Jelzálog: hol kezdjem. A regisztráció feltételei, menete, szükséges dokumentumok, tanácsadás

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

"Jelzálogkölcsönt szeretnék felvenni! Hol kezdjem?" - teszik fel ezt a kérdést sokan, akik olyan összetett és felelősségteljes vállalkozás mellett döntöttek, mint a hitelre történő lakásvásárlás. Valójában mindig sok a kérdés, különösen, ha mindez most először történik meg. Hogyan kell fizetni, mikor, kinek? Mikor lesznek készen a dokumentumok? Mikor lesz a lakás magántulajdon? Próbáljunk megbirkózni ezekkel az árnyalatokkal. Tehát hol kezdjem a lakásvásárlást jelzáloghitelben.

Mi az a jelzáloghitel

Mielőtt kitalálná, hol kezdje a lakásvásárlást jelzáloghitellel, jó lenne megtudni, mi az. Természetesen a lakosság nagy része már régóta és első kézből tudja, de valószínűleg vannak, akik nem túl okosak a témában.

Tehát a jelzáloghitel egyfajta biztosíték. Van egy adós - egy személy, aki ingatlant akar vásárolni, de nincs elég pénze. Van egy hitelező - egy bank, amely támogatja az adóst erre az eseményre. Van egy lakás - amihez pénz kell.

A bank kiállítja a szükséges összeget, az adós pedig vállalja, hogy visszaadja, természetesen kamatostul. Az adósság törlesztése közben a lakás már a birtokában van, azonban ha valamilyen oknál fogva abbahagyta a havi összeg kifizetését, a bank szabadon rendelkezhet a lakás felett: különösen eladhatja kapja vissza a pénzét.

Így a lakás bank zálogba kerül, annak ellenére, hogy a tulajdonos ténylegesen használja. Ez garancia arra, hogy a bank minden bizonnyal visszaadja pénzügyeit.

Rövid kitérő a jelzáloghitelek történetébe

Hol kezdje a beszélgetést? Természetesen a definíció eredetével. A "jelzálog" fogalma korántsem újkeletű – évszázadok óta létezik. Az ókori görögök már az ie hatodik században operáltak ezzel a kifejezéssel. Arra használták, hogy megjelöljék az adós földjét, és vizuálisan egy oszlopot ábrázolt, amelyet éppen ezen a földön ástak be. Az ő jelzáloghitele volt, és felhívott. Ez azt jelentette, hogy „zálog”, „figyelmeztetés”. Az oszlopon egy tábla is volt, miszerint a terület tulajdonosa fizeti vissza a kölcsönt.

Hazánkban a tizennyolcadik század végén keletkezett az első jelzálogbank. Később azonban a „boltot” bezárták, és a Szovjetunió összeomlása után – a múlt század kilencvenes éveiben – kezdődött minden újra.

Jelzálog jellemzők

Azok, akik érdeklődnek a jelzáloghitel megszerzése és az indulás iránt, először ismerjék meg az ilyen típusú kölcsön néhány kulcsfontosságú pontját. Így például általában hosszú ideig kiadják (bár nemtermészetesen tilos a tartozás korábbi törlesztése - ha a kifizető képes rá), és a kamat általában alacsonyabb, mint más típusú hiteleknél.

Több módja van az adósság törlesztésének, amelyekről szintén érdemes tájékozódnia, mielőtt meggondolná, hol kezdjen jelzálogkölcsönt:

1. Havonta adhatsz olyan összeget, amely egyenlő részben törleszti magát a kölcsönt és a kamatokat is (például a teljes törlesztőrészlet 10 ezer, amiből öt a hitel kifizetésére, öt pedig a fizetésre megy kamat).
2. Lehetősége van differenciált fizetésre is. Ilyenkor eleinte a pénz nagy része kamatfizetésre megy el, majd fordítva. Például, ha a befizetés 20 ezer, akkor abból tizenöt kamatra mehet, és csak öt hitelre. De fokozatosan változik az arány (amikor a kamatokat egyre jobban kifizetik), majd éppen ellenkezőleg, a befizetés minimális része kamatra megy.

Jelzálog: hol kezdjem?

Tehát, ha az összes pro és kontra érvet mérlegeljük, és megszületik a döntés, mit kell tenni először? Hogyan kezdjünk hozzá a jelzáloghitelhez?

Először is döntse el, melyik banktól szeretne finanszírozást kapni. Nagyon sok bank van ma hazánkban, annak ellenére, hogy csak a vezetőket ismerik sokan - a Sberbank, a VTB és mások, mint ők. Számos ilyen intézményt alaposan meg kell vizsgálni.

Miért ez az első hely, ahol jelzálogkölcsönt lehet kezdeni? Igen, mert a különböző bankok eltérő feltételekkel rendelkeznek. Ahol-akkor a százalék alacsonyabb lesz, valahol kedvezményes programot kínálnak, máshol pedig valami mást. Ezért fontos, hogy tájékozódjon néhány ajánlatról, hasonlítsa össze őket, és válassza ki az Önnek legmegfelelőbbet.

Pénzügyek énekelnek románcokat?

Általánosságban elmondható, hogy a lényeg, hogy hol kezdjem a jelzáloghitel felvételét, az a végső bizonyosság elérése a pénzügyi szempontokkal:

• a kölcsönvenni kívánt összeggel;
• a keret előlegként befizethető részével.

A különböző bankokban az előleg kifizetésére fordított százalék is eltérő, bár a különbségek nem túl kolosszálisak. Valahol ez a teljes összeg tíz százaléka (de azonnal meg kell jegyezni, hogy az ilyen bankok kisebbsége van), valahol pedig tizenöt. Igaz, leggyakrabban húsz százalékról vagy többről beszélünk (ez csak bizonyos feltételek mellett lehet alacsonyabb – például a fiatal tanárok vagy a fiatal családok számára kedvezmények járnak).

Ha megérti, mennyit tud letétbe helyezni, ki tudja számítani a szükséges hitelösszeget. Éppen ezért mindez egy fontos lépés a jelzáloghitelben lévő lakás kérdésében: hol kezdje a regisztrációt.

A jelzáloghitel számításának időtartama szintén igen jelentős pont a vizsgált kérdésben. A havonta visszafizetendő összeg közvetlenül az évek számától függ.

Általában ritkán vesz fel valaki jelzálogkölcsönt öt évre – csak az, aki igazán bízik képességeiben, és kész harmincnaponta komoly pénzt adni. Általában hiteltíz, tizenöt, sőt húsz évre adták ki. Itt azonban emlékeznie kell: minél hosszabb ideig fizetik a jelzálogkölcsönt, annál több kamatot adnak. Így, ha kétmillió hitelt vett fel egy banktól, akkor fel kell készülnie arra, hogy mind a négyet vissza kell adnia.

Ha bármilyen kérdése van

A jelzáloghitel megszerzésével kapcsolatos kérdések – hol kezdjem és hogyan szerezzük be – korántsem ritkák. Minden második jelentkezőnél megtalálhatók (ha nem is minden elsőnél). Ezért célszerű és célszerű jelzáloghitel-szakértőtől segítséget és/vagy tanácsot kérni. Ezt megteheti a már kiválasztott bankban, vagy egyszerűen egy olyan kényelmes bankhoz, ahol van hasonló tanácsadó. Minden kérdésre válaszol, és pontosítja a szükséges információkat. Legalább egyértelműbbé válik valami, ami eddig nagyon homályos volt.

Szükséges dokumentumok

A jelzáloghitel igényléséhez többek között dokumentumokat is össze kell gyűjtenie. Hol kezdjem:

1. Először is fénymásolatot kell készítenie útleveléről és biztosítási igazolásáról (zöld műanyag papír).
2. Munkahelyi jövedelemigazolás rendelése (ez általában 2 személyi jövedelemadó).
3. A férfiaknak katonai igazolványra és másolatra is szükségük lehet.
4. Emellett szüksége lesz egy oktatási dokumentumra, a munkaszerződés másolatára.
5. Ha egy személy házas volt vagy házas, akkor igazolásra lesz szüksége a házasságról vagy a felmondásról.
6. Ha vannak gyerekek, a kérelemhez csatolni kell az utódok születési anyakönyvi kivonatának másolatát.

Abban az esetben, ha a fenti listán kívül hirtelen bármilyen más dokumentumra lenne szükség, arról a banki tanácsadónak feltétlenül tájékoztatnia kell.

Igen, egyébként minden pályázónak saját tanácsadója van, aki a jövőben vele dolgozik, és javaslatot tesz a jelzáloghitel megszerzéséhez szükséges lépésekre: hol kezdjem, és mi a következő lépés.

Nyomon követés

Megtanultuk és megbeszéltük, hogyan kezdjünk el jelzáloghitelt. Mi a teendő ezek után a lépések után? Igen, minden egyszerű: jelentkezzen.

Ezt korábban csak személyesen, a kiválasztott bankba érkezve, szakemberrel való élő kommunikációval lehetett megtenni. Ma, a technika modern korában elektronikus formában is elérhető egy ilyen eljárás. Ebben az esetben nem kell sehova mennie. Csak le kell ülnie a monitor elé, be kell szkennelnie az összes dokumentumát, kitöltenie egy kérvényt, amelyben meg kell adnia az összes szükséges információt magáról, csatolnia kell a kapott szkenneléseket, és kattintson a "Küldés" gombra.

A mérlegelés meglehetősen gyorsan megtörténik – néhány órán belül biztosan érkezik válasz. Az oldalon egyébként a felhasználó személyes oldalán minden, ezzel a kéréssel kapcsolatos folyamat megjelenik. Függetlenül attól, hogy a feldolgozás folyamatban van, megtagadva, jóváhagyva – mindez megtekinthető online.

Ha megtagadták a jelzálogkölcsönt

Fontos szempont: előfordulhat, hogy a kérelmet elutasítják (minden okot meg kell indokolni). Az elutasításnak számos oka lehet:

• hibásan kitöltvemezők;
• rosszul olvasható szkennelések;
• a szükséges dokumentumok hiánya és így tovább.

Ezek a problémák mind megoldhatók. És miután megszüntették őket, újra el kell küldenie a kérelmet, és újra várni kell.

Az elutasítás okai között szerepelhet az az eset is, amikor a bank kétségbe vonja az illető hitel visszafizetési képességét. Úgy tűnhet számára, hogy a kérelmező jövedelme túl alacsony ahhoz, hogy hitelt vegyen fel. Ekkor az ügyfélnek kezességet, azaz társhitelfelvevőt is ki kell adnia. Vagyis olyan személy, aki kezeskedni fog az ingatlantulajdonban szenvedő fizetőképességéért, és akitől a bank átveheti a neki járó pénzt abban az esetben, ha maga a kérelmező bármilyen okból kiderül, legyen pénzügyileg fizetésképtelen.

A kezes igénylésekor minden szükséges adatot meg kell adnia róla, különösen az iskolai végzettségről, a jövedelemigazolásról és hasonlókról.

Van különbség a bankok között?

Az emberek gyakran kérdezik, hogy van-e különbség a jelzáloghitel-feldolgozásban a különböző bankokban. Például a VTB-nél, a Sberbankban vagy a Rosselkhozbankban… És ha például jelzáloghitelt igényel a Sberbanknál, hol kezdje el?

Valójában nincs különbség. Ugyanazokra a dokumentumokra lesz szüksége, és ugyanazon az eljárásokon kell keresztülmennie. Néhány apró részlet eltérhet. Ha valami elromlik, a jelzáloghitel-szakértő biztosan elmondja. Hol kezdje el a meglévő hiányosságok kijavítását, minden bizonnyal felkéri és tanácsot ad. Nagyjából,a jelentkezőnek egyáltalán nem kell aggódnia semmi miatt – ehhez van tanácsadó. Ha minden helyesen van kialakítva, csak várni kell a döntésre. Utána pedig örülj a pozitív válasznak, és rohanj a lakásra vonatkozó megállapodás megkötésére!

Néhány tipp az új adósok megsegítésére

A dolgok megkönnyítése érdekében a hitelügyintézők általában tanácsot adnak. Íme néhány:

1. Még józan embernek kell maradnia, és józanul kell felmérnie erőforrásait. A szakértők szerint a kölcsönnek olyannak kell lennie, hogy havonta legfeljebb a családi költségvetés harminc százalékától váljon meg – különben a zsebébe kerül.
2. A magánszemélyek inkább nem rubelben, hanem más pénznemben vesznek fel jelzáloghitelt, hogy gazdaságosabbak legyenek. Ez nem jó ötlet, mert lehet, hogy eleinte gazdaságosabb, de sosem lehet tudni, mi lesz a pályával öt perc múlva. És ha hirtelen megugrik, azoknak, akik pénzt akarnak megtakarítani, szűknek kell lenniük.
3. Győződjön meg arról, hogy az összes dokumentumot figyelmesen olvassa el, mielőtt aláírja őket. Ezt a szabályt szó szerint fejből kell megtanulni! És különös figyelmet kell fordítani mindenre, ami apró betűkkel van írva. Ez azt is magában foglalja, hogy minden kérdést egyszerre kell feltenni, és tisztázni kell az összes érthetetlen pontot.
4. További ajánlás, és erről is volt szó korábban, az a tanács, hogy ne csak egy banknál akadjunk fenn, hanem előre tanulmányozzuk több pénzintézet ajánlatát. Gondosan mérlegeljen mindent, gondolja át, esetleg megvitassabárki mással, és csak ezután hozzon döntést. Sokak problémája sokszor az, hogy az emberek csak azért mennek be egy bankba, mert az ismerőseiktől hallották, hogy ott jó, akik valamikor, néhány éve ott vettek fel hitelt. Sajnos ez nem mutató, nagy csalódásokkal lehet szembenézni. És a vonat, ahogy mondani szokás, már elment. Egyébként, ha egy nagy, jó "nevű" és nagy múlttal rendelkező bank és egy kicsi, újonc a piacon ingadozik, mindig az első mellett kell döntenie.
5. Nem szabad azonnal arra törekedni, hogy "rongyból a gazdagságba" kerüljön, más szóval többszobás lakásokra törekedjen. A kevesebb jobb!
6. A legjobb, ha a lehető legrövidebb futamidőre veszünk fel hitelt – akkor kevesebb lesz a túlfizetés.
7. Mindig arra kell törekedni, hogy legyen "tartalékban" a pénz, vagyis úgy éljen, hogy legyen pénze pár hónapra előre jelzáloghitel fizetni. A szakértők azt tartják ideálisnak, ha mindig van pénz három hónapra előre fizetni.
8. Vannak, akik abban a reményben élnek, hogy a hitelt adó bank hirtelen csődbe megy, és akkor az adósságuk önmagát megsemmisíti. Ez nem igaz. Igen, valóban, ez időről időre megtörténik, a bankok csődöt jelentenek. Viszont ebben az esetben is van jogutódjuk, vagyis az, akinek minden "öröklés útján" száll át - így a jelzáloghitel-tartozások is. Ezért továbbra is vissza kell adnia, amit elvett. Még ha nem is annak, akitől elvették.

Valamit a jelzáloghitelekről

Végre néhány érdekes tény:

• Az elsőbenszázadban az ókori Róma legyőzte Görögországot. Sok más trófea mellett a jelzáloghitelek is érkeztek a hódítókhoz. Az ókori római kölcsön rettenetesen jövedelmező volt: mindössze évi öt százalékos áron adták ki.
• A tizennyolcadik-tizenkilencedik századi Oroszországban a birtok jelzálogosításával lehetett kölcsönt felvenni (természetesen földbirtokosokról beszélünk, a parasztoknak nem volt mit elzálogosítania).
• A jelzáloghitelek eltűntek Oroszországban a bolsevikok felemelkedésével és a Szovjetunió megjelenésével.
• A jelzáloghitel felvételének legjövedelmezőbb helye Franciaországban van: mindössze évi három százalékot kell visszafizetnie!
• A legdrágább ingatlan Svájcban van (és Londonban és Monte Carlóban is), de ebben az országban akár száz évre is adják a jelzáloghitelt (Oroszországban összehasonlításképpen harminc évre szól a maximum).

• Kilenc évvel ezelőtt az Egyesült Államokban egy év alatt több lakásvásárlás történt, mint házasságkötés.
• A skótoknál van egy érdekes hagyomány: amikor a jelzáloghitel-tartozásukat teljes mértékben kifizetik, pirosra festik házuk ajtaját.
• Az amerikaiaknak is van hasonló hagyománya. Csak nem festik ki az ajtót, hanem egy repülő sast akasztanak föléje - a szabadság szimbólumát.
• Mondjuk az amerikai lakosokról: mindössze harminc százalékuk él jelzáloghitel nélkül.
• Az átlagos jelzáloghitel-fizetés világszerte hat százalék évente.

A cikk kiemeli a legfontosabb árnyalatokat, amelyek választ adnak a jelzáloghitel felvételével kapcsolatos kérdésekre, és hol kezdjük ezt a fontos eljárást.