Hogyan válasszunk bankkölcsönt, hogy ne fizessünk túl

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Jelenleg a bankok a hiteltermékek széles skáláját kínálják a céltól, a fedezet elérhetőségétől, a kérelmek feldolgozási idejétől, a hitel feltételeitől stb. Hogyan válasszunk egy ilyen terméket, és ne fizessünk túl a kamatlábakon? Fontolja meg a bankkölcsönt és annak típusait.

A hitelezés fő elve: minél nagyobb az adósság vissza nem fizetésének kockázata, annál magasabb a kölcsön kamata. A kockázatok közé tartozik a hitelfelvevő keresetkiesése, bevételi forrása, elvesztése, lopása, a fedezet megsérülése, kezes hiánya, hosszú hitel futamideje, a hitelfelvevő előrehaladott vagy túl fiatal kora stb. Ezért a bank a bankhitel kibocsátása előtt a kockázatok minimalizálására törekszik a jövedelemigazolás, a munkakönyv másolatának, a fedezet nyilvántartásának, egy vagy több kezes bevonásának, a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosításának megkövetelésével (különösen, ha hosszú lejáratú hitelek kibocsátása), a fedezet biztosítása.

A legelterjedtebb banki kölcsön a fogyasztói igényekre nyújtott hitel. Kiadottháztartási gépek, építőanyagok, elektronikai cikkek, autók stb. vásárlása. Cél és nem célcsoportra oszlik. A célzott fogyasztási hitelt kizárólag bizonyos termék vagy ingatlan, például autó, ház, lakásjavításra, oktatásra adják ki. A célhitelek esetében a kamatláb alacsonyabb, mint a nem célhiteleké, mivel a bank kockázatai csökkenthetők a megvásárolt vagy javítandó ingatlanok elzálogosításával.

Ha pénzre van szüksége az oktatáshoz, ügyeljen a hitelezés olyan irányára, mint az oktatási hitelek állami támogatással (általános kamatláb - 11,25%, amelyből a hitelfelvevő mindössze 5,06% -ot fizet tanulmányi időre 10 évig év) és támogatás nélkül (12% évente 11 évig). Az oktatási hitelek támogatási programjában részt vevő egyetemek listáját az Oktatási Minisztérium hagyja jóvá. Az oktatási kamatlábak jóval alacsonyabbak, mint más fogyasztási hiteleknél. Ezenkívül türelmi idő áll rendelkezésre a tőke és a kamat visszafizetésére.

A személygépkocsi vásárláshoz nyújtott banki hitel (autóhitel) abban különbözik az autóvásárlásra felvett fogyasztói célhiteltől, hogy az autó zálogba vételét igényli. A biztosíték elvesztésének kockázatának minimalizálása érdekében a bankok megkövetelik, hogy az autó ne csak OSAGO, hanem CASCO keretében is legyen biztosított. A vásárolt autó jogcíme és a forgalmi engedély másolata a tartozás teljes visszafizetéséig a banknál marad. A banki kockázatok ilyen módon történő minimalizálása lehetővé teszi az alacsonyabb beállítástautóhitelek kamatai (évi 14,5%-tól). Véleményem szerint, ha hivatalos márkakereskedőtől vásárol új autót, érdemes autókölcsönt választani, utólagos zálogjoggal. A fő okok: alacsonyabb hitelkamat és alacsony CASCO kamata egy új autónál. A CASCO autó használatának első évében nem csak azért kell megvásárolnia, mert ez a bank feltétele, hanem a nyugodt alvás és utazás érdekében is. Ha az autót használtan vásárolták, az eladó szomszéd vagy ismerős, akkor fedezet nélküli autóvásárláshoz érdemes fogyasztási hitelt igényelni. A kamata valamivel magasabb lesz, mint a fedezettel rendelkező gépjárműhiteleké. Ennél a bankhitelnél az autó gyártási évére vonatkoznak a követelmények: 5-8 évnél nem lehet „legfeljebb” (minden banknak megvannak a saját hitelezési feltételei, én a leggyakoribbakat adom). A vásárlás után a banknak igazolnia kell, hogy Ön vásárolta az autót, és nem másra költötte a pénzt. A gépjármű forgalmi engedélyét és a gépjármű forgalmi engedélyét hozza be a bankba, a banki alkalmazottak másolatot készítenek az okmányokról, az eredetiket visszaküldik Önnek. Ha olyan autót vásárol, amely nem felel meg a fenti követelményeknek, nem marad más hátra, mint a rendszeres fogyasztási hitel, illetve a sürgős igények kielégítésére felvett kölcsön kiadása. Ennek a hitelterméknek a kamata évi 17-18%-tól kezdődik, kezes jelenlététől függően.

Az orosz lakosok többsége számára a legkeresettebb és legnehezebben elérhető a fedezett bankhitelingatlan (jelzálog). Ez annak köszönhető, hogy ezek kamatai nem térnek el annyira a fogyasztási célú hitelektől (évi 12%-tól). A jelzáloghiteleket hosszú futamidőre biztosítják, szigorú követelmények vonatkoznak a hitelfelvevő fizetőképességére és életkorára. A Jelzáloghitelezési Ügynökség (AHML) adatai szerint az oroszok átlagosan 17 évre vesznek fel jelzálogkölcsönt, és 10 év alatt fizetik vissza. De még a hitel korai lezárása esetén is csillagászati a túlfizetés. A jelzáloghitel kötelező feltételei: állandó munkahely megléte, megszerzett ingatlan záloga, ingatlanértékelés és biztosítás, 10-15% kezdeti törlesztőrészlet.

Ha szeretne spórolni a banki kamattal, ügyeljen hiteltörténetére, fizesse be időben a havi törlesztőrészletet, próbáljon meg egy-két bankban hitelt igényelni, ahol hitelhírnevét formálja. A bankok kedvezményes hitelkamatokat és kedvezőbb hitelfeltételeket biztosítanak a rendszeres és megbízható hitelfelvevőknek. Kezdheti hiteltörténetét egy megbízható bank hitelkártyájának megnyitásával, nyitott hitelezési feltételekkel, rejtett díjak nélkül. Egy ilyen kártyával időszakosan fizetheti az aktuális vásárlásait és törlesztheti az adósságokat a türelmi idő alatt, akár 50 napig kamatfizetés nélkül. Sok bank "ajándékozza" a kártyaszolgáltatás első évét ingyen.

Még egy tanács azoknak, akik pénzt szeretnének spórolni banki hiteleken – próbálja meg abból a bankból átvenni, ahová a fizetését utalják. bérkimutatás ésA bank biztosan nem fog tőled munkakönyvet követelni, ráadásul számos hitelnél kedvezményes kamatot fog adni.