Hogyan kaphat hitelt rossz hiteltörténet esetén: áttekintés a bankokról, hitelfeltételekről, követelményekről, kamatokról

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

Gyakran a kölcsön az egyetlen módja annak, hogy ésszerű időn belül megkapja a megfelelő összeget. A „hiteltörténet” kifejezést először csak 2004 végén hallották az oroszok. Ez év decemberében lépett hatályba a megfelelő törvény. Minden bank, amely hitelt ad Önnek, meg akar győződni arról, hogy a múltban minden kötelezettségét hűségesen teljesítette. Hogyan lehet hitelt felvenni, ha rossz a hiteltörténet?

Mi az a hiteltörténet?

Most az Ön által felvett kölcsönökről szóló összes információ egy helyen van tárolva – a Központi Hitelhivatalban.

Még a hiteltörténet hiánya is indokul szolgálhat arra, hogy a bank elutasítsa Önt. Igaz, ebben az esetben a bank más kritériumokat is figyelembe vesz. És ha korábban megengedte a fizetési késedelmet, akkor szinte lehetetlenné válik elfogadható feltételekkel hitelhez jutni.

Hogyan kaphat kölcsönt, ha a hiteltörténetrossz? Valójában kevés embernek van tökéletes. Különböző helyzetek vannak: hibáztak az adatokkal, a bank késleltette az utalást, később fizetést adtak ki, egyszerűen elfelejtették időben befizetni.

Egyes bankok készen állnak arra, hogy szemet hunyjanak az ilyen jogsértések előtt, ha a késedelem nem haladja meg a két hetet, és esetenként előfordultak.

A jelentősebb jogsértések esetén azonban valószínűleg feketelistára kerül. És még hitelt sem kapni bizonyos áruk vásárlásához.

Miért ellenőrizni minden évben hiteltörténetét?

Képzeljük el a következő helyzetet. Jelentkezik a banknál, és minden ok nélkül megtagadják a kölcsönt. Nem tudod, mi folyik itt. Úgy tűnik, hogy a bevétel megfelelő, és más paraméterek szerint formálisan átmegy, de a bank elutasítja.

Hogyan kaphat kölcsönt, ha rossz a hiteltörténet, de nem az Ön hibája?

A saját hiteltörténetének ellenőrzése az első dolog, amit ebben a helyzetben meg kell tennie. Előfordul, hogy 5 évvel ezelőtt már felvett egy kölcsönt, és késett a következő fizetéssel, de egyszerűen megfeledkezett róla. És a bank feketelistára tette.

Azonban ez másként történik. Minden ember követ el hibákat. Lehetséges, hogy tévedésből téves adatokat adtak meg a hitelirodákban. Ebben az esetben a helyzet könnyen orvosolható - ehhez csak igazoló dokumentumokat kell benyújtania a banktól.

Hogyan ellenőrizheti hiteltörténetét?

A rossz hitelképesség fő oka a bűnözés. Hogyan lehet ebben az esetben hitelt felvenni? A cikk végén megtalálodaz egyetlen legális módja a helyzet orvoslásának.

Az első lépés azonban az, hogy jelentést készítsen hiteltörténetéről. Ezt a következő módokon teheti meg:

• online (kb. 10 szolgáltatás van az interneten, kis díj ellenében néhány percen belül kérést küldenek az összes nagyobb BCI-nek);
• a Hitelirodánál (minden állampolgárnak joga van évente egyszer ingyenesen személyesen jelentkezni a hitelintézetnél, az ismételt konzultációért fizetni kell).

Ne feledje, szinte lehetetlen hitelt felvenni, ha rossz a hiteltörténete – akár az Ön hibájából, akár tévedésből. Ezért legalább tudnia kell róla. Aztán gondold át, mit csinálj.

Bankok: megpróbálhat hitelt felvenni rossz hiteltörténettel

Ha a történeted nem tökéletes, még mindig lehet hitelt felvenni a banktól, de csak óvadék ellenében vagy bizonyos célokra. Kis késések ellenére továbbra is számíthat a következőkre:

• jelzálogkölcsön a megszerzett ingatlan fedezete mellett;
• autóhitel a vásárolt autó fedezete mellett;
• fogyasztási hitel ingatlan vagy autó fedezete mellett;
• egyes áru hitelre történő vásárlása az üzletben.

És egy másik módja annak, hogy rossz hitelképességű kölcsönt kapjon, ha felvesz egy hitelkártyát, amelyet a bank kínál Önnek. A Sberbank gyakran kínál ilyen termékeket bérszámfejtő ügyfeleinek.

Vásárolandó ingatlanfedezetű jelzáloghitel

Itt minden világos. Ön előleget fizet, a bank jelzáloghitelt ad a fennmaradó összegre. Sőt, az egész lakást elkobozzák, ha megszegi kötelezettségeit.

Az első törlesztőrészlet ebben az esetben valószínűleg nem lesz 30% alatt, és nem érdemes a minimális kamattal számolni. Végül is a bank vállal egy bizonyos kockázatot: mivel Ön korábban megszegte a megállapodásokat, nagy a valószínűsége, hogy ez még egyszer megtörténik.

Ebben az esetben a bank aukción adja el ingatlanát. És lényegesen a piaci ár alatt. Itt van az előleg, és az a kedvezmény lesz, amely lehetővé teszi, hogy a bank semmi esetre se maradjon vesztesben.

A készpénz nem működik. Hiszen az ingatlan a kölcsönszerződés idejére a banknak zálogba kerül.

Gépjárműhitel a vásárolt autó fedezete mellett

Egy másik program, amellyel még akkor is pénzhez juthat, ha hiteltörténete nem tökéletes. Általában hasonló az előzőhöz, azonban itt a vásárolt autó zálogtárgyként működik.

Ilyen módon azonban nem tud majd készpénzhez jutni, mint az előző esetben. Az autó azonban a kölcsönszerződés időtartamára vételi opcióval lízingelhető.

A legfontosabb, hogy a havi kifizetéseket időben fizesse be. Ellenkező esetben olyan helyzetbe kerülhet, hogy pénz nélkül, autó nélkül marad, sőt adósságban is marad.

Moszkvában lehet a legegyszerűbben rossz hiteltörténettel hitelt felvenni - a lakosság jövedelmi szintje itt lényegesen magasabb, mint a régiókban.

Hitelingatlana vagy autója biztosítva

Ez a legegyszerűbb módja annak, hogy rossz hitelképességű készpénzkölcsönt kapjon. Ennek azonban van egy jelentős hátránya – Önnek már rendelkeznie kell egy autóval vagy ingatlannal.

Kötelességeinek megszegése esetén a zálogtárgyat a bank aukción értékesíti. És ennek eredményeként maradhatsz is. Ezért fontos, hogy józanul előre mérje fel a lehetséges kockázatokat és a hitelfizetési képességét.

Jóváírás bizonyos áruk bolti vásárlásához

Sürgősen hitelfelvétel rossz hiteltörténettel segíti a szokásos bolti vásárlást. A séma egyszerű. A terméket előleg befizetésével vásárolja meg. A fennmaradó összeget a partnerbank fizeti ki helyetted az üzletnek, hitelt biztosítva. A közvetítő pedig azonnal megveszi Öntől ezt a terméket készpénzért. Igaz, 20-30% kedvezménnyel. De pénzt kapsz.

Nemcsak a költségek mintegy 30%-át veszíti el, hanem egy ilyen kölcsön kamata is a legmagasabb lesz (akár évi 50-60%) – elvégre a bank ebben az esetben vállalja a maximális kockázatokat. De vannak helyzetek, amikor egy ilyen kölcsön az egyetlen kiút.

A bankok, feltételek és kamatlábak áttekintése

Ingatlanfedezetű kölcsönt szinte minden banknál lehet kapni, még kisebb késéssel is. Ebben az esetben a bank szinte semmit sem kockáztat – bármilyen forgatókönyv esetén visszaadja a pénzét (kivéve a biztosíték sérülésével vagy megsemmisülésével járó vis maior esetet, de ebben az esetben vanbiztosítás). Az ilyen kölcsönök kamata azonban alacsony - évi 12-20%.

De áruhitelhez jutni nehezebb. Itt a bank jelentősen kockáztat - a kockázat körülbelül 20% (a Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal hivatalos statisztikái szerint). Más szóval minden ötödik hitelfelvevőnek problémái vannak az ilyen kölcsön visszafizetésével. Ezzel azonban sokkal többet kereshet – akár évi 60%-ot is.

Melyik bankok választják ezt? Az első három gyorshitel között:

• "OTP Bank".
• "Lakáshitel".
• "Reneszánsz hitel".

Milyen feltételeket kínálnak a hitelfelvevőnek?

Valószínűleg több hitelprogram közül választhat.

A hitelfelvevővel szemben támasztott követelmények:

• Orosz Föderáció állampolgársága;
• 21 és 69 év között;
• állandó regisztráció jelenléte.

A feltételek a következők lesznek:

• összeg - 2000 és 300 000 rubel között;
• futamidő - 3-36 hónap;
• előleg - 0-tól 80%-ig;
• kamatláb - évi 20-60%;
• dokumentum - az Orosz Föderáció állampolgárának útlevele.

Igen, ez nem hiba. Egy ilyen kölcsönt ma már tényleg útlevéllel lehet kapni, nincs szükség további dokumentumokra. Az OTP Bank különösen lehetővé teszi, hogy rossz hiteltörténettel rendelkező kölcsönt vegyen fel Novoszibirszkben.

Azonban nem minden olyan egyszerű. Nál néla hitelkérelem kitöltésekor készen álljon a következők megadására:

• lakóhely vezetékes telefonszáma;
• vezetékes telefonszám a munkahelyen;
• 3 kollégák aktív mobiltelefonszáma;
• mobiltelefonszámok és hozzátartozói címek.

Ezeken a számokon a bank telefonos ügyfélszolgálatának munkatársai felhívják és ellenőrzik az Ön által megadott adatokat. Ezen kívül a bank biztonsági szolgálata a megadott címeken és telefonszámokon keresi Önt, ha kötelezettségeit megszegi. Ezen túlmenően ezek az adatok átadhatók a behajtási iroda alkalmazottainak, ha adósságát értékesítik.

Alternatív módok kölcsönszerzésre

Néha annyira megsérül a hiteltörténet, hogy nem is lehet expressz hitelt kapni a banktól. Ez általában akkor történik, amikor a bankok feketelistára teszik. Ez azt jelenti, hogy hitelképessége a lehető legalacsonyabb szint alatt van. Ez akkor fordul elő, ha több hónapig nem fizeti a kölcsönt.

Hogy legyünk ebben az esetben? Vannak olyan szervezetek, amelyek nem olyan szigorúak a határidők megsértésével kapcsolatban, mint a bankok. Ezek az MPI-k (mikrofinanszírozási intézmények) és a magánbefektetők.

Ez egy jó és gyakran az egyetlen módja annak, hogy gyorsan hitelt kapjon rossz hitelképességgel. Ebben a helyzetben a hitelezők lényegesen nagyobb kockázatot vállalnak. Nem törődnek a hiteltörténetével. A lényeg az, hogy nincsenek nyitvakésések. Itt azonban nem kapsz jelentős összeget, kivéve talán óvadék ellenében.

Mikrofinanszírozási intézmények (MPI-k)

Az ilyen szervezetek általában készek akár 30 000 rubelt felajánlani fedezet nélkül. És az első alkalommal valószínűleg nem hagy jóvá több mint 5000 rubelt. Ha időben visszaküldi őket, a hitelkeret megnő.

Kockázataikat a magas kamatok ellensúlyozzák – akár napi 2%-ot is. Az interneten még olyan MPI-ket is találhatunk, amelyek napi 3-4%-os kölcsönt kínálnak. De ez inkább kivétel, mint szabály. Ezek a cégek átlagosan napi 0,5-1%-ért hajlandóak pénzt ajánlani Önnek.

A késedelmi díjak pedig zsarolóak. Korábban érdemes volt egy hónapot halogatni a kifizetéseket, és szinte lehetetlen volt kifizetni. Mára a helyzet jobbra változott, de ez a pénz még mindig nagyon drága.

Az állam megpróbálta törvényesen korlátozni az MPI-k étvágyát. Így 2017. január 1-től az MPI-k nem számíthatnak fel kamatot, ha a hitel „törzsét” 3-szorosan meghaladták. Egyszerűen fogalmazva, miután 10 000 rubel kölcsönt adott ki, nem fizet többet 40 000 rubelnél az MFI-nek, függetlenül attól, hogy milyen kamatlábat határoztak meg eredetileg. A bírságokat is korlátozták. Most már nem haladhatják meg a lejárt tartozás kétszeresét.

Azonban a legjobbat akartuk, de úgy sikerült, mint mindig. Most az MPI-k egyszerűen nem adnak kölcsönt 3 hónapnál hosszabb időtartamra. Sőt, ha nem fizet egyetlen összeget sem, akkor a 3 hónapra vonatkozó összeg ötszörösére nő.

Igen, nem nőhet a végtelenségig kedvelnielőtt. De még 3 hónap alatt 500% is teljesen „nem savanyú” 2000%-ot ad a modern pénzkölcsönzőknek évente, és még többet, ha a kapott bevételt újra befektetik.

Itt a lehető legóvatosabbnak kell lennie, és józanul kell felmérnie a kockázatokat. 10 000-et vettek, és akár 50 000 rubelt is fizethet. Íme a matek.

Magánkölcsönzés

Vannak olyan személyek is, akik hajlandók pénzt kölcsönadni. Hasonló hirdetések könnyen megtalálhatók az interneten. Ezen a piacon nincs állami szabályozás. A kamatokat, összegeket és feltételeket semmi sem korlátozza. Ahogy a felek megegyeznek, úgy legyen.

Sőt, az ügylet feltételeit gyakran a hitelező diktálja. Végül is az ilyen ajánlatokat csak a legvégső esetben alkalmazzák, amikor az összes többi lehetőséget kimerítették.

Ezeknek a hiteleknek a visszafizetése gyakran még nehezebb, mint a mikrofinanszírozó cégek visszafizetése. Azonban valószínűleg senki sem fogja ellenőrizni a hiteltörténetét.

Hogyan lehet javítani a hiteltörténetet

Ha felajánlják Önnek, hogy pénzért módosítsa hiteltörténeti adatait a BKI-ban, tudja, hogy csalókkal áll szemben. Ezt még elméletileg is lehetetlen megtenni. Gondolja át Ön is: hozzáférhet-e egy személy egyszerre a bank, a BKI és a CBKI adatbázisához? De mi van azokkal az emberekkel, akik ellenőrzik és kétszer is ellenőrzik ezeket az adatokat, és összehasonlítják őket egymással?

Nagyon nehéz, de elméletileg lehetséges feltörni egy bank vagy egy adott CBI adatbázisát. Vagy megvesztegetni egy adott alkalmazottat. De még elméletileg is lehetetlen feltörni illmegvesztegetni az egész rendszert. Ezért a csaló egyszerűen előleget vesz Öntől, és eltűnik.

Mindazonáltal a CI (hitelelőzmények) kijavítása teljesen lehetséges, és legálisan. Ez akkor is működik, ha feketelistán szerepel. Itt van egy lépésről lépésre, hogyan kell csinálni:

1. Fizessen ki minden jelenlegi késedelmet és bírságot.
2. Végezzen rehabilitációt – a bankok speciális programjai lehetővé teszik hitelminősítésének javítását. A leghíresebb a Sovcombank „hiteldoktora”.
3. Vegyél néhány olcsó árut hitelre.

Természetesen többé nem engedhető meg kötelezettségeink megszegése. A második esélyt csak 1 alkalommal adják meg. Ha minden gördülékenyen megy, körülbelül 2 éven belül jelentősen javul a hiteltörténete, és új hitelre számíthat.