Hiteltörlesztési módok: típusok, definíciók, hiteltörlesztési módok és hitelfizetési számítások

2024 Szerző: Howard Calhoun | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 10:30

A banki hitelfelvétel dokumentált - szerződéskötés. Jelzi a hitel összegét, azt az időszakot, ameddig az adósságot vissza kell fizetni, valamint a fizetési ütemezést.

A kölcsön visszafizetésének módjai nincsenek meghatározva a szerződésben. Ezért az ügyfél kiválaszthatja a számára legkényelmesebb lehetőséget, de anélkül, hogy megsértené a bankkal kötött megállapodás feltételeit. Ezenkívül a pénzintézetek különféle módokat kínálhatnak ügyfelei számára a kölcsön kibocsátására és visszafizetésére.

Tartósságok típusai

Szólni kell róluk néhány szót. A bank lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy személyesen válassza ki a banki hitel visszafizetésének módját, kényelmes feltételekkel.

A felvett pénzeszközök visszafizetése:

1. Járadékos módon. Azaz úgy, hogy a tartozás törzsét és az utána járó kamatokat egyenlő arányban a teljes időszak alatt visszaadjakölcsönadás.
2. Megkülönböztetett módon. Vagyis a hitel összegének fokozatos csökkentésével. Ebben az esetben minden további befizetés kisebb lesz, mint az előző.

Járadékfizetés

Ha ezt az adósságtörlesztési lehetőséget választja, az ügyfélnek minden hónapban azonos összeget kell fizetnie. A szerződés lejártáig nem változnak.

Ha a hitelfelvevő járadékos módon visszafizeti a kölcsönt, akkor a pénz befizetése azonos gyakorisággal történik - minden hónap meghatározott napján, és a fizetési összeg fix és nem csökken addig, amíg a megállapított időszak vége.

De az összegek csak látszólag azonosak, szerkezeti komponensükben a különbség mégis az. Az év során változik, így az első és az utolsó befizetés eltérő lesz.

Példa járadékfizetésre

Az ügyfél 15 éves futamidejű jelzáloghitelt vett fel, összege 3 millió rubel volt, éves kamata 10. A bank számításai szerint az ügyfélnek havi 32 238 rubelt kell visszafizetnie. Az összeg változatlan marad, de a szerkezet más lesz.

A bankkal szembeni fő tartozást "hiteltestnek" nevezik. Amikor a hitelfelvevő teljesíti az első befizetést, körülbelül 8000 rubelt fog fizetni a kölcsöntörzs visszafizetésére, a fennmaradó összeg pedig kamatra esik. És nem csökkentik a kölcsön tőketartozását.

Az ügyfél az első hat hónapban kamatfizetésre irányítja a kölcsönt. De hat hónappal később a pénz elkezd befolyni a tőketartozás kifizetésére.

Funkcióolyan, hogy az ügyfél először fizeti a kamatot. Csak egy idő után téríti vissza a "kölcsön test". Fokozatosan csökken a kamatfizetés, és nő a tőketartozás. Tehát a hitel szerkezetében változás történik, de a fizetési összeg ugyanakkor változatlan marad. Az ügyfél nem mindig ismeri ezeket az adósságváltozásokat. Számára főszabály szerint a fizetési összeg megváltoztathatatlansága a fontos.

Ha a hitelfelvevő több éve folyamatosan bankszámlára helyezi a pénzt, és ennek következtében a tartozás összege kissé csökkent, ez azt jelenti, hogy folyamatosan kamatot fizetett vissza, nem pedig tőkét.

A tőketartozás gyors visszafizetéséhez használhatja a kölcsön előtörlesztésének módszerét. De nem minden adós számára alkalmas.

Ugyanakkor a hiteltörlesztés megtakarításához nem szükséges a szerződést teljesen lezárni. A szakemberek megjegyzik, hogy elegendő a főtörlesztés összegénél nagyobb összeget befizetni, és az ezt követő újraszámítás csökkenti a kamatot és a teljes befizetést.

Érdemes a lehető legkorábban a határidő előtt befizetni a pénzt. Mivel minél több idő telt el a kölcsön visszafizetésének kezdete óta, annál kevésbé lesz jövedelmező a korai fizetés. Ha az adósságtörlesztés első részében történik ilyen befizetés, akkor a kamat és a havidíj jelentősen csökkenhet. Az utólagos korai túlfizetés nem hozhat ilyen hasznot, mivel nagy összegű kamat térül vissza.

Járadékfizetés számítása

Hitel igénylésekorA bank gondoskodik minden fizetésről. De ha az ügyfél meg akar győződni arról, hogy a kifizetések kiszámítása helyes, önállóan is elvégezheti a számításokat a következő képlet segítségével:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Itt:

X - a havonta teljesített befizetés összege;

P - kamat (1 hónapig). Ahhoz, hogy megtudja, mi a P, el kell osztania az alapmértéket az évszámmal. Pontosabban 12 hónapig;

С – kölcsön futamideje.

A számítás során a tőketartozáshoz (a "hiteltesttel" szemben) hozzá kell adni a teljes időszakra vonatkozó kamatot, és az összeget el kell osztani az évek számával. Az ilyen típusú hiteleknél az a lényeg, hogy különböző időpontokban a kölcsön törzse és a kamatfizetések eltérőek lesznek. Ez lehetővé teszi a bank számára, hogy minden esetben részesüljön. Még akkor is, ha az ügyfél határidő előtt akarja visszafizetni az adósságát, a hitelező fél akkor is jó bevételhez jut.

A járadékfizetés előnyei és hátrányai

A kölcsön visszafizetésének ez a módja számos előnnyel jár:

1. A befizetések egyszerű kiszámítása, előre megtervezheti a havi tartozás kifizetésének költségét.
2. A nemzeti valuták leértékelődése esetén a fizetés csökken.
3. Az összeg rögzített és változatlan a teljes időszak alatt.

De minden rendszernek megvannak a maga hátrányai, így ennek is. Ezek a következők:

1. Nagy összegű túlfizetés a kamat és a szerződés időtartama miatt. Minél hosszabb a hitel futamideje, annál szembetűnőbb a túlfizetés.
2. Az ügyfél nehezen tudja önállóan kiszámítani az összeget a járadékrendszer szerint.
3. Korábbi visszafizetésa kölcsön csak a fizetési időszak első felében nyereséges, mert kezdetben a hitelfelvevő által visszaadott pénzeszközök a kamat törlesztésére, majd a kölcsön törzsrészére kerülnek.

Az, hogy ez az adósságtörlesztési mód megfelelő-e az ügyfél számára vagy sem, azt ő dönti el.

Differenciált kifizetések

Ez a kölcsön visszafizetésének második módja. Az ilyen fizetés és a járadék közötti fő különbség a havi törlesztőrészletek összegének változása. Minél hosszabb ideig fizeti a hitelfelvevő a kölcsönt, annál kisebb a fizetés. De összetételét tekintve nem különböznek egymástól: a „hiteltest” és a kamat.

A tőketartozás összege a szerződés teljes futamideje alatt változatlan marad. De a kamatozó adósság egyre kisebb. A kamatcsökkenés miatt a hozzájárulás mértéke is változik.

Példa differenciált fizetésre

A kölcsön feltételei megegyeznek az adósságtörlesztés járadékos módszerével. Összehasonlítva a kezdeti és az utolsó részlet felépítését, látható egy nagy különbség – az összeg csökkenést mutatott.

Az utolsó fizetésnél az elsővel ellentétben szinte nincs kamat. A fő hitelteher az adósságtörlesztés első szakaszában lesz, majd fokozatosan csökken. Éppen ezért nem mindenki számára megfelelő a differenciált hiteltörlesztési mód. Nem minden fizetőnek van lehetősége nagy kezdeti kifizetések lehívására.

Ha a két adósságtörlesztési módot összehasonlítjuk egymással, láthatjuk, hogy mennyiben térnek el az összegek. A szerződés azonos kezdeti feltételei mellett: a kifizetések járadékának összegeaz év végén 5 867 344 rubel lesz, differenciált pedig 5 262 501 rubel. Mert ez a leghatékonyabb módja a hitelkamat törlesztésének. A különbség óriási.

Differenciált kifizetések kiszámítása

Az ilyen típusú kifizetés kiszámítása sokkal egyszerűbb, mint a járadék. A számítások elvégzéséhez a felhalmozott kamathoz hozzá kell adni az adósság "hiteltest" tőkeösszegét. A kölcsön összegét ezután elosztjuk a kölcsön hónapjainak számával.

Példa. A hitelfelvevő 3 millió rubel jelzálogkölcsönt vett fel tíz évre, 12 százalékos kamatláb.

3 000 000 RUB / 120 hónap=25 000 rubel. A százalék folyamatosan változik, ezért az összeg felének (1 500 000 rubel) kifizetésekor a további számítás így néz ki: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rubel

A differenciált fizetés előnyei és hátrányai

E hiteltörlesztési mód előnyei:

1. A kölcsön túlfizetése jelentősen csökken. Ennek oka a teljes hitelidőszak alatti alacsonyabb kamat.
2. Egyszerű fizetési számítás.
3. A törlesztőrészlet összege minden hónapban csökken, ami csökkenti a hitelfelvevő hitelterheit, és pszichológiailag is könnyebbé teszi az adósságkiadások átutalását.

Egy ilyen fizetési rendszernek nyilvánvaló előnyei mellett hátrányai is vannak:

1. Nem aktiválhatja az automatikus fizetést, mert minden hónapban más-más összegű tartozás van.
2. Kis pénzt helyezhet el, és késedelmet kaphat, ezért mindig fel kell vennie a kapcsolatot a menetrenddel vagy a bankkal, hogy tisztázza a következőtfizetés.
3. Eleinte a hitelösszegek nagyon nagyok.

A teljes hitelösszeg és a törlesztési feltételek közül kiválasztjuk a legkedvezőbb hiteltörlesztési módot. Megjegyzendő, hogy a választott módszer a szerződés teljes időtartama alatt nem módosítható.

Készpénzes visszafizetési mód

A kölcsönt készpénzben is lehet fizetni, de ez rendkívül kényelmetlen, mert a pénztárban kell befizetni a pénzt. Ehhez személyesen kell eljönnie a fiókirodába.

Érdemes a pénztároson keresztül fizetni, ha:

• kevés idő maradt a következő befizetésre;
• az ügyfél nem akar átutalási díjat fizetni;
• a hitelfelvevő nem bízik a pénzeszközök megfelelő átutalásában.

Csak magánszemélyek alkalmazzák a készpénzes módszert, ez kényelmetlen és a cégek számára elfogadhatatlan.

Készpénz nélküli hiteltörlesztési mód

Ha valaki értékeli az idejét, akkor a készpénz nélküli fizetés a leggyorsabb fizetési mód.

Az elektronikus átutalás típusai:

1. Átutalás plasztikkártyáról bankszámlára.
2. Számviteli visszafizetés. Amikor a fizetést jóváírják a munkavállaló kártyáján, a kölcsön összegét automatikusan megterheljük.
3. E-pénztárcák és többkazettás kazetták használata.
4. Postai átutalás.

Lehetőség van gyorsan készpénz nélküli átutalásra, de itt a pénz átutalása a számláraeltarthat egy ideig. Ezért jobb, ha erről előre gondoskodunk.

A bankok lehetővé teszik ügyfeleik számára, hogy megválasszák a hiteltörlesztés sorrendjét és módját. A kölcsönfelvevő maga dönti el, hogyan fizessen neki – járadékot vagy differenciált fizetést, készpénz befizetését a pénztárban vagy készpénz nélküli átutalást.

Mindenesetre a hiteligénylés előtt az ügyfélnek előzetesen döntenie kell a tartozás további visszafizetéséről. Ha pedig nagyobb méretben tudja húzni a kezdeti hitelterhet, akkor a túlfizetések megtakarítása érdekében érdemes csökkenő törlesztőrészletet választani.