Hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni kis hivatalos fizetés mellett: szükséges dokumentumok, a regisztráció menete és feltételei, fizetési feltételek

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A jelzáloghitel elutasításának egyik leggyakoribb oka az ügyfél alacsony jövedelme. Mi van akkor, ha a hivatalos bevétel alacsonyabb az előírtnál, vagy nem elég a szükséges összeg megszerzéséhez? Mi van akkor, ha a munkáltató borítékban fizeti ki a bért? Lehet jelzálogot felvenni, ha nincs hivatalos bevétel? Hogyan szerezzünk jelzálogkölcsönt csekély hivatalos fizetés mellett? Fontolja meg a helyzet orvoslásának lehetőségeit.

Hogyan kell kiszámítani a fizetést?

Minden banknak saját rendszere van a maximálisan lehetséges ügyfélfizetés kiszámítására. Egyes banki szervezetekben a kifizetés összege nem haladhatja meg a havi átlagjövedelem 40%-át. Más esetekben ez a küszöb 60%. Van egy számítási séma, amely a régió megélhetési költségein alapul. A fizetésből levonásra kerül a létminimum összege és az ügyfél minden kötelező kiadása: a gyermekek eltartása, nevelése, rezsi, hasonlók. A fennmaradó összeg alapjánkiszámítja a kölcsön maximális törlesztőrészletét. Egyes bankok a kiskorú gyermekeket is a kölcsönfelvevő költségei közé sorolják a létminimumként. Mások pedig nem használják ezt a sémát, és ezt a költségtételt az ügyfél szerint írják. Hogy a bank hogyan számolja ki az összeget, azt biztosan csak a gyakorlatban lehet megtudni. Az ügyfél hozzávetőlegesen megerősített jövedelme nem lehet kevesebb, mint 30 000 rubel a moszkvai régióban. Kisebb összeg esetén a jelentkezések általában a pontozás első szakaszában elutasításra kerülnek. Mi a teendő, ha az összeg nem elég a hitelhez, vagy a bank kevesebbet kínál a szükségesnél? Hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni kis hivatalos fizetés mellett?

Referencia a banki űrlapon

Talán a legegyszerűbb módja az alacsony hivatalos jövedelem problémájának megoldásának. Minden banknak van egy nyomtatványa, amelyet a munkáltatónak "kézzel" kell kitöltenie, amely feltünteti az ügyfél teljes jövedelmét, figyelembe véve a "szürke" béreket. Mit kell feltüntetni egy ilyen tanúsítványon:

1. A jövedelemnek stabilnak kell lennie, és legalább három hónapig felhalmozódottnak kell lennie a jelzáloghitel igénylése előtt. Egyes bankok legalább hat hónapig megkövetelik az adatok megadását, ezt előzetesen ellenőrizze. Ideális esetben az igazolás az év bevételét jelzi. Egy speciális táblázatban minden ledolgozott hónap és a kifizetés összege (számokban) elő van írva. Az utolsó sorba írják az "ÖSSZESEN" szót és a megadott időszak összesített bevételét.

2. Minden adatmező kitöltve van, nevezetesen: a szervezet teljes neve és adatai, annak a munkavállalónak a beosztása és adatai, akire vonatkozóan areferencia. Megjelennek a szervezet adatai és a vezetékes telefonszám is. A legtöbb bank követelményei szerint vezetékes számra van szükség, erre külön figyelmet kell fordítani.

3. A kereset összege teljes egészében feltüntetve: hivatalos és szürkebér.

4. Az űrlapon két aláírás található: a könyvelő és a vezető. Mindkettő titkosított. És egy kerek céges eredeti pecsét a szervezetről.

Gyakran nehézségekbe ütközik a bizonyítvány megszerzése azoknak az alkalmazottaknak, akiknek munkáltatója a szürke séma szerint dolgozik. A szervezet attól tart, hogy a bank átadja az adatokat az adószolgálatnak, és azt pénzbírsággal vagy felszámolással sújtják. Reális-e jelzáloghitelt felvenni csekély fizetés mellett, ha egy banki igazolás veszélyekkel jár?

Valójában ezeknek a félelmeknek nincs alapjuk. Egyrészt a bank nem jogosult pénzügyi titkot hordozó adatokat közzétenni. Még csak nem is érdeke, mert elveszít egy ügyfelet (és egynél többet is, ha valaki más a cégtől úgy dönt, hogy hitelt kér). Másodszor, egy bank formájú igazolást hoztak létre a nem hivatalos bevételek megerősítésére. Már ennek az eszköznek a létrehozása is ellentmond az adóhivatalnak való adatátvitel gondolatának.

Egyéb bevételi forrás

Hogyan kaphatok jelzálogkölcsönt csekély hivatalos fizetés mellett, ha mindez a munkáltatótól származik? Van rá esély, ha az ügyfélnek van további bevételi forrása, például: nyugdíj, szociális segély, másodállás, ösztöndíj. Ezt meg lehet erősíteni. A következő dokumentumokat kell benyújtani a bank számára:

1. Kérelem tőlemunkáltatói igazolás 2-szja.

2. Segítség bank formájában.

3. Nyugdíjpénztári kivonat a nyugdíj kijelöléséről vagy igazolás az ügyfél havonta kapott összegéről.

4. A hallgatóknak igazolást kell vinniük az egyetem számviteli osztályától az ösztöndíj elhatárolásáról, feltüntetve az összeget.

5. Igazolványok a szociális szolgálatból származó ellátások és szociális kifizetések számításáról.

6. Ha van, az ingatlan bérleti szerződéséből a bérleti díj összegének feltüntetésével.

Megtakarítások

Vannak más módok arra, hogy jelzáloghitelt kapjanak csekély hivatalos fizetés mellett? A következő lehetőség az ügyfél fizetőképességének megerősítésére a saját megtakarítás elérhetősége. Megjelenésüket legkésőbb hat hónappal a jelzáloghitel igénylése előtt regisztrálni kell. A mennyiségnek elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy légzsákként lehessen használni. Az ügyfélnek jogában áll a letétet szükség esetén igénybe venni. A számlán lévő pénzeszközök rendelkezésre állásának megerősítéséhez a banknak számlakivonatot és betéti szerződést kell benyújtania.

Társkölcsönvevő

A fizetések biztonsága érdekében a nagy bankok gyakran alkalmaznak egy harmadik felet bevonó politikát a jelzáloghitel lebonyolításába. Ez általában az ügyfél házastársa vagy közeli hozzátartozója. Hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni kis fizetéssel, ha a házastársnak magasabb a jövedelme? Javasoljuk, hogy a fő hitelfelvevő a legmagasabb hivatalos jövedelemmel rendelkező ügyfélpár legyen. A főhitelfelvevő és a társhitelfelvevő fizetését összesítik, levonják belőlüka létminimum, utána marad az összeg, ami alapján számítják a hitelösszeget. Az ilyen kölcsönös segítségnyújtás alacsony jövedelem esetén felbecsülhetetlen támogatást nyújt. Hátránya, hogy ekkor az ingatlan a kölcsönfelvevők felelősségévé válik. Ha Ön társhitelfelvevő, és a fő ügyfél nem tudja fizetni a jelzálogkölcsönt, akkor Ön is ugyanúgy felelős. A Banknak jogában áll kötbért követelni mindkét szerződésben részt vevő személytől. Az előnyök közül: a társkölcsönvevőt ugyanolyan jogok illetik ingatlanra, mint a fő hitelfelvevőt. Gondosan kell kiválasztani azt a személyt, aki az ingatlan társtulajdonosa lesz. Olyan valakinek kell lennie, akit meg lehet bízni egy ilyen fontos ügyben, és kis hivatalos fizetéssel jelzáloghitelt kaphat.

Kezes

Mi a különbség a társkölcsönfelvevő és a kezes között a jelzáloghitelben? Az ingatlanhitelezésben több kezes is lehet. Ezeknek olyan személyeknek kell lenniük, akiknek elegendő, igazolt jövedelmük van a kölcsön igényléséhez. Ellentétben a társhitelfelvevővel, a kezesnek nincs joga a kölcsönadott lakásból való részesedésre. A kezes kizárólag a tartozás visszafizetésének garanciális funkcióját látja el. Ha az ügyfélnek nincs elegendő jövedelme a jelzáloghitel megszerzéséhez, joga van kezeseket vonzani. De általában nehéz megtalálni őket. Ha a hitelfelvevő nem fizeti a havi törlesztőrészleteket, a bank követelést támaszthat a kezes felé. Ezenkívül a kezes örökösei is veszélyben vannak, ha a fő hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, mivel a kezes tartozásai öröklődnek.

Kétdokumentum

A bankok speciális díjszabásokkal rendelkeznek a jelzáloghiteleknél, amelyek szerint jelentősen leegyszerűsíthető a dokumentumok benyújtásának folyamata. Hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni kis hivatalos fizetés mellett, jövedelemigazolás nélkül?

Ha az ügyfél 40%-os vagy nagyobb kezdeti befizetést tud teljesíteni, speciális feltételeket biztosítunk. A bank nem igényel jövedelemkimutatást, és a regisztráció két dokumentum (útlevél, jogosítvány vagy SNILS) szerint történik. Az ilyen hiteleknél a bankok gyakran megemelt kamatot alkalmaznak. Ezért érdemes alaposabban megvizsgálni a fizetési ütemezést és a túlfizetést. Ez a legegyszerűbb lehetőség, amely lehetővé teszi, hogy jelzáloghitelt kapjon alacsony hivatalos fizetés mellett. Számolja ki előre, hogy havonta mennyi pénzt költ a fizetésre, és mennyibe kerül végül az ingatlan. Megéri a játék a gyertyát?

Szociális program

Oroszország nagyvárosaiban, és nem csak, különféle szociális programok vannak a lakosság alacsony és alacsony jövedelmű kategóriáiba tartozó polgárok számára. Hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni kis hivatalos fizetés mellett? Különösen Moszkvában vannak a "Fiatal család" és a "Lakhatás" programok. A feltételek ezekre eltérőek, de lehetőség van jelzáloghitel igénylésekor igénybe venni az állam kedvezményeit. Az állam támogatást nyújthat, amelyet a hitelfelvevő az előleg emelésére vagy a tartozás tőkeösszegének kifizetésére fordíthat. Az előnyök megszerzésének nehézsége az, hogy a hitelfelvevőnek számos követelménynek kell megfelelnie. Például egy lakásban lévő élettér személyenkénti felvétel szerint, byregisztráció nem haladhatja meg a régióra vonatkozó minimumot. A megszerzett ingatlannak a nyilvántartásba vétel és az ellátások átvételének régiójában kell lennie. Ráadásul hosszú a sor az államtól kapott támogatásért, és van esély egyáltalán nem várni, ha a hitelfelvevő életkora megközelíti a 35 évet. A szociális programok elsősorban fiataloknak szólnak, életkoruk nem haladhatja meg a 35 évet.

Katonai jelzáloghitel

A közszolgálattal kapcsolatban álló és a belső csapatok vagy szervek soraiban hivatalosan bejegyzett személyek számára van egy csodálatos program - katonai jelzálog. Aminek egyetlen hátránya, hogy érdemes minél korábban elkezdeni használni. Kis fizetés mellett is lehet jelzáloghitelt felvenni? Több éves szolgálat után a katonaság és a hozzájuk kapcsolódó állampolgári kategóriák lakáshitel igénylésére várnak. Kedvezményes kamat biztosított, a hitelfelvevőnek csak elegendő előleget kell fizetnie. Továbbá a szolgáltatás lejártáig az állam maga fizeti a kölcsönt. A fizetést fedező összeg minden hónapban jóváírásra kerül a hitelfelvevő számláján. Az összeg minden katonapolgárra fix, így a bank előre kalkulálja a hitel futamidejét és a felvehető összeget. Így a hitelfelvevő teljesen megszabadul a lakáshitel fizetési kötelezettségétől.

Különleges programok

Minden nagyobb bankban van egy ügyfélkategória, akiknek kedvezményes hitelfelvételi feltételei vannak. Ha a béreket bankon keresztül adják ki, érdemes megkérdezni a banki alkalmazottakat az ilyen programokról. Általános szabály, hogykevesebb a követelmény a bérszámfejtő ügyfelekkel vagy partnercégekkel szemben, így kis fizetéssel és alacsony kamattal van esély jelzáloghitelre.

Hitelbrókerek

Vannak szervezetek, amelyek térítés ellenében készek vállalni a jelzáloghitel megszerzésének gondját csekély hivatalos fizetés mellett. Az ilyen szervezetek szakemberei hozzáférhetnek a bankok vezetéséhez, vagy tudják, hogyan kell megkerülni a csekket. Információval rendelkeznek arról, hogy az egyes bankokban hogyan számítják ki a fizetést. A hitelbrókerek szolgáltatásainak jutaléka magas, és a hitelösszeg 0,5-3%-a között mozog. De valós esély van segítségükkel arra, hogy saját ingatlanod boldog tulajdonosává válj. A hitelközvetítő kiválasztásánál érdemes körültekintően és körültekintően eljárni, hiszen a csalási esetek sem ritkák. Mielőtt kapcsolatba lépne, olvassa el a hitelfelvevők véleményét, kívánatos, hogy az egyik barátja megossza tapasztalatait egy ilyen szervezet segítségével kölcsönszerzéssel kapcsolatban.

Illegális tevékenységek

Nagyon gyakran kínálnak segítséget jelzáloghitelhez kis fizetéssel, olyan cégek, amelyek hajlandóak hamis jövedelmi okmányokat adni az ügyfélnek díj ellenében. Erősen ajánlott, hogy ne használja szolgáltatásaikat. Kis összegért, 5-10 ezer rubelért a szerencsétlen hitelfelvevő hamis jövedelemigazolást és a munkakönyv másolatát kapja. Ezen dokumentumok banknak történő átadása az ügyfél csalás miatti letiltásával jár, egészen az ügy rendőrségre történő átadásáig. A bankoknak lehetőségük van állami nyilvántartások segítségével ellenőrizni a benyújtott dokumentumok érvényességét. Egy tapaszt alt szakember már a papír megjelenésére is képesmegkülönböztetni a hamis és valódi dokumentumokat. Ezenkívül a banki alkalmazottakat olyan technikákra képezik ki, amelyek lehetővé teszik számukra a hitelfelvevő által közölt tények megbízhatóságának kiszámítását. A büntetőeljárás megindításának elkerülése érdekében ne engedjük el a csalókat.

Ajánlás

Ha a bank jövedelmi bizonylatainak átvizsgálása után kiderül, hogy a bér nem elegendő a jelzáloghitelhez, fontolja meg az előleg emelését. Ilyen egyszerű módon a hitel fő része csökken, a havi törlesztőrészlet pedig csökken. Tehát van esély arra, hogy a bevétel elegendő lesz.

Zárásként

Jelzáloghitel igénylésekor számolja ki a lehetőségeit. Ha a jövedelme nem elegendő a havi törlesztőrészletek kifizetésére, érdemes hitelt felvenni? Hiszen fennáll annak a lehetősége, hogy eljön egy hónap vagy hosszabb időszak, amikor nem lehet fizetni. Fennáll annak a veszélye, hogy a már kifizetett összeg és ingatlan nélkül maradunk.