllel fordulhat az igazságügyi hatóságokhoz.

Az esetek 5%-ában a „fekete” hiteltörténet a banki tevékenységhez kapcsolódikhiba. Például a hitelfelvevő időben visszafizette a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeit, de a hitelező nem frissítette az információkat a rendszerben. Ennek eredményeként az adósságot törlesztő fizető nagy késéssel hitelfelvevőként szerepel a BKI adatbázisában.

Ha az alacsony fizető besorolás a bank hibájából adódik, az ügyfélnek fel kell vennie a kapcsolatot a hitelezővel a helyzet javítása érdekében. A vezetők levélben kérik a BKI-t, hogy adjanak meg új információkat a hitelfelvevőről. A hiteltörténet frissítésének határideje korrekció esetén körülbelül 30 nap. A megadott idő elteltével ajánlatos új kérést intézni a BKI-hez, hogy megbizonyosodjon a probléma megoldásáról.