Balesetbiztosítás. Balesetbiztosítási szerződés

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Az oroszországi biztosítási piac fejlődése évről évre felgyorsul. Ez nem meglepő, hiszen a biztosítás gyakorlatilag az egyetlen módja annak, hogy anyagilag eltartsa magát és szeretteit egy előre nem látható helyzet esetén. Az egyik legnépszerűbb ilyen jellegű támogatás a balesetbiztosítás.

Utazás a történelembe

Ennek a biztosítási típusnak meglehetősen mély gyökerei vannak, de ha nem mélyedünk el a történelemben, akkor elmondhatjuk, hogy megjelenése összefügg az 1541-ben Nagy-Britanniában rögzített Wisby tengeri törvény követelményével. Azt mondja, hogy a tengeri hajó tulajdonosa a legénység felvételekor köteles a kapitány életét és egészségét biztosítani az esetleges balesetek ellen.

Hollandia már a 17. században kidolgozott egy speciális skálát az önkéntes katonák számára, amely szerint az elszenvedett sérülés mértékétől függően különféle pénzbeli kompenzációra jogosultak. A 18. és 19. században balesetbiztosítás is jártelterjedt Németországban és Angliában, ahol az úgynevezett kölcsönös segítségnyújtási szövetségeket kezdték létrehozni.

Ez a fajta biztosítás a 20. század hajnalán jelent meg Oroszországban, amikor 1903-ban elfogadták azt a törvényt, amely garantálta a bányászatban dolgozók és a különböző gyárak alkalmazottai, valamint családtagjaik számára pénzbeli kompenzáció rokkantság vagy munkahelyi halál esetén. A balesetbiztosítás sokáig az életbiztosítás része volt, és csak idővel, közel száz év után vált önállóvá.

Alapfogalmak

Többféle balesetbiztosítás létezik, de mindegyik két nagy kategóriába sorolható: az állampolgárok bizonyos kategóriáinak kötelező (jogilag garantált) biztosítása és az önkéntes – kölcsönösen előnyös feltételekkel történő szerződéskötésből álló.. Az első esetben a szerződés szerinti kifizetéseket a Balesetbiztosítási Alap teljesíti, a második esetben pedig a pénzügyi kockázatokat a biztosító vállalja. Mindenesetre a biztosítás tárgya az állampolgárok vagyoni érdekei, amelyek rokkantsággal, sérüléssel vagy balesetből eredő halállal kapcsolatosak.

Balesetnek tekinthető az a helyzet, amikor a biztosított testét érő külső hatás hirtelen és előre nem látható volt. A kulcs itt a meglepetés tényező, hiszen ha valaki tudatában volt a kellemetlen következményeknek, és nem akadályozta meg azokat, akkor leggyakrabban a biztosítási kifizetést megtagadják. Például, ha síelés közben megbotlott egy kőben, és eltörte a lábát, az baleset lesz, és ha több órányi strandolás után súlyosan megég, akkor már ez a probléma, hiszen tisztában volt vele, hogy következményekkel járhat, és bármikor leállhat. pusztító cselekvés.

Felelősség köre

Mivel a biztosítási feltételek a szerződésben egyértelműen rögzítve vannak, a felelősség körébe nem csupán az előre nem látható külső hatás következtében bekövetkezett sérülés, hanem a biztosított baleset is beletartozik, vagyis csak a biztosítási szerződésben rögzítettek. szerződés. Az ilyen körülmények bekövetkezésének következményeinek sokfélesége 3 nagy kategóriába sorolható:

• átmeneti fogyatékosság;
• részleges vagy teljes rokkantság;
• halál.

Mindezek a következmények a biztosítási felelősség körét alkotják, és a szerződésben együtt, külön-külön is szerepelhetnek (pl. fizetés csak rokkantság esetén történik) vagy különböző kombinációkban.

Kötelező biztosítás Oroszországban

Az Orosz Föderáció állampolgárainak bizonyos kategóriái számára, a munkaterülettől függően, baleset-társadalmi biztosítást biztosítanak, amelyet az 1998. július 24-i 125. szövetségi törvény szabályoz. Ennek a biztosítási típusnak a hatása a közvetlenül a munkahelyen vagy a vállalkozáson kívül, de munkaidőben (valamint a munkába és hazafelé vezető úton) bekövetkező sérülésekkel és sérülésekkel összefüggő megbetegedésekre korlátozódik. Ennek a biztosítási típusnak az a sajátosságaa kifizetéseket kizárólag a munkáltató fizeti.

Egészen a közelmúltig a kötelező biztosítás kiterjedhetett az összes vízi, légi és szárazföldi közlekedési szolgáltatást igénybe vevő utasok egészségbiztosítására. Az ilyen biztosítást egy ideje felváltja a fuvarozói felelősségbiztosítás szükségessége.

Speciális biztosítás a katonaság számára

Ez a fajta kötelező biztosítás olyan állampolgárokat véd, akiknek szakmai tevékenysége kezdetben életveszélyes. Ide tartoznak a rendkívüli helyzetek minisztériumának alkalmazottai, katonai személyzet, mentők, a Belügyminisztérium, valamint az igazságügyi és adórendszer alkalmazottai és mások. Az ilyen típusú biztosítás kockázatainak pénzügyi fedezetét a szövetségi költségvetés biztosítja.

Tehát, mi garantálja a katonai személyzet balesetbiztosítását (1998. 03. 28-i 52. szövetségi törvény):

• könnyebb sérülés - 5 fizetés;
• súlyos sérülés (trauma, sérülés) esetén - 10 fizetés;
• sérülés (sérülés), ami a rokkantság kialakulásához vezetett III gr. - 25 fizetés;
• rokkantság hozzárendelésénél II gr. - 50 fizetés;
• rokkantság I gr. - 75 havi fizetés;
• A biztosított halálát okozó sérülés 25 havi fizetést garantál minden kedvezményezett számára.

Kiegészítsünk biztosítást

Ha megszoktad, hogy egyedül gondoskodj magadról és szeretteidről, a biztosítási szerződés megfelel nekedbalesetekből, önkéntes alapon kötöttek. Egy ilyen megállapodás fő jellemzője, hogy Ön maga választhatja ki a biztosítandó kockázatok listáját, valamint a biztosítás összegét és időtartamát.

Választásakor több napra köthet kötvényt (ha például a hegyekbe megy pihenni), vagy választhat egy olyan biztosítási lehetőséget, amely több éven keresztül az összes kockázatot fedezi. minden attól függ, hogy mekkora hozzájárulást engedhet meg magának.

A teljes önkéntes biztosítási piac feltételesen 2 csoportra osztható - egyéni és kollektív. Mik a különbségek?

Minden férfi önmagáért

Az egyéni balesetbiztosítás magánszemélyrel való megállapodás megkötésével jár, és hatálya ebben az esetben egyaránt vonatkozik magára a biztosítottra és családtagjaira (a biztosított halála esetén). Lehet teljes vagy részleges.

Az első esetben a szerződés garanciája a biztosított életének minden területére (magán- és szakmai egyaránt) kiterjed a szerződés teljes időtartama alatt. A részleges biztosítással életének egy meghatározott időszakát választhatja ki: nyaralás vagy üzleti út alatt, sportolási időszakra stb.

A balesetbiztosítás is beépíthető egy átfogóbb csomagba.

Közös biztosítás

A kollektív biztosítás mára igen népszerűvé váltbalesetből dolgozók, sok nagy cég ma már a szociális csomag mellett ezt a lehetőséget is kínálja. Ennek a biztosítási típusnak az a sajátossága, hogy ebben az esetben a biztosított a munkáltató, a kedvezményezett pedig a biztosított vagy annak családtagjai.

A korábbi években az Orosz Föderációban a kollektív biztosítás igen népszerűvé vált az adójog sajátosságai miatt, amelyek garantálták a biztosítási díjak visszatérítésének lehetőségét és a biztosítási kifizetések kedvezményes adóztatását. A mai napig az adórendszer ezen a területen jelentősen megszigorodott, ami a kollektív biztosítást kevésbé vonzóvá tette a munkáltató számára.

Miből lehet biztosítási esemény

Mivel a balesetbiztosítási szerződés alapján a kifizetések részben vagy egészben egy esemény bekövetkezte után történnek, érdemes külön foglalkozni azzal, hogy mi is a biztosítási esemény. Ezek a szerződésben meghatározott és annak érvényességi ideje alatt bekövetkezett események, amelyek a biztosított halálát, illetve munkaképességének részleges vagy teljes elvesztését okozzák.

Ezek a következők:

• balesetből eredő sérülés (csonkítás);
• akaratlan mérgezés vegyszerekkel, mérgező növényekkel, gyógyszerekkel, rossz minőségű élelmiszerekkel (kivéve toxikológiai fertőzések - vérhas, szalmonellózis stb.);
• hirtelen gyermekbénulás, kullancs által terjesztett betegségagyvelőgyulladás;
• méhen kívüli terhesség vagy szülés patológiája, amely a nemi szervek belső szerveinek (petefészkek, méh, petevezeték) eltávolításához vezetett;
• balesetből adódó belső szervi elmozdulások, törések, égési sérülések, sérülések és szakadások, valamint téves orvosi manipulációk következtében a szervek eltávolítása;
• idegen tárgyak véletlen belélegzésének esetei, anafilaxiás sokk, fulladás;
• a test hipotermiája, ami súlyos következményekkel jár (kivéve a megfázás okozta halált);
• a biztosított halála a fent felsorolt okokból, amely a szerződés időtartama alatt következett be.

Miért nem kötnek biztosítást

Van egy lista azokról az eseményekről is, amelyek bekövetkezése nem tekinthető biztosítási eseménynek:

• ha jogsértő cselekmény elkövetése során sérülést (sérülést) szenvedett a biztosított;
• ha a biztosított szándékosan ön okozta a testi sérülést;
• mérgezett vagy megsérült öngyilkossági kísérlet következtében;
• ha bármilyen jármű kábítószertől, mérgező vagy alkoholtól ittas állapotban történő vezetése következtében sérülések, sérülések vagy sérülések keletkeztek, valamint az irányítást ilyen állapotban lévő másik személyre adták át;
• ha a szervezetet károsító hatások a biztosított kezdeményezésére végrehajtott megelőző, diagnosztikai vagy terápiás intézkedések következtében jelentkeztek, amelyek nem kapcsolódnak a kapott betegség kezeléséhezbiztosítási esemény bekövetkezése miatt;
• halál a fenti okok miatt.

Mennyibe kerül

Az életüket és egészségüket tovább óvni kívánó állampolgárokat foglalkoztató egyik legfontosabb téma az, hogy mennyibe kerül a balesetbiztosítás. A díjszabás itt közvetlenül függ a szerződésben szereplő biztosítási események listájától és a biztosított személyétől. A tartomány meglehetősen széles – 0,10%-tól, ha csak a halálozás kockázata biztosított, egészen 12-15%-ig a széles spektrumú kötvények esetében.

A prémiumot a következők befolyásolhatják:

• a biztosított neme és életkora - úgy gondolják, hogy a férfiaknál nagyobb a sérülés kockázata, és a tisztességesebb korú állampolgárok általában vonakodnak a biztosítástól;
• életmód - szereti az extrém kikapcsolódást, vagy sportol, ami fokozott sérülésekkel jár;
• szakma - minél veszélyesebb, annál magasabb a tarifa;
• ügyfél egészségi állapota - ha súlyos betegségben szenved, az arány sokszorosára nő;
• a biztosítandó kockázatok száma - minél több, annál drágább;
• biztosítási idő és biztosítottak száma - a családi kötvények általában olcsóbbak, mint az egyéni kötvények;
• egyéb tényezők – a biztosító politikájától függően.

A befizetés gyakoriságát a szerződés is rögzíti - a befizetés történhet egyszeri, éves, havi vagy negyedévente. A biztosítótársaságok manapság eléggé kínálnakA tervek és tervek széles skálájával könnyű megtalálni a megfelelőt.