Jelzáloghitel refinanszírozás: feltételek, legjobb ajánlatok

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Annak ellenére, hogy a hitelek refinanszírozása már régóta a banki szolgáltatások listáján szerepel, az orosz valóságban ez viszonylag nemrég jelent meg. Szó szerint a jelzáloghitelezés fejlődése óta. Az ingatlanok iránti kereslet növekedésével párhuzamosan a pénzügyi szolgáltatási szektor is fejlődött. A jelzáloghitel az egyes bankok szolgáltatási listáján vezető helyet foglal el.

Jelzáloghitel-refinanszírozás: feltételek, legjobb ajánlatok

A pénzügyi piac fejlődik, és új eszközöket kínál a megtakarításokhoz és a források növeléséhez. A jelzáloghitelek segítenek a lakásvásárlásban, a betétek pedig a megtakarítások növelésére szolgálnak.

Egy olyan szolgáltatás gyakorlati alkalmazását, mint a jelzáloghitel-refinanszírozás, az elmúlt évek piaci trendje segítette elő, amikor a lejárt hitelek száma lendületbe jött. Így ma a szolgáltatás egyre népszerűbb, egyre több bank kész megfontolni a refinanszírozási igényt.

Az eljárás lényege

Kiadáshitel, a bank olyan nyereségre számít, amely fedezi az összes szolgáltatási költséget, plusz a saját bevételét. A jelzáloghitellel a hitelfelvevő úgy gondolja, hogy így már most lakásba költözhet, és a következő években kifizetheti. De ami a pénzügyeket illeti, mindig vannak kockázatok. Ebben az esetben a hitelfelvevőnek joga van továbbkölcsönzést igénybe venni.

Az eljárás az, hogy a hitelfelvevő új kölcsönt kér saját vagy másik bankjától, amelyből a pénzt a régi kölcsön visszafizetésére fordítják. A törvény szerint a banknak nincs joga megtagadni a kölcsön kiadását, ha az igénylő minden feltételnek megfelel.

Jelzáloghitel refinanszírozása a következő esetekben célszerű:

• egy másik bank alacsonyabb kamatot kínál;
• lehetőség van hosszabb futamidejű és alacsony járulékos hitel felvételére;
• a régi kölcsön havi törlesztése elviselhetetlenné válik;
• egy másik pénznemben van olyan ajánlat, amely előnyös a hitelfelvevő számára.

De fontos figyelembe venni egy másik szempontot is. A jelzáloghitel-refinanszírozás történhet ugyanabban a bankban, ahol a meglévő hitelt törlesztik, vagy egy új bankban. Az eljárás célja a hitelfelvevő hitelterheinek enyhítése.

Ha egy másik intézményről van szó, "az ő bankjuk" megtagadhatja az okmányok átutalását és az előtörlesztést, mivel ebben az esetben elveszíti nyereségét és az ügyfelet. Ezt az eljárást törvény nem tiltja.

Jogialap

Az eljárás számos törvény- és rendelettervezeten alapul. A jelzálog-refinanszírozási törvény a következőket veszi figyelembe:

• 1997. évi 122. sz. szövetségi törvény;
• Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1998. évi 54. sz. rendelete;
• Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2004. évi 254. sz. rendelete;
• 1998. évi 102. sz. szövetségi jelzálogtörvény;
• Ptk., 355., 390. és 382. §;
• Az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumának 2000. évi 289/235/290 számú rendelete;
• 2003. évi 152-FZ szövetségi törvény

A fenti dokumentumok ismertetik a regisztráció menetét, a kölcsönfelvevő és a kölcsönadó jogait és kötelezettségeit.

Fontos: a jelenlegi szerződés lehetővé teszi a refinanszírozást? Egyes bankok kezdetben ennek lehetetlenségét vagy szankciókat írnak elő az ilyen eljárásra. Ha ez nem elérhető, vagy tilos, akkor az ügyfélnek jogában áll ragaszkodni a szerződésbe foglaláshoz.

Eljárás lépései

A jelzáloghitel refinanszírozása hosszadalmas folyamat, amelyhez számos jogi probléma megoldása szükséges. Az első szakasz a piaci ajánlatok tanulmányozása és a számítások. Itt fontos figyelembe venni, hogy az eljárás bizonyos költségeket igényel, amelyeket az alábbiakban tárgyalunk. A megvalósíthatóságot az összes kapcsolódó költséget figyelembe vevő számítások alapján határozzák meg.

Ne feledje, hogy a technikai problémák és a banki környezetben tapasztalható erős verseny miatt nem minden pénzintézet fogadja pozitívan a hitelfelvevő ilyen kezdeményezését.

Nem elég a nyilvánosan elérhető információkra hagyatkozni egy weboldalon illbanki promóciós anyagok. Lehet, hogy ez egy egyszerű marketingfogás, miközben nincs jelzálog-refinanszírozási program, és az ajánlat más típusú hitelekre is kiterjed.

Dokumentumok gyűjteménye

A dokumentumok listája nem különbözik az első kézhezvételkor benyújtotttól. Egy tájékoztató jellegű lista a következő dokumentumokat tartalmazza:

• refinanszírozási kérelem, melyet a helyszínen töltenek ki;
• jövedelemigazolás: 2 személyi jövedelemadó-igazolás, bankszámlakivonat vagy egyéb fizetési bizonylat;
• a kérelmező nemzeti útlevele;
• családnak - házassági anyakönyvi kivonat;
• dokumentumok jelzálog-ingatlanhoz: tulajdoni okirat, ügyletkötési szerződés és kormányzati szervek igazolásai a jogok bejegyzéséről;
• banki jelzáloghitel-szerződés másolata.

Ha a jelzáloghitel refinanszírozását tervezik a Sberbankban, akkor az anyasági tőke bevonása lehetséges. Az ilyen körülményektől függően a bank további dokumentumokat kérhet:

• szülési tőkeigazolás;
• gyermekek születési anyakönyvi kivonata;
• bankkivonat a számlaegyenlegekről.

Ha a bank megköveteli a kezesek részvételét, akkor ezeknek a személyeknek egy dokumentumlistát is be kell nyújtaniuk, beleértve a fizetőképesség igazolását is.

Nehézségek

Ha egy hitelfelvevő jelzálog-refinanszírozást kér a Sberbanktól vagy más pénzintézettől, a jelenlegi hitelező megtagadhatja bizonyos összegek kibocsátását.dokumentumokat. Ebben az esetben a bankszektor hivatásos jogásza segíthet, vagy egy új hitelező kérhet dokumentumokat a kiállításhoz.

Fontos azt is figyelembe venni, hogy a bevétel igazolásakor kétféle dokumentumot kell bemutatnia: 2-NDFL és banki formában. A jövedelmi adatoknak természetesen meg kell haladniuk a létminimum arányát, és elegendőnek kell lenniük a havi jelzáloghitel-fizetések fedezésére.

További bonyodalom, hogy a jelzáloghitel refinanszírozása során a bankok biztosítékot kérhetnek. A hitel összegére tekintettel csak ingatlan szolgálhat fedezetként. A jelzálog-ingatlanok pedig továbbra is szerepelnek az első hitelező mérlegében.

A gyakorlatban ilyenkor egy kis manipulációhoz folyamodnak az emberek: alkudoznak egy azzal egyenértékű ingatlannal rendelkező baráttal, rokonnal, ezt az ingatlant zálogba zálogba helyezik, majd a jelzáloghitel átjegyzése után mindent visszaadnak. a helyére.

Ellenőrzési folyamat

Az elfogadás egyáltalán nem jelent semmit. Még a fizető ügyfeleket is megtagadhatják. De a biztosíték komoly érv lehet. Érdemes megjegyezni, hogy minél likvidebb a biztosíték, annál valószínűbb, hogy elnyeri a bank tetszését.

A hiteltörténet fontosságáról is sok szó esik. A szakértők azonban azt mondják, hogy ez a pillanat relevánsabb olyan kis hiteleknél, ahol nincs fedezet. A jó hiteltörténet soha nem árt senkinek. A felülvizsgálati folyamat általában 5-7munkanapok. Ha pozitív döntés születik, megkezdődik a regisztrációs folyamat.

Költségek

A jelzáloghitel banki refinanszírozása bizonyos költségekkel jár, amelyek teljes mértékben a kérelmezőt terhelik. Egyes pénzintézetekben még a kérelem elbírálásának eljárása is fizetett alapon zajlik. Elutasítás esetén az összeget nem térítik vissza.

Az eljárás jóváhagyása esetén a kérelmezőnek fel kell készülnie a következő költségekre:

1. Ingatlan értékelése. A törvény kimondja, hogy az eljárást bármely értékbecslő lefolytathatja, aki rendelkezik megfelelő engedéllyel. De a bankoknak saját állandó partnereik vannak. Ha a bank ragaszkodik egy konkrét értékbecslőhöz, akkor a kérelmező kénytelen ezzel egyetérteni.
2. A bank a kérelem feldolgozásának és az adott ügyfél kiszolgálásának költségeit az ügyfelekre hárítja. Tehát a jelzáloghitel kiállításáért jutalékot kell fizetnie.
3. A jelzáloggal terhelt lakások régi hitelező mérlegéből történő átvezetéséért is díjat kell fizetni.
4. Új zálogjog vagy ugyanazon tárgy regisztrációja is fizetendő.
5. Bizonyos típusú segítség kérése.
6. Hitel-, ingatlan- vagy saját jövedelembiztosítás - a bank szabályai szerint.
7. Állami illeték fizetése, ha vannak közjegyzői okiratok.

Az aktuális hitelező feltételeitől függően a kölcsön előtörlesztése és a kötbér visszavonható.

Előnyök

A másik bankot választva az ügyfél mindig a kedvezőbb feltételeket keresi. A szakértők ezt tanácsoljákJelzáloghitel-refinanszírozás esetén a legjobb ajánlatok kézzelfogható hasznot hoznak, ha több paraméterben eltérés van.

Milyen pontokon kell értékelni az előnyöket?

1. Kamatláb. Mennyivel alacsonyabb? Általános szabály, hogy ha a különbözet nem haladja meg a 3%-ot, akkor a regisztrációs költségeket és az inflációt figyelembe véve előfordulhat, hogy az ügyfél végül nem sokat nyer.
2. Módosítsa a határidőt. Egy mélyreható pénzügyi elemzés, amelyre nem minden hétköznapi állampolgár képes, azt mutatja, hogy minél „hosszabb” a hitel, annál drágább. A hosszú távot érdemes választani, ha jelenleg nem lehet többet fizetni.
3. Csökkentse havi díjait. Ugyanez az elv érvényes itt is: ha most nyersz, a végén többet adhatsz. De ha az új ajánlat valóban nyereséges, akkor azt egyénileg kell mérlegelni.
4. Hitelek kötegelése. Sok orosz több kölcsönt vesz fel. A gyakorlat azt mutatja, hogy havi 2-3 befizetés komoly teher. Az összes kötelezettséget egybe ötvözve sokkal nyugodtabban élhetsz.

Hova menjünk?

Nagy a verseny a banki környezetben. De ez a helyzet csak a fogyasztók kezére játszik: oda mennek, ahol olcsóbb a hitel. Ha a jelzálog-refinanszírozást fontolgatja, a legjobb ajánlatok az iparág vezetőitől származnak:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Oroszország Bank – 11,5%

2018-ban az ingatlankereslet új hulláma és a gazdasági mutatók országos növekedése miatt az új ajánlatok növekedése várható.

Refinanszírozási levonás

Adólevonás - a munkáltató által korábban személyi jövedelemadó formájában megfizetett személyi jövedelemadó visszatérítése. Az ő aránya 13%. A törvény rendelkezik olyan esetekről, amikor az állampolgár visszakaphatja ezeket a pénzeszközöket. A jelzáloghitel refinanszírozásának feltételei lehetővé teszik olyan szociális garanciák igénybevételét, mint az anyasági tőke és az adólevonás, ha azokat az eredeti jelzálogigénylés során nem vették igénybe.

Ha adókedvezményt kíván igénybe venni, azt előre jelezze a hitelmenedzsernek, mert ennek a pontnak tükröződnie kell a bankszerződésben.

A maximális levonás 260 000 rubel. Ugyanakkor követelmények vonatkoznak az objektum költségére: az ár nem haladhatja meg a 2 millió rubelt. A levonás összege az évre oszlik el. Ha 1 naptári éven belül nem kerül felhasználásra a teljes összeg, akkor a következő év elején a címzettnek ismét kérelmet kell benyújtania az adóhivatalhoz, a többit pedig be kell szednie. Kétféleképpen lehet visszaküldeni:

1. Átutalás bankszámlára jelzáloghitel törlesztésére.
2. Adóhivatali felszólítás kiadása a kérelmező munkahelye szerinti számviteli osztály részére. Ebben az esetben a pénz nem jár vissza, és a kérelmező jövedelme az esedékes levonás mértékéig mentesül a személyi jövedelemadó alól.

Következtetés

Jelzáloghitel megszerzésekor mindenkinek előre kell tekintenie, és objektív elemzést kell végeznie saját jövedelméről. A kockázatok minden lépést kísérnek. Ebben az esetben érdemes használnimegbízható biztosítótársaságok szolgáltatásai.

Ha a refinanszírozás előnyei nyilvánvalóak, de a bank visszautasítja, vegye fel a kapcsolatot egy másik bankkal. A refinanszírozás iránti hatalmas érdeklődés azonban arra kényszeríti ezeket az intézményeket, hogy újragondolják megközelítésüket. Ügyfeleik szerint egyesek nem hajlandók ügyfeleket adni a versenytársaknak, és új hitelezési feltételekről akarnak tárgyalni. Alapvető változtatásokkal aligha érdemes számolni, de néhány mutató egyszerűsítésére elméletileg van lehetőség.