A hitelkártya-kamatok kiszámítása: számítási szabályok, képletek és példák

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A hitelkártya kamatának kérdése egyszerű és összetett egyszerre. Manapság az ilyen termékek széles körben elterjedtek, de tulajdonosaik gyakran nem értik teljesen használatuk feltételeit. Ebben a cikkben közelebbről megvizsgáljuk, hogyan számítják ki a hitelkártya kamatát.

A hitelkártya kamatszámításának mechanizmusa

Először a kölcsönszerződésben meghatározott kamat kerül kiszámításra. Kiszámításuk a tartozás összege alapján történik, nem pedig a megadott hitelkeret alapján.

Az események kétféleképpen alakulhatnak:

1. Az emberek hitelkártyával fizetnek a vásárlásokért. Ilyen helyzetben a kamat csak a türelmi időszak lejárta után kezdődik. Jelenleg szinte az összes hitelműanyagot kibocsátó banki szervezet biztosítja ezeket.
2. Egy személy pénzt vett ki vagy egyéb beszedési tranzakciót hajtott végre egy számlán keresztülbankkártyák. Ebben az esetben a másnapi tartozás összegét a kamat összegével növeljük. A bankok csak ritka esetekben hagyják meg az ügyfeleknek a készpénzfelvétel utáni kamatmentes időszak igénybevételét.

Sok még tisztázatlan

Gyakran előfordulnak kellemetlen helyzetek a hitelkártya-kibocsátás után. Úgy tűnik, hogy valaki megérti a százalékos arányt, de nem világos, hogy honnan származik az adósság összege. A kifizetések újraszámítása pedig azt mutatja, hogy a túlfizetés több, mint az eredetileg bejelentett összeg. Hogyan számítják ki ebben az esetben a hitelkártya kamatot? Fontos megjegyezni a biztosítást, amely kötelező elemként szinte alapértelmezés szerint minden készpénzkölcsönt tartalmazó banki termékhez hozzárendelődik.

A hitelkártya átvétele előtt figyelmesen olvassa el a szerződésben szereplő összes pontot, hogy ne érjen ilyen meglepetés. Az ügyfélnek mindig joga van megtagadni a biztosítást, ha a javasolt feltételek nem felelnek meg neki. Ha a banki szervezet nem áll készen az ilyen engedményekre, akkor választhat másik biztosítót, amelynek feltételei elfogadhatóbbak lesznek.

Hogyan gyűlnek a hitelkártya kamatai?

Először is ki kell emelnünk egy olyan fogalmat, mint a jelentési dátum. Minden ügyfél esetében egyéni, a beszámolási időszak ezzel kezdődik. Háromféleképpen határozható meg:

1. Első hitelkártya-kivonás.
2. A kártya aktiválása az ügyfél által.
3. A hitelkártya kiállításának dátuma (általábanfeltüntetve azon a borítékon, amelyben a PIN-kódot kiadták).

A bank választja ki, hogy melyik megközelítést használja. Egyes esetekben a türelmi időszak nem biztosított, vagy már lejárt. Ebben az esetben az ügyfélnek a felhasznált pénzen felül a szerződésben meghatározott kamatot kell fizetnie.

Bárhogy is legyen, a bankok meghatározzák a minimális havi fizetési összeget. Általában a fennálló tartozás 5%-a vagy több. Még akkor is, ha a kártyabirtokos nagyon kis összeget használt fel, akkor is ki kell fizetnie az előírt minimumot.

Algoritmus

Most elemezzük részletesen az algoritmust. A kamatlábat megszorozzák a fordulónapon rendelkezésre álló tartozás összegével. A kapott eredményt elosztjuk az év napjainak számával, majd megszorozzuk a kölcsön napjainak számával.

Példa: ha 30 ezer rubelt költ el egy 25%-os kamattal rendelkező hitelkártyáról. Ezután: (30 ezer rubel25%) / 36530 nap=616,44 rubel. Ennyit kell fizetnie 30 ezer rubel egy hónapra történő felhasználásáért.

A hitelkártya-kamat kiszámítása az alábbi példák alapján.

Eljárás a hitelkártyák effektív kamatlábának (EPR) kiszámítására

Először is meg kell értenie az effektív kamatláb fogalmát. Egyszerűen fogalmazva, ez a fogalom a hitelalapok felhasználásának túlfizetésének százalékos arányára vonatkozik. Az új banki jogszabályokkal összhangban az EPS fogalmát a PSK váltotta fel(a kölcsön teljes költsége). Ezt a változást a 353-FZ. cikk 6. cikke szabályozza, amely a fogyasztói hitelezésre vonatkozik.

Az érték nem csak a bank által bejelentett százalék. Figyelembe veszik a kísérő kifizetéseket is, amelyekről a kölcsönszerződés megkötésekor az ügyfél tudomást szerez:

1. Hitelkártya szervizköltsége.
2. Kártyakibocsátási költség.
3. Biztosítás.
4. Fizetjen be- és kifizetési tranzakciókért.
5. A szerződésben meghatározott egyéb kifizetések.

Az, hogy a kártyabirtokos mennyit használ fel, és mennyi idő alatt fizeti ki a tartozását, nem ismert előre. Ezt a Központi Bank szabályzata rögzíti.

Az effektív kamatláb helyes számítása az lesz, ha feltételezzük, hogy a hitelfelvevő a teljes hitelkeretet egyszerre használta fel. Ebben az esetben a fizetési ütemezés ugyanazokból a havi összegekből fog állni.

Ez a megközelítés kétségtelenül ellentmondásos, és kevesen használnak ilyen módon hitelkártyát. A banki ügyfél általában akkor veszi igénybe, ha további pénz felhasználására válik szükségessé. Sőt, a felmerült adósságot a közeljövőben elengedik. Ez a megközelítés leginkább akkor releváns a kártyabirtokos részéről, ha a bank türelmi időt biztosított a termékére.

Egy dologban egyet kell érteni, hogy az így számított effektív kamatláb nem lesz alacsonyabb a ténylegesnél. Vagyis jobb, ha azonnal a legrosszabb opciót hangoztatjuk, a kölcsön felhasználása nem fog többe kerülni.

A türelmi idő benne van

Közelebb áll az igazsághoz a hitelkártya felhalmozott kamatok kiszámítása, figyelembe véve a türelmi idő felhasználását. Ha egy példát veszünk figyelembe egy 30 ezer rubel hitelkerettel rendelkező kártyával, amelynek kibocsátása 650 rubelbe kerül, akkor kiderül, hogy az EPS csak 3,2% lesz. Ennek feltétele, hogy nincs biztosítás, az ügyfél nem vett fel készpénzt, a mobilbanki szolgáltatás ingyenes, és minden tartozást kamatmentes időn belül elengednek.

A közelmúltban minden bank köteles tájékoztatni az ügyfelet a hitelkártya vagy hitel várható túlfizetésének összegéről. A pénzintézeteknek ezt az információt az adósságtörlesztési ütemtervvel együtt fel kell tüntetniük a lapokon.

Kamatszámítás hitelkártyáról történő pénzfelvételhez

Fontos előre tájékozódni arról, hogyan számítják ki a kamatot a hitelkártya után, ha készpénzt vesz fel ATM-ből. A bankok általában a felvett összeg 5%-át számítják fel, de néha ez a százalék magasabb is lehet. Az egyik fő buktató abban rejlik, hogy a készpénzfelvételért körülbelül 200 rubel (néha többet) jutalékot is kell fizetnie. Első pillantásra ez az összeg jelentéktelennek tűnik az ügyfelek számára, de ha belegondolunk, az 1 ezer rubel visszavonása esetén a többletköltség 20% lesz. Kétségtelen, hogy ha nagy összeget vesz fel hitelkártyáról, akkor ez az érték nem lesz nagyon észrevehető.

A pénzintézetek gyakran nem adnak türelmi időt az adósságok visszafizetésére, ha az ügyfélhitelkártya pénzt vett ki vagy ut alt át. Ha ennek ellenére felmerült az ilyen műveletek szükségessége, akkor ne használja az első ilyen ATM-eket. Javasoljuk, hogy a kártyát kibocsátó bank, vagy annak partnereként működő pénzintézet önkiszolgáló eszközeit keresse.

Csak egy dolog világos: a hitelkártyákról történő pénzkiváltás nem jövedelmező az ügyfelek számára. Az ilyen műveleteket kerülni kell.

A különböző bankok hitelkártyáinak kamatainak áttekintése

A hitelkártyák között vannak olyan ajánlatok, amelyek segítségével bónuszokat kaphat a használatért, bizonyos kedvezménycsomagokat különböző üzletekben, meghosszabbított kamatmentes időszakot. Ahhoz, hogy jobban megértse, milyen kamatot számítanak fel a különböző kártyákra, és hogy megértse ezt a sokféleséget, vegye figyelembe a különböző pénzintézetek által kínált termékeket.

Az Alfa-Bank hitelkártya kamatának kiszámítása a következő:

1. A bank meglehetősen nagy jutalékot számít fel a kifizetésért - legalább egy ilyen művelet 500 rubelbe fog kerülni, ha nagy összegeket vesz fel, akkor 6,9%-tól kell fizetnie.
2. A bank átlagosan évi 23,99-38,99%-ot számít fel hitelei után.
3. Kedvezően különbözik a leghosszabb (más bankokhoz képest) türelmi idő igénybevételének lehetőségétől, amely 100 nap. Vagyis az első három hónapban a bank nem számít fel kamatot a hitelalap felhasználásáért. Ez a bank is kínálés egyéb műanyag hiteltermékek 60 napos türelmi idővel, ami szintén hosszabb, mint más esetekben.

Tinkoff Bank

Sokakat érdekel az a kérdés, hogy hogyan számítják ki a kamatokat a Tinkoff Bank hitelkártyáján:

1. A bank kártyájának kamata attól függ, hogy az ügyfél hogyan használja – készpénzt vesz fel vagy fizet a vásárlásért. Ez a mutató évi 24,9–45,9% tartományban ingadozik.
2. Egy hitelintézet 590 rubelt számít fel évente a szolgáltatásért.
3. A pénzeszközök kifizetése 290 rubelbe kerül, plusz a kivont összeg 2,9%-a.
4. A banki intézmény termékeinek türelmi ideje 55 nap, de nem több.

Ezek a hitelkártyák népszerűek és elterjedtek, annak ellenére, hogy a banknak nincs irodája, az ügyfélszolgálat pedig távolról, az interneten keresztül történik.

Annak ellenére, hogy a Tinkoff hitelkártyák kamatai általában magasabbak, mint a versenytársaké, az ügyfelek számos előnyben részesülnek:

1. Kártyás házhozszállítás.
2. Könnyű kialakítás.
3. Olcsó hitelkártya-szolgáltatás.
4. Partnerbankok széles hálózata.

Elhatárolás a Sberbankban

Most nézzük meg, hogyan számítják ki a kamatot egy Sberbank hitelkártyára:

1. A Sberbank hitelkártyák átlagos kamata 25,9=33,9%.
2. A készpénzfelvétel legalább 390 rubelbe vagy 3%-ba kerül.

Meg kell jegyezni, hogy a Sberbank hitelkártya kamatfelhalmozására vonatkozó ajánlatok rendszeres és kiemelt ügyfelek számára nem különböznek egymástól. Léteznek Momentum hitelkártyák, melyeket a gyors feldolgozás és kibocsátás jellemez. De csak a bank ügyfelei kaphatják meg, és csak akciós ajánlattal. Az ilyen termékek pénzének kifizetése olcsóbb – legalább 199 rubel minden műveletért.

VTB 24

Hogyan számítják ki a kamatot egy VTB 24 hitelkártyára?

1. A bank hitelkártyáinak kamatai eltérőek lehetnek - 22, 26, 28%. A bank által kínált klasszikus termék kamata 33%.
2. Türelmi időszak – 50 nap.
3. A pénzeszközök kifizetése legalább 300 rubelbe vagy 5,5%-ba fog kerülni.

Moszkvai Bank

Ennek a banknak nincs sok hitelkártya-kínálata, de minden termékre 50 napos kamatmentes időszak tartozik. A kártyákon az arány 29,9–36,9%. A VIP kategória ügyfelei a bank akciója keretében 16%-os kamattal kaphatnak kártyát. Készpénzfelvétel esetén legalább 500 rubelt vagy a beváltott összeg 6,9%-át kell fizetnie.